Sean kertoo Money: Mikä Fed Rate Hike tarkoittaa säästöjä, lainansaajia

Jos olet säästäjä, onnittelut. Rahasi voivat pian olla arvokkaampia. Jos olet velkaa, haluan sanoa, että velkasi vain kalliimpaa.

Joka tapauksessa Yhdysvaltain keskuspankin päätös korottaa korkotasoa 25 peruspistettä, 0,25 prosenttiyksikön nousu, todennäköisesti vaikuttaa sinuun pian. Fedin päätös vaikuttaa ensisijaiseen korkoon, joka on yleensä pankkien paras lainatariffi.

Pankkien odotetaan lisäävän prime-korkoa 3,5 prosentista 3,75 prosenttiin lähiviikkoina. Sitä vastoin säästöjen vuotuinen prosentuaalinen tuotto ja mahdollisten luottokorttitaseiden ja tulevien transaktioiden vuotuiset prosenttiosuudet voivat nousta. Itse asiassa luottokorttisi APR todennäköisesti nousee 0,25 prosenttiyksikköä seuraavina kuukausina. Liikkeeseenlaskija ei ehkä edes kertoa sinulle, että muutos on tulossa: vuoden 2009 luottokorttilain mukaan liikkeeseenlaskijoiden ei tarvitse ilmoittaa, kun kortin korko nousee koronopeudella. Mutta se voi varmasti maksaa sinulle.

Kuinka luottokortin kiinnostus toimii

Koronnousu vaikuttaa luottokorteihin, koska niiden hinnat ovat muuttujia, eivät kiinteitä. Mutta vaikutus on hieman erilainen kuin muut luottokortin APR-korotukset.

Jos liikkeeseenlaskija korotti korkoja saadakseen lisää rahaa, esimerkiksi korttilaki estäisi liikkeeseenlaskijaa käyttämästä näitä korkeampia kursseja nykyisiin saldoihinsa; uudet hinnat voisivat koskea ainoastaan ​​korotuksen jälkeen toteutettuja liiketoimia. Mutta kun prime rate nousee, korttilailla sallitaan liikkeeseenlaskijoiden nostaa korot maksamattomista saldoista uusien liiketoimien lisäksi.

Keskimääräinen luottokortti APR 18,76% ja keskimääräinen velkaantunut kotitalous maksaa yhteensä 1292 dollaria luottokorttitakuilla vuodessa. Jos lisäät Fed-koronkorotuksen 0,25 prosenttiyksikköä tähän keskimääräiseen APR: iin, korot yhteensä nousevat 1,309 dollariin vuodessa.

Viivästyminen 17 dollaria enemmän korkoa vuodessa ei ehkä kuulosta iso juttu. Mutta kun katsotte, että talouden parantuessa odotetaan nopeampia korotuksia, on helppo nähdä, miten tämä voisi hitaasti nousta. Mitä nopeammin maksat velkanne, tai siirrät sen pienempään korttiin, sitä parempi.

Kultainen hanhi velan hoitamiseen: 0% APR

Jos haluat välttää näiden korotusten korotuksen, suosittelen siirtämään velkasi 0%: n APR-myynnin edistämiseen. Ensiluokkainen koron nousu vaikuttaa lähes kaikkiin luottokortin jatkuviin korkoihin, mutta ne 0%: n ylennykset ovat suhteellisen immuuneja tällaisiin muutoksiin.

Vaikka liikkeeseenlaskijat voisivat hälventää aloituskorkojen 0 prosentin vuosikorko tarjouksia, he luultavasti eivät. Luottokorttien liikkeeseenlaskijat ovat jatkossakin tarjoavat näitä promootioita viime vuoden koronnoususta lähtien, mikä oli ensimmäistä kertaa yhdeksän vuoden lisäys ja ne tarjosivat niitä ennen vuotta 2006, jolloin korot olivat paljon korkeammat. Kun otetaan huomioon liikkeeseenlaskijoiden kova kilpailu, tämä ei todennäköisesti muutu. Kuluttajille luottokorttiluottojen torjumiseksi tämä tarkoittaa, että voit edelleen maksaa velkasi korotonta, kun siirrät saldosi toiseen korttiin.

Siellä on saalis: Kaikki eivät voi saada 0% APR-tarjouksen. Yleensä tarvitset hyvää tai erinomaista luottoa. Mutta jos voit saada yhden näistä kortteista, voit säästää paljon rahaa siirtämällä saldoja - tai jopa vain osittain suuresta saldosta. Kun myynninedistämisaika päättyy, korot nousevat, joten kannattaa maksaa velkaasi 0 prosentin jakson aikana, jos voit.

»LISÄÄ: Sivustomme paras tasapainonsiirto ja 0% APR luottokortit

Chase ylösalaisin: Lisää säästösi

Jos olet velaton, onnittelut. Nyt sinulla on enemmän kannustinta säästää rahaa tulevaisuuteen. Fed-kurssimuutokset eivät takaa pisteytyspisteiden parannusta APY: issä, mutta ne voivat kannustaa pankkeja palauttamaan kuluttajilleen enemmän.

Jos säästämisaste on nousussa, se on pieni - mutta kaikki parannukset ovat tervetulleita. Markkinoiden parhaat säästötilit tarjoavat noin 1% APY: ia, kaukana 5%: sta 2000-luvun alussa. Mieti tätä hyvä tilaisuus siirtyä korkeamman tuoton säästötilille, jotta säästösi kasvaisi mahdollisimman paljon ajan mittaan.

Ja jos säästötilisi on kuin patja, säästöpossu tai sukka-laatikko, nyt on hyvä aika avata kunnollinen tili. Talosi ympärillä oleva käteissuhde menettää ajan myötä vain arvon, inflaation ansiosta ja pankkien korkotuotot auttavat vähentämään tätä tappiota. Pankkitilin avaaminen voi myös säästää sinulle tonnia rahaa maksuihin: Keskimääräinen vuotuinen toimintakustannus voi olla jopa 497,33 dollaria, viimeaikaisen Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Lisää säästöjä leikkaamalla näitä tappioita ja hyödynnä mahdollisuuksia korottaa korkotuottoja.

Nerd tip

Jos sinulla on aiemmin ollut ongelmia ChexSystemsin kanssa, nyt on hyvä aika aloittaa uusi. Katso, onko paikallispankki tai luotto-osuuskunta toissijainen ohjelma?

»LISÄÄ: Sivustostamme parhaat säästötilit

Merkitys parempia taloudellisia aikoja?

Nämä korotukset, niin sekava kuin ne, voivat lopulta olla hyvä taskukirjaasi. Vuosien 2008 ja 2015 välisenä aikana lähes nollakorkoina oli tarkoitus auttaa taloutta selviytymään finanssikriisistä.Jos nämä hinnat alenevat liian kauan, ne voisivat lopulta johtaa inflaatioon, joka voisi vahingoittaa kaikkien osuutta - ja nämä alhaiset hinnat ovat pitäneet säästösi kasvamasta nopeammin.

Joten ota askel taaksepäin. Jos olet luottokorttisi velan yläreunassa, kokeile säästää hieman ylimääräistä summaa. Se menee pidemmälle. Jos ei, muista, että sinun ei tarvitse maksaa lisää luottokorttimaksua vain siksi, että hinnat nousevat. Siirrä velkasi 0%: n saldonsiirto-APR-kortille ja laita rahat, joita saatat käyttää muutoin kiinnostukseen velkaa kohtaan. Pääset maksamaan vähemmän velkaa, enempää.