5 Insider Vinkkejä löytää edullinen pitkäaikainen hoitovakuutus

Vuosien päästä useimmat baby boomers tarvitsevat apua päivittäisessä elämänlaadussa, kuten pukeutumisessa, uimisessa, syömisessä tai muissa lääkkeissä.

Säännöllinen sairausvakuutus, mukaan lukien Medicare, ei maksa apua näistä "huoltajuudesta" tehtävistä, paitsi rajoitetuissa olosuhteissa. Pitkäaikainen hoitovakuutus on.

Kuitenkin kattavuuskustannusten takia monet pitkäaikaishoitoasiakkaat saavat tarra-iskuja ja luovuttavat. Näin voit pitää hinta edullisena.

1. Osta pikemmin kuin myöhemmin

"Pitkäaikaishoitovakuutuksen avain on hakea varhain, kun se on edullista", sanoo apulaisprofessori Kevin M. Lynch, amerikkalaisen College of Financial Servicesin Bryn Mawrissa Pennsylvaniassa.

Voit ostaa pitkäaikaishoidon vakuutuksia jopa 75-vuotiailta useimmilta yrityksiltä, ​​mutta maksat enemmän vanhemmilla ikäryhmillä ja jos sinulla on terveydelliset olosuhteet.

65-vuotiaista hakijoista 28 prosenttia kieltäytyy terveydentilansa vuoksi, Lynch sanoo.

Ihanteellinen ikä alkaa ostoksille? "Luulen, että 50 on maaginen numero", sanoo New Newman Long Term Caren toimitusjohtaja Deb Newman, joka on riippumaton vakuutuslaitos Richfieldissä, Minnesotassa.

Älä anna periksi, jos olet läpäissyt puoli vuosisataa. Käytä vähintään 60 päivää ennen seuraavaa syntymäpäivää saadaksesi hintasi nykyisen iän mukaan, kertoo Yhdysvaltain pitkäaikaishoitovakuutusyhdistyksen johtaja Jesse Slome.

2. Työskentele itsenäisen edustajan kanssa

Hinnat vaihtelevat vakuutuksenantajalta samasta määrästä. Työskentele asiamiehen kanssa, joka voi myydä - ei pelkästään tarjousta - eri liikenteenharjoittajien käytäntöjä, Slome sanoo. Hyvä agentti tietää, mitkä yritykset todennäköisesti hyväksyvät sinut terveydentilasi perusteella ja antavat sinulle halvimman hinnan.

Hanki hintavertailuja, vaikka sinulla on mahdollisuus ostaa pitkän aikavälin hoitovakuutuksia ryhmän kautta, kuten työnantajasi. Jos olet terve, saatat löytää paremman käsitettä omasta.

3. Aloita budjetilla

Päätä, mitä olet tyytyväinen kattavuuteen, ja pyydä vakuutusasiamieheltä budjetillesi sopivia lainauksia, kertoo Maga Ltd.: n puheenjohtaja Brian Gordon, joka on riippumaton pitkäaikainen hoitovakuutuslaitos Riverwoodsissa Illinoisissa. Gordon ei kannata ihmisiä ostamaan politiikkaa, jos he taistelevat palkkion maksamisesta.

Työskentele taloudellisen neuvonantajan kanssa, jotta voit tarkistaa muita vaihtoehtoja, jos et voi täyttää tai maksaa pitkäaikaishoidon vakuutusta. Medicaid, liittovaltion ja valtion vakuutusohjelma pienituloisille, maksaa hoitotyön kotihoidosta, mutta täyttääkseen sen, sinun on käytettävä eniten rahaa ensin.

4. Suunnittele realistisesti

Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston mukaan lähes 70 prosenttia nykyisistä 65-vuotiaista tarvitsee pitkäaikaishoitoa ja 20 prosenttia tarvitsee sitä yli viisi vuotta. Mutta harvat ihmiset haluavat ajatella sitä.

"Ensinnäkin ihmisten mieleen pudottaminen on pelätty hoitokoti", Newman sanoo. Kuitenkin 80% pitkäaikaishoitoa saavista vanhuksista asuu kotona vuoden 2013 kongressin talousarvion viraston raportin mukaan. Noin 18% asuu hoitokodissa ja muissa hoitotiloissa, ja 2% asuu asuinalueilla, jotka tarjoavat jonkinlaista tukea, mutta ei ympärivuorokautista valvontaa.

Newman kannustaa asiakkaita ostamaan tarpeeksi kattavuutta maksaakseen kotihoidon muutaman vuoden. Kokopäiväisen kodin terveydenhuollon avustajan keskimääräinen vuosikustannus on 46 332 dollaria, kun taas puolet yksityisen hoitohenkilökunnan huoneesta on 82,125 dollaria Genworth 2016 Cost of Care -tutkimuksen mukaan.

Useimmat pitkäaikaishoidon vakuutukset korvaavat sinulle kotona tai avustettuun hoitoon tai hoitohoitoon. Joten jos ostat tarpeeksi kotihoidon maksamista, vaan mene kotihoitoon, politiikka maksaa ainakin osan hoitokodista.

Katso hoitosi kustannukset alueellasi arvioimaan, kuinka paljon kattavuutta ostaa, Lynch neuvoo.

5. Siirry yksinkertaiseen tai savutettuun politiikkaan

Pyydä lainauksia hyvistä, paremmista ja parhaista kattavuudesta kustakin yrityksestä nähdäksesi kustannukset eri tasoilla, Slome sanoo.

Vältä lisäämällä ominaisuuksia, joita kutsutaan ratsastajiksi, joita et tarvitse. "Pidä se hyvä, yksinkertainen, pitkän aikavälin hoitopolitiikka ilman kaikkia kelloja ja pillejä", Gordon sanoo.

Esimerkkinä on "hyötyjen palauttaminen" ratsastaja: jos tarvitset pitkäaikaishoitoa, mutta parannat paremmin, käyttämät hyödyt palautetaan myöhemmin. Mutta Gordon sanoo, kun ihmiset alkavat tarvita pitkäaikaishoitoa, he tarvitsevat yleensä tarvetta.

Inflaatiosuojaryhmän ansiosta etusi voi kasvaa jatkuvasti inflaation ylläpitämiseksi. Inflaation suojauksen vähentäminen, esimerkiksi 3%: sta 1%: iin, laskee vakuutusmaksua. Jos olet vanhempi, sanovat 70 sijasta 55, saatat joutua vähemmän inflaation suojaamiseen, Lynch sanoo.

Viimeinen ajatus

Vältä kaiken tai ei-mitään lähestymistapaa ostamalla pitkäaikaishoidon vakuutusta.

"Joskus ihmiset haluavat vakuuttaa 100% hoidon kustannuksista", Gordon sanoo. Mieti sen sijaan kustannuksia, joita voit käsitellä ja mitä haluat vakuuttaa. "Älä osta enempää kuin tarvitset."

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.