Kuinka sijoittaa 401 (k)

Mikään ei ole keskeisempi eläkesuunnitelmallesi kuin 401 (k). Se edustaa useimpien eläkepesän suurimpia munia.

Rahan tallentaminen tiliin on vain yksi vaihe. Vaihe kaksi investoi siihen, ja se on yksi paikka, jossa ihmiset löysivät: Charles Schwabin vuoden 2014 tutkimuksen mukaan yli puolet 401 (k) suunnittelijaomistajista halusi helpommin valita oikeat investoinnit.

Tässä on, mitä sinun tarvitsee tietää sijoittamalla 401 (k):

Tule esiin riskin kanssa

Jotkut ihmiset ajattelevat, että sijoittaminen on liian riskialtista, mutta riski on itse asiassa käteisvarojen hallussa. Se on oikein: menetät rahaa, jos sinä älä sijoittaa eläkesäästämiisi.

Oletetaan, että sinulla on 10 000 dollaria. Sijoittamatta jättäminen, se voisi olla alle puolet siitä, että 30 vuotta, faktaus inflaatioon. Mutta investoi se 401 (k): iin 7%: n tuotolla, ja sinulla on yli 75 000 dollaria, kun jää eläkkeelle - ja se ei ole enää mukana. (Voit käyttää meidän 401 (k) laskinta tekemään matematiikan.)

Sinun on selvää, että saat rahasi töihin. Mutta miten?

Vastaus on huolellinen varojen kohdentaminen, prosessi, jossa päätetään, missä rahat sijoitetaan. Varojen jako jakaa riskin. Varastot - joita usein kutsutaan osakkeiksi - ovat riskialtis keino sijoittaa; joukkovelkakirjat ja muut kiinteätuottoiset sijoitukset ovat vähiten riskialttiita. Aivan kuten et halua pysäköidä elämäsi säästöjä käteisenä, et panisi sitä kaikkiin upeaan tuottoon IPO: n käynnistyksestä.

Sen sijaan haluat tie-kartan, joka sallii sopivan määrän riskejä ja pitää sinut oikeassa pitkän aikavälin suunnassa.

Päätä kuinka paljon riskejä olet tyytyväinen

Sijoittajat, jotka ovat vuosikymmeniä säästäviä, joutuvat aikaisempaa suurempaan riskiin ja vähitellen alentavat sitä eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Nyrkkisääntönä voit vähentää ikäsi 110: stä, jotta löydät portfolion prosenttiosuuden, joka olisi sijoitettava osakkeisiin. loput pitäisi olla joukkovelkakirjoina.

Tietenkin nyrkkisääntö ei ota huomioon muita tekijöitä - nimittäin riskinsietokykyäsi. "Kysy itseltäsi:" Jos markkinat laskivat 50%, voisinko mahata sen, tietäen, että voin odottaa sen menevän takaisin? Vai voinko tehdä virheen ja myydä? "Sanoo David Walters, rahoitussuunnittelija Palisades Hudson Financial Groupin kanssa.

Jos olet tyyppi hyppää alus, saatat haluta ottaa vähemmän riskin. Jos asut tällaiseen jännitykseen, saatat ottaa enemmän. (Riskien sietokysymykset ovat runsaasti, pidämme tästä Rutgers-yliopistosta.)

Punnitse sijoitusvaihtoehdot

401 (k) s on yleensä pieni investointivalikoima, jota suunnittelija ja työnantaja ovat hoitaneet. Et valitse yksittäisiä varoja ja joukkovelkakirjalainoja, mutta sijoitusrahastoja - ihanteellisesti ETF: itä tai indeksirahastoja - jotka yhdistävät rahansa muiden sijoittajien kanssa pienempien monien arvopapereiden ostamiseen.

Vararahastot jaetaan luokkiin. Sinun 401 (k) luultavasti tarjoaisi ainakin yhden rahaston jokaiseen seuraavaan luokkaan: Yhdysvaltain suurten korkojen - joka viittaa yritysten sisäisiin arvoihin - Yhdysvaltojen pienkorkki, kansainväliset kehittyvät markkinat ja joissakin suunnitelmissa vaihtoehtoja, kuten luonnonvaroja tai kiinteistöjä. Diversify portfolionsi levittämällä osaa, jonka olet allokoinut osakkeisiin näiden varojen kesken.

"Haluat jakaa enemmän suurimpiin omaisuusluokkiin, kuten Yhdysvaltojen suuret korkit ja kansainväliset. Yhdysvaltain pienkorkki, luonnonvarat ja kiinteistöt eivät ole yhtä yleisiä omaisuusluokkia, joten otat pienemmät bittiä näistä ", Walters sanoo.

Tämä saattaisi merkitä sitä, että 50% pääomakohdistasi sijoitetaan yhdysvaltalaiseen suurten korkorahastojen rahastoon, 30 prosenttiin kansainväliseen rahastoon, 10 prosenttiin yhdysvaltalaiselle pienviljelijöille ja levitetään loput sellaisille luokille, kuten kehittyville markkinoille ja luonnonvaroille.

Lainojen valinta 401 (k): ssa on yleensä vielä kapeampi, mutta yleensä sinulle tarjotaan yhteensä joukkovelkakirjalainan rahasto. Jos sinulla on pääsy kansainväliseen joukkolainarahastoon, saatat säästää jonkin verran siellä monipuolistaa maailmanlaajuisesti.

Voit etsiä tiettyjen rahastojen riskiluokituksia suunnittelija-sivustolla tai Morningstar.com-sivustolla.

»LISÄÄ: Lue, miten sijoitat varastoihin.

Pienennä kustannussuhdetta

Kulujen suhde on investointien maksu, ja ne vaihtelevat suuresti. Heitä veloitetaan prosenttiosuutena sijoitetusta summasta.

Löydät 401 (k): n tarjoamasi vaihtoehdon joillakin edellä mainituilla kategorioilla, mutta kun sinulla on valinta, kannattaa valita edullisin vaihtoehto - usein indeksirahasto. Indeksirahasto sijoittaa seuraamalla indeksiä, kuten S & P 500, joten he ovat halvempia kuin rahasto, jota ammattimaisesti hallinnoi aktiivisesti. Maksat, että henkilö vetää vipuja ja usein se ei käännä parempaan tuottoon.

Jopa pienillä maksuerojen eroilla voi olla valtava vaikutus ajan mittaan. Sano, että olet investoinut 100 000 dollaria 7 prosentin vuotuiseen tuottoon: 0,80 prosentin kustannussuhteella oleva rahasto voisi syödä yli 70 000 dollaria palautustasi yli 30 vuoteen verrattuna rahastoon, jolla on 0,40 prosentin kustannussuhde.

Kulujen suhde ilmoitetaan kunkin rahasto-sivun 401 (k) suunnitelman tarjoajan verkkosivuilla sekä rahaston esitteessä.

»LISÄÄ:Opas 401 (k) -valssiin.

Tiedä, milloin ulkoistetaan

Jos olet jo nukkunut tai olet halvaantunut pelosta, saatat todennäköisesti hyötyä hieman enemmän apua.Sinulla on muutamia vaihtoehtoja, jotka kaikki saattavat maksaa hieman enemmän kuin DIY-lähestymistapa - mutta taas on vaikeaa asettaa mielenrauhaa.

Yksi on kohdepäivän rahasto, joka on saatavilla lähes kaikissa 401 (k): ssä. Näillä varoilla on vuosi nimensä mukaan, jotka on suunniteltu vastaamaan vuotta, jonka aiot jättää eläkkeelle. Jos olet 30, voit valita 2050-rahaston. Laitat kaikki 401 (k) rahat rahastoon, joka monipuolistaa sinulle ja ottaa automaattisesti vähemmän riskiä, ​​kun lähestyt kyseistä vuotta.

Toinen vaihtoehto, joka voi olla ylivoimaisesti kohde-päivämäärärahasto, on robo-neuvonantaja. Nämä palvelut hallinnoivat sijoituksiasi sinulle, asetetaan varojen kohdentaminen ja automaattisesti tasapainotetaan. Tällä hetkellä on kaksi suurta robo-neuvonantajaa, jotka hallitsevat 401 (k) suunnitelmia: Blooom, joka voi hallita mitä tahansa suunnitelmaa mistä tahansa välitysyrityksestä, ja FutureAdvisor, joka käsittelee vain Fidelity-suunnitelmia.

Lopuksi se voi maksaa työstään ihmisen taloudellisen neuvonantajan kanssa, vaikka se olisi vain kertaluonteinen tapa saada tavoitteet ja varojen kohdentaminen yhteen.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @arioshea .

Kuva iStockin kautta.

Lisää Investmentmatomeista:

• Sivustomme eläkkeellelaskuri
• Pitäisikö minun säästää 401 (k): ssa tai IRA: ssa?
• Miten priorisoida tavoitteiden tallentaminen ja sijoittaminen