Uusi lainmuutos Fannie, Freddie: Mitä tietää

Jos olet yrittänyt tehdä kuukausittaisen kiinnitysmaksun, Fannie Mae ja Freddie Mac ovat uudessa laina-muuttamisohjelmassa, joten kotiisi jää sulkemiselta - ja pysyt ajan tasalla.

Ohjelma, jota kutsutaan nimellä Flex-muunnos, tuli voimaan 1. lokakuuta 2017. Se sisältää keskeiset elementit Fannin ja Freddien standardoiduista ja virtaviivasta muutosohjelmista sekä niiden vanhentuneesta Home Affordable Modification -ohjelmasta.

Seuraavassa tarkastellaan lähemmin, miten Flex-muunnos toimii ja kuka on oikeutettu.

»LISÄÄ: Vertaa online-asuntolainojen jälleenrahoittajia

Mikä on Flex-muunnosohjelma?

Liittovaltion asuntorahoitusjärjestön johdolla toteutettu Flex-muutos täyttää pitkän aikavälin sulkemisen estämisratkaisun tarpeen nyt, kun HAMP on päättynyt. Lainan muutos on, kun lainanantaja suostuu vaihtamaan alkuperäisen asuntolainasi - usein laina-ajan pidentämisen tai pääsalan tai korkotason alentamisen - alentamaan kuukausittaisia ​​maksuja.

Ohjelma on nimeltään "Flex-muunnos", koska se tarjoaa lainanottajille joustavammin lainanottajien arviointia verrattuna aikaisempien lainaohjelmien muuttamiseen. HAMPin avulla lainanantajat voisivat mukauttaa pätevän lainan ehtoja, kunnes kiinnitysmaksu oli 31 prosenttia lainanottajan tuloista. FlexModification-ohjelma soveltaa samoja toimenpiteitä, mutta se mahdollistaa lainanantajien harkitsemisen myös siitä, kuinka monta päivää rikolliset lainansaajat ovat ja heidän kotinsa arvo. Sen tavoitteena on vähentää kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja 20 prosentilla kelvollisille lainanottajille.

Muutettu laina hyödyttää sekä lainanantajia että lainanottajia: se on tavallisesti halvempaa ja aikaa vieviä kuin sulkeminen.

Olenko tukikelpoinen?

Tässä on kriteerit, jotka on hyväksyttävä Flex-muunnokselle:

• Sinun kiinnityksen on oltava joko Fannie tai Freddie omistuksessa tai takauksessa. Lainat FHA: sta, VA: sta tai USDA: sta eivät ole oikeutettuja.
• Asuntolainasi on oltava vähintään vuoden vanha.
• Sinulla on oltava ensimmäinen panttioikeus, mikä tarkoittaa, että asuntovakuutusyhtiösi maksetaan takaisin ensin, jos olet lainaa ja koti myydään.
• Sinun on oltava 60 päivää tai enemmän erääntynyt lainan ensisijaisen asuinpaikan, toisen kodin tai sijoituskiinteistön.
• Asuntolainasi on nykyistä tai alle 60 päivää, mutta lainanantaja on määrittänyt, että laina on "lähiaikoina". Tämä tarkoittaa, että luotonantaja uskoo, ettet enää pysty varaamaan kuukausittaista maksua.
• Omaasi saa vapautua tai tuomita, jolloin julkinen viranomainen käyttää tunnetun verkkotunnuksen voimaa hyödyntää omaisuutta julkiseen käyttöön.

Miten voin hakea?

Fannie Mae ja Freddie Mac alkavat hakea lokaaleja 1. lokakuuta, mutta sinun on ensin tarkistettava, onko kiinnostuksesi omistaa tai taataan yksi virasto. Kysy lainanantajalta tai käytä online-lainojen hakutyökaluja (napsauta tästä Fannie ja täältä Freddie).

Kun olet vahvistanut tämän, sinun on toimitettava täydellinen lainanottajan vastauspaketti, joka sisältää:

• Allekirjoitettu ja täytetty lainanottajan avustuslomake.
• Allekirjoitettu ja täytetty henkilökohtaisen veroilmoituksen IPS-lomake.
• Dokumentoitava todiste taloudellisista vaikeuksista, kuten työpaikkojen menetyksestä, avioerosta, kuolemasta tai sairaudesta.
• Palkan todiste. Työttömyystulot eivät ole oikeutettuja. Jos olet työtön, Fannie ja Freddie todennäköisesti tarjoavat kuuden kuukauden työttömyyden kärsivällisyyttä lainojen muuttamisen sijaan FHFA: n mukaan.

Lainanantajan tai huoltoliikkeen tulisi antaa tämä paperityö.

Mitä jos olen Todella takana maksut?

Jos olet yli 90 päivää takavarikoidasi kiinnityksestäsi, Fannie Mae ja Freddie Mac pitävät lainaasi vakavana sulkemisvaarana. Tämä on lopputulos FlexModification pyrkii välttämään.

Näissä tapauksissa on joustavampi versio Flex-muunnoksesta, joka ei vaadi dokumentaatiopakettia tai tulojen vahvistamista. Ohjelman tavoite on myös 20 prosentin vähennys.

Miten saada lainaa muutos apua

Se vaatii ryhmätyötä muuttaa asuntolainaa, jos et halua maksaa maksuja. Hae oma asuntolainasi - joko alkuperäinen lainanantaja tai uusi, jos lainaa myydään uudelleen - niin pian kuin mahdollista.

Deborah Kearns on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.