Vaihtoehdot pitkäaikaishoitovakuutuksen ostamiseen

Pitkäaikaishoitovakuutuksen ostaminen on yksi tapa suunnitella taloudellisesti aikaa, jolloin saatat joutua maksamaan apua huolta itsestäsi. Mutta se ei ole ainoa tapa maksaa kotihoidosta, aikuisen päivähoidosta, avustetusta elämisestä tai hoitokodista.

Ennen kuin ostat käytännöt, kannattaa tutkia vaihtoehtoja.

Nopea kertaus

Pitkäaikaishoidolla tarkoitetaan monia palveluita, jotka auttavat "päivittäisen elämisen toiminnassa", kuten uiminen, syöminen ja lääkityksen ottaminen muistiin. Säännöllinen sairausvakuutus ja Medicare maksaa sairauskuluista. Mutta he eivät maksa huoltajuudesta, mikä on ei-lääketieteellinen apu rutiinitoimintaan. Medicaid, liittovaltion ja valtion sairausvakuutusohjelma pienituloisille, maksaa hoitotyön kotihoidosta. Mutta sinun on käytettävä eniten rahaa ensin ennen kuin olet oikeutettu.

Suunnittelu on elintärkeää, kun saavutat 50- ja 60-luvuasi, koska pitkäaikainen hoito on kallista. Lähes 70 prosenttia 65-vuotiaista tarvitsee pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa elämässään Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston mukaan.

Pitkäaikainen hoitovakuutus maksaa hoitoa politiikan rajoissa, jos sinulla on vaikea kognitiivinen heikkeneminen, kuten dementia, tai et voi tehdä kahta päivittäisestä kuudesta aktiivisesta toiminnasta. Nuo ovat:

• Uiminen.
• Pidättäminen inkontinenssiin.
• Kastiketta.
• Syöminen.
• Toileting (päästä tai pois WC: stä).
• Siirto (sisään tai ulos sängystä tai tuolista).

Useimmat nykyään myydyt säännöt maksavat hoidosta hoitohenkilökunnalta, avustettuun elämään tai päiväkotiin tai kotona.

Mutta jotkut ostajat ovat varovaisia ​​siitä, että pommitetaan paljon rahaa kattavuuteen, jota he eivät koskaan voi käyttää. Ei ole myöskään mitään takeita siitä, että vuosipalkkiohinnat eivät kasva tulevaisuudessa. Viime vuosikymmenellä monet pitkäaikaishoidon vakuutuksenottajat ovat kärsineet suurista hinnankorotuksista.

Tässä on vaihtoehtoja pitkäaikaisen hoitovakuutuksen ostamiseen.

Säästä rahaa pitkäaikaishoitoon

Jos sinulla on vahvat säästöt, voit suunnitella pitkäaikaishoidon maksamista taskusta.

• Pro: Et ole vaarassa maksaa vakuutuksia, joita et koskaan voi käyttää.
• con: Muutama vuosi hoito saattaa laittaa suuren herkyn säästöihisi, jolloin rahaa perillisillesi jäisi vähemmän. Voit myös loppua rahaa. Tällöin voit hakea kattavuutta Medicaidin kautta, joka maksaisi hoitotyön kotihoidosta. Mutta sitten vaihtoehdot rajoittuvat tilat, jotka hyväksyvät Medicaid-potilaat. Ja ohjelma ei maksa avustettua elämää kaikissa valtioissa.

Napauta henkivakuutuksen elinkustannusetuihin

Tätä ominaisuutta kutsutaan joskus "nopeutetuiksi kuolemanetuiksi", ja se on saatavilla useimmissa pysyvissä henkivakuutuksissa, kuten koko henkivakuutuksessa. Sen avulla voit ottaa osan henkivakuutuksen maksusta, kun olet vielä elossa maksamaan sairauskulut, mukaan lukien pitkäaikaishoito. Kuolemantapausta vähennetään pitkäaikaishoidossa käytetty määrä.

• Pro: Kustannukset sisältyvät hintatarjouksiin joihinkin henkivakuutuksiin, ja voit lisätä sen pienille kustannuksille muille, kun ostat.
• con: Laihdutteet siitä, milloin voit saada hoidon edut vaihtelevat yrityksen mukaan, joten lue tarkka sana. Liipaisin voisi olla diagnoosi terminaalisesta sairaudesta. Myös pitkäaikaishoidon käytäntö vähentää voitot, joita edunsaajat saavat.

Myydä henkivakuutus

Voit myydä pysyvän henkivakuutuksen ja käyttää tuottoa mitä haluat, mukaan lukien pitkäaikaishoidon kulut.

• Pro: Tulot, joita saat polttopisteesi myymisestä, tapahtumasta, jota kutsutaan elinkautiseksi ratkaisuksi tai viatiseksi ratkaisuksi, ovat yleensä enemmän kuin mitä saat, jos luovutit rahapolitiikan käytännöstä.
• con: Voittoa voidaan verottaa, ja perheenjäsenesi eivät enää saa kuolemantapausta politiikasta. (Kun kuolet, kuolemantapahtuma siirtyy käytäntösi uudelle omistajalle.) On vaikea kertoa, saako oikeudenmukainen hinta. Elämänkorotuksia ei yleensä ole saatavissa termiinihenkivakuutuksiin.

