Afrikkalais-amerikkalaiset asettavat suuremman henkivakuutusarvon

Lazetta Rainey Braxton muistelee, kun hän oli lapsi, joka kasvoi Etelä-Hillissa, Virginiassa, ja vakuutusasiamiehet käyvät ovelta ovelle Afrikkalais-amerikkalaisissa yhteisöissä, jotka myyvät henkivakuutuksia hautauskulujen kattamiseksi. Pienet politiikat antoivat ihmisille, kuten hänen vanhemmilleen ja isovanhemmilleen, turvallisuuden tietäen, että heidät olisi haudattu arvokkaasti ja että heidän perheitään ei rasittaisi hautauskuluja.

"Vakuutusyhtiöt uskoivat yhteisöömme", hän sanoo. "He tekivät vanhempani ja isovanhemmat tuntemaan olevansa arvokkaita."

Tämä luottamuksen historia voi olla yksi syy, jonka mukaan henkivakuutusten omistusosuus on korkeampi Afrikan-amerikkalaisten keskuudessa kuin väestön keskuudessa, Braxton sanoo Financial Fountainsin toimitusjohtajaksi, vain Baltimore-konsernin taloushallinnon suunnittelutoimistoon ja Afroamerikkalaiset rahoitusneuvojat.

Noin 60% afrikkalais-amerikkalaisista aikuisista keskisuomalaisista aikuisista omistaa yksilöllisen henkivakuutuksen verrattuna 46 prosenttiin yleisestä keskiosaketjuisesta väestöstä toimialaryhmän LIMRA mukaan. Keskimarkkinat sisältävät 25-64-vuotiaita aikuisia, joiden kotitalouksien tulot ovat 35 000 - 100 000 dollaria. Lisäksi noin kymmenestä keskituloisesta afrikkalais-amerikkalaisesta on vahvasti samaa mieltä siitä, että useimmat ihmiset tarvitsevat henkivakuutusta verrattuna noin puoleen väestöstä.

[Henkivakuutushakemukset ovat saatavilla sivuston Henkivakuutusvertailu -työkalun avulla.]

Tunnettu ja turvallinen

Afrikkalais-amerikkalaisten suuri omistusluvun syy voi myös johtua siitä, että muutamia investointituotteita ei ole ollut saatavilla vuosia sitten.

"Henkivakuutus oli ylimääräinen säästöauto Afrikan-amerikkalaisten pankin ulkopuolella, kun heillä ei ollut pääsyä välitysyrityksiin", kertoo rahoituksen suunnittelija Nicolas Troy Abrams ja riippumaton vakuutusasiamies Kolumbiassa, Marylandissa ja Washington DC: ssä. AAAFA: n sihteeri.

Tämän seurauksena henkivakuutus on ollut tuttua tuotetta afrikkalais-amerikkalaisten perheiden sukupolville, ja se saattaa vaikuttaa käyttökelpoisemmalta ja turvallisemmalta kuin varastot, Braxton sanoo.

Suhteellisen korkea henkivakuutusomistus on hyvä asia, kertoo vakuutusalan ryhmä Life Happensin hallituksen puheenjohtaja Cliff Wilson. Mutta silti se tarkoittaa, että 40 prosenttia keskituloisista afrikkalais-amerikkalaisista ei omista yksilöllistä henkivakuutusta, hän toteaa.

Niiden joukossa, joilla on kattavuus, jotkut saattavat olla vakuutettuja.

Taloussuunnittelija James Brewer, Envision Wealth Planning -järjestön puheenjohtaja Chicagossa ja AAAFA: n varapresidentti, kertoo usein tavata uusia asiakkaita, joilla on pienet henkivakuutukset kattamaan hautajaiset mutta joilla ei ole kattavuutta, joka korvaisi heidän perheensä tulot, jos he kuolivat ennenaikaisesti.

"Mitä kerron asiakkaille on:" Jos sinulla on vain tarpeeksi henkivakuutuksia haudata sinut, perheesi on haudattu, kun olet poissa ", sanoo Prudential Financialin Etelä-Floridan virastotalon toimitusjohtaja Delvin Joyce West Palmissa Ranta. Joyce ja muut afrikkalais-amerikkalaiset neuvonantajat työskentelevät yhteisön järjestöjen, kuten 100 mustan naisen kansallisen koalition kanssa, kouluttamalla kuluttajia henkilökohtaisesta rahoituksesta.

Seuraava sukupolvi

Vakavaraisuustutkimus 2015-2016 osoitti, että 58 prosenttia afrikkalais-amerikkalaisista odottaa, että heidän perheenjäsentensä seuraavan sukupolven taloudellinen tilanne on parempi kuin omat, kun taas 46 prosenttia väestöstä.

"Henkivakuutus on yksi parhaista keinoista tehdä jonkinlaista toimintaa optimismin takana ja jättää perinnöksi seuraavalle sukupolvelle", Joyce sanoo.

Prudential-tutkimus osoitti myös rahaa rahoitusneuvonantajien pääsyssä. Noin 10% afrikkalais-amerikkalaisista ilmoitti työskennellessään taloudellisen ammattihenkilön kanssa, kun taas 26 prosenttia väestöstä. Prudential pyrkii korjaamaan aukon, kun se tekee yhteistyötä yhteisön ja uskonnollisten ryhmien kanssa taloudellisen koulutuksen tarjoamiseksi monissa eri yhteisöissä.

Rahoitusalan ammattilaisten erilaisuuden puuttuminen on myös avainasemassa, Abrams sanoo.

Saada tarpeeksi henkivakuutusta

Rahoituksen neuvonantajat suosittelevat yleensä, että aikuiset ostavat riittävän pitkän aikavälin henkivakuutusta kattamaan ne ansaintavuosinaan samalla, kun he maksavat asuntolainoja ja säästyvät lasten kouluopintoihin. Pitkäaikainen elämä kattaa tietyn ajanjakson, kuten 10, 20 tai 30 vuotta, ja maksaa kuolemantapauksen edunsaajalle, jos kuolet aikavälillä. Kattavuus on halpaa. Vuotuinen palkkio 500 000 dollarin kattavuudelle 20 vuodeksi on noin 245 dollaria terveelle 30-vuotiaalle miehelle ja noin 215 dollaria terveelle 30-vuotiaalle naiselle Investmentmatome-tutkimuksen mukaan.

Pysyvä henkivakuutus, kuten koko tai yleinen elämä, on paljon kalliimpaa, koska se kattaa koko elämäsi ja sisältää säästämisosion, jota kutsutaan käteisarvoksi. Vakuutuksenottaja voi lainata käteistä tai luovuttaa rahan käytäntöä.

Suurin osa elinkaarikäytännöistä on vaihdettavissa pysyvään henkivakuutukseen. Brewer kertoo, että hän suosittelee, että asiakkaat ostavat riittävän pitkän aikavälin henkivakuutusta korvaamaan tulonsa ja maksamaan velat ennenaikaisen kuoleman sattuessa ja harkitsemaan, että osa kattavuudesta siirtyy pysyvään henkivakuutukseen myöhemmin, jos se on tarpeen kiinteistösuunnittelussa tai jos asiakkaat haluavat siirtää rahaa seuraava sukupolvi.

Kuten muut maksulliset rahoitussuunnittelijat, Braxton ei ansaitse palkkioita esimerkiksi henkivakuutuksen kaltaisista tuotteista. Hän auttaa asiakkaita selkeyttämään taloudellisia tavoitteita ja tarjoamaan työkaluja ja koulutusta vastaamaan niihin. Se on paljon kokonaisvaltaisempi lähestymistapa kuin ne neuvot, jotka nämä ovelta ovelle -henkivakuutusasiamiehet antoivat vuosia sitten.Silti paljon voidaan oppia, hän sanoo, siitä, miten nämä edustajat tekivät vanhempiensa ja isovanhempiensa tuntemaan olevan ymmärretty ja arvostettu.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .

Kuva iStockin kautta.