Et ole säästänyt riittävästi eläkkeelle: Mess, joka on pahempi

tulokset

• 401 (k) s tuli varhaiseläkkeelle 80-luvun alussa - eli ensimmäinen sukupolvi, joka luottaisi voimakkaasti heihin, alkaa eläkkeelle nyt.
• Vuoden 2008 finanssikriisin suurimpia tappiota aiheuttaneita 401 (k) -suunnitelmia olivat eläkkeelle siirtyneiden henkilöiden, joiden työnantajalla oli 20 vuoden toimikausi.
• Amerikkalaisten vanhempien amerikkalaisten väestö kaksinkertaistaa nykyisen koonsa vuoteen 2050 mennessä.
• Sosiaaliturvaetuja maksava rahasto voidaan käyttää vuoteen 2037 mennessä.
• Keskimääräinen elinajanodote on vaikeampi ennustaa, kun otetaan huomioon lääketutkimuksen edistyminen ja terveiden elämäntapojen tuntemus, mutta tutkijat sanovat, että ensimmäinen ihminen, joka elää 150: llä, on elossa tänään.

Vaihda eläkkeistä

Jos et olisikaan jäsenenä työvoimassa ennen 1980-luvun alkua, et ehkä ole tietoinen siitä, että 401 (k): n säästäminen eläkkeelle ei ollut aina yleistä. Suunnitelmista tuli suosittuja vuonna 1981 ja '82, jolloin suuret USA: n työnantajat, kuten Johnson & Johnson, PepsiCo ja Hughes Aircraft Company alkoivat käyttää 401 (k) s. Tämä tarkoitti siirtymistä vanhemmista verojen jälkeisistä säästöohjelmista ja eläkkeistä. Vuonna 1984 oli 17 303 eläkesäästösuunnitelmaa, joilla oli 401 (k) -ominaisuus, joten varoista oli yhteensä 91,75 miljardia dollaria. Vuoteen 1996 mennessä kyseinen määrä oli ilmoittanut 230,808 suunnitelmaan ja 1,06 biljoonan dollarin varallisuuteen.

Investmentmatomein Ask Advisorista: K: Mitkä ovat eläkkeelle menestymisen perusteet?

Jonathan DeYoe, CPWA: "Tärkein eläkesäätiötehtävä on laskea, missä tulosi tulevat eläkkeellemme. Tämä luultavasti tuntuu täysin selvältä, mutta yleensä se ei ole. Salkkusi on tuotava enemmän vuosittain inflaation pysyessä yllä. Inflaatio on hiljainen eläke tappaja. Tulosi on kasvatettava vuosittain vain ylläpitämään elinkustannusten nousua. Katso esimerkiksi kuinka paljon terveydenhuollon palveluiden kustannuksia kasvaa, viime vuonna kasvoi 3,7 prosenttia työvoimatoimiston työvaliokunnan mukaan. Joten ei riitä tarkastella salkkua ja katsoa, ​​että se tuottaa tarpeeksi tuloja tänä vuonna yksin. Sen on jatkettava kasvua ja tuotettava enemmän tuloja kultakin seuraavalta vuodelta. Jos se ei ole, ostovoima ja elämäntapa haihtuvat. "

Markkinakokkien vaikutukset eläkesäästöihin

Siirtyminen suurempaan työntekijöiden valvontaan näytti olevan houkutteleva 1980-luvun terveelliseen markkinatalouteen. Mutta vuoden 2008 suuri lama ei ole ollut ystävällinen vanhempien sukupolvien 401 (k) s: n kanssa. Työntekijöiden etuuden tutkimuslaitos (EBRI) totesi, että vaikka vuoden 2008 vaihtelut vaikutti 401 (k): hen vaihtelivat suuresti ikä- ja työvoimapoliittisesti, 56-65-vuotiaiden ihmisille, joilla oli yli 20 vuoden toimikausi työnantajan kanssa, keskimääräiset menetykset olivat yli 25%. Syynä tähän on se, että tilin taseen kokoa voi joko vaikuttaa voimakkaammin maksuihin tai sijoitustuottoihin. Pitkäaikaiseen työsuhteeseen siirtymiseen lähdössä olevat ovat yleensä suurimpia tilinpäätössiirtoja suhteessa maksuosuuksiin, minkä vuoksi sijoitusten tuottoa ei voida korvata helposti maksujen avulla.

Investmentmatomein Ask Advisorista: K: Ovatko minun 401 (k) IRA-tulokseni suuremmat sijoitustuottoajat?

David Flowers, CFP: "Yleensä ei, investointien tuoton pitäisi olla erilainen kahden eläkesuunnitelman välillä. Molemmat ovat vain veroveloa koskevia investointitilejä. Palkkio voi kuitenkin olla erilainen, koska yritys 401 (k) -suunnitelmasta on joskus neuvoteltu alempien hallinnointipalkkioiden kanssa sijoitusrahastosta suunnitelmaan ja yritys voi tukea 401 (k) -suunnitelman mukaisia ​​hallinnointipalkkioita. "

Keskimääräinen elinajanodote ja eläkkeelle siirtyminen

Uusi johtava eläkesäätiön tarjoama mainoskampanja sanoo: "Ensimmäinen henkilö, joka elää 150: llä on elossa tänään" - projekti, jolla on lukemattomia vaikutuksia eläkesäästämiseen. Keskimääräinen elinajanodote on vaikeampi ennustaa, kun lääketieteen kehittyminen nopeutuu nopeasti. Myös ihmiset ovat keskimäärin enemmän tietoisia käyttäytymiseen liittyvistä terveysriskeistä, kuten tupakoinnista tai epäterveellisestä ruokavaliosta, jonka vaikutusta on vaikea luotettavasti ennustaa pitemmällä aikajanalla. Jotkut tutkijat väittävät, että nämä suuntaukset merkitsevät seuraavien 40 vuoden aikana, että keskimääräinen henkilö elää paljon kauemmin kuin Yhdysvaltain väestönlaskenta tällä hetkellä ennustaa.

Yli 150-vuotiaiden ihmisten uutuuden lisäksi vanhempien amerikkalaisten yleinen väestörakenne räjähtää. Vuoteen 2050 mennessä Yhdysvaltojen väestönlaskennan mukaan amerikkalaisten 65 ja yli 65-vuotiaiden määrä on kaksinkertaistunut, mikä johtuu pääasiassa vuoden 2011 luokkaan menevistä vauvamestareista. Tämä merkitsee sitä, että sukupolvi, joka nojaa voimakkaasti 401 (k): een, saa vain suuremman.

Loogisesti 25-34-vuotiaiden nuorten pitäisi säästää yhä enemmän - he elävät kauemmin ja sosiaaliturva (keskustellaan myöhemmin) on vähemmän varma asia. Mutta päinvastoin on totta. EBRI totesi, että vuosien 2002 ja 2012 välisenä aikana eläkkeelle jääneiden 25-34-vuotiaiden työntekijöiden prosenttiosuus laski 70 prosentista vain 55 prosenttiin.

Investmentmatomein Ask Advisorista: K: Mistä aloitan eläkkeelle siirtymisen suunnittelun ja miten tämä muuttuu ikäryhmän mukaan? Lyman Howard, CFA: "Tutkimukset ovat osoittaneet, että nuoret työntekijät, jotka näkevät kuvaansa ikään, etenivät osoittamaan, miten he voivat näyttää ikääntyneiltä kansalaisilta, voivat olla motivoituneita lisäämään eläkesäästöjä. Olen kokeillut sitä itsekin ja todennut, että "tulevaisuuden minulle" on erittäin ahdistava. Jos se auttaa ihmisiä jättämään varhain eläkesäästämisen varhaisemmaksi, kuitenkin kaikkien pitäisi antaa se mennä! "

Sosiaaliturva ei muodosta eroa

Kun tarkastellaan perinteisten 401 (k) s: n puutteita, saatat olettaa, että ihmisillä on täynnä ajatusta sosiaaliturvan roolista eläkkeellepanon rahoittamisessa. AARP sai kuitenkin vain 43 prosenttia yleisöstä, ja vain 31 prosenttia nuorista (18 - 39-vuotiaat) on varma siitä, että sosiaaliturva vaikuttaa mielekkäästi eläkkeellepanon rahoittamiseen. Monet asiantuntijat ovat samaa mieltä nuoremmista ihmisistä ovat oikeassa huolissaan. EBRI: n ennusteiden mukaan sosiaaliturvaetuuksia saavan rahaston kulut ylittävät verotulot jo vuonna 2016. Vuoteen 2037 mennessä rahasto arvioidaan loppuun.

Sosiaaliturvan puutteista on jo todistettu, että ensimmäinen sukupolvi, joka luottaen voimakkaasti 401 (k): n alkamiseen, siirtyy eläkkeelle - ja tulee lyhyeksi. Yhdysvaltain keskuspankin eläkesäätiön tutkimuskeskuksen analysoimat Federal Reserve -tiedot ovat osoittaneet, että 60-62-vuotiaiden henkilöiden johtama mediaani-taloryhmä on alle neljäsosa siitä, mitä he tarvitsevat ylläpitääkseen vakiotulostaan ​​401 (k):

Kotitalouden mediaanitulot kotitalouksille 60-62-vuotiaiden ikäryhmässä	$ 87700 / vuosi *
85% eläkkeelle jäämisestä	$ 74545 / vuosi **
Arvio sosiaaliturvasta	$ 35080 / vuosi
Gapin oli täytettävä muilla eläkesäästöillä	$ 39465 / vuosi
Keskimääräinen 401 (k) suunnitelma tasapaino	149 400 dollaria vuodessa *
Tämän tasapainon tuottamat tulot kiinteästä elinkorosta	$ 9.073 / vuosi ***
Tarvittava summa	$ 30392 / vuosi

* Vuodesta 2009, Boston Collegein eläkesäätiön keskuksen tietojen mukaan tämä ja muut luvut päivittivät Fed-kyselytiedot Wall Street Journalin pyynnöstä. ** Yhteinen arvio tarvittavan eläketulon tasosta *** Wall Street Journalin antama arvio New Yorkin henkivakuutusyhtiöltä.

Investmentmatomein Ask Advisorista: K: Milloin on oikea aika aloittaa sosiaaliturva? James Dowd, CFA: "Jos sinulla on varaa odottaa, yleensä etusi taloudellinen arvo on suurempi, kun otetaan huomioon nykyiset korot ja se, että eliniänodote kasvaa. Useimmille eläkkeelle jääneistä vanhuuseläkkeistä, joka kestää vuosittain etua, SSA kasvattaa sitä kahdeksalla prosentilla vuodessa, kunnes saavutat 70-vuotiaita. Tämä korkeampi etu maksetaan koko elämästäsi (ja vähennetyksi perhe-eläkkeeksi), elätkö 15 vuotta tai 25 vuotta kauemmin. "

Tietoa sivustosta Kysy neuvoa

Investmentmatome Financial Advisor -alusta pyrkii antamaan kuluttajille tietoja, joita he tarvitsevat yhteydenpidon kanssa neuvonantajille, jotka parhaiten ymmärtävät heidän ainutlaatuisen henkilökohtaisen taloudellisen tilanteen. Työkalumme avulla pyritään säästämään ihmisiä aikaa liittämään neuvonantajiin ja rakentamaan luottamusta näihin henkilöihin tekemällä kysymyksiä ja näkemällä heidät toiminnassa. Neuvoa-antajat saavat mahdollisuuden parantaa verkkoympäristöään ja liittyä ryhmään yksilöitä, jotka hakevat osaamistaan.