»LISÄÄ: Ennen kuolemaa me osaamme: myy henkivakuutuspolitiikkasi

Käytä elinkorkoa

Voit ostaa välittömän elinkoron tarjota tasaisen tulon virran pitkäaikaishoidon maksamiseen. Välittömällä elinkorvalla maksaa kertaluonteinen kiinteämääräinen summa ja vakuutuksenantaja tarjoaa taatun tuoton tietylle ajanjaksolle tai muulle elämästänne. Saamasi summa riippuu siitä, kuinka paljon olet maksanut, ja ikäsi, terveytesi ja sukupuoli. Esimerkiksi Genworth tarjoaa IncomeAssurancein välitöntä ansiotuloa nimenomaan pitkäaikaishoitoa tarvitseville.

• Pro: Voit ostaa välittömän elinkoron, vaikka oletkin huonossa kunnossa. Itse asiassa voit saada korkeamman vuotuisen voiton elinkorosta, jos sinulla on heikko terveydentila, kuin jos olet terveenä.
• con: Tarvitset suuren summan rahaa sijoitettavaksi, esimerkiksi 50 000 dollaria tai enemmän. Ansiotulot saattavat vieläkään riittää maksamaan hoitosi. Verotuksen vaikutukset eläkkeisiin ovat monimutkaisia, joten sinun kannattaa puhua veroneuvojan kanssa ymmärtääkseen tulevat verolaskut.

Osta pitkäaikaishoidon / henkivakuutuksen yhdistelmä

Nämä käytännöt, joita kutsutaan myös varallisuusperusteiseksi tai hybridi-henkivakuutukseksi ja pitkäaikaishoidon vakuutuksiksi, antavat potilaan pitkäaikaishoitoa varten, jos tarvitset sitä tai kuoleman etua edunsaajalle, jos et maksa pitkään -terveydenhuollon etuja. Tyypillisesti maksat yhden suuren palkkion, kuten 75 000 dollaria tai muutaman suuren maksun muutaman vuoden kuluttua. Jotkin politiikat, kuten Lincoln FinancialGuard Reserve Lincoln Financialilta, voit saada rahat takaisin, jos päätät vuotta myöhemmin, et halua politiikkaa.

• Pro: Saat jotain rahallesi, vaikka et koskaan käytä vakuutuksen pitkäaikaishoitoa. Jos et käytä sitä pitkäaikaishoidossa tai älä käytä sitä, sinun edunsaaja saa henkivakuutusmaksun, kun kuolet.
• con: Se on vaihtoehto vain, jos sinulla on runsaasti rahaa käytettäväksi.

Osta lyhytkestoinen hoitovakuutus

Lyhytaikainen hoitovakuutus kattaa samantyyppiset hoidot kuin pitkäaikaishoidon periaatteet, mutta lyhyemmän ajan - kolmesta kuukaudesta 360 päivään. Voit valita ajan, jolloin ostat. Lyhytaikaisessa hoitovakuutuksessa ei yleensä ole "poistamisjaksoa" tai odotusaikaa, joten käytäntö alkaa maksua heti, kun aloitat hoidon. Pitkäaikaishoidon politiikan poistoaika toimii vähennyksenä: se on päivä, jolta maksat hoitoa ennen kuin vakuutusmaksu maksetaan. Tyypillinen eliminaatioaika on 90 päivää.

Lyhytaikainen vs. pitkäaikaishoito

	Lyhytaikainen hoitovakuutus	Pitkäaikainen hoitovakuutus
Laske hinta	✓
Ei vähennyksiä	✓
Helppo täyttää kattavuus	✓
Voi tarjota kattavuutta yli vuoden		✓
On täytettävä valtioiden asettamat tiukemmat kuluttajansuojastandardit		✓

• Pro: Lyhytkestoinen hoitovakuutus maksaa vähemmän kuin pitkäaikaishoidon politiikka ja sitä on helpompi saada. Vaikka kattavuus kestää alle vuoden, se voi olla kaikki mitä tarvitset. Voit myös ostaa lyhytaikaisen hoitovakuutuksen maksamaan hoitoa pitkäaikaisen hoitovakuutuksen eliminointijakson aikana.
• con: Lyhytaikainen hoitovakuutus ei anna riittävästi kattavuutta, jos tarvitset hoitoa yli vuoden. Voi olla järkevämpää säästää rahaa monen kuukauden hoitoon kuin maksaa vuosi vuodelta lyhytaikaiseen hoitopolitiikkaan. Lisäksi valtiot eivät säännellä lyhytaikaista hoitopolitiikkaa niin tiukasti, että ne säätelevät pitkäaikaishoidon periaatteita, joten niitä ei pidetä samoissa kuluttajansuojastandardeissa. Tämä tarkoittaa, että sinun on oltava erityisen varovainen ostaessasi. Esimerkiksi pitkäaikaishoidon politiikka on "taattava uusiutuvaksi", mikä tarkoittaa, että politiikka uusitaan vuosittain niin kauan kuin maksat edelleen. Monet lyhyen aikavälin hoitoperiaatteet ovat taatusti uusiutuvia, mutta niiden ei tarvitse tarjota kyseistä suojaa. Markkinoiden toimintatapojen uudelleentarkastelussa kuluttajien kannattajat löysivät ainakin yhden, joka ei takaa uusimista. Tämän politiikan mukaan vakuutuksenantaja voisi kieltäytyä uusimasta, vaikka olet maksanut vuodet sille eikä ole koskaan esittänyt vaatimusta.

Hanki apua oikean kurssin kartoittamisessa

Pitkäaikaishoidon taloudellinen suunnittelu on hankalaa. Ennen kuin ostat vakuutuksen, keskustele luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa pitkäaikaishoidon kustannusten suunnittelusta. Maksullisen neuvonantajan ei ansaitse tuotemyyntiä koskevia palkkioita ja voi auttaa sinua objektiivisesti tarkastelemaan suurta kuvaa.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .