3 Things Your Student Loan Servicer ei ehkä kerro sinulle

Opintolainojen palveluntarjoajat, yritykset, jotka hallitsevat 1,4 biljoonaa dollaria liittovaltion ja yksityisten lainoilla, eivät ole saaneet paljon luottamusta lainanottajien keskuudessa.

Kuusikymmentäneljä prosenttia 44 400 opintolainasta valittaa Consumer Financial Protection Bureau kerätty heinäkuusta 2011 maaliskuuhun 2017 liittyi ongelmat lainanottajien oli kanssa lainanantajien tai palveluntarjoajien, mukaan lukien ei ilmoiteta heille takaisinmaksu vaihtoehtoja. Tämä oli lähes kaksinkertainen niiden kanteluiden määrästä, jotka lainanottajat tekivät luvattomista lainan maksuista.

Voit usein vaihtaa yksityisen luoton huoltajasi uudelleenrahoituksella toisen luotonantajan kanssa. Liittovaltion lainanhoitajien vaihtaminen on kuitenkin monimutkaisempaa: voit tehdä niin vain yhdistämällä useita lainoja liittovaltion suoraan konsolidaatiolainaan, ja tähän prosessiin liittyy haittoja. Jos et tiedä palveluntarjoajaasi, tutustu Federal Student Aid -sivustolla. Yhdeksän liittovaltion palveluksessa on yhdeksän, mutta opetusministeriö siirtyy käyttämään vain yhtä.

Koska palveluntarjoaja ei välttämättä jakaa kaikkia yksityiskohtia, on tärkeää tietää takaisinmaksun ja anteeksiannon vaihtoehdot. Tässä on kolme asiaa pitää mielessä.

1. Voit laskea maksuja

Oletuksena 10 vuoden suunnitelma on paras tapa palauttaa liittovaltion lainoja ilman ylimääräistä kiinnostusta. Jos laskut laskussa, vältä tilapäisesti maksujen keskeyttämistä lykkäyksellä tai kärsivällisyydellä. Kummassakaan vaihtoehdossa ei käsitellä velkaa, ja lainoillasi voi vielä olla kiinnostusta, mikä tarkoittaa suurempaa tasapainoa, kun lykkäysjakso päättyy.

Sen sijaan harkitse näitä liittovaltion takaisinmaksuaikoja:

• Lahjallinen takaisinmaksu: Suunnitelma alkaa alhaisemmilla maksuilla kuin tavallinen suunnitelma, mutta se kasvaa joka toinen vuosi. Se on hyvä vaihtoehto, jos odotat tulojen kasvavan ajan myötä.
• Laajennettu takaisinmaksu: Jos olet oikeutettu, voit maksaa asteittaiset tai kiinteät määrät, joiden takaisinmaksuaika on pitempi kuin 25 vuotta.
• Tuloihin perustuva takaisinmaksu: On olemassa neljä tulopohjaista suunnitelmaa: tuloperusteinen takaisinmaksu, tulo-ehdollinen takaisinmaksu, maksa ansaita ja tarkistetaan palkkojen ansaitsemisen mukaan. Jokainen suunnitelma korvaa kuukausittaisen maksusi 10%: n ja 20%: n välillä harkinnanvaraisista tuloistasi ja kasvattaa laina-aikaa 10 vuoteen 20 tai 25 vuoteen. Käytä ja valitse suunnitelma studentloans.gov-palveluun tai palveluntarjoaja valitsee sen, jonka voit saada, sillä on alhaisin kuukausimaksu.

Muista, että mitä enemmän maksat takaisinmaksuaikaa, sitä enemmän kiinnostusta maksat.

2. Muista palkata uudelleen

Tuloihin perustuvan takaisinmaksun edellytyksenä ei ole yksi ja päättynyt prosessi. Sinun on rekrytoitava tulosi ja perheesi koon vuosittain palveluntarjoajan kanssa. Jos tulosi ovat kasvaneet, myös lainanmaksu maksetaan. Mutta jos tulosi laskee tai perheesi koko muuttuu ennen vuosittaista uudelleensuunnittelua, lähetä päivitetty hakemus ja pyydä välitöntä maksun uudelleenlaskentaa. Muussa tapauksessa voit maksaa enemmän kuin on tarpeen.

3. Anteeksianto ei ehkä ole ratkaisu

On neljä liittovaltion opintolainan anteeksiantamisohjelmaa: julkisen palvelun lainan anteeksianto, opettajien lainan anteeksianto, Perkinsin lainan peruuttaminen ja tuloperusteinen takaisinmaksun anteeksianto. Takaisinmaksussuunnitelma saattaa hylätä sinulle joitain ohjelmia, vaikka täytitte muita pätevyyksiä.

Esimerkiksi julkisen palvelun lainan anteeksianto peruuttaa suorat lainat - tavallisimmat opintolainatyypit - jäljelle jääneen saldon jälkeen 120 täyttävien kuukausittaisten kuukausittaisten maksujen jälkeen, jotka suoritetaan kokopäivätyössä tukikelpoiselle työnantajalle, kuten hallituksen organisaatiolle. Sinun on oltava mukana tavanomaisessa takaisinmaksusuunnitelmassa tai tuloihin perustuvassa takaisinmaksusuunnitelmassa - ja suoritetuilla tai laajennetuilla suunnitelmilla suoritetut maksut eivät lasketa 120: een.

Mitä tehdä, jos olet tyytymätön palveluntarjoajaasi

Vaikka tiedät maksutavasi, saatat joutua ongelmia palveluntarjoajan kanssa. Valitettavasti sinulla on vähäinen oikeudellinen turvautuminen.

"Vaikkakin voimakkaita ponnisteluja kykenemme haastamaan on erittäin haastavaa", sanoo Persis Yu, kansallisen kuluttajaneuvontakeskuksen henkilökunnan asianajaja. "Korkeakoulutuslaissa ei ole yksityistä" oikeutta toimia ", joten palveluntuottaja voisi tehdä jotain räikeästi rikkomalla tätä tekoa eikä ole oikeutta ottaa asiaa tuomioistuimeen."

Jos kuitenkin olet tyytymätön palveluntarjoajaasi, voit jättää valituksen CFPB: lle, joka seuraa sitä ja välittää sen yritykselle vastauksesta. Joissakin tapauksissa CFPB ryhtyy omiin toimiinsa: Aiemmin tänä vuonna se osallistui kansallisen suurimman huoltopäällikön Navientin vastaiseen kanteeseen, jossa se väitti, että se oli kohdellut väärin lainanottajien maksuja ja jättänyt heille väärin takaisinmaksuvaihtoehdoista. Navient kiisti väitteet ja pyrkii hylkäämään oikeudenkäynnit.

Voit myös lähettää valituksen opetusministeriölle. Lisäksi Kalifornia, Connecticut ja Washington, D.C., ovat ottaneet käyttöön opintolainan lakisääteisiä lakeja, joilla kerätään valituksia lainanottajilta ja auttavat heitä ymmärtämään oikeuksiaan.

Anna Helhoski on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivujen henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @AnnaHelhoski .