Tutkimus: Keskimääräinen prepaid debit-kortti voi maksaa yli 300 dollaria vuodessa

40 suosittujen prepaid-pankkikorttien tutkimuksessa Investmentmatome havaitsi, että keskikokoinen kortti maksoi lähes 30 dollaria 0 vuodessa perusmaksuissa - ennen aktivoinnin, peruutuksen, paperituloksen ja muiden kulujen huomioon ottamista. Suurin yksittäinen veloitus oli kuukausimaksu, joka vaihteli jopa 14,95 dollaria, mutta $ 1-2 maksut liiketoimista ja ATM: n käytöstä voisivat helposti kertyä yli 20 dollariin kuukaudessa.

Investmentmatome käytti konservatiivisia arvioita korttien kuukausittaisten kustannusten laskemiseen ja sulki pois muut maksut, jotka ovat sekä vältettävissä että väistämättömiä. Käytimme kulutusprofiilia, joka todellisuudessa otti käyttöön kevyemmän kulutuksen kuin Kuluttajayhdistyksen perustamat, mutta päivitetyt transaktioluvut Discoverin PULSE-tutkimuksesta.

Analyysimme perusteella prepaid-maksukortin keskimääräiset käynnissä olevat kustannukset ovat:

• $297.51 vuosi ilman suoraa tallettamista
• $286.18 vuosi 1000 dollaria suorissa talletuksissa
• $284.99 vuosi 1500 dollaria suorissa talletuksissa

Laskelmassa ei ole:

• $8.35 keskimääräinen aktivointimaksu, joka peritään 23 kortilla
• $4.67 keskimääräinen toimettomuusmaksu, joka peritään 14 kortilla
• Muun muassa peruutus, kortin korvaaminen, ATM-saldon kysely ja lasku

Näiden lukujen perusteella on helppo nähdä, miksi ennakkomaksu on kasvava teollisuus. Valitettavasti se on teollisuus, joka on rakennettu nikkeliä ja hämmentävää vaivaavaa kuluttajaa kohtaan.

Prepaid-pankkikortteja markkinoidaan usein niille, jotka ovat vähiten kelvollisia maksamaan korkeat kustannukset: opiskelijat, matalapalkkaiset perheet ja maahanmuuttajat, ja teollisuus räjähtää kaiken valtion etuuksista veronpalautuksiin tarjoamalla prepaid-kortteja. Mutta tietokannan edullisimmat kortit ovat kalliimpia kuin monet sekkitilit.

Kuinka suosituimmat kortit ovat?

Kortin nimi	Vuosikustannukset
American Express Bluebird	$72.00
Western Union Prepaid debit-kortti	$141.60
Walmart MoneyCard ($ 1,000 + kuukausikuorma)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS teensille	$166.80
Hyväksytty kortti Suze Ormanista ($ 20 + suora talletus)	$168.00 ($120.00)
NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) (500 dollaria + suora talletus)	$274.20 ($214.80)
Prepaid RushCard (Pay As You Go)	$309.60
Prepaid RushCard (maksaa kuukausittain)	$382.20
NetSpend Prepaid (Pay As You Go)	$502.80

Investmentmatome -tutkimus, joka perustuu verkossa olevaan ATM: n vetäytymiseen, online-laskutukseen, transaktioon, vähittäismyyntiin ja kuukausimaksuihin. Oletukset: 2 pankkiautomaattien nostot, käteisnostot ja verkkomaksut; 10 PIN-koodia ja 7 allekirjoitustapahtumaa kuukaudessa; sulkee pois aktivoinnin, peruutuksen ja lukemattomia muita maksuja.

Paras prepaid-vaihtoehto (he eivät ole vielä yhtä hyviä kuin tarkistukset)

Voittaja meidän prepaid-korttiluettelossamme on uusi American Express Bluebird, joka ei veloita mitään kuukausittaisia ​​tai transaktiokuluja ja mahdollistaa suoran talletuksen. Ainoa maksu on ATM-nostot ($ 2) ja käteisnostot ($ 1, verrattuna keskimäärin $ 4.49). Ollakseen oikeudenmukainen, 2 pankkiautomaattien nostot ja käteisnostot uusitaan ja olet $ 6 kuukaudessa. Mutta se on paljon parempi kuin useimmat muut kortit. Yksi haittapuoli on ATM: n vetäytymisraja: olet yläraja 200 dollaria viikko, kun useimmat kortit vetävät rivin 500 dollaria päivä. Mutta sen pienen kassan uudelleenlatausmaksujen ja yksinkertaisen maksurakenteen vuoksi, me kutsumme Bluebirdin vuoden aloittelijoiksi ja parhaina prepaid-maksukortilla.

Pari prepaid-korttia tarjoavat myös linkitetyt säästötilit, jotkut kiinnostuneilla ja jotkut ilman. Kaikkein parasta on Mango Prepaid, joka antaa 6% APY: n ensimmäisellä $ 5k: lla suoralla talletuksella ja 2% ilman ja 0,1% yli $ 5k: n saldolla. NetSpend-kortit tarjoavat myös 5% APY: n myynninedistämiskoron. Hyväksyttyyn korttiin ja RushCardiin sisältyy myös nollakorkoisia säästötilejä.

Puhutaan siis tarkistamalla. Monet luottolaitokset tarjoavat ehdottomasti no-strings-liitteenä ilmaisen tarkistuksen, jopa maksaa ATM-palkkiot ja tarjota korkoja tai palkkioita. Fred Becker, teollisuusjärjestön NAFCU: n toimitusjohtaja, sanoo:

Näissä haastavissa taloudellisissa tilanteissa luottolaitokset, jotka auttavat edistämään pääsyä rahoituspalveluihin Main Street -yhteisöissä eri puolilla maata, ovat arvokkaampia, varsinkin niille, jotka eivät ole tehneet suuria Wall Streetin rahoituslaitoksia. Monet luottolaitokset tarjoavat pankkikortteja edullisemmin kuin muut rahoituslaitokset. Voit avata tilin vain 5 dollaria joissakin luotto-osuuskunnissa.

Myös verkkopankit antavat palkkioita maksuttomille tileilleen. Meillä on koko lista debit-kortteja ja tilejä täällä. Kyllä, Bank of America ja Chase veloittavat tilejään, mutta he ovat tuskin ainoita pelaajia siellä. Vapaa tarkistus on kuollut. Eläköön ilmainen tarkastus.

Jotkut päätyvät käyttämään prepaid-kortteja, koska he ovat olleet mustalla listalla ChexSystemsissä. Tämä on oikeutettu huolenaihe - yli 80 prosenttia pankkeista ja luottoliikkeistä käyttää sitä - mutta monet rahoituslaitokset käyttävät muita todentamismenetelmiä. ING esimerkiksi vetää luottoraporttisi sen sijaan, että luottaa nimenomaan ChexSystems-järjestelmään, kun taas monissa luottolaitoksissa tarjotaan "toisen mahdollisuuden" tilien tarkastamista.

Sivustomme Prepaid Debit Wall of Shame

Vaikka tutkimuksessamme havaittiin muutamia prepaid-kortteja, jotka todella tuottivat hyvää arvoa, paljastui numero, jonka korkeat piilotetut maksut ovat vastoin markkinointikampanjoita.

Suze Orman: Jätä flip-flopping poliitikoille.

Suze Orman on aina puhunut ennakkomaksuista, jotka ovat täynnä maksuja ja mikä tärkeintä, eivät vaikuta luottotietoosi. Hän on muuttanut viritystäan nyt, kun hän antaa omansa. Hän on liittynyt TransUnionin kanssa anonyymisti yhdistämään tietoja tutkimaan, voiko pankkikorttikäyttäytyminen ennustaa riittävästi tulevaa käyttäytymistä niin, että sen pitäisi vaikuttaa luottotietoihin, jos se ei muuta mitään.TransUnion on vain yksi kolmesta luottotietovelvollisuudesta, ja se on Fair Isaac, ei TransUnion, joka laskee luottotietosi. Hänen Oprah-mainoksensa tuntuu tunnustavan tämän vähäisen logiikan:

Toivomme, että [järjestely] paljastaa kortinhaltijoiden luottokelpoisuuden. Jos olemme oikeassa, tulevaisuudessa maksukortin käyttäjät saattavat pystyä rakentamaan FICO-pistemäärän ilman luottokorttien luotettavuutta.

Toivottavasti, jos tulevaisuudessa voi … jos haluaa olla hevosia, Suze. Jos haluaa, hevoset. Ja tässä on jotain, joka ei ole kunnossa: hän mainostaa ilmaisia ​​pankkiautomaatteja - mutta vain, jos käytät suoraan talletusta. Muuten - ja hän ei sano tätä O: ssa, se on $ 2 per peruutus.

Hän sanoo, että hyväksytty kortti on edullinen. Jälleen O:

Joidenkin prepaid-korttien maksut voivat lisätä kuukausittain enintään 15 dollaria, mutta hyväksytyt kortinhaltijat maksavat kuukausittain vain 3 dollaria.

Okei, kyllä, mutta jotain on harhaanjohtavaa, kun verrataan "yhtä paljon" kuin "yhtä vähän". Totuus on, että jos teet vain kaksi käteisnosturia ja kaksi pankkiautomaattia ilman suoraa talletusta, Suze Ormanin kortti maksaa 14 dollaria kuukaudessa.

Pysy alkuperäiselle rivillesi, Suze: jos haluat rakentaa luoton, hankkia suojatun luottokortin ja jättää ennakkomaksun.

Russell Simmons: Ei siksi, että olet hip hop.

Päivitys 30. tammikuuta:UniRush ilmoitti tämän opinnäytetyön julkaisupäivää seuraavana päivänä, että he muuttoivat RushCardin maksurakennetta, poistaen laskutusmaksutilauksen, yksittäisen laskutuksen, suunnitelman muutokset ja korvauskorttimaksut, jotka alkoivat jo helmikuussa 2012. Tämä alentaa arviointimme RushCardin vuotuisista kustannuksista kaikki 24 dollaria - ja sitä ei ole vielä toteutettu.

Russell Simmons, jonka yhtiö UniRush julkaisee pahamaineiset RushCards -kirjat, kirjoitti toimituksen 19. tammikuuta^th "Avoin kirje taloustiedotteelle: Onko se siksi, että olen Hip Hop?" Hän ilmaisi tyrmistyneensä siitä, että hän on merkkinä yksinkertaisesti "julkkisiksi hyväksyttäväksi", eikä saanut täyden luoton RushCardin luomisesta. Kirjeen helmiä:

Aivan kuten [Richard] Branson ja [Mark] Zuckerberg, luotiin tuotteita, jotka keräävät vahvan asiakasuskollisuuden ja herättävät aitoja tunteita.

Pyrin olemaan iPhone tämän yrityksen - yksinkertaisesti paras, hinnoilla, että asiakkaamme uskovat olevan oikeudenmukainen.

Chase ja muut nostivat palkkioita ja asettavat kuukausimaksuja … [mutta] keskimääräinen RushCard-asiakas, jos onnekas elää lähellä Chase-pankkia, on paljon alle 5000 dollaria pitämään tilinsä kuukausittain.

Hyvä on, Russell. Haluatko nähdä, kuinka RushCardesi pinoa Chasea vastaan? Katsotaanpa:

Maksa kuukausittain RushCard	Pay-as-You-Go Rush-kortti	Chase Total Checking
9,95 dollaria kuukausimaksu $ 1 allekirjoitustransaktiota kohti 1,95 dollaria per pankkiautomaatti 0,50 dollaria saldoa kohti	$ 0 kuukausimaksu $ 1 / PIN-tapahtuma $ 1 allekirjoitustransaktiota kohti 1,95 dollaria per pankkiautomaatti 0,50 dollaria saldoa kohti	10 dollaria kuukausimaksua … ja se on se

Russell, jos olisin sinä, minä valittaisiin myös RushCardin lehdistötiedotteesta. Mutta teen parhaani irrottautumaan tuotteesta, joka voidaan parhaiten kuvata saalistuksi, eikä yritä verrata tuotetta Facebookiin.