Mitä uudet asuntolainan sulkemissäännöt tarkoittavat sinulle

Uudet säännöt astuivat voimaan asuntolainojen sulkemiseksi vuonna 2015. Kuluttajien taloudellisen suojelun toimiston "Know Before You Owe" -aloitteen tarkoituksena on yksinkertaistaa lainanantotietoja ja auttaa lainanottajia ymmärtämään paremmin heidän kiinnitysluottolakejaan - ja ehkä vähentää viime hetken lainan sulkemista. ("Odota, mitä? Se oli teaser-korko?")

Mitä asiakirjoja odottaa asuntolainamenetelmän aikana - ja mikä voisi aiheuttaa kolmen päivän viivästymisen sulkemisprosessissa? Tässä on sinun tarvitsee tietää.

TRID-asuntolainojen sulkemisen asiakirjat selittivät

TILA-RESPA-integroitu tiedonantosääntö, joka tunnetaan myös nimellä TRID, laskee laina-ilmoituksia kahteen pääryhmään, joista kahdeksan sivua.

LAINOEN ARVIOINTI

Saat lainan arvioinnin kolmen päivän kuluessa perustietojen toimittamisesta kullekin potentiaaliselle lainanantajalle. Siinä täsmennetään lainan ehdot, mukaan lukien:

• Kulut, joilla on selkeät "kyllä" tai "ei" vastaukset tärkeisiin kysymyksiin, kuten onko kukin summa voi nousta sulkemisen jälkeen, onko lainaan sisältynyt ennakkomaksun tai ballon-maksu ja mitkä kulut sisältyvät talletustilillesi.
• Suunniteltu kuukausittainen kiinnitysmaksu, mukaan lukien verot, vakuutukset ja muut arvioinnit.
• Arvioidut sulkemiskustannukset ja käteisrahan määrä, joka tarvitset käsiin selvityshetkellä.
• Tiedot palveluista, joita voit ja joita et voi ostaa - kuten tuholaistorjuntaan, tutkimuspalkkioihin ja arviointiin.

Lainaennuste tarjoaa myös tietoja, joiden avulla voit vertailla lainaehtoja, mukaan lukien kokonaiskustannukset, vuotuinen prosenttiosuus - korko, johon sisältyvät palkkiot - sekä lainan määräaikana maksetut korot, ilmaistuna prosenttiosuutena Lainan määrä.

»LISÄÄ: Sulkemiskustannukset selostetaan

LOPPU ILMOITUS

Sulkemista koskeva tieto korvaa HUD-1: n saneerauslausuman ja totuuden lainauslausuman. Se antaa lainatilisi tiedot - kuten lainan lukitut kulut ja summan, jonka sinun on maksettava sulkemisen yhteydessä - lopullisessa muodossa.

Saat tämän asiakirjan kolme päivää ennen suunniteltua lainaasi sulkemista. Käytä tätä aikaa tarkistettaessa asiakirjaa mahdollisista muutoksista.

Mikä voi aiheuttaa kolmen päivän viivästymisen

Lainan ehdoton tarkistus laukaisee uuden kolmen päivän tarkastelun. Kiinteistönvälittäjän palkkojen määrän muutos, talletussuunnitelman muutokset tai verojen ja hyödykkeiden ja vastaavien maksujen oikaisut eivät kuitenkaan ole oikeutettuja. CFPB sanoo, että vain kolme asiaa voi palauttaa 72 tunnin kellon:

1. APR kasvaa yli 1/8 prosenttiyksikköä kiinteäkorkoisia lainoja tai yli 1/4 prosenttiyksikköä säädettävissä olevilla lainoilla. Mutta tämä ei ole uusi. Tällaiset koronmuutokset vaativat kolmen päivän ilmoituksen vuodesta 2009.
2. Ennakkomaksu lisätään lainaehtoihin.
3. Peruslainatuote muuttuu, kuten siirryttäessä kiinteästä korosta säädettävään lainaan tai kiinnostuksen kohteena olevaan kiinnitykseen.

Mitä voit tehdä

"Know Before You Owe" -sääntö saattaa yksinkertaistaa asuntolainapaperia, mutta se ei yksinkertaista itse asuntolainaprosessia. Pidä tietoliikenneyhteydet auki luotonantajan ja myyjän kanssa estäksesi esteiden sulkemisen.

Viivästykset, jopa lyhyet, voivat asettaa ostajat epäedulliseen asemaan käteisrahoittajille kuumilla kiinteistömarkkinoilla. Mutta ymmärrys lainaehdot voi pelastaa sinut päänsärkyä myöhemmin.

Vertaa asuntolainan korkoja Lisää Investmentmatomeista: Vertaa asuntolainojen määrää Hanki asuntolainan ennakkomaksu Etsi kiinnitysvälittäjä

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Tämä artikkeli päivitettiin 28. kesäkuuta 2016. Se julkaistiin alun perin 2. lokakuuta 2015.