Nro 401 (k)? Harkitse myraa

Useimmat ihmiset kamppailevat säästämään eläkkeelle. Mutta niillä, joilla ei ole työnantajan tukemaa eläkejärjestelmää, kuten 401 (k) - eli puolet amerikkalaisista työntekijöistä - taistelevat eniten.

Vain 12 prosenttia työntekijöistä, joilla ei ole eläkesuunnitelmaa, ilmoittivat olevansa "erittäin varma", heillä on riittävästi rahaa mukavaan eläkkeelle siirtymiseen. Työntekijäetuuksista vastaavan tutkimuslaitoksen vuoden 2015 tutkimuksen mukaan ei-toivottua, ei-toimeentulevaa organisaatiota.

Anna MYRA: uusi eläkesäästötili, joka on tarkoitettu työntekijöille, jotka eivät ole 401 (k): n, jonka presidentti Obama ilmoitti vuonna 2014.

Saatat ajatella, että jo on tällainen tili - sitä kutsutaan IRA: ksi. Olet oikeassa. Ajattele myraa Roth IRA: nä, jossa on harjoituspyörät: Voit säästää palkkojen vähennyksillä ja laskea jopa 5 dollaria palkka-ajan mukaan.

Mikä on MYRA?

MyRA on suunniteltu helppoa aloittamista varten: Se ei vaadi minimiä tilin avaamiseksi, kun taas Roth IRA: t vaativat usein vähintään $ 1,000 tai enemmän aloittamaan sijoittamisen.

MyRA: t käynnistettiin ilman mahdollisuutta suoriin maksuihin, edellyttäen, että tilinomistajilla on suora talletus ja työnantaja, joka suostuu aloittamaan palkanlaskennan vähennyksen palkkasummasta tilille. Marraskuussa 2015 valtiovarainministeriö ilmoitti kansallisesta laukaisusta, joka mahdollistaa maksuosuudet suoraan tarkastus- ja säästötileiltä sekä veronpalautuksista.

MyRA: n verorakenne on täsmälleen samanlainen kuin Roth IRA: n maksu: Maksut suoritetaan verojen jälkeen, ja tililtä poistuminen on verovapaata eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Päämies voidaan milloin tahansa peruuttaa ilman veroa tai rangaistusta, mutta ennen 59 ½ ikävuodelta perittävää korkoa voidaan verottaa ja rangaista, ellei Roth IRA: n poikkeusta sovelleta. (Katso viesti Rothin IRA: n peruuttamissäännöistä.)

Kuten Roth IRA: n kanssa, olet oikeutettu tekemään 5,500 dollarin suuruinen maksu vuodessa MYRA: lle, jos oikaistut bruttotulot ovat alle 183 000 dollaria yhteisenä filerina tai 116 000 dollaria yhtenä filerina. Tämä 5 500 dollarin maksuosuus on kaikkien IRA-tilien yhdistelmänä. Kun 15 000 dollaria maksuista on tehty myRA: sta, se siirretään yksityiseen Roth IRA: han.

Mikä on parempi vaihtoehto: Roth IRA tai MYRA?

Roth IRA: t antavat sinulle pääsyn käytännöllisesti rajoittamattomaan investointiin. Voit käyttää niin paljon tai pienempää riskiä kuin haluat, asettaaksesi omaisuuseräsi sijoittamaan kokonaan kantoihin, kokonaan joukkovelkakirjalainoihin tai - kuten useimmat asiantuntijat suosittelevat - sekoitus näistä kahdesta. Valitsemillesi investoinneilla on pieniä maksuja, joita kutsutaan kustannussuhteiksi, jotka syövät osan tuotoksestasi. niitä voidaan rajoittaa sijoittamalla ETF: iin tai indeksirahastoihin aktiivisten rahastojen sijasta.

MyRA: n avulla panoksesi sijoitetaan Yhdysvaltain hallituksen tukemiin joukkovelkakirjalainoihin - joten alkuperäinen sijoitussijoituksesi on taattu - eikä maksuja ole. Taantuma: Nämä joukkovelkakirjat tarjoavat vaihtelevan tuoton keskimäärin 3,19%. Tämä on huomattavasti alhaisempi kuin kantojen 7 prosentin vuotuinen keskimääräinen tuotto, joka voisi tulla hyvin monipuolisesta pitkäaikaisesta eläkesalkusta Roth IRA: n kautta.

MyRA on sellaiselle henkilölle, joka arvostaa turvallisuutta korkean tuoton suhteen tai ei pysty täyttämään vähimmäissummaa Roth IRA: lle. Jos alkuperäinen talletus ei ole este, katsotaan, että suurempi riski johtaa pitkäaikaisempaan palkkioon: 15 000 dollaria sijoitettuna 3,19 prosenttiin 30 vuoden aikana kasvaa noin 38 000 dollariin; sijoittamalla tämä tasapaino 7 prosenttiin johtaisi summaan lähemmäksi 114 000 dollaria.

Lähtökohtana

Jos olet luopunut IRAsista, koska et pysty kattamaan minimiastetta tai et ole tyytyväinen ottamaan riskejä eläkesäästämiensä säästämisen myötä, myRA voi auttaa sinua pääsemään peliin; ei ole vähimmäissijoitusta, et menetä pääomaa, eikä tilille aiheudu maksuja.

Mutta myRA: n todellinen arvo voi olla se, että se hyppää - käynnistää säästämisen tavan: maksuja voi saada suoraan palkkatarkastasi - tai veronpalautuksesta - ennen kuin sinulla on mahdollisuus käyttää rahaa muualla.

Jos olet jo tapana säästää tai haluta ottaa enemmän riskiä, ​​Roth IRA on parempi pitkän aikavälin vaihtoehto. Voit luoda pankkisi toistuvat maksut tilille, joka jäljittelee myRA: n suoria talletuksia ja valitse varojen allokointi, joka monipuolistaa sijoitustasi, jotta voit saada suuremmat tuotot ajan myötä.

Joko niin, eläkesäästämisajoneuvo, joka toimii kuten 401 (k), on tärkeä askel kohti taloudellisten tavoitteiden ja tavoitteiden saavuttamista.

Lisää Investmentmatomeista:

• Pitäisikö minun säästää IRA: ssa tai 401 (k): ssa?
• Sivustomme eläkkeellelaskuri
• Onko parempi edistää Rothia tai perinteistä IRA: ta?

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @arioshea .

Kuva iStockin kautta.