Verojen jälkeinen omaisuuserä: haastattelu Dr. William Reichensteinin kanssa

Varallisuudenhallinta edellyttää rahoituksen tuntemusta kaikilla rintamilla. Markkinoilta sijoitusstrategiaan säästösuunnitelmiin rahojen hallinta vaatii paljon työtä. Riippumatta siitä, oletko investointipankki tai ammattiliitto, säästämissuunnitelmat ovat välttämättömiä, jotta varallesi voidaan jakaa taloudellisen kelpoisuustason lupaus pitkällä aikavälillä.

Me istuimme tohtori William Reichensteinin, CFA: n kanssa, saadaksemme hänen käsityksensä varojen allokoinnin ja sijoitusstrategian monimutkaisuudesta. Dr. Reichenstein, Baylor Universityn rahoituksen professori, joka on saanut tieteellisiä tunnustuksia, on taloushallinnon asiantuntija. Hän luennoi Yhdysvaltoihin eri rahoitusalaan liittyvissä aiheissa ja oli ystävällisesti jakamassa käsitystään verojen jälkeisten varojen allokoinnin kanssamme.

Varojen kohdentamisen käsite

Varojen kohdentaminen on hankala aihe, koska niin monta sijoitusvaihtoehtoa on olemassa. Riippumatta siitä, missä omaisuussi on sijoituspelissä, on tärkeää säästämissuunnitelma ja oikea siihen. Kun päätät optimaalisesta verotuksen säästämissuunnitelmasta, kysy itseltäsi: "Haluaisinko maksaa nyt tai eläkkeellä?" Dr. Reichensteinin mukaan. Vastaus, hän sanoo, on "Haluan maksaa alhaisimmillaan." Alhaalla olemme korostaneet kahta yhteistä säästöohjelmaa ja niiden vaikutuksia määritettäessä alhaisimpia yleisöömme.

Säästösuunnitelmat 101

Tax-deferred Accounts (401k)	Verosta vapautetut tilit (Roth 401k)
Verotus etukäteen	Ei välitöntä verovähennystä
Päämäärä vähennetään peruuttamisen yhteydessä	Verovähennys peruutuksen yhteydessä
”Etupainotteisilla”	”Takapainotteista”

Kun verotusrahastoja (TDA) käsitellään, sijoittaminen varoihin on kuin sinun ja hallituksen välinen kumppanuus. TDA: t kutsutaan myös "etupainotteisiksi", koska saat verotuksen alussa investoinnin alkaessa, mutta sen on maksettava päämiehet hallitukselle peruutuksen yhteydessä. Toinen tavallinen säästämissuunnitelma on verosta vapautettu tili (TEA), jonka yhteydessä ei ole verotuksellista eroa investoinneissa, mutta rahastoista perittävät verot ovat vapautettuja peruutuksesta - siis termi "back-loaded".

Oikean säästöauton valinta: Real Talk

Yleisesti nuorten ammattilaisten kohtaamat alhaisimmat veroluokat alkavat varhain urallaan olettaen, että heidän tulonsa lisääntyvät tulevaisuudessa. Tästä huolimatta verovapautettu tili on sopivampi kuin verovelvollinen. Esimerkiksi monien 401k tilien ensimmäisistä 4.000 dollarista sinun panoksesi sovitetaan yhteen. Siksi on erittäin tärkeää hyödyntää tehokkaimpia vaihtoehtoja.

Pääsääntöisesti, jos verokanta kasvaa, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, sinun on sijoitettava varasi verovapaaseen tiliin (Roth). Tämä tukee hyväksyttyä tosiasiaa, että TDA-tiliin sisältyvä verokanta ennen veroja on vähemmän arvokasta kuin verotuksen jälkeisten varojen määrä. Jos verokanta kasvaa, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, säästät enemmän sijoittamalla verovapaaseen tiliin.

On kuitenkin ratkaisevan tärkeää määrittää veroluokat, yritysvaihtoehdot ja mitkä menotavat ovat määrittääksesi kaikkein sovellettavissa olevan säästöohjelman. Jos aiot säästää rahaa varhain urasi aikana, Roth-järjestely on todennäköisesti tapa lähteä. Mutta jos haluat tehdä suuren ostoksen äskettäin tekemäsi palkkasummasta tai maksaa raskaita lainoja, sinun on luultavasti pidettävä kiinni perinteisestä 401k: sta.

Esimerkki 1: Verokanta on tällä hetkellä 10% ja eläkesäätiösi on 25%.

401k: Investing $ 10,000 tänään antaisi vain 7,500 dollaria kun peruuttaminen (25% vero pääoman)

Roth 401k: Investing $ 10,000 tänään antaisi $ 9,000 nostettaessa (10% vero talletus)

Esimerkki 2: Verokanta on tällä hetkellä 25% ja vanhuusverokanta on 12%.

401k: Sijoittamalla 10 000 dollarin rahasto tänään, saat 8 800 dollaria noston yhteydessä (12% vero päämiehelle)

Roth 401k: Sijoittamalla 10 000 dollarin rahasto tänään saat 7500 dollaria nostettaessa (25% talletuksesta)

Omaisuuden kohdentamista koskeva uusi lähestymistapa

Dr. Reichensteinin lähestymistapa tehokkaaseen omaisuuserittelyyn arvostaa kaikki verojen jälkeiset varat. Hänen päättelynsä on yksinkertainen - et voi verrata eri arvopapereita eri yksiköihin tai arvoihin, jos haluat tehdä parhaan päätöksen. Hän viittaa tähän investointistrategiaan omena-omenapohjaisena lähestymistapana.

Tohtori Reichensteinin mukaan yksinkertainen periaate on, että "jokaisen verovähennyskelpoisen tilin verotuksen rahasumma on vähemmän kuin jokaisen varainkertymä veronlisäverotuksessa." Tämän periaatteen perusteella, jos hallitset investoinnit oikein, voit hyödyntää säästösuunnitelmia ja hyötyä valitsemasta toinen toisistaan. Kaikki tuntuu niin yksinkertaiselta, mutta muuttujilla on keskeinen rooli määritettäessä, mikä säästöohjelma sopii sinulle.

Tohtori Reichenstein tarjosi vertailun investointien maailmaan - tehokkaalla markkinoilla on niin paljon kilpailua, että aliedustettua omaisuutta ei ole olemassa. Säästämissuunnitelmat ovat kuitenkin erilaisia, koska on selvää aliedustettua turvallisuutta, kun kaikkien rahastojen arvo muuttuu verojen jälkeisten dollareiden muodossa yhtenä rahana.

Väestötietojen ja verojen jälkeen siirtyminen

Macro Wealth Management, LLC: n taloudellinen neuvonantaja Theresa Yarosh sanoo: "Uskomme, että eläkkeemme alhaisemmassa verokannassa on vain tyhmyyttä." Hän uskoo, että 77 miljoonan vauvalismies lähestyy eläkkeelle siirtymistä verojärjestelmäänsä, oikeuttamisohjelmamme ja rahapolitiikkamme. Yarosh uskoo, että veroprosentit ovat suuria epävarmuustekijöitä tämän väestönkehityksen aiheuttaman maanjäristyksen vuoksi.

Yarosh summaa sen sanomalla; "Veroveloista säästämissuunnitelma avaa oven ennakoimattomalle tulevaisuudelle. Ainakin verojen tai verovapaiden säästöjen takia me tiedämme, että meitä ei veroteta, ja verottomat dollarit ovat arvokkaampia kuin verotettavaa dollaria. "Näin voit vähentää epävakaita verokantaan liittyvää epävarmuutta sijoittamalla vero- vapautettu säästötili, sillä vaikutelmalla, että eläkesäätiösi on korkeampi kuin nykyinen.

Lopullinen sana

Dollari on tulevaisuudessa yli dollarin arvoinen - tämä universaali mantra pätee kaikilla rahoitusaloilla. Siten sijoittaminen säästämissuunnitelmaansi kannattaa enemmän kuin investoida myöhemmin monien taloudellisten asiantuntijoiden silmissä. Kaiken kaikkiaan verojen jälkeinen omaisuuden allokointi koskee tietoa käytettävissä olevista tiedoista, jotta voit säästää eniten rahaa hyödyntämällä alhaisempia kursseja.