Kysy Brianna: Olen kuolee yksityisten opintolainojen. Mitä minun pitäisi tehdä?

Tervetuloa kyselyyn Brianna, Q & A-sarake, joka auttaa 20-osaisia ​​valmistautua työnhakuun, hoitaa rahaa ja hallinnoida opintolainoja. Joka toinen viikko uusi "Ask Brianna" käsittelee näitä aiheita vihjeillä, jotka olen nähnyt kirjoittaessani tästä jutusta.

On kysymys? Lähetä se osoitteeseen [email protected] ja lähetän parhaan vastauksenni. Kysymyksesi saattaa näkyä tulevassa sarakkeessa.

Liittovaltion opintolainat ovat turvallisempi panos kuin yksityiset lainat. Kysy vain bioetiikan edustajalta Samual Garner, joka kirjoitti Slate-ohjelmassa, kuinka hän onnistui lainata 100 000 dollaria yksityisissä opintolainoissa ilman edes ymmärtämättä sitä.

Liittovaltuilla on etuja, joita yksityiset lainat eivät tee, jos takaisinmaksu vaikeutuu myöhemmin, kuten kuukausimaksut, jotka perustuvat tuloihin tai anteeksiantoon, jos työskentelet julkisessa palvelussa. Mutta ehkä et tiennyt, kun olit selvittämään, miten maksaa college. Ehkä tarvitsette yksityisiä lainoja antamaan unelmakoulusi. Ehkä nyt olet juuttunut laskuihin, joita et voi hallita.

Kysymys:

Maksan niin paljon yksityisissä opintolainoissa, etten voi tehdä muita asioita, jotka haluan tehdä, kuten ostaa talon tai mennä grad-kouluun. Kuinka saan heidät hallintaan?

Vastaus:

On järkyttävää, että sinulla on velkaa roikkuvanne, ja suuret yksityiset opintolainat voivat olla erityisen pelottavia. Mutta sinulla on vaihtoehtoja, jotka voivat alentaa korkoja ja auttaa sinua pääsemään eroon yksityisistä lainoista nopeammin. Sinun on tutkittava niitä. Tee lista lainan tasapainoista, koroista ja lainanantajista. napata lasillinen viiniä; ja aloittaa tutkimukset.

Ensin: Kokeile opintolainan jälleenrahoitusta

Olet todennäköisesti parempia taloudellisia tottumuksia nyt kuin sinä, kun aloitit kollegion. Tämä on perusta opiskelijoiden lainan jälleenrahoitukselle: Lainat palkitsevat sinut hyvään luottoon tarjoamalla sinulle uuden yksityisen opintolainan alhaisemmalla korolla kuin olisit voinut pätevöityä vuosia sitten.

Kuinka se toimii

Yli kymmenkunta pankkia ja startupia jälleenrahoittaa opintolainoja. Luotonantajat tarkastelevat luottopisteitä, tuloja, koulutusta ja muita tekijöitä; päättää, voivatko he luottaa siihen, että maksat heidät takaisin; ja anna sinulle uuden yksityisen lainan, joka yhdistää aiemmat saldot uudella korolla.

Jos haet itsellesi, tarvitset hyvää tai erinomaista luottoa ja tasaista tuloa suhteessa velkaan. Voit käyttää allekirjoittajaa - kuten luotettavaa vanhempaa, ystävää tai siskoa - jos et täytä vaatimuksia. Korko, joka on muutaman prosentin prosenttiyksikköä alempi kuin nykyinen korko, voi tarkoittaa tuhansia dollareita säästöihin ja kuukausittaisten maksujen tauon.

Mistä aloittaa

Investmentmatome kumppanit uskottavalla, opintolainojen jälleenrahoitusmarkkinalla, jonka avulla voit vertailla jälleenrahoitustarjouksia useilta lainanantajilta kerralla. Se on helpompaa kuin soveltamalla jokaista yritystä erikseen.

Markkinoilla on lainanantajia, joita haluat ehkä tarkistaa, kuten SoFi, Earnest ja Darien Rowayton Bank. Muista hakeutua useisiin lainanantajiin 30 päivän kuluessa, joten luoton ei vaikuta kielteisesti.

Korvaa opintolainat uudelleen

Jos se ei toimi: neuvottele luotonantajan kanssa

Jälleenrahoittaminen ei ole vaihtoehto eräille lainanottajille, ja toiset saattavat löytää, että heille tarjottavat korot eivät ole paljon alempia kuin nykyään. Tämä tarkoittaa, että on aika tutkia, mitä nykyinen lainanantaja voi tehdä sinulle.

Kuinka se toimii

Monet yksityiset luotonantajat tarjoavat kärsivällisyyttä kolmesta kuuteen kuukauteen, joten sinun ei tarvitse maksaa maksuja. On hyödyllistä, jos olet työtön tai tarvitset lyhyen tauon laskusta. Mutta korko kertyy ja kasvattaa saldoasi kärsivällisyydestä.

Paine on yksityisille lainanantajille, jotka tarjoavat kamppaileville lainanottajille pysyviä helpotuksia. Esimerkiksi Wells Fargo ja Discover löysivät hiljattain alentuneita korkotasoja tai alentaneet kuukausittaisia ​​maksuja lainanottajille, joilla on taloudellisia vaikeuksia tai "liiallinen opiskelijamäärä".

Yksityisten lainanantajien ei tarvitse tarjota tällaista tukea, ja jotkut heistä eivät julkista apuna, jota he tarjoavat lainanottajille, jotka sitä pyytävät. Paras tapa selvittää, onko lainanantaja voi tehdä lainoja helpommin hallita on neuvotella.

Mistä aloittaa

Soita lainanantajalle ja kerro heille, että sinulla on ongelmia maksujen suorittamisessa. Selitä, kuinka vaikeaa on hankkia tarvittavat kulut opintolainanlaskujen kanssa, mutta olet sitoutunut maksamaan nykyiset maksut. Kysy, voivatko ne alentaa korkojasi tai muutoin keventää osaa taakseesi pitkällä aikavälillä tavalla, joka ei lopulta lisää saldoasi tai kasvattaisi maksuasi myöhemmin.

On olemassa muita tapoja hyökätä opiskelijaluottoja vastaan. Voit keskittyä ansaitsemaan enemmän tuloja ja soveltamaan sitä ylimääräistä rahaa kohti pienimpiä tai korkeimpia korkojaan, kunnes he ovat poissa.

Mutta kun puhun lainanottajille, jotka maksavat opiskelija-lainoja, he kaikki kertovat minulle samaa: päättää puuttua lainoihin on vasta ensimmäinen askel. Kun aloitat, motivaatio saada se tehdään seuraa.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Seuraa häntä Twitterissä: @briannamcscribe.