Sean Talks: Hyvää syntymäpäivää, sirukortit ... eikö?
Perjantai-dokkari: "Nuoruus ilman mopokorttia olisi perseestä, ei olisi mitään tekemistä"
Sisällysluettelo:
Yksi vuosi sitten tässä kuussa EMV-teknologia saapui Yhdysvaltojen luottokorttimarkkinoille - potkiminen ja huuto, jotkut kriitikot voivat lisätä. Aivan kuten vastasyntyneen vauvan, nämä uudet "sirukortit" ovat järkyttäneet tapamme, asettavat lisäkysymyksiä aikamme ajaksi ja herättäneet kaikenlaisia mielipiteitä siitä, miten käsitellä muutosta.
Mutta lopulta olemme iloisia siitä, että olemme ryhtyneet.
Todisteet osoittavat, että nämä pelimerkit todella tekevät luottokorttimaksuja turvallisemmiksi, ja viimeaikainen Investmentmatome -tutkimus on osoittanut, että useimmat kuluttajat pitävät vaihtoa positiivisesti. Lisäksi tekniikka on avannut oven nopeammin ja helpommin maksuvaihtoehtoja tulevaisuudessa.
Miksi teimme kytkimen?
Ennen EMV: tä, jos roistoja halusivat kloonata luottokorttisi, kaikki heidän tarvitsi tehdä kopio kortin magneettiraidasta ja kirjoittaa ne toiseen "magstripeen", kuten esimerkiksi hotelliin avainkortilla. Petostajat voisivat sitten pyyhkiä kloonattua korttia liikkeestä ja - niin kauan kuin kassalainen ei pyytänyt tunnusta tai vahvista allekirjoitusta - he voisivat ostaa tavaroita tilillesi.
Pankit ovat yrittäneet vuosien ajan lopettamaan tämän käytännön rakentamalla sisäisiä algoritmeja, jotka oppivat, miten ja mihin kulut rahaa, joten he voivat merkitä kaikki normistasi poikkeavat ostokset. Mutta niiden järjestelmät eivät ole täydellisiä. Viime vuonna petostaja teki kopion korttini ja vietti 2,600 dollaria Saks Fifth Avenuella New Yorkissa. Vaikka pankini, Chase, hyväksyi liiketoimen, se huomasi, että jotain oli kovaa ja pyysi minua tarkistamaan sen jälkeen. Ilmoitin Chaseille, etten ollut ostanut, ja maksut poistettiin. Petostaja käveli tavaran kanssa, Saks maksoi, ja Chase kirjoitti sen kirjaksi 2,600 dollarin petoksesta.
Europay, MasterCard ja Visa (siis nimi) kehittivät EMV-teknologiaa tällaisten petosten estämiseksi. Luottokorttisi siru luo periaatteessa yhden kertaluonteisen maksukoodin, jota kutsutaan myös kryptogrammiksi, joka kerta, kun kortti korttiin kortinlukijaan. Näin, jos korttitietosi varastettaisiin, varkaat eivät pystyisi käyttämään sitä vilpillisen kortin luomiseen.
Huomautan, että syntymäpäivä, jota juhlimme, ei ole tämän tekniikan keksimistä. EMV on yli 20 vuotta vanha ja on toteutettu useimmissa Euroopan maissa yli vuosikymmenen ajan. Merkitsemme Yhdysvaltain yhden vuoden vuosipäivän melko huonokuntoisesta "vastuuvirrasta", mikä tarkoittaa, että väärennetyt petokset ovat siirtyneet pankista kumpi tahansa puolue ei ole päivittänyt EMV: tä, olipa kyseessä sitten pankki tai kauppias. Tämä on painostanut pankkeja antamaan sirutut kortit ja kauppiaat päivittäkseen maksupäätteensä valmiiksi valmiiksi.
Esimerkiksi Chase-kokemuksessani, jos kortissa oli siru, perinteisen magstripeen lisäksi Saksilla ei ollut ollut mahdollisuutta hyväksyä EMV: tä, vähittäismyyjä olisi ollut mukana 2.600 dollarin vilpillisen oston yhteydessä Chasein sijasta.
Miten menee?
Jos olet kuullut murskan itseäsi - etenkin sosiaalisissa medioissa - tiedät, että suurin osa EMV: n valituksista kuuluu kahteen leiriin: yksi joukko korostaa häiritsevyyttä siitä, ettei tiedä, onko pyyhkäisemällä tai kastelemalla, mikä syntyy, myyntilaitteessa on vammaiset EMV-korttipaikka. Toinen valitusten joukko keskittyy hitaamman käsittelyajan.
Tässä on muutamia helmiä:
"Voitteko laittaa korttisi sirunlukijaan" pidä kiinni, anna minun peruuttaa suunnitelmani loppupäivän ajan
- Christian Delgrosso (@ christiand) 24. heinäkuuta 2016
#Chipcard on parantanut huomattavasti asiakaskokemustani. Se sisältää 3 fave harrastusta: odottaa, tuijottaa ja sitten pyyhkäisee sitä joka tapauksessa.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30. heinäkuuta 2016
Lukemattomissa tapahtumissa olen käyttänyt sirukorttini, kirjaimellisesti EI KÄYTÖSSÄ tehnyt oikeaa 50/50 arvata onko pyyhkäisemällä tai asetettava se
- Marnie Shure (@marnieshure) 26. heinäkuuta 2016
Mutta tyytymättömyys EMV: n siirtymiseen näyttää olevan ylikuormitettu. Investmentmatome-kyselyn mukaan lähes neljä viidestä vastaajasta suhtautuu myönteisesti sirukortteihin, ja lähes puolet sanoo, että kuluttajat hyötyvät tekniikasta.
Silti muutos vie aikaa. MasterCard kertoo, että 88% luottokorteista on valmiina valmiiksi, mutta vain 33% kaikista Yhdysvaltain maksupäätteistä on valmis hyväksymään sirumaksun. Visa: n mukaan 84% kauppiaista, jotka eivät ole päivittäneet, työskentelevät kytkimellä. Muiden maiden hyväksymisprosenttien perusteella Visa odottaa 90% kauppiaiden hyväksynnän Yhdysvalloissa neljässä viiteen vuoteen.
Joten jos edistyksemme on, miksi niin paljon valituksia on? Mielestäni juuri ongelma on melko yksinkertainen: emme tottuneet teknologian hidastamiseen. Pikaviestit, Uber ja sähköposti kaikki saivat välittömiä nopeusetuja. EMV, vaikka se on teknisesti ylivoimainen, on tähän asti vastainen kyseiseen normiin.
"Tämä on suurin asia, joka on tapahtunut kuluttajien kokemusten myötä myyntipisteestä viimeisten 25-30 vuoden aikana, tässä mittakaavassa", sanoo toimitusjohtaja Chiro Aikat, MasterCardin toimitusjohtajasta. "Muutos ei ole hyvä eikä paha; se on muutos."
Mitä seuraavaksi?
Kun ajatellaan maksujen välitöntä tulevaisuutta, on hyviä uutisia.
Ensinnäkin EMV todennäköisesti paranee. Kun yhä useammat kauppiaat siirtyvät teknologiaan, voimme odottaa entistä johdonmukaisempaa kokemusta kaupoissa.
Toiseksi, parhaillaan pyritään parantamaan käsittelynopeutta. Take Visain uusi Quick Chip -tekniikka - pohjimmiltaan "paljon tehokkaampi EMV-muoto", Visain riskien ja todentamistuotteiden varapuheenjohtaja Stephanie Ericksenin mukaan. Tämä tekniikka toimii täysin takapäässä, joten meidän ei tarvitse huolehtia siitä, että edessämme on vielä uusi sirukorttien tai terminaalien kierros. Quick Chipin avulla kuluttajat voivat lisätä korttinsa milloin tahansa kassan ollessa vielä pussissa. Se tuottaa kryptogrammia nopeammin ja mahdollistaa kortin poiston noin kahden sekunnin kuluessa tai vähemmän, hän sanoo.
"Se tuntuu paljon enemmän magstripe-kokemukselta", Ericksen sanoo.
Voimme odottaa, että Quick Chip - ja MasterCardin vastaava M / Chip Fast - voidaan irrottaa seuraavan parin vuoden aikana. Ericksen sanoo, että tekniikat ovat paljon helpommin kaupoissa ja niiden korttien liikkeeseenlaskijoissa kuin EMV-standardissa, eivätkä vaadi uutta laitteistoa.
(Huomaa: Jotkut lukijat ovat pyytäneet minulta, miksi Yhdysvaltojen liiketoimet ovat hitaampia kuin Euroopassa. Monet eurooppalaiset korttitapahtumat käsitellään "offline-tilassa", mikä tarkoittaa, että myyntipiste ei ole yhteydessä internetiin ja kortin siru on joka pystyy hyväksymään kaupan ilman, että hän tarvitsee kommunikoida jalostajan tai kuluttajalainan kanssa. Yhdysvalloissa meillä on yleensä "verkossa" tapahtumia - jokainen on hyväksynyt kuluttajapankki, joka vaatii enemmän aikaa. / Chip Fast lähinnä jäljittelee offline-tapahtumaa.)
Kolmanneksi voimme odottaa lähitulevaisuudessa, että lähiverkon (NFC) lähiverkon (NFC) lähiverkon (near-field communication, NFC) -tekniikkaan perustuvien maksu- ja maksupalvelujen ("contactless") maksuvaihtoehdot tulevat näkyviin.
"Yksikään myyntipisteen valmistajista ei ole konesaleja, jotka eivät ole vielä valmiita kontaktittomaan kauppaan", sanoo Gameran Gemalton strategisten liittoutumien varatoimitusjohtaja Jack Jania.
Tämä odottamaton yhteyksien tarjoamien vaihtoehtojen mahdollisuus mahdollistaa mobiilimaksujen laajemman käytön ja helpottaa myös koskettamattomia korttimaksuja, joita ei juuri ole otettu käyttöön Yhdysvalloissa.
Maksujen kehittyminen voi kuitenkin tapahtua myös korttipohjaisten teknologioiden parannusten lisäksi. Ehkä kaupat voivat kokeilla omia maksukokemuksia sovelluksissa, jotka keskittyvät kätevyyteen tai uskollisuuteen. Esimerkiksi Starbucks on löytänyt kultaa sovelluksensa kanssa, joka yhdistää taipuisasti lojaliteetti- ja maksuvaihtoehdot, ja odotan, että useammat kauppiaat yrittävät sovittaa tähän kokemukseen. Jälleenmyyjät voivat myös pyrkiä vastaamaan Uberin kassan helppouteen, mikä tapahtuu hiljaa ja välittömästi, kun asiakas poistuu autosta.
Yksi muutos, joka ei näytä olevan Yhdysvaltojen välittömässä horisontissa? Chip-and-PIN-luottokortit, kuten eurooppalaiset, jotka tarvitsevat PIN-koodin allekirjoituksen sijaan. Miksi? Syytää sitä kustannuksista ja tavasta.
PIN-koodin vaihtaminen luottokorteille arvioi maksavan liikkeeseenlaskijoille enemmän kuin 2,6 miljardia dollaria, kun he tallensivat heille vain 850 miljoonaa dollaria viiden vuoden aikana petosten torjunnassa. Ja on epäselvää, ovatko kortinhaltijat valmiita käsittelemään siruja ja PIN-koodeja samanaikaisesti. Kuten petoksen analyytikko Julie Conroy Aite Groupin kanssa totesi, kortin myöntäjä: "Emme todellakaan usko, että voimme opettaa amerikkalaisia tekemään kahta asiaa kerralla. Joten aiomme aloittaa opettamalla heitä siitä, miten polttaa, ja jos meillä on toinen vedenjakelutapahtuma, kuten Target-rikkomus [vuonna 2013] ja kuluttajat alkavat kysyä PIN-koodista, niin otamme säätöä."
EMV: n alaraja
Kaiken kaikkiaan mielestäni tämä on EMV: n hyvä syntymäpäivä. Kyllä, se aiheutti jonkin verran häiriötä ja sai meidät menettämään nukkumaan, mutta olemme parempia sen puolesta. Väärennetyt petokset ovat laskeneet 54 prosenttia kauppiaista, jotka ovat tehneet vaihtoa tai ovat lähellä loppuun suorittamista MasterCardin viimeisimpien tietojen mukaan, joten jotain ilmeisesti toimii.
Edistyminen on edelleen hidasta ja kovaa, mutta on valoisaa tulevaisuutta, kun otetaan huomioon, miten EMV-päivitys asettaa lavalle entistä enemmän teknologioita kukoistaa.
Hyvää syntymäpäivää, EMV. Lähes kukaan ei halunnut sinua, mutta olemme iloisia, että olet täällä.
