Pankki itsellesi: Henkivakuutuksen käyttö maksuvalmiuden lähteenä

Ensin oli LEAP. Sitten oli Infinite Banking, tunnetaan myös Ole oma pankkiasi. Nyt se on Pankkia itsellesi, Pamela Yellen. Kaikki nämä kirjat ovat kuitenkin pohjimmiltaan sellaisten ihmisille, jotka myyvät henkivakuutuksia eläville, markkinointiprojekteille, jotka on suunniteltu houkuttelemaan entistä varakkaampiin sijoittajiin vapaalla kassavirralla ja joilla on pitkän aikavälin likviditeettitarpeet yli halu pysyvästä kuolemantapauksesta.

Tässä on piki, pähkinänkuoressa:

Elämänsä aikana useimmat ihmiset maksavat velkojille kiinnostuksensa kaikenlaisilla lainoilla, kiinnityksistä autoihin, luottokorteihin ja kollegalainoihin. Tämä menetetty kiinnostus - ja kiinnostus tähän etuihin - edustaa valtavaa valua yksittäisestä rikkaudesta.

Jos sen sijaan, että olet aggressiivisesti säästänyt rahaa tiettyyn henkivakuutuskäytäntöön, voit rahoittaa nämä ostot kyseisestä käytännöstä - ja maksa politiikka takaisin pankin sijasta. Vaikka on olemassa joitain teknisiä ongelmia lausumalla, tämä on toimiva vastine maksaa itsesi lainan korot. Näin säilytät korot oman henkivakuutusmaksusi raha-arvosta sen sijaan, että maksat pankista. Väite on, että pankin rikastuttamisen sijasta maksut menevät takaisin rikastuttamaan itseään tai perillisiäsi, kun politiikka maksaa kuolemasta.

Samaan aikaan piki kestää, saat myös kaikki muut henkivakuutuksen edut:

• Taattu verotonta kuolemantapausta edunsaajille (tärkeää!)
• Käteisarvo, joka kasvaa taattuun vähimmäisluottokorkoon ilman markkinahäviöiden riskiä.
• Verovapaata kasvua
• Verovapaat nostot
• Verovapaat lainat
• Vuosittaiset osingot, jos operaattorisi on vakuutuksenottajien omistama keskinäinen vakuutusyhtiö.

Onko se huijaus?

Ei. Ei varmasti ole kaikille. On olemassa useita tekijöitä, jotka täytyy olla käytössä, jotta käsite toimisi hyvin. Mutta se ei ole rip-off tai huijaus on pitkä ammuttu, kun asianmukaisesti perustettu.

Historiallinen ennakkotapaus

Ensimmäinen laajamittainen yritys markkinoida tätä käsitettä nykyaikaisen median aikakaudella syntyi vuonna 1980, kun Robert Castiglionen perusti LEAP, Inc: n ja julkaisi kirjansa, LEAP - Lifetime Economic Acceleration Process: taloudellisen menestyksen avain. Castiglionin kirja, kuten Ole oma pankkiasi ja Bank On Yourself, pyrkii käyttämään henkivakuutusta tällä tavoin maallikkomaailmassa ilman teknistä kieltä - ja valitettavasti joskus ei ole yksityiskohtaista matematiikan analyysia.

Mutta konsepti ei ollut kaukaa uusi, jopa vuonna 1980. Itse asiassa tämän strategian juuret menevät sukupolville - ainakin ennen sisällissotaa. Näin se toimi käytännössä:

Viljelijät ovat aina kamppaillut kassavirtojen äärimmäisen kausivaihteluista. Se on liiketoiminnan luonne. Viljelijöiden olisi yleensä lainattava rahaa viljelymaan ostamiseen. Sitten heidän pitäisi lainata lisää rahaa kasveille ja saada rahaa elää, kun he maksavat asuntolansa, maksavat työntekijöitään, jos sellaisia ​​on, ja odottivat satoa. Sadonkorjuun ajan, jos viljelykasvit olivat hyviä, he söivät viljelmiään markkinoille ja käyttivät rahaa maksaakseen velkansa siemenestä ja työvoimakustannuksista. Samaan aikaan osa heidän kiinnityksistään maksoi.

Muista, että termi "kiinnitys" tulee samalta juuresta kuin morte, tai kuolemaa. Olemme hemmotelleet nyt, ja he ovat tottuneet maksamaan asuntolaina hyvin ennen kuin aloitamme pitkäaikaisen eläkkeelle siirtymisen. Niinä päivinä ihmiset eivät useinkaan asuneet lainojen ulkopuolella. Perheyritys ostaa sijaishakemuksen sijasta perheviljelmän menettämisen sijaan. Jos viljelijä kuoli ennen asuntolainan maksamista, henkivakuutusyhtiö maksaisi kuolemanedun, ja viljelijä lopulta "osti tilan" pankista - josta termi tulee.

" VERTAILLA: Henkivakuutukset

Pidä mielessä, että tämä oli niinä päivinä, kun meillä oli indeksirahastoja, ja ennen kuin meillä oli jopa sijoitusrahastoja, kuten me tunnemme.

Järjestelmä toimi hyvin maanviljelijöille, rahdinantajille, rahdinkuljettajille, jotka myyvät viljelijöille luottoa sadonkorjuun ajaksi ja muille epävarmoille rahavirroille: Jos he pelastuivat henkivakuutuspolitiikassa aggressiivisesti, heillä oli kuolema etu ja likviditeetti on valmis henkivakuutuksen lainoista. Ja koska vakuutuspolitiikka oli lopulta vakuutettu kuolemansyistä, se oli turvallinen laina vakuutusyhtiön näkökulmasta. Se merkitsi myös sitä, että jos viljelijä oli heikko, ei viljelijä ole vaarassa konkurssia tai sulkemista, jos hän ei voinut ei maksa takaisin lainaa heti. Hän voisi odottaa vuosi tai kaksi, hyppysellinen.

Hänellä oli edelleen pantti pankin kanssa, mutta ei yleensä ollut autojen maksuja ja hyvin vähän kulutusluottoja huolissaan. Lopulta kuitenkin käsite oli sama: käteisarvon käyttäminen pysyvässä henkivakuutuksessa lyhyen ja keskipitkän aikavälin likviditeetin ja rahoituksen lähteenä.

Kun maatila oli maksettu, seuraavalla sukupolvella ei enää ollut kiinnitystä. Niinpä politiikkaa voitaisiin hyödyntää ostamaan lisää maata, ostamaan uutta traktoria tai yhdistämään, rakentamaan uuden talon tai mitä tahansa muuta mitä he halusivat tehdä.

Väestönvälistä tiedotusvälineistöä ei ole vielä ymmärretty, mutta käsite on siirretty viljelijöiltä monille muille yrityksille, jotka käyttävät COLI: tä tai yrityksen omistamia henkivakuutuksia pääoman lähteenä toimien rahoittamiseen, palkkioihin tai mihin tahansa muuhun käyttää.

Miksi se toimii

Bank on Yourself -konseptin ytimessä on kaksi käsitteistöä, LEAP-konsepti, Be Your Own Banker, Infinite Banking tai jokin muu järjestelmä. Ensimmäinen on molemminpuolisen omistaman henkivakuutusyhtiön käsite. Tämä merkitsee sitä, että vakuutuksenottajat omistavat yrityksen eikä yritysosakkaiden. "Co-op" -omistusrakenne tarkoittaa sitä, että voitot menevät vakuutuksenottajille - kasvattamalla rahapolitiikan tuottoa - ja tukemalla henkivakuutusten kustannuksia.

Nykyisen verolainsäädännön mukaan henkivakuutuksenottajille maksetut osingot ovat verovapaita, mikä tarkoittaa vakuutusyhtiön voittoihin osallistuvien vakuutusten verojen jälkeistä tuottoa.

Toinen konseptia käyttävä moottori on jälleen käsite, jota ei ymmärretä vain vakuutuskriittisten alueiden ulkopuolella. Käsite on suora tunnustaminen - tai tarkemmin sen puuttuminen. Näin se toimii:

Kun henkivakuutusyhtiö harjoittaa suoraa tunnustamista, ne maksavat vain osinkoa rahastosta jäljellä olevasta käteisarvosta lainojen ottamisen jälkeen. Jos sinulla on 100 000 dollaria käteisarvoon ja lainaat 50 000 dollaria autoa koskevan käytännön vastaisesti, vakuutusyhtiö maksaa vain taatun hyvityksen ja osingot jäljellä olevasta 50 000 dollarista.

Mutta se ei ole ainoa tapa saada kissaa. Jotkin vakuutuksenantajat tekevät ei käytännössä suorassa tunnistamisessa. He veloittavat lainan korkoa, kyllä ​​- mutta he eivät lopeta luottokorvauksen maksamista ja osinkoja lainoista, joita olet lainannut vastaan.

Tämä ero on avain: Kun lainaat rahaa henkivakuutusta vastaan, et todellakaan lainata omia rahaa. Olet lainaamassa henkivakuutusyhtiön yleisestä rahastosta - ja käytät rahasi arvoa vakuutusturvan turvaamiseksi lainan vakuudeksi. Tämä on logiikan takana ei harjoittaa suoraa tunnustamista.

Arbitraasi mahdollisuus

Käytäntö, joka ei käytä välitöntä tunnustusta, mahdollistaa ar- vioimalla käteisrahan vähimmäisluottokorvauksen ja toisaalta osinkojen välisen eron ja vakuutusyhtiön lainojen veloittamien korkojen välisen eron luomalla hyvin halpa luotto. Se ei luultavasti ole ilmaista rahaa - ellei vuodessa ole osinkoa poikkeuksellisen korkeita. Mutta se tarkoittaa sitä, että jos osinkojen määrä on 5 prosenttia ja korko on 6 prosenttia, pääomakustannuksesi on nyt 1 prosenttia. Näin ei tapahdu sellaisten yritysten kanssa, jotka harjoittavat suoraa tunnustusta. Mutta ei-suorilla tunnustamista harjoittavilla yrityksillä, se tekee. Se kestää vain hetken päästä tähän pisteeseen.

Ja siellä on ääretön pankki-konseptin ydin: siellä on halpa likviditeetin tai rahoituksen lähde, joka on saatavana ilman luottohakemusta eikä paperityötä. Sinun ei tarvitse sitoa kotiasi, eikä sinun tarvitse koskaan maksaa takaisin lainaa. Vakuutusyhtiö maksaa itsensä kuolemansyistä, jos se on tarpeellista, plus korko.

Kuitenkin se toimii paremmin, jos maksat lainan, joten voit hyödyntää edullista rahoitusta uudestaan ​​ja uudestaan. Lopulta voit laskea käteisarvosi täydentämään muita eläkesäätiön lähteitä. Koko paketti ja kaboodle käsitellään IRS: ssä samaan tapaan kuin Roth IRA: Rahoitettu verojen jälkeen, mutta politiikasta saatava kasvu ja tulot ovat verovapaita (edellyttäen, että et räjäytä sitä maksamalla enemmän kuin suurin sallittu kuolemantapauksen palkkio - muuttamalla politiikka muunnettuun omaehtoiseen sopimukseen.

Alamäet

Konsepti toimii hyvin joillekin ihmisille, mutta se ei ole taikasauva. Jopa osingoilla, joita ei ole taattu, näiden politiikkojen sisäinen tuottoaste on hyvin vaatimaton - etenkin matalakorkoisessa ympäristössä.

• Se ei ole ihmisille, jotka eivät tarvitse tai haluavat pysyvää kuolemaa.
• Ei ole ihmisille, joilla ei ole varaa vakuuttaa perheitään.
• Kulut ovat etupainotteisia. Agentti ja vakuutusyhtiö voivat syödä puolet ensimmäisen vuoden palkkioista
• Se ei ole henkilöille, joilla on epävakaa tulonlähde.

Tällainen strategia voi olla sopiva

Pankkitoiminta itsestään voi olla valittu strategia ihmisille erilaisissa olosuhteissa, kuten:

• Ihmiset, jotka uskovat, että tuloveroprosentit ovat tulevaisuudessa korkeammat kuin nyt.
• Ihmiset, jotka ovat huolissaan, voivat olla oikeusjuttujen tavoite: Henkivakuutuksen käteisarvo on usein huomattavaa suojaa velkojilta riippuen tilastasi.
• Ihmiset, jotka haluavat säästää varoja korkeakouluille säilyttäen kuitenkin lapsen tai lapsen tukikelpoisuuden taloudellisen tuen piiriin liittovaltion laskentamenetelmän mukaisesti.
• Ihmiset, jotka haluavat, että osa heidän salkustaan ​​kohdennetaan vaatimattomaan mutta taattuun kasvuun.
• Ihmiset, jotka pitävät Roth IRA: n ominaisuuksista ja jotka osallistuisivat suuria rahasummia yhteen, jos he voisivat.
• Et halua odottaa, kunnes olet 59 ½, jotta voisit käyttää rahaa.
• Haluat varojen ohittaa todistusaine kuoleman aikana.
• Voit olettaa, että hänellä on verovelvollinen kuolemantapauksessa tai puolison kuolemalla, jos hän selviytyy sinusta.

Kaksi likainen pikku salaisuus

Keskinäisen vakuutusyhtiön päätökset ei Lainasaamisten välittömän tunnustamisen muodostaminen luo jonkinlaisen vankeuden ongelman: Sellaiset vakuutuksenottajat, jotka eivät lainata politiikkaansa vastaan, tosiasiallisesti tukevat niiden tekemää toimintaa. Tämä tarkoittaa sitä, että kaikki eivät voi hyödyntää tätä strategiaa ja hyödyntää politiikkaansa suurien ostosten rahoittamiseksi samaan aikaan! Mitä strategiaa markkinoidaan paremmin, sitä vähemmän siitä tulee.

Toinen likainen pieni salaisuus on se, ettei jokainen henkivakuutusyhtiö kanna tai halua kuljettaa arvopaperilupaa. Tämä tarkoittaa sitä, että arsenalissa ainoat ratkaisut, joita he voivat esittää jollekin, joka haluaa panna paljon rahaa tulevaisuuteen, merkitsee koko elämää, yleistä elämää, muuttuvaa yleismaailmallista elämää tai yleisindikaattoreita. Kun kaikki heistä on vasara, vaara on, että kaikki voi alkaa näyttää kynsiltä.

Ei ole mitään vikaa strategian sijasta oikean yksilön kannalta. Konseptia myydään joskus ihmisille, joilla on vaikeuksia pysytellä palkkioita mistä tahansa syystä, mikä johtaa siihen, että politiikka lakkaa - kuluttajalle aiheutuva katastrofi, jollei politiikassa ole jo huomattavaa käteisarvoa - prosessi, joka voi kestää vuosia.