Rahoitusyhtiöt Rack Up valituksia, mutta hyvä Luck Finding them -
Sakatin monimetalliesiintymän kaivoshankkeen YVA-ohjelman yleisötilaisuus 22.2.2018
Sisällysluettelo:
- Ei valitettuja valituksia
- "Shadow" -kuviot
- Ristiriitojen ratkaiseminen
- Käsittelyviiveet
- "Ota ne pois sinne"
Kuluttajien suojaamiseksi luotu liittohallitus ei ole sääntelemässä kahta maan nopeimmin kasvavista rahoituslaitoksista huolimatta siitä, että ne ovat saaneet runsaasti valituksia niistä, Investmentmatome on todennut.
Escaping-valvonta on Green Dot Corp. - joka toimii yhteistyössä Walmartin, Applein, Intuitin ja yli 100 000 vähittäiskauppiaan kanssa - ja NASCAR-luottokorttiyhtiö Credit One Bank.
Investmentmatomein tutkimus osoitti, että monet muut yritykset eivät ole joutuneet valvomaan kuluttajansuojalainsäädäntöä huolimatta monien valitusten aiheista.
Valvonnan puute merkitsee sitä, että yritysten kuluttajista johtuvat epäkohdat eivät näy julkisessa valitustietokannassa, joka perustettiin kuluttajapäätösten ohjaamiseksi.
Puuttuminen estää CFPB: ta puolustamasta kuluttajia kymmeniä tuhansissa riidoissa ja antaa yrityksille etua verrattuna kilpailijoihin, jotka ovat toimiston valvonnan alaisia. Se myös antaa kuluttajille vääriä tietoja eheyden ja palvelun tarjoamista yrityksistä.
Aikaisemmin julkistamattomien CFPB-tietojen Investmentmatome-analyysi osoittaa, että Green Dot, hallitseva prepaid-korttiyhtiö ja Credit One, johtava luottokortin myöntäjä, ovat yrityksiä, jotka amerikkalaiset valitsevat eniten työvaliokunnalle.
Yritykset poistuvat valvonnasta sellaisten sääntöjen takia, jotka eivät ole muuttuneet rahoitusalan teknologian muutoksilla tai CFPB-järjestelmässä.
Mutta nämä riidat säilytetään siitä, mikä on varjoluettelo valituksista, jotka eivät ole julkisessa portaalissa. Investmentmatome sai listan Freedom of Information Act -pyynnön kautta hallitukselle.
Green Dot ja Credit One palvelevat miljoonia kuluttajia, mutta poistuvat CFPB-valvonnasta sellaisten sääntöjen vuoksi, jotka eivät ole kehittyneet rahoitusteknologian muutosten myötä. Nämä säännöt ovat ennen Trumpin hallintoa, joka on muuttanut CFPB: n heikkenemistä.
»LISÄÄ: Lompakkosi kärsii, jos tämä virasto on katkennut
Työvaliokunta valvoo pankkeja yli 10 miljardin dollarin varoilla. Vaikka Green Dot ja Credit One käsittelevät joka vuosi vuosittain kymmeniä miljardeja dollareita liiketoimissa, niillä ei ole perinteisten pankkilaitosten varojen yhdistelmää, joka ylittää ne yli 10 miljardin dollarin kynnysarvon.
Monet muut yritykset ovat jääneet valvomatta CFPB-järjestelmään liittyvien ongelmien vuoksi. Näihin yrityksiin kuuluu ITT Educational Services, suuri voittoa tavoittelematon korkeakoulu, jonka toimisto haastoi vuonna 2014 saalistushinnoittelukäytännöistä.
CFPB ei vastannut toistuvasti esittämiin pyyntöihin keskustella kantelujärjestelmänsa oikeudenmukaisuudesta tai tehokkuudesta.
Ei valitettuja valituksia
CFPB perustettiin edistämään oikeudenmukaisuutta ja avoimuutta rahoitusmarkkinoilla ja suojelemaan amerikkalaisia taloudellisilta haitoilta. Virastolle annettiin lainkäyttövaltaa laaja-alaisesti finanssialan yrityksille, kuten suurille pankeille ja luottolaitoksille, velanhoitajille, joiden vuotuinen liikevaihto oli yli 10 miljoonaa euroa, kiinnitysluottolaitokset ja opiskelijoiden lainanantajat.
Kuluttajien valitukset ovat auttaneet asettamaan viraston painopisteitä ilmoittamalla puhemiehistön täytäntöönpanosta ja sääntelystä rahoituslaitoksille.
Kun valitusportaali tuli verkossa kesäkuussa 2012, Richard Cordray, sitten puhemiehistön johtaja, sanoi, että se oli ensimmäinen kerta, kun "yleisö on voinut nähdä tällaisia yksittäisiä kuluttajille tarkoitettuja kuluttajavalituksia koskevia tietoja rahoitustuotteista ja palveluista."
Jokainen kolmesta huhtikuun 2013 ja helmikuun 2018 välisenä aikana tehdyistä kuluttajavalituksista ei näy CFPB: n julkisessa portaalissa.
Puhemiehistö kehottaa kuluttajia käyttämään tietokantaa arvioidakseen, pitäisikö heidän harjoittaa liiketoimintaa yrityksen kanssa.
Mutta Investmentmatome havaitsi, että noin jokaisesta kolmesta huhtikuun 2013 ja helmikuun 2018 välisenä aikana tehdyistä kuluttajavalituksista ei näy puhemiehistön julkisessa portaalissa.
Tämän ajanjakson aikana CFPB auttoi amerikkalaisia käsittelemään yli 850 000 valitusta rahoitusyhtiöitä vastaan. Mutta noin 420 000 muuta valitusta ei ole työvaliokunnan julkisessa tietokannassa, Investmentmatome havaitsi.
Noin kaksi kolmasosaa näistä valituksista oli CFPB: n toimivaltaan kuulumattomia. Tiedot osoittavat, että toimisto toimitti ne asianmukaisille virastoille, usein liittovaltion kauppakomissiolle. Mikään näistä virastoista ei kuitenkaan ylläpitä julkisia kuluttajavalituksia.
"Shadow" -kuviot
Kaliforniassa toimiva Green Dot Corp. tuottaa tuotteitaan vähintään 1.580 valitusta. Noin viiden miljoonasta yrityksestä, jotka näkyvät julkisessa portaalissa, se sijoittaisi sen suurimpaan 2 prosenttiin yrityksistä, jotka kuluttajat ovat valittaneet eniten, Investmentmatomein analyysistä.
Green Dotista on tullut yksi maan laajimmista hajautetuista pankkiyhteyksistä. Se laskee Walmartille ja muille vähittäiskauppiaille ennakkomaksuja, hoitaa Apple Pay Cash -tapahtumia ja toimii yhteistyössä Intuitin TurboTaxin ja 25 000 muun veronmäärittäjän kanssa.
Yhtiö totesi, että asiakkaat ovat lisänneet yli 21 miljardin dollarin tuotteitaan tämän vuoden alkupuoliskolla, mikä on 40%: n nousu samasta ajanjaksosta vuonna 2017. Mutta vain viisi väitettä, jotka mainitsevat Green Dotin, näkyvät CFPB: n julkisessa valituksessa, kaikki arkistoidut eri yritysten nimiä.
Investmentmatome tarkasteli satoja valituksia varjoluettelosta ja kuluttajien tekemistä valituksista valtion virastojen kanssa.
Monet Green Dot -asiakkaat kertoivat sääntelyviranomaisille, että heillä oli varoja varastetusta tilistä tai kokenut luvattomia maksuja ja heillä oli vaikeuksia ratkaista ongelmia.
Green Dot Corp., joka on yhteistyössä Walmartin, Applen ja Intuitin kanssa, on vähintään 1 580 valitusta tuotteistaan.
Jotkut kuluttajat sanoivat, että kun he kiistivät liiketoimia, Green Dot jäädytti tilinsä, leikkaamalla heidät rahoilta, jotka he olivat tallettaneet kattamaan välttämättömät kulut. Miljoonat amerikkalaiset käyttävät prepaid-kortteja tilien tarkistamisen sijasta tai koska he eivät täytä perinteisiä pankkipalveluja.
Mary Drummer kertoo, että hän valitti Green Dotille, kun hän huomasi yli 4 200 dollaria luvattomista maksuista Green Dotin Walmart prepaid-kortilla. Green Dotin edustajat kertoivat hänelle, ettei hän voinut käyttää mitään rahaaan, ennen kuin yritys tutki, mikä saattaa kestää vähintään kaksi viikkoa, Drummer sanoi Ohiossa toimivan syyttäjän vuonna 2014 tekemällään valituksella.
"Rahaa kyseisellä kortilla oli VAIN tuloja," hän kirjoitti. "En voi odottaa melkein 2 viikkoa saadakseni rahaa."
»LISÄÄ: Kuinka prepaid-pankkikortit toimivat?
Investmentmatomein sähköpostissa Green Dot sanoi, että se voi estää asiakkaiden kortit ja lähettää heille korvauksen, jos he raportoivat luvattomilta veloituksilta. Se kertoo, että se hyvittää Drummerin tilin 10 päivän kuluessa valituksesta.
Yhtiö sanoi, että se pyrkii 100 prosentin asiakastyytyväisyyteen ja reagoi nopeasti kaikkiin valituksiin ja ratkaisee eniten 24 tunnin kuluessa.
"Vaikka yksi valitus onkin liian monta, uskomme, että asiakastyytyväisyyspisteet ja valitustemme volyymit ovat parhaita pankkialalla", yhtiö totesi. "Uskomme, että valitun valituksen määrä tässä artikkelissa tarkoittaa noin yhtä valitusta 2 miljoonalle asiakkaan liiketoimelle."
Ristiriitojen ratkaiseminen
Kuluttajien kannattajat sanovat, että CFPB: n valituksenratkaisuprosessi on johtanut siihen, että monet yritykset ovat parantaneet asiakaspalveluaan, koska ne ovat paremmin ratkaisemassa asiakkaiden ristiriitoja, kun niiden sääntelijä seuraa. Virasto on todennut, että järjestