Olet ansainnut eläkkeesi ... Tässä on miten se pysyy ikuisesti

Kuinka paljon kultaa riittää? Kuinka paljon kannattaa kohdistaa osinkojen maksamiseen? Kuinka paljon sinun pitää käteisenä? Miten voit lajitella lukuisia mahdollisuuksia siellä?

Kun haluat rakentaa ja hallita eläkesalkkua, on yleistä tuntea olonsa hukkua ja vain heittää käsiäsi ilmassa!

Yksi suurimmista yllätyksiä Miller's Money Forever -työstään lähtien on sellaisia ​​kysymyksiä, jotka olen saanut lukijoiltamme. Suurin enemmistö koskee investointien valintaa ja tasapainoisen salkun rakentamista, ja hyvin harvat ovat tästä tai kyseisestä varastosta.

Useimmat lukijat ymmärtävät, että käteisellä käyminen inflaation aikana on huono asia. Samalla he ovat haluttomia panostamaan epävarmoihin markkinoihin.

Suurin osa näistä ihmisistä on tehnyt hyvin itselleen, kerännyt kiinteän pesimajun ja sitten ostanut jonkinlaisen 401 (k) eläkkeelle. Nyt heidän täytyy tehdä rahat viimeiseksi. Kuten olen sanonut lukemattomia kertoja aikaisemmin, riippumatta siitä, millä kentällä olet ollut, kun ansaitset rahaa, olemme kaikki rahanhoitajia nyt.

Monet ihmiset hypävät eläkkeelle hyvillä rahoilla. Toiset alkavat 401 (k) täynnä sijoitusrahastoja, jotka he valitsivat vuosia sitten epämääräisten adjektiivien, kuten "konservatiivinen", "aggressiivinen" tai "korkea tuotto". Jotkut ovat jopa suuria kertyneitä kalakantoja entisestä työnantajastaan.

Olet eläkkeellä … Nyt mitä?

Kun aloitat hallita omia rahaa, sinun on päätettävä, ovatko ajoneuvot, jotka auttoivat sinua kerääntymään pesän muna auttavat tekemään sen pysyvän ikuisesti. Kuten monet ihmisetkin, saatat nopeasti ymmärtää, että salkkusi tarvitsee jonkin verran uudistusta.

Aloita ensin salkun kokonaisrakenne. Jotta riskit olisivat hallinnassa, tutustu portfolion laajuuteen ja syvyyteen. "Leveydellä" tarkoitan niiden sektorien määrää, joihin sijoitat. Kuinka paljon käteisvaroja, osingot maksavia osakkeita, metalleja, apuohjelmia jne. Pitäisi olla? Kuinka paljon kannattaa jakaa kaikkien alojen kesken?

Miller's Money Foreverin mielestä sinun pitäisi pitää vähintään yksi kolmasosa portfolassasi rahana tai lyhyen aikavälin käteisvaroina - eikä kaikkia sen pitäisi olla Yhdysvaltain dollareina. On vaikeaa tehdä, kun tuotto on alhainen. Avain on säilyttää tämä pääoma ja yrittää löytää turvallinen tapa ansaita jonkin verran tuottoa matkan varrella.

Henkilökohtaisesti en parasta välttää sitä, kuinka paljon yksittäisillä sijoittajilla pitäisi olla kullakin sektorilla käteisosuuden ulkopuolella. Suuri osa siitä riippuu iästä, tulonlähteistä ja ennen kaikkea riskialttiudestasi. Jotkut ihmiset valehtelevat ajatuksesta, että niissä on vain 5 prosenttia metalleista ja metallivarastoista, mutta toiset ovat varsin miellyttäviä, joilla on paljon suurempi prosenttiosuus niiden tuotevalikoimasta kyseisellä alalla.

Vaimoni ja minä olemme ystäviä, joissa pari aviopuolisolla on suuri, täysin rahoitettu eläkettä. Heidän mielestään se on turvallista, ja he voivat sekä elää mukavasti, jopa säästää vähän rahaa matkan varrella. He ovat paljon tyytyväisempiä, kun heidän metallivarastojen sijoitussalkku on suurempi kuin toinen kaveriporukka, jonka ainoat säännölliset kuukausitulot ovat sosiaaliturvatarkastus, joka kattaa vain noin 60 prosenttia normaaleista elinkustannuksista.

Niin kauan kuin et halua Älä mene yli laidan missään yksittäisessä sektori, sinun pitäisi tehdä, mitä olet mukava. Jokainen ihminen on erilainen, minkä vuoksi olen äärimmäisen kiitollinen kertomassa, kuinka paljon sinun pitäisi kohdistaa muuta kuin käteistä.

Kun olet päättänyt taskukirjaasi sopivasta sektorijakoista ja henkilökohtaisesta mukavuustasosta, niin sinun on tarkasteltava kunkin yksittäisen sektorin sisällä. Tämä on salkun "syvyys" -erä.

Sinulla voi olla useita yksittäisiä investointeja kullakin alalla erilaisilla riskin tasoilla. Ottakaa esimerkkinä teknologia-ala. Ehkä olet sijoitettu Microsoftin kaltaiseen yritykseen - vankka yritys, joka maksaa säännöllisesti osingot. Jos haluat lisätä syvyyttä, harkitse korkeamman riskin käyttöönottoteknologiayrityksen lisäämistä, jolla on suuri palkkio.

Olen havainnut, että värikoodatut investoinnit riskialttiilla tasoillaan ovat kätevä tapa pitää henkilökohtainen riskintoleranssikortti. Paljon palo-moottori punaista voi auttaa sinua näkemään, missä olet liian syvä.

"Ideal" -mallin rakentaminen

Aloita ensin tyhjä paperi ja kirjoita portfolion kokonaismäärä ylhäältä. Toiseksi, kuvitella hetken, että aloitat 100 prosenttia rahasi. Määritä yksi kolmasosa käteisvaroina ja määritä, kuinka jäljelle jäävät kaksi kolmasosaa on kohdennettava sektoreittain.

Kioskitilaa on paljon julkaisuja, jotka osoittavat niiden ihanteellisen jakamisen version. Schwab lähettää meille säännöllisiä julkaisuja, joissa on ympyräkaaviot, joissa on aggressiivisia, tasapainoisia ja konservatiivisia määrärahoja. Henkilökohtaisesti katson heitä ja pitävät heitä ehdotuksissa parhaimmillaan. Samalla ne antavat sinulle yleisen idean ja ovat hyödyllisiä aloituskohdat.

Oikeanlaisen avaimen ymmärtäminen on sinulle sopivaa. Voit halutessasi tietyn määrän osinkotuloja. Samanaikaisesti liian suuri osa osingonmaksavista hyödyllisyysvarastoista, esimerkiksi, saattaa lähettää salkun arvon alas, koska korkoihin vaikuttavat voimakkaasti osakekurssit. Lopputulos - ihanteellinen sektoriallokaatio - pitäisi kuvastaa tarpeitasi ja henkilökohtaista riskinsietokykyäsi. Se voi viedä jonkin verran töitä.

Getting From Real to Ideal

Olettaen, että sinulla on tällä hetkellä portfolio, hajota se alakohtaisesti nähdäksesi, kuinka lähellä olet ihanteellesi. Muista myös värikoodi jokainen investointisi mukaan sen riskitason mukaan, prosessi, josta keskustelin pitkälti saadaksesi eniten sijoituksesi uutiskirjeitä. Tässä vaiheessa vertaa nykyistä salkkua ihanteellesi.

Jos olet melko lähellä, hyvä sinulle! Jos ei, älä hermostu.

Saatat huomata, että sektoriallokaatio on hyvä, mutta syvyys yhdellä tai useammalla alalla on poissa käytöstä. Esimerkiksi sinulla saattaa olla liian monta tai liian vähän spekulatiivisia investointeja. Kun tunnistat, mistä olet poissa, voit aloittaa tasapainotuksen vastaavasti.

Salkun tasapainottaminen on prosessi eikä tapahtuma. Kun olet hahmottanut salkun ihanteellisen rakenteen, sinun on löydettävä varastoja tai muita investointeja aukkojen täyttämiseksi ja tarvittavien muutosten tekemiseksi. Mutta miten heckissä sinun pitäisi tehdä se?

Rekrytointi ja valinta

Aiemmassa elämässä opetin kurssia nimeltä "Rekrytointi ja valinta". "Rekrytointi" tarkoitti hakijoiden enimmäismäärän löytämistä, ja "valinta" merkitsi parhaan pätevän ehdokkaan valitsemista tarpeidesi mukaan.

Useimmille ihmisille investointiraportit ovat niiden ensisijainen rekrytointilähde. Jos olet ujo jollakin tietyllä alalla, etsi alan asiantuntijan kirjoittama uutiskirje. Casey Extraordinary Technology on erinomainen esimerkki. Sen valikoimassa on noin 30 teknologiaa; heidät jaetaan "iso teknologia", "kasvutekniikka" ja "junior tech", mikä auttaa tilaajia ymmärtämään paremmin kunkin sijoituskohteen riskitekijät.

Tarkastelen jokaista hakua eri uutiskirjeissä, jotka tilaan potentiaalinen ehdokas portfolioniin, ikään kuin keräisin ristiriitoja avoimen tilan täyttämiseksi.

Kun olet rekrytoinut, on aika siirtyä valintaan. Tällöin meidän viiden pisteen tasapainotustestimme ovat käteviä.

Viiden pisteen tasapainotustesti

Kun vanhempi tutkimusanalyytikko Vedran Vuk aloittaa projektin, hän aloittaa tietyn investointitavoitteen. Sen jälkeen, kun suodatetaan tuhansia vaihtoehtoja (joidenkin erittäin kalliiden ja hienostuneiden tietokoneohjelmien avulla), hän rajoittaa luetteloa huomattavasti.

Seuraava askel on soveltaa viiden pisteen tasapainotustestiä, jotta tunnistettaisiin paras ehdokas tai ehdokkaita tilaajillemme.

Onko se vankka yritys vai sijoituskone? Valtaosa tilaajistamme ei ole varaa tehdä. Investointi turvallisiin yrityksiin ja sijoitusvälineisiin on välttämätöntä.

Tämä pätee myös Money Foreverin salkun spekulatiiviseen osaan. Monet spekulatiivisista poiminnoista ovat korkean riskin omaavia, suuria palkkioita, mutta silti etsimme niitä, joilla on suurin mahdollinen menestys. Toki saatat olla onnekas ja panostamaan spekulatiiviseen valintaan, joka palauttaa sijoituksesi satakertaisesti. Olemme kuitenkin yleensä konservatiivisempi ja saamme pienemmän tuoton vastineeksi menestyksen todennäköisyydestä.

Tarjoaako se hyviä tuloja? Nykyään CD-levyjen ja rahastoyhtiöiden alhaisen tuoton ympäristössä jokainen investointi on louhittava tuotosta. Vaikka jotkut voivat olla hyvin alhaisia ​​tai jopa nolla, voimme lopulta suositella niitä, koska uskomme, että tuotto oikeuttaa investoinnin tiellä.

Onko olemassa hyvää mahdollisuutta arvostukseen? Vaikka tämä voi kuulostaa kuin ei-aivot, sinun on vielä harkittava sitä.

On monia hyviä kiinteitä yritykset, jotka maksavat osinkoja, kuten kelloja, mutta niiden osakekurssit tuskin jatkavat inflaatiota. Ajoittain meidän on valittava kaksi ehdokasta Money Forever -salkkuun, jossa yksi maksoi hieman pienemmän osingon, mutta yhtiö kasvoi ja toinen hyödyllisyys hieman suuremmalla osingolla. Jotkut hyödykkeiden osakekurssit ovat korkohäiriöitä kuin kasvava yritys voisi olla. Sinun täytyy päättää, onko hieman enemmän tuottoa tärkeämpi kuin mahdollinen osakemarkkinoiden arvostus.

Suojaako se inflaatiota vastaan? Ystäväni äskettäin kysyi minulta, oliko yksi tällaisista inflaatioongelmista. Kerroin hänelle, että tiedän, että rahan määrän lisääminen lisää inflaatiota ja uskon, että nykyinen inflaatio on paljon korkeampi kuin hallituksen raportit. Jos haluat lisätietoja siitä, miten hallitus hillitsee inflaatiotilastoja, John Williamsin varjohallituksen tilastot ovat erinomainen resurssi.

Uskoni useimpien valittujen virkamiesten luo jo kauan sitten. Osa motiivistani varoittaa muita inflaatiosta on halu suojata perhettäni - ja laajennettua tilaajastani - mahdollisia vahinkoja vastaan. Vaikka en voi ennustaa korkean inflaation todennäköisyyttä - tai vielä pahempaa, hyperinflaatiota - tiedän, että jos näin tapahtuu, monet seniorit ja säästäjät häviävät, varsinkin jos kaikki elämäsi säästöt sijoitetaan Yhdysvaltain dollareihin.

Meillä ei ole koskaan ollut tulta kodissamme, mutta ostamme palovakuutuksen, koska tulipalo saattaa pyyhkiä hyvän nettomyyntimme. Inflaatiota suojaavan sijoituksen suojaamisen mahdollisuus on portfoliovakuutuksen tyyppi. En halua, että koko salkkuni pyyhkäisi inflaatiota enempää kuin haluan tulen polttaa taloni. Siksi yritän suojella itseäni missä voin.

Onko se helposti palautettavissa? "Rekrytointi ja valinta" opetuksen lisäksi opetin myös oppimaan "ongelmanratkaisua", kun olin vielä työskentelemässä mies. Yksi päätöksenteko-analyysin kriteereistä tulisi aina olla: "Voidaanko helposti ja nopeasti kääntää, jos teen virheen tai odottamatonta tapahtuu?" Siksi olemme asettaneet stop-tappioita monissa Money Forever -sertifikaatin erittäin vaihdetuissa varastossa.

Olen juuri tarkistanut, ja parasta mahdollista voin saada viiden vuoden CD-levyllä on 1,3%. Jos omistat CD-levyn IRA: n ulkopuolella, nettotuottoa pienennetään tuloveron määrällä, joka on maksettava korosta. Valtion ilmoittama inflaatio on tällä hetkellä 2%, ja Federal Reserve painaa rahaa kuin hullu.

Haluatko sijoittaa rahat viiden vuoden ajoneuvoon, joka on vaikea peruuttaa, jossa taata menettää ostovoimaa ja voisi menettää paljon enemmän, jos inflaation kärjet?

Ei; ja emme myöskään.

Käytämme näitä viittä tekijää täyttämään mahdollisten ehdokkaiden luettelo ja kehittelemään lyhyt ehdokaslisto tilaajillemme. Sitten se on kokemusta ja tuomiota - ja olen tyytyväinen siihen, että tutkimusryhmämme nojautuu.

"TCBY" ei merkitse "maan parhaimmistoa"

Keskeisenä, kun nauroin minä kirjoitan. Yksi ensimmäisistä ostoksista, joita olin ostanut, oli TCBY, koska vaimoni ja minä piti jogurtin ja niiden myymälät olivat puhtaita. Sain myöhään ja en koskaan tehnyt mitään rahaa. Onneksi arviointikriteerit ovat parantuneet huomattavasti vuosien varrella.

Millerin Money Forever -tiimi on sitoutunut auttamaan tilaajia rakentamaan ja ylläpitämään salkkujaan. Ilman vankkaa suunnitelmaa on olemassa hyviä mahdollisuuksia, kun pääset portfoliosta, joka on täynnä näennäisesti satunnaisia ​​varastopaloja, jotka voivat tai eivät ehkä toimi hyvin. Varastojen valinta on vain osa taistelua; tietäen, miten sovittaa ne yhteen terveelliseksi salkuksi on avain todellisen riskin löytämiseen.

Money Forever -salkku, joka päivittyy kuukausittain Premium-liittymässä, kertoo lukijoille, miten ymmärtää investointien valitseminen, tasapainottaa poimintoja eri alojen kesken ja jäsentää salkunsa vastaavasti. Haluamme, että tilaajamme ymmärtävät täysin ajattelumme antamiemme suositusten taakse.

Onneksi kaikki ottavat tilaajapalautemme erittäin vakavasti ja voimakkaasti kannustetaan sitä. Jos jotain on aina epäselvä - tai jos sinulla on aihe, josta haluat tietää enemmän - kerro meille! On tärkeää, että tilaajat ymmärtävät, miksi annamme suosituksia, joita teemme ja miten saavuimme sinne. Koska olen nyt eläkkeellä kahdesti, tiedän kuinka tärkeää on todella kääntää pesäsi muna "rahaa ikuisesti".

Huomaa, että tämä koko artikkeli on ollut siitä, miten kehität oman suunnitelmasi ja etene eteenpäin. Vedran ja minä olemme juuri julkaisseet Money Every Month -raporttimme päivityksen. Siinä esitetään suunnitelma, jossa kerrotaan tulojen salkkusta kuukausittain korkean tuoton osingot. Saat lisätietoja siitä kirjeestä, joka selittää sen täällä.

Monet lukijoistamme ovat pyytäneet lisätietoja tuotosta ja kassavirrasta. Meidän kaikkien on kohdattava todellisuus, että CD-levyjen ja huippulaatuisten joukkovelkakirjalainojen ansiosta ei ole riittävästi tuottoa inflaation pysyttämiseksi - eikä varmasti riitä elämään. Mitkä ovat muita vaihtoehtoja? No, tässä kuukausittaisessa premium-painoksessamme tulee peli. Money Foreverin salkun valikoimien lisäksi tiimimme kattaa myös eläkevakuutuksia, kuten käteisrahan ja käänteisen asuntolainan.

Premium-tilaajamme nauttivat myös ilmaisten raporttimme, kuten Income-ProducingStocks, The Cash Book, The Yield Book ja viimeisin erikoisraportti, joka julkaistiin aiemmin tällä viikolla: Money Every Month. (Tässä pääset käsiksi näihin erikoisraporteihin.) Siinä hahmotellaan käytännön vaiheet kassavirran hallinnoimiseksi sekä kattava analyysi osingot maksavista varoista rekrytointi- ja valintaprosessisi mukaan.

Dennis Miller on jäsenenä Mensa ja hän on kuullut mm. Fortune 500 -yritysten kuten GE: n, Mobilin, HP: n ja IBM: n kanssa. Hän on kirjoittanut "Retirement Reboot" ja julkaisee kuukausittaisen uutiskirjeensä "Money Forever" ja ilmaisen päiväkirjan Miller's Money Weekly.

Tämä artikkeli julkaistiin alunperin MillersMoney.com:

: ssa: "Miten sinun pitäisi aloittaa?"