Tee matemaattinen kertomus, jos olet eläkkeelle jäljessä

Tekijä Dave Rowan

Lisätietoja Daveista sivustollamme Kysy neuvoa

Mitä minun pitäisi saada illalliselle tänä iltana? Minkä elokuvan pitäisi mennä katsomaan? Missä meidän pitäisi mennä lomalle tänä vuonna? Monet elämän kysymykset ovat suhteellisen helppoja vastata. Mutta jos mietit, "Olenko retkellä eläkkeelle?", Se voi nopeasti muuttua turhauttavalle harjoittelulle.

Jotta tiedät vastauksen, sinun täytyy myös tietää tai päättää asioista, kuten eläkkeelle jäämisestä, haluatko siirtyä kokonaisuudessaan eläkkeelle tai jatkaa bis-uraa, mitä sijoitustuloja voit odottaa ja mikä prosenttiosuus tuloista, joista haluatte asua. Tuntemattomien luettelo jatkuu ja jatkuu.

Onneksi rahoitussuunnittelun tutkijan, asiantuntijan ja kirjoittajan Craig Israelsenin tutkimus tarjoaa toisenlaisen tavan ajatella, kuinka paljon sinun täytyy olla onnistunut eläkkeelle siirtymisen ajan.

4 prosentin sääntö

Yleisin peukalosääntö, "4% sääntö", on hyvä paikka aloittaa, mutta se ei kerro koko tarinaa - varsinkin jos eläkkeesi on kaukana.

4%: n sääntö sallii, että eläkeläiset voivat turvallisesti vetää 4% eläkesäästösäästösäätiöistään joka vuosi ilman rahaa. Todellinen prosenttiosuus vaihtelee jokaiselle, sillä jotkut eläkeläiset tarvitsevat pienempää prosenttiosuutta vetäytymään rahasta, kun taas toiset voivat vetäytyä vieläkin enemmän, varsinkin jos he haluavat työskennellä heidän 70-vuotiaillaan.

Eläkesuunnitteluympäristössä kannattaa säästää niin paljon, että 4 prosenttia eläkesalkustasi vuosittain täydentäisi muita eläkkeellesi tuloja, kuten sosiaaliturvaetuuksia tai elinkorko- tai eläkemaksuja, kattamaan suunnitellun eläkesäästöpalkkion.

Oletetaan esimerkiksi, että olet ja puolisosi asettanut 80 000 dollarin budjetin vuodessa ja maksat miljoona euroa eläkkeelle. 4 prosentin säännössä sanotaan, että voit turvallisesti vetää 4 prosenttia tästä saldosta, eli 40 000 dollaria. Katso sitten sosiaaliturvaetuuksiasi. Jos sinä ja puolisollesi oletetaan saavuttavan 2 000 dollaria kuukaudessa tai yhteensä 48 000 dollaria vuodessa, sinulla on yhteensä 88 000 dollaria - turvallisesti yli 80 000 dollarin budjetin.

Kohde RAM

4%: n sääntö voi olla hyödyllistä niille, jotka ovat eläkkeelle jääneissä tai lähellä, mutta entä jos olet 40- tai 50-vuotiaissasi? Israelsenin tutkimus voisi antaa tämän nuoremman ihmisen ihmisille keinon ajatella, ovatko he elävien eläkkeellä.

Kirjailija keskittyy käsitteeseen "eläkkeellesiirtymän moninkertainen määrä" tai RAM, joka on rahasumma, jonka olet tallentanut eläkkeelle viimeisen palkkan moninkertaiseksi. Joten esimerkiksi, jos olet tallentanut 500 000 dollaria eläkkeelle ja viimeinen palkka on 100 000 dollaria, sinulla on RAM-arvo 5. Israelsen tutki RAM-tasoa, jonka haluat saavuttaa, jos haluat, että voit:

• Vedä puolet viimeisestä palkasta joka vuosi elääkseen.
• Anna itsellesi 3% korotus vuosittain inflaation huomioon ottamiseksi.
• Eläkkeelle 65-vuotiaana ja rahaa elää 100-vuotiaana.

Israelsen kääntyi läpi 90 vuoden historiatiedot vuodesta 1926 vuoteen 2015 ja totesi, että sijoittajat, jotka haluavat jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana, tulisi kohdistaa lopulliseen RAM: iin 7-18. RAM-muistia yli 7 tarkoittaa, että olet kunnossa ja RAM-muistia 18 tarkoittaa, että olet suojellut ehdottomalta pahalta, jota markkinat ovat joutuneet tarjoamaan historiallisesti.

Jos poistut eläkkeestä vuosien 1926 ja 2015 välisenä aikana 65-vuotiaana ja RAM-muistia 7 ja asuu 100: een, sinulla olisi 71 prosentin mahdollisuus koskaan loppumassa rahaa. (Tämä olettaa myös, että sijoititte perinteiseen 65 prosentin osakeomistukseen ja 35 prosentin joukkovelkakirjalainoihin eläkejaksojen aikana.) Ja jos onnistut tallentamaan tarpeeksi, että sinulla on 18-vuotias RAM ja milloin tahansa eläkkeellä 90-vuotiaana, et koskaan loppu rahaa 100-vuotiaana.

RAM-laskenta

Joten tässä sinä ja matemaattisesi aivot tulevat sisään. Jos haluat eläkkeelle 65-vuotiaana yllä luetelluissa olosuhteissa, tässä on nopea, back-of-the-the-envelope-tapa tarkistaa, miten olet tekemässä, riippumatta siitä, mikä ikä olet.

Ensinnäkin laske ennakoitava loppupalkka seuraavasti:

Viimeinen palkka = Nykyinen palkka x (1,03) ^ (65 - Nykyinen ikä)

Tämä olettaa, että saat palkkasumman inflaation nopeudella. (Huomaa, että tämä pieni teho-symboli tarkoittaa sitä, että se nousee n: nnelle teholle, jotta inflaatiokerroin saadaan eteenpäin useita vuosia.)

Laske sitten ennustettu lopullinen tilisi saldo. Tässä esimerkissä oletetaan, että investoinnit (ilman kaikkia palkkioita ja neuvontakuluja) ovat keskimäärin 7% keskimäärin välillä ja eläkkeelle. Suunniteltu eläkevastatilisi on:

Lopullinen eläkesäästö = Nykyinen säästö x (1.07) ^ (65 - Nykyinen ikä)

Laske lopuksi ennustettu RAM, joka on:

Projisoidut RAM = lopullinen eläkesäästäminen / loppupalkka

Tässä on esimerkki siitä, miten se toimii. Sanotaan, että olet noussut uraasi, olet 50-vuotias ja teet 100 000 dollaria vuodessa. Olet ollut ahkera säästäjä, ja sinulla on 400 000 dollaria säästää eläkkeelle.

• Lopullinen palkka = 100.000 dollaria x (1.03) ^ 15 = 155 797 dollaria
• Lopullinen eläkesäästäminen = 400 000 dollaria x (1,07) ^ 15 = 1,103,613 dollaria
• Suunniteltu RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Tämä ennustettu RAM tuskin laittaa sinut turvalliseen RAM-eläkkeelle vyöhykkeellä 7-18.

Oletko matkalla?

Nyt voit selvittää ennustetun RAM-muistisi edellä kuvatulla tavalla.Jos saat vastauksen 12 tai enemmän, olet hyvässä kunnossa eläkkeelle. Siirtyminen 7: n RAM-muistista 12: een RAM: iin on merkityksellinen ero eläkkeelle siirtymisen turvaamiseen ja suojautumiseen huonoilta markkinoilta. Minulle, jos olen 12-vuotiaana, sen sijaan, että etsin alhaista RAM-muistia 18-vuotiaana, olisin mieluummin nauttinut nykyisestä korkeammasta elintasosta ja jättäisin enemmän suosikkiohjelmiinni kuin kasvattaa joukko ylimääräistä rahaa, ei tarvitse.

Jos olet 7-12, voit saada nykyisen säästämisesi, mutta saatat joutua vähentämään elintasoa, jos osumme laajennetun karkean korjaustiedoston markkinoilla eläkkeellemme varhain. Ja jos suunnittelet alle 7: n RAM-muistia, kannattaa harkita voimakkaasti säästämisasteen nostamista tai muita tapoja täydentää tuloja.

Itse asiassa huomaa, että suuri erä, jota emme ole laskeneet tässä laskelmassa, on se, kuinka paljon aiot säästää vuosia, jotka johtavat eläkkeelle. Jos tallennat ja sijoitat edelleen, RAM-muistia voi odottaa ylöspäin. Kuvittele ennustetut säästösi tämän yhtälön avulla:

Extra eläkesäästäminen = ((nykyinen palkka + loppupalkka) / 2) x (säästötaso) x (65-ikäinen ikä)

Lisää summa edellä laskettuihin lopullisiin eläkesäästöihin, jotta voit säästää eläkkeellesi. Ja tämä ei sisällä tulevaa investointien kasvua; kiinnostuksen lisääminen kasvattaa kokonaismääriäsi edelleen.

Nämä laskelmat eivät ole tarkkoja, koska monia oletuksia tuntemattomuudesta ja monista mahdollisista tuloksista välillä on eläkkeelle siirtymäaika. Tästäkin huolimatta tämä menetelmä antaa säästäjille 40- ja 50-vuotiailleen toisen työkalun saadakseen tunteen siitä, ovatko he menossa eläkeikään. Joten ulos laskin!

Dave Rowan on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Rowan Financialin perustaja.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.