Verot ja lainaehdot maksaa College

Mike Eklund

Lue lisää Mikeista Investmentmatomein Ask Advisorista

Lapsesi on valinnut korkeakoulun, ja nyt tulee hauska osa: selvittää, kuinka maksaa siitä.

Koska korkeakoulun neljän vuoden kustannukset voivat vaihdella 100 000 dollarista 280 000 dollariin lapselle, vanhemmilla on oltava suunnitelma, kuinka rahoittaa heidän lastensa korkeakoulutusta. Se on erityisen tärkeää, koska riittämättömät varat ovat ensisijainen syy, kun lapset pudota koulusta.

Ensinnäkin ehdotus: Hallitse lapsesi odotuksia keskustelemalla heidän kanssaan varhaisessa vaiheessa siitä, mitä sinulla on varaa maksaa college. Et halua, että lapsesi viettävät vuotta kuvitellakseen tietyn korkeakoulun, että tiedät, että sinulla ei ole varaa edes rahoitustuella.

On olemassa erilaisia ​​rahoituslähteitä, jotka auttavat sinua maksamaan lapsesi koulutusta. Seuraavaksi tarkastellaan kahta pääomaa: verotuet ja lainat.

Veroavustus

Monet perheet ansaitsevat liikaa rahaa tarpeisiin perustuvan taloudellisen tuen saamiseksi, mutta he voivat saada verohelpotuksia.

American Opportunity Tax Credit on verotuksellinen tauko, jonka avulla voit maksaa enintään neljä vuotta perustutkintokoulutusta itsellesi tai huollettaville. Verotuksellisena hyvänä AOTC antaa sinulle dollari-dollarin alennuksen kokonaisverolaskelmassasi. Vuonna 2016 hyvitys voisi vähentää verolaskelmasi korkeintaan 2,500 dollaria opiskelijaa kohden.

Luotto koostuu 100% ensimmäisistä 2 000 dollareista pätevistä koulutuskuluista - opetuksesta, palkkioista ja kurssimateriaaleista - ja 25% seuraavalla 2 000 dollarilla. AOTC kuitenkin luopuu korkeammista tulotasoista - 160 000 - 180 000 dollaria aviopareille yhdessä ja 80 000 - 90 000 dollaria, jos verovirasto on yksittäinen tai kotitalouden päällikkö.

Lifetime Learning Credit -ohjelma on suunnattu maksamaan tutkijakoulua. Se on 2 000 dollarin verohyvitys 10 000 dollarin kustannukselle, mutta sillä on alhaisemmat tulorajat kuin AOTC-hyvitys - 55 000 dollaria yksittäisille tallenteille ja 110 000 dollaria aviopareille yhdessä.

Jos tulosi ovat liian korkeita verohyvityksiä varten, saatat pystyä antamaan lapsellesi arvokkaita arvoja ja poistamaan jopa 28 000 euron voitot käyttämällä tavanomaisen vähennyksen, henkilökohtaisen vapautuksen ja AOTC: n yhdistelmää. Se on monimutkainen strategia, joten suosittelen työskentelemään taloudellisen suunnittelijan tai veroneuvojan kanssa sen toteuttamiseksi.

Lainan vaihtoehdot

Jos perheesi säästöt ja mahdolliset verohyvitykset eivät pääse tarpeeksi pitkälle, lapsesi voisivat kääntyä opintolainan piiriin - mutta heidän pitäisi olla varovaisia ​​liian paljon velkaa. Korkeakouluopiskelun ja menestyksen instituutin mukaan keskimääräinen opiskelijamäärä oli 28,950 dollaria vuonna 2014, 56% enemmän viimeisten 10 vuoden aikana.

Jos lainat ovat välttämättömiä, tässä on muutamia vaihtoehtoja.

Federal Direct -tukilaina

Kun opiskelija täyttää Free Application for Federal Student Aid tai FASFA ja osoittaa tarvetta, Yhdysvaltain opetusministeriö voi tarjota liittovaltion suoran tuetun lainan, joka tunnetaan myös Stafford-laina. Tämän tuetun lain, joka on saatavissa opiskelijoille, jotka osoittavat taloudellista tarvetta, hallitus maksaa kiinnostuksen, kun opiskelija on yliopistossa. Koska korot eivät kertyy valmistumisen jälkeen, hän voi hyväksyä lainan ja maksaa sen pois valmistumisensa jälkeen.

Lainarajat perustuvat vuosien kollegioihin - 3500 dollaria ensimmäisenä vuonna, 4500 dollaria vuonna 2000 ja 5 500 dollaria, mutta monien vuosien ajan opiskelijasi tarvitsee ansaita perustutkinnon.

Liittovaltion suora epäluotettava laina

Tämä Staffordin lainan unsubsidized-versio eroaa muutamilla keskeisillä tavoilla: se on avoin sekä opiskelijoille että jatko-opiskelijoille, ei ole tarvetta osoittaa taloudellista tarvetta, ja opiskelijasi veloitetaan kiinnostuksesta, kun hän on yliopistossa. Vuotuinen raja näille lainoille on 5 500 dollaria vuonna ensimmäisenä, 6 500 dollaria vuonna kaksi ja 7500 dollaria vuonna kolmesta vuodesta ja sen jälkeen. Tämä laina voi olla vaihtoehto vanhemmille ja opiskelijoille, jotka eivät pysty osoittamaan taloudellista tarvetta, mutta tarvitsevat kuitenkin apuaan maksaa koulusta.

»LISÄÄ: Hyödyt ja haitat opintolainojen vakauttamisessa ja jälleenrahoituksessa

Parent PLUS -lainat

Toinen vaihtoehto on Parent PLUS-lainat, jotka ovat liittovaltion lainoja, joita voit vuosittain kattaa lapsesi koulutuksen kokonaiskustannukset. Tästä voi tulla suuri ylimääräinen velkataakka ja maksut saattavat ulottua hyvin eläkkeelle, joten harkitse tarkkaan, onko tämä oikea vaihtoehto sinulle.

Yksityiset opintolainat

Erilaiset pankit ja muut lainanantajat tarjoavat yksityisiä lainoja, joilla on tyypillisesti vaihtuvakorkoisia korkoja, aloitusmaksuja ja muita maksuja. Lähes kaikki yksityiset lainat edellyttävät yhteistyökumppania.

Yksityisillä lainoilla ei ole liittovaltion lainojen joustavuutta, ja yleensä niiden takaisinmaksua ja anteeksiantoa koskevat vaihtoehdot eivät ole yhtä edullisia. Siksi perheesi tulisi kääntyä yksityisluottoihin vasta sen jälkeen, kun kaikki muut resurssit hyödynnetään täysipainoisesti.

On tärkeää ymmärtää perheesi vaihtoehtoja, milloin käyttää varoja ja miten se vaikuttaa lapsen yleiseen taloudelliseen tukeen. Pätevän maksullisen rahoitussuunnittelun avulla voit tehdä älykkäitä päätöksiä.

Mike Eklund on rahoitussuunnittelija Financial Symmetryssä, Raleigh, North Carolina. Yhteenveto tästä blogista on saatavana myös podcastin kautta Financial Symmetry -sivustolla.