Analyysi: ammattipätevyyden haltijat voisivat säästää korkealle opiskelijamaksuvelkalla

Äskettäin kansa-alueen opiskelijamaksu on saavuttanut uuden korkean tason, ja sen arvo on 1,5 biljoonaa dollaria. Ja kun keskimäärin velkaantuneisuus on noin 31 000 dollaria 45,2 miljoonalla amerikkalaisella, jolla on tällainen taakka, kansallisen koulutustilastojen keskuksen mukaan noin 2,5 miljoonaa amerikkalaista on velkaa yli 100 000 dollaria.

Korkeakoulututkintoihin, kuten oikeudellisiin ja lääketieteellisiin ammatteihin vaadittavat, ovat palkkioita. Mutta jos nämä tutkinnon suorittajat, joiden velka ylittää kansallisen keskiarvon, harkitsevat tarkasti takaisinmaksuvaihtoehtojansa, he voivat säästää kuukausittain satoja dollareita ja jopa satoja tuhansia dollareita lainoistaan.

Opintolainan velan maksaminen voi kestää vuosikymmeniä. On olemassa useita takaisinmaksuvaihtoehtoja niille, joilla on suuri velka, mutta on vaikea tietää, mikä on paras lainanottajan ainutlaatuisissa olosuhteissa.

"Jotkut suunnitelmat tekevät kuukausittaisten maksujen entistä hallittavammaksi, mutta maksavat enemmän pitkällä aikavälillä", kertoo Brianna McGurran, sivuston opiskelijamääräinen asiantuntija. "Muut, mukaan lukien jälleenrahoittaminen, saattavat merkitä suurempia maksuja, mutta ne antavat sinulle mahdollisuuden velattomuuteen ennemmin. Lainanottajien on ymmärrettävä kaikki heidän mahdollisuutensa ja tehtävä päätös heidän tuloistaan, kokonaisvelkastaan, taloudellisista tavoitteistaan ​​ja luottotietojensa perusteella."

Investmentmatomein laskemat maksut ja korot opintolainan velkaantuneisuudesta neljässä ammatissa neljällä takaisinmaksuvaihtoehdolla, jotka ovat saatavissa liittovaltion lainanottajille:

• Vakioinen 10 vuoden takaisinmaksussuunnitelma, johon useimmat lainanottajat alkavat.
• Kiinteäkorkoinen 25-vuotinen laajennettu suunnitelma.
• Uudistettu palkka, kun ansaitset (REPAYE) tuloihin perustuvaa suunnitelmaa, joka tarjoaa tasapainon anteeksiantoa 25 vuoden maksujen jälkeen, rajoitettu 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista.
• Opintolainojen jälleenrahoittaminen alhaisemman korkokannan jälkeen valmistumisen jälkeen, vaihtoehto niille, joilla on hyvät luottotietopisteet ja riittävät tulot.

Lisätietoja näistä takaisinmaksuvaihtoehdoista napsauttamalla tätä.

"LASKIN: Pitäisikö jälleenrahoittaa opintolainoja?

MBA

Median opintolainan velka 2016 MBA tutkinnon oli 55800 dollaria, mukaan NCES. Nämä tutkinnon suorittaneet ovat ainutlaatuisia, koska mediaani MBA-opintolainan velka on pieni suhteessa korkeisiin keskituloihin. Joten tuloihin perustuva suunnitelma, kuten REPAYE, kannattaisi korkeimmat kuukausimaksut, mutta maksaa velkan vähimmäismäärän.

Toisaalta jatko-opiskelija, joka pystyy jälleenrahoittamaan valmistumisen jälkeen - korkealla luottopisteellä ja alhaisella velka-tuotto-suhteella - tasapainottaisi hyväksyttävät maksut kohtuullisella takaisinmaksuaikalla ja mahdollisesti säästää 5 300 dollaria yli tavallisen 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelman.

Lakimies

Tulevat asianajajat, jotka valmistivat Juris-tohtorin vuonna 2016, jättivät koulusta keskimäärin 133 500 dollaria NCES: n mukaan. Olettaen, että heidän keskimääräinen vuosipalkka on 141 900 dollaria heidän uransa ensimmäisten vuosikymmenien ajan, he maksaisivat takaisin REPAYE-lainansa, ennen kuin he voisivat hyötyä anteeksiannosta. Myös tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma jättäisi ne maksamaan noin 38 700 dollaria enemmän lainan lainaa verrattuna tavanomaiseen 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmaan.

Jälleenrahoittaminen lainoja valmistumisen jälkeen kuitenkin säästää 19.500 dollaria verrattuna tavanomaiseen takaisinmaksuun.

"LISÄÄ: Kuinka maksaa opintolainasi nopeasti

Hammaslääkäri

Hammaslääkärin tutkinnon kaikkien tutkittujen ammattien korkeimman opintolainan velkapainon mukaan - 274 100 dollaria vuonna 2016, NCES: n mukaan. Tämä johtuu tästä korkeasta tasapainosta ja suhteellisen keskisuurista palkasta, jonka avulla he voivat saada eniten irti opintolainan anteeksiannosta REPAYEssa analyysissämme.

25 vuoden jälkeen 1300 dollarin kuukausimaksujen jälkeen ne voisivat saada jäljellä olevan 150 500 euron suuruisen pääoman anteeksi. Silti ne, jotka kantavat tätä velan määrää, maksaisivat vähemmän lainan kestoa pitämällä kiinni tavanomaisesta 10 vuoden suunnitelmasta tai jälleenrahoituksella alemmalla kurssilla. Jos näiden vaihtoehtojen korkeampi kuukausimaksu on hallittava, lainanottaja voi säästää vastaavasti 20 700 dollaria tai 64 700 dollaria.

"LISÄÄ: Miten yksityisten opintolainojen hankkiminen on edullisempaa?

Lääkäri

Tuleva lääkärit, jättäen lääketieteellisen lääketieteen tohtorin tutkintoon, jättäen myös keskimäärin 228 500 dollaria velkaa, NCES: n mukaan. Tämä ryhmä voi nähdä alhaisimmat kuukausimaksut antamalla laajennetun takaisinmaksussuunnitelman, mutta pienempien maksujen ulottaminen 25 vuoteen olisi suurin maksettu kokonaismäärä - 452 200 dollaria lainan ajaksi.

REPAYE-suunnitelmaan siirtyminen pysyisi suurina maksuina, mutta maksaisi vielä 115,500 dollaria enemmän kuin normaali takaisinmaksusuunnitelma, kun kaikki on sanottu ja tehty. Kun otetaan huomioon yleislääkäreiden keskipalkka, laina maksettaisiin ennen kuin lääkäri voisi ottaa anteeksiantamisen etu.

"LISÄÄ: Opiskelijakirjojen jälleenrahoituksen vaihtoehdot

Oikean suunnitelman valinta

"Voit valita oikean takaisinmaksuvaihtoehdon tasapainottamaan kuinka jokainen suunnitelma sopii pitkäaikaisiin uraussuunnitelmiisi", McGurran sanoo. "Esimerkiksi voittoa tavoittelemattomien sairaaloiden tai hallitusten parissa työskentelevät kaupungit voisivat saada julkisen palvelun lainan anteeksiantoa kymmenen vuoden maksujen jälkeen, mikä tekisi tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman parhaaksi."

Niille, jotka eivät ole julkisen palvelun tai voittoa tavoittelemattomia työpaikkoja, ratkaisu voi olla lähestymistapojen yhdistäminen - tuloihin perustuva suunnitelma kuten REPAYE ensimmäisten vuosien ajan, sitten jälleenrahoittaminen, kun heidän tulonsa kasvaa ja mahdollistaa esimerkiksi suuremmat kuukausimaksut. Rahoittajat tarjoavat myös lyhyempiä ehtoja jälleenrahoituksen yhteydessä, joiden ansiosta korkean tulotason lainanottajat voivat maksaa velkansa jopa nopeammin kuin tavanomainen 10 vuoden takaisinmaksuaika.

Lainanottajien tulisi käyttää refinance-laskinta nähdäkseen kuinka paljon he voivat säästää alhaisemmilla koroilla. Laskennallinen tulolaskin näyttää tulot perustelluista takaisinmaksusuunnitelmista.

METODOLOGIA

Median velkaantumisaste muodostaa kaikkien lainojen kumulatiivinen summa tutkinto-ohjelmaan ja ne on saatu Kansallisen pedagogisen tilastokeskuksen "2015-16 kansallisesta jälki-asteisesta opintotukiopetuksesta".

Painotetut korot arvioitiin käytännössä 2017-18-kurssin viimeisenä vuotena. Korot edustavat suoria suoramuuttamattomia lainoja ja suoria PLUS-lainoja Yhdysvaltain koulutusosastolta.

Vuosittaiset palkat perustuvat työvoimatutkimuksen toukokuun 2017 kansallisista työvoima- ja palkkatilastoista ja ne ovat arvio siitä, mitä ammattilaiset ansaitsevat keskimäärin uransa ensimmäisten 25 vuoden aikana.

Jos sinulla on kysyttävää tästä analyysistä, ota yhteyttä Megan Katzin osoitteeseen [email protected].