Eläkkeelle? 4 syytä viivästyttää sosiaaliturvaa

Tekijä Steven Elwell

Lisätietoja Stevenistä Sivustollamme Kysy neuvoa

Kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, kohtaat monia tärkeitä taloudellisia päätöksiä. Kuinka paljon sinulla on varaa viettää vuosittain varmistaen, että et pääse loppumaan rahoista? Milloin aloitat eläkkeen ottamisen, jos saat yhden? Minkä tilin pitäisi kerätä rahaa ensin?

Yksi suurimmista päätöksistä on, milloin alkaa piirtää sosiaaliturva. Boston College -eläkelaitoksen tutkimuskeskuksen mukaan noin 42% miehistä ja 47% naisista alkaa hyötyä 62-vuotiaana, mikä on aikaisintaan voit tehdä niin. Mitä aiemmin olette hyötyneet, sitä vähemmän saat kuukausittain. Mitä kauemmin odotat, sitä suurempi kuukausittainen hyöty on.

Jotkut ihmiset eivät todellakaan ole valinnanvaraa, ja heidän on saatava hyötyä välittömästi. Mutta niillä, joilla on valinnanvapaus, on otettava huomioon odottavat odotukset. Tässä on neljä syytä ajatella sosiaaliturvan viivästymistä.

1. Ihmiset elävät kauemmin kuin koskaan

Sosiaaliturvan eliniänodotuslaskimen mukaan keskimääräinen mies, joka täyttää 62 vuotta, elää lähes 84: een, kun taas keskimäärin 62-vuotiaan naisen asuu 86: een. Lääketieteellisen teknologian jatkuva kehitys todennäköisesti kasvaa edelleen. Tämä on hyvä uutinen pitkäikäisyydestä - mutta ei niin hyvä uutinen talouteen. Sinun tarvitsee rahaa kestää niin kauan kuin sinäkin. Yksi tapa auttaa sitä tekemään on viivyttää sosiaaliturvaa saadakseen suuremman edun, joka voi ottaa stressiä pois säästöistasi. Korkeampi hyöty tarkoittaa myös vuosittaista elinkustannusten säätöä (COLA), joka lisää reaaliaikaisemmin rahaa. Seuraavassa esimerkki vuodesta, jossa on 2% COLA:

$ 1,000 / month hyöty x 2% COLA = 20 dollaria kuukaudessa $ 1,800 / kk hyöty x 2% COLA = 36 dollaria / kk lisäys

Koska olisit alkamassa korkeammasta tukikohdasta, sinun etuasi kasvaisi 432 dollaria kyseisenä vuonna, eikä 240 dollaria. Lisä 192 dollaria on erinomainen suoja inflaatiota vastaan.

2. Edut kasvavat 8% vuosittain odotat

Kuukausittainen etu kasvaa jokaisesta vuodesta 62: n ja 70: n välisenä aikana sosiaaliturvasta, noin 8%. Nykypäivän matalakorkoisessa ympäristössä on mahdotonta löytää 8% taattu palata. Kaikkien suolaa arvostavien investointien ammattilaiset kertoivat, että osakemarkkinat eivät voi taata, että tuottotavat vuosittain.

Todellisena esimerkkinä minulla on yksi asiakas, jonka etu on 62-vuotiaana 1736 dollaria kuukaudessa. Jos tämä henkilö odottaa 70-vuotiaana, etu nousee 3,259 dollariin kuukaudessa. Se on 87,7%: n nousu - lähes kaksinkertainen! Odottaminen vuoteen 70 asti tietenkin merkitsee kahdeksan vuoden hyötyjä, mutta palaten ensimmäiseen pisteeseen, jos elät tarpeeksi kauan, tulet enemmän kuin muodostamaan eron. Esimerkissä oleva asiakas tekisi niin ennen kuin saavutti 80.

3. Big IRA / 401 (k) verosäästö mahdollinen

Kun olet päättänyt viivästyttää sosiaaliturvaa, luonnollinen kysymys on: mistä saat tuloja, kun odotat etuuksien alkamista? Koska useimmilla tässä tilanteessa olevalla ihmisellä ei ole muuta verotettavaa tuloa, tämä tarjoaa uskomattoman mahdollisuuden ottaa rahat IRA: sta tai 401 (k) alhaisilla tai nollakorkoilla.

Tämä on verosuunnittelun suuri lama. Kuvittele, että sijoitat rahaa 401 (k): iin, jotta nykyinen veroprosentti olisi 25% tai enemmän, joten se voi kasvaa vuosikymmenien ajan verotuksessa ja ottaa sen pois eläkkeelle ilman veroja. Minulla on ollut asiakkaiden mahdollisuus tehdä tämä asianmukaisella suunnittelulla, ja se on hieno tulos. Jos et tarvitse rahaa välittömästi, harkitse sen muuntamista Roth IRA: han. Hyödynnät alhaiset tai nollatuloverot, ja sitten rahat voivat kasvaa verotuksettomiksi sen jälkeen.

4. Puolisoetuudet voivat maksaa voit odottaa

Avioliiton suuri taloudellinen hyöty on kyky kerätä etuuksia puolison sosiaaliturvan tietueen sijaan omalla. Se voi olla monimutkainen päätös, mutta pohjimmiltaan voit kerätä 50%: n puoleen puolisosi koko eläkkeellesiirtymisestasi (FRA), kun olet saavuttanut oman koko eläkkeellesiän - 65-67, riippuen siitä, milloin syntymäsi on. Voit kerätä tämän etuuden ja edelleen viivyttää omaa etuasi 70 vuoteen asti, jolloin siirryt omaan korkeampaan kuukausittaiseen maksuun. Voit hakea aviopuolisoa ennen FRA: n saapumista, mutta sosiaaliturva antaa sinulle korkeamman omasta eduistasi tai puolisoetuudesta, ja menetät kyvyn lykätä omia etuja.

Myös aviopuolisot / leskiä olevat

Ne, jotka ovat eronnut, mutta jotka ovat naimisissa yli 10 vuotta, voivat hakea puolison etuja, jotka perustuvat heidän ex-kirjaansa. (Tämä ei vaikuta heidän etuisuutensa piiriin.) Leskeneläkillä on oikeus saada perhe-eläkettä jo 60-vuotiaana ilman, että heillä olisi vaikutusta omaan eläkkeeseen.

Vakuutan voimakkaasti kuka tahansa, joka on eronnut tai lesken vierailla asiantuntijan kanssa auttaakseen tekemään älykkäitä päätöksiä. Sosiaaliturva-asiamiehet eivät saa antaa neuvoja eikä heillä ole edes tietoa perushyödykkeiden strategioista.

Kuva iStockin kautta.

https: //

Saatat myös pitää:

Eläkejärjestely Ripe for Revolution?

Viimeaikaiset kaupungit ovat menettäneet eläkkeelle siirtymisen säästöt

Avain onnistuneeseen eläkesuunnitteluun

Kohdepäivän rahastojen verhon takana