CFPB Prepaid Card Rule: Kuinka se vaikuttaa sinuun

Prepaid-maksukortit ovat tulleet suosittujen budjetointityökalujen joukosta ja vaihtoehtona monien amerikkalaisten tilien tarkastamiselle, mutta historiallisesti niillä ei ole ollut lakeja suojella kuluttajia muun muassa petoksilta tai menetyksiltä.

Tämä muuttuu Consumer Financial Protection Bureau: n sääntöä noudattaen, joka tarjoaa ennakkomaksutilejä liittovaltion suojauksia, jotka ovat jo olemassa tilien ja luottokorttien tarkastamisessa.

»Haluatko verrata ennakkomaksuja? Katso luettelo parhaista ennakkomaksuista

Lyhyt yksityiskohdat CFPB prepaid card -säännöstä

• Kun sääntö tulee voimaan: 1. huhtikuuta 2019 (alunperin 1. huhtikuuta 2018)
• Ennalta maksettujen tilien tyypit: Prepaid-maksukortit, digitaaliset lompakot, peer-to-peer-siirto-sovellukset, joilla on saldot (kuten Venmo, PayPal ja Square Cash), palkkakortit, veronhyvityskortit,
• Ennalta maksettujen tilien tyypit, joihin ei ole vaikutusta: Lahjakortit, katastrofiavustukset sekä terveyteen ja kauttakulkuun liittyvät kortit
• Mitä on muutettu julkaistun alkuperäisen säännön jälkeen: Sääntö julkaistiin alunperin vuonna 2016. Tammikuussa 2018 CFPB painoi takaisin päivämäärän, jolloin sääntö tuli voimaan huhtikuusta 2018 huhtikuuhun 1 päivään 2019 mennessä, ja rajoitettiin petosten suojelua ja oikeus riitauttaa virheitä vain rekisteröityihin tileihin jotka ovat vahvistaneet identiteetit.

Kaikkien prepaid-pankkikorttien suojaukset

Erityisesti ihmiset, joilla on prepaid-pankkikortit, hyötyvät uudesta säännöstä. Monet taloudellisesti epäedullisessa asemassa olevat amerikkalaiset ovat alkaneet käyttää näitä kortteja tilien tarkistamisen korvikkeina, joten uuden säännön tarkoituksena on käsitellä kortteja enemmän kuin nämä tilit. Sääntö sisältää:

1. Korttien selkeys, etenkin maksut, ennen ostoa Ennakkomaksuisen kortin myöntäjän on toimitettava lyhyt- ja pitkäjulkaisuilmoituksia, joissa luetellaan maksut ja mahdolliset tilinylitysohjelmat, joihin voit valita. Tällaiset ohjelmat antavat liiketoimien, kuten ostojen tai ATM-markkinoiden vetämisen, vaikka tilisi saldo laskee alle nollan, mutta nämä maksut voivat olla kalliita.

Ilmoituksissa on myös huomioitava, onko tili talletussuojakelpoinen (tai "FDIC-vakuutettu"), jonka avulla voit saada rahat takaisin, jos ennakkomaksun saanut yritys joutuu konkurssiin. Näet tiedot liikkeeseenlaskijoiden verkkosivuilta sekä prepaid-korttipakkausten takaa. 2. Vapaa ja yksinkertainen tapa käyttää tilitietoja Prepaid-liikkeeseenlaskijoiden ei tarvitse tarjota säännöllisiä lausuntoja, kuten tilien tarkastaminen, mutta vaihtoehtoja on annettava.

Liikkeeseenlaskijan on annettava sinun käyttää tilisi saldoa puhelimitse, tarkistaa vähintään 12 kuukauden verkkotilin tapahtumahistoria ja pyytää vähintään kaksi vuotta kirjallista tapahtumahistoriaa ilmaiseksi. Liikkeeseenlaskijan on myös sisällytettävä yhteenveto, joka näyttää kaikki tilillesi veloitettavat maksut. 3. Oikeus riitauttaa virheitä tai vilpillisiä maksuja (rekisteröityneillä tileillä) Jos ilmoitat korttisi liikkeellelasvijalle virheestä rekisteröidyssä kortissa, yrityksen on yleensä vahvistettava tai kieltäydyttävä siitä 10 työpäivän kuluessa tapahtumasta riippuen. Liikkeeseenlaskija voi kestää kauemmin kuin 10 päivää vain, jos se myöntää tilille väitetyn virheen. 4. Tappion tai varkauden suojelu (rekisteröityjen tileillä) Aikaisemmin prepaid-kortin liikkeeseenlaskijat tarjosivat vapaaehtoisia suojauksia, joita he voisivat pidättää aikomuksestaan. Uusien sääntöjen mukaan sinulla on kuitenkin taattu suojaus kadonneita tai varastettuja kortteja vastaan ​​tehtyjen luvattomien maksujen varalta, kunhan olet rekisteröinyt kortin. Vain vain 50 dollaria maksat petoksista, jos ilmoitat tapahtuman kahden päivän kuluessa siitä, kun olet oppinut. Tämän jakson jälkeen tappion raja nousee. Huomautus: Jos ennakkomaksutili ei ole rekisteröity, niin viimeiset kaksi edellä mainittua oikeutta ja suojaa ei sovelleta. Rekisteröinti edellyttää henkilötietojesi, joka voi sisältää sosiaaliturvatunnuksesi, prepaid-yritykselle tai pankille, yleensä online-lomakkeella, tunnistaa tilin nimesi mukaan. Prosessi on samanlainen kuin pankkitilin avaaminen. Kun olet rekisteröitynyt, saat nämä suojaukset ongelmista tuosta lähtien.

Luottokomponenttien prepaid-korttien suojaukset

Ennakkomaksutut maksukortit eivät ole luottokortteja eivätkä luo käyttäjän luottotietoja. Mutta jotkut heistä antavat sinun lainata rahaa esimerkiksi tilinylitysohjelmien, käteismaksujen tai muiden luottopalvelujen avulla. CFPB kutsuu näitä kortteja "hybridi-luottokorteiksi" ja sisältää seuraavat säännöt niiden sääntelemiseksi:

1. 30 päivän odotusaika ennen tilinylitysvaihtoehtoa Prepaid-yhtiöt eivät voi ottaa yhteyttä tilinanta- ja muihin luotonvälityspalveluihin, ennen kuin sinulla on tili 30 päivän ajan. Näin voit oppia lisää tilistäsi, ennen kuin valitset luottopalvelun lisäämisen. 2. Luottotoiminnon edellyttämä sisäänkirjautuminen Ei kortin myöntäjä voi kirjautua sinuun ylimääräiseen luottoon tai muuhun luottotiliin ilman suostumustasi. Tämä on sopusoinnussa tilien tarkastamista koskevien tilinpäätöskäytäntöjen kanssa. 3. Vaadittavat kuukausittaiset ilmoitukset Saat ilmoituksia, joihin sisältyvät palkkiot, muut maksut ja velan takaisinmaksua koskevat tiedot. 4. 21 päivän ikkuna velan takaisinmaksuun ennen veloitusmaksua Prepaid-yhtiöiden on annettava sinulle vähintään 21 päivää velan takaisin maksamiseen ennen kuin ne voivat veloittaa myöhästymismaksun.Ja tämä maksu on "kohtuullinen". Tämä uusi takaisinmaksupolitiikka on parempi kuin tilien tarkastamiseen liittyvä tilinylitysohjelma, ja osa niistä voi veloittaa ylimääräisiä tilejä neljän tai viiden työpäivän kuluttua. 5. Luottosidonnaisten maksujen raja-arvot Luottokelpoisuusominaisuuksien kokonaispalkkiot eivät voi ylittää luottorajan yli 25% ensimmäisen luottorajan avaamisen ensimmäisenä vuonna.

Mitä asiantuntijat sanovat

Se on voitto kuluttajille, sanoo Thaddeus King, virkamies Pew Charitable Trustsin kuluttajahankkeelle. Sääntö "suojaa automatisoituja luottotuotteita vastaan, jotka aiheutuvat liiallisesta menetyksestä".

Washingtonissa toimiva voittoa tavoittelematon tutkimusryhmä on puolustanut parempia kuluttajansuojaa prepaid-pankkikortilla monien vuosien ajan.

"Kuluttajat, jotka käyttävät prepaid-kortteja ylimääräisten maksujen välttämiseksi", King sanoo, "sääntö - jopa päivitysten avulla - takaa, että näillä kuluttajilla on tuote, jota he voivat käyttää."

Prepay-kortin käyttäjille on olemassa suojakypärät.

Säännön päivitykset korostivat joitakin asioita, joita rahoituslaitokset olivat saaneet, kuten petosten suojaaminen rekisteröimättömiin kortteihin, "koskematta alkuperäisen säännön tarjoamiin ydinvastuksiin", King lisää.

Prepaid-toimialalla katsotaan, että sääntö muuttuu myös positiivisesti.

"Oikaisemalla ennakkomaksutilien sääntöä, mukaan lukien lisäaikaa vaatimusten täyttämiseksi, CFPB on ottanut askeleen suojelemaan kuluttajille etukäteen maksetuista tuotteista", sanoo verkonmerkkisen prepaid-korttiyhdistyksen nykyinen toimitusjohtaja Brian Tate tammikuussa..

Kaiken kaikkiaan säännöt pyrkivät lisäämään avoimuutta ennakkoon maksetulle markkinapaikalle, jota on kritisoitu hyödyntämään pankkien ja muiden taloudellisesti haavoittuvien kuluttajien etuja.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Lue miten ennakkomaksut maksukortit toimivat

• Haluatko toimia?

  Valita paras prepaid-kortti

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Oppia kuinka luottaa luoton luottokortilla