3 tapaa Vanhemmat voivat auttaa kasvatettuja lapsia Oman kodin

Kun vastuulliset koti-ostajat tarvitsevat kodin ostoa, perhepankki voi joskus antaa käsiä.

Nuoremmat asunnon ostajat kohtaavat esteitä, mukaan lukien nousevat asuntojen hinnat ja korkotuotot, liian vähän asuntojen myyntiä ja maksamattomia kollegion velkoja. Opiskelijamaksu on suuri ongelmalähde. Kun Kansallinen Realtorijärjestö tutki viimeaikaisia ​​kodin ostajia, joilla oli vaikeuksia säästää ennakkomaksua, 53 prosenttia nuorimmista ryhmistä (37-vuotiaat ja nuoret) syyttivät opintolainan velkaa heidän vaikeuksistaan.

Perheet näyttävät nousevan auttamaan tämän kyselyn tulosten mukaan vuoden 2018 NAR-kotivakuutuksen ja myyjän generatiivisen trendin raportissa. Kotona ostajien, jotka tekivät ennakkomaksun, 23 prosenttia 37-vuotiaista ja nuoremmista käytti lahjaa ja 6 prosenttia lainaa perheeltä tai ystävältä - suurin osa kummallekin avun tyypille kaikkien ikäryhmien keskuudessa.

Tällainen perheavustus toimii parhaiten, kun lapset saavat itselleen luottoa ja vanhemmat tekevät ostoksen edullisemmiksi esimerkiksi suuremmalla ennakkomaksulla tai alhaisemmalla korolla, sanoo Jeremy Heckman, sertifioitu rahoitussuunnittelija Accredited Investors Wealthin kanssa Hallinto Edinassa, Minnesota.

Ensinnäkin perussäännöt

Jotta näistä liiketoimista muodostuisi liiketaloudellinen matka, Heckman ehdottaa, että vanhemmat:

• Harkitse avun antamista kaikille lähiomaisille
• Harkitse kaikkien sisarusten hoitoa yhtä hyvin
• Käytä sopimuksia
• Asiakirjan lahjat

Viralliset sopimukset tarjoavat merkittäviä etuja, sanoo San Franciscon kiinteistönvälittäjä Andy Sirkin. Ne määrittelevät velvoitteet ja minimoivat väärinkäsitykset. Ja jos vanhemman lainanantajat kuolevat tai joutuvat kyvyttömiksi, kaikki perilliset voivat tarkastella tapahtumaa ja sen historiaa.

Tapoja auttaa

Tässä on kolme tapaa, joilla vanhemmat voivat auttaa tekemään edullisemmaksi uusien kodin ostajien ostamaan kodin:

1. Anna rahaa

Rahan lahja on usein parasta, Heckman sanoo. Vanhemmat voivat kirjoittaa tarkistuksen kaikista valitsemistaan ​​summista. Se on se - ei sopimusta tai jatkuvia sitoumuksia. Tai he voivat maksaa kokonaan tai osittain kustannukset, kuten kiinnityslaskun kustannukset. Ennakkomaksun antaminen voi auttaa uusia lainanottajia välttämään yksityisen kiinnitysvakuutuksen maksamista, mikä auttaa pitämään kuukausittaiset maksut alhaisina.

Kuinka se toimii

Tiukat säännöt määräävät, kuinka käteisellä lahjoja käytetään kotitalouksissa, ja ne vaihtelevat kiinnelainan, lainanantajan ja lainanantajan mukaan, sanoo Mark Case, SunTrust Mortgagein johtaja.

Rahoittajat haluavat nähdä rahat lahjoja - helposti jäljitettäviä tarkastuksia, pankkisiirtoja tai pankkisiirtoja - lainanottajan pankkitilillä kolme tai neljä kuukautta ennen kiinnityksen hakemista, Case sanoo. Antajien ja vastaanottajien on ehkä allekirjoitettava kirjeitä, jotka vahvistavat, että raha ei ole laina.

Verojen osalta kukaan voi antaa toiselle henkilölle lahjan, jonka arvo on enintään 15 000 dollaria arvosta (raha tai sanomalla varastot) vuonna 2018 ilman, että jätät lahjamaksuja koskevan IRS-lomakkeen 709. Joten vanhemman, jolla on kaksi lasta, voi antaa jokaiselle heitä - ja jopa lasten kumppaneita - jopa 15 000 dollaria tänä vuonna ilman lomaketta 709. Verovirkailija voi vahvistaa, miten säännöt koskevat yksilöiden erityisiä olosuhteita.

2. Rahoittaa asuntolaina

Vanhemmat, joilla on käteisvaroja sijoittaa, voivat tulla kiinnitysluotonantajaksi tarjoamalla helppoja ehtoja, kuten sulkemiskustannuksia tai etumaksuja. Heckman sanoo, että he voivat veloittaa korkeamman koron rahoistaan ​​kuin ansaitsevat säästö- tai rahamarkkinatilillä ja tarjoavat edelleen lapsille alhaisemman markkina-asuntolainan korkoa.

"Sanoin:" Tämä voisi olla meille molempien voitto ", sanoo Jay Weil, Wayne'n, New Jersey -puolustusto. Hän ja hänen vaimonsa Judy ovat rahoittaneet kaksi kiinnitystä pojalleen Matt ja Mattin vaimolle Allisonille.

Jay ja Judy rahoittavat täysin nuoremman parin ensimmäisen kodin, Columbia, Maryland, rivitalo. He päättivät käyttää palvelua, joka helpottaa perheluottoja. He työskentelivät National Family Mortgagein kanssa, joka veloittaa lainan koosta riippuen 725 dollarin ja 2100 dollarin väliset kertaluvut ja tarjoaa kaikki tarvittavat lomakkeet ja asiakirjat, jotka täyttävät valtiolliset, paikalliset ja IRS: n vaatimukset, jotka ohjaavat perheitä ratkaisun ja arkistoinnin kautta. yhdistää lainanottajat lainanhoitajien kanssa.

Sitten vuonna 2017 Weils lainasi lapsille rahaa uudelleen, 579 900 dollarin taloon Laurelissa, Marylandissa. Matt ja Allison saivat kaksi lainaa. Yksi oli SunTrust Mortgagein ensisijainen asuntolaina 259 900 dollaria, 3,875%: ssa. Hänen vanhempansa antoivat toisen kiinnityksen 260 000 dollariin 1,98 prosenttiin. He käyttivät ensimmäisestä kotitalouksestaan ​​ansaittua rahaa maksamaan ennakkomaksun.

Perheiden lainanantajien on veloitettava vähintään sovellettava liittovaltion korkokanta, vähimmäiskorko, jonka mukaan tuen pitäminen pidetään lahjana.

3. Yhteislaina

Vaikka vanhemmillekin on riskialtista, yhteislimiitit ovat toinen vaihtoehto. Kiinteistöluottojen lainanottajat olivat lähes neljäsosa kaikista uusista osuuksista vuoden 2017 kolmannella neljänneksellä ATTOM Data Solutionsin, kiinteistötietolain mukaan.

Yhteislainan avulla lainanottajat voittavat rajoitetun luottosuhteen tai liian suuren velan / tuoton suhde, kertoo SunTrust-kiinnityksen tapaus.

Kuinka se toimii

Myös vanhemmat hakeutuvat kiinnitykseen. Heidän on täytettävä lainanantajan luottotarpeet ja allekirjoitettava laina-asiakirjoja heidän lastensa kanssa sulkemisen yhteydessä.

Asuntolainan ohella erillinen perhe-sopimus voi määritellä odotukset ja yksityiskohdat, kuten kuka saa osuuden pääomasta, kun koti myy ja mikä tapahtuu, jos ongelmia ilmenee, kertoo Sirkin, kiinteistönvälittäjä.

Vanhemmille, jotka ovat kiinnostuneita olemaan yhteisrahoittajia, on pidettävä mielessä muutamia asioita:

• Kaikki lainat eivät anna lainanottajille, joten on hyvä vahvistaa mahdollisuus ostaa asuntolainoja
• Jotkut lainanantajat voivat kutsua tätä askelta allekirjoitettavaksi, millä saattaa olla erilaisia ​​parametreja, mutta lopputulos on sama: Vanhemmat ja lapset ovat yhtä vastuussa lainauksesta ja kaikista laiminlyönneistä kiinnitysmaksuista
• Vanhempien luotonsa voisi vaikuttaa, minkä vuoksi on vaikea rahoittaa toista isoa ostoa myöhemmin, vaikka lapset tekisivät maksuja ajoissa

Kaikilla ensimmäisillä kodin ostajilla oleville tuulivoimalle perheavustukset tekevät joskus eron.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.