Sean Talks Credit: Tasapainon siirtäminen? Etsi 0% APR

K: Minulla on noin 10 000 dollaria luottokorttivelkassa, joka on levinnyt muutamiin eri kortteihin. Pitäisikö minun siirtää kaikki saldot matalakorkoisiin kortteihini, tai minulla on jo uusi edullinen kortti?

A: Ensinnäkin, anna itsellesi selkänojan tappi ja ryhtyy toimiin strategisesti maksamaan suuret luottokorttisi saldot. Kun sinulla on viisilukuinen velka, sitä pienempi voit saada korkoasi, sitä enemmän rahaa säästät pitkällä aikavälillä. Mutta sinun on myös tunnustettava, että kaksi vaihtoehtoa, jotka olet asettanut itsellesi, eivät ole ainoat vaihtoehdot, tai välttämättä parhaat. Tiedän henkilökohtaisesta kokemuksesta - maksamalla 12 000 dollaria luottokorttimaksulla korotonta - että on mahdollista tehdä paremmin.

Säännöllinen matalan korkotason luottokortti voi varmasti säästää rahaa maksamatta velkaa, mutta kortti, jonka 0% APR saldo siirtää säästää vielä enemmän. Tällaisen kortin avulla voit siirtää velkasi toisesta tilistä ja maksaa sen korottomana useiden kuukausien aikana, joten minulla oli päätyä noin 5 000 dollarin säästämiseen korolla. Voit - ja pitäisi - etsiä parasta käytettävissä olevaa termiä riippumatta velkasi ja luottotilanteesta.

Useat luottokorttimyyjät tarjoavat uuden kortinhaltijalle johdantokappaleen 0% APR-jaksosta saldonsiirtoihin enintään vuoden ajan. Mutta olet fiksu kysyä, onko täysin uuden kortin hakeminen paras ratkaisu sinulle. On neljä tilannetta, joissa sinulla ei ole taloudellista merkitystä:

1. Sinulla on 0% APR-tarjous yhdellä nykyisestä kortistasi. Monet liikkeeseenlaskijat tarjoavat säännöllisesti 0% APR-saldoa nykyisille kortteille - tuntuu, että Discover-kortti lähettää minulle joka toinen kuukausi - joten pidä silmäsi auki. Jos jo sinulla on kortti, jolla on aktiivinen 0 prosentin vuosikorotustarjous tasapainonsiirroista, voit siirtää velkasi kortille sen sijaan, että menette läpi haasteen hakemasta toiselle (ja ottaisit lyhyen aikavälin osuman luottoasi sovellus voi aiheuttaa).
2. Luottosi on huono tai sinulla on jo liian paljon vaikeita tiedusteluja luottotietojesi raportteihin. Useimmat 0% APR-saldonsiirtosopimukset edellyttävät hyvää tai erinomaista hyvitystä. Jos et voi hyväksyä luottotietosi tai luottotietojesi vuoksi, harkitse saldon siirtämistä alhaiseen korkoon, jonka olet jo saanut, olettaen, että korot ovat suurempia kuin saldonsiirtomaksu. Tällaiset maksut ovat tyypillisesti 3 - 4% siirretystä määrästä. Esimerkiksi jos velkasi on 20%: n vuosikorko-kortilla ja saldonsiirtomaksu on 3%, sinun on siirrettävä korttiin, jonka ALV on alle 17%, jotta se olisi parempi.
3. Et voi saada rajoitusta, joka on tarpeeksi korkea. Jos mahdollisuutesi saada uudet kortit, joiden luottoraja on yli 10 000 dollaria, ovat ohuita, saatat olla parempi maksaa alaspäin kortit, jotka sinulla on jo mahdollisimman nopeasti. Suurin korko velkoja voi ensin säästää enemmän rahaa.
4. Sinulla on vaikeuksia hallita menojasi luottokorteilla. Varmasti, jos sinulla on ollut vaikeuksia hallita luottokorttikuluja aiemmin, ja toinen korttisi lompakossa on liian paljon kiusausta, en suosittelisi sinua hakemaan uutta. Jos taistelette pitämään taloudesi hallinnassa, saattamalla henkilökohtainen velan vakauttamislaina paikallisessa luottosopimuksessa tai yhteisön pankissa voi olla parempi vaihtoehto. Suhteellisen alhaiset korot saattavat säästää rahaa, ja jäsennellyt maksut voivat kannustaa lisää kurinalaisuutta.

Monille kuitenkin uusi saldo siirtää luottokortti on kustannustehokkain tapa maksaa velkaa. Joissakin tapauksissa saaminen saldon siirtoon luottokortilla ja siirtämällä velka voi jopa parantaa luottoasi hieman.

Joten jos päätät hakea saldonsiirtokorttia, mikä sinun pitäisi saada?

Jos voit maksaa velkanne vuoden sisällä tai niin, voit valita kortin, joka tarjoaa lyhyemmän 0% tasapainonsiirron APR-ajan, mutta antaa sinulle muita etuja. Esimerkiksi Discover it® Balance Transfer-kortti tarjoaa runsaat käteisen takaisinmaksupalkkiot ja sign up -bonuksen sekä 0%: n saldonsiirtomaksun.

Muussa tapauksessa kannattaa etsiä pisin 0%: n saldonsiirto-APR-ajanjakso. Muutama kortti tarjoaa 0% 18-21 kuukauden jaksoja.

LISÄÄ:Investmentmatomein paras tasapainonsiirto ja 0% korko-luottokortit

Muista, että velkasi siirtäminen 0%: n saldonsiirto-luottokortille on vasta ensimmäinen askel velkaantumisesta. Kun maksoin luottokorttimaksuni, teen kaiken voitavani maksimoidakseni tulojani ja minimoin menojani velan maksamiseksi mahdollisimman nopeasti. Jos haluat todella välttää luottokorttikorkojen maksamisen, sinun on kehitettävä velkajärjestely ja noudatettava sitä. Saattaa kestää kuukausia tai useita vuosia, jotta voit hälventää tasapainoa, mutta tasaisella kehityksellä voit maksaa kaiken velkanne ilman, että pudotat kiinnostuksen kohteena olevaa penniäkään.

Kuva Sean McQuay Investmentmatomeista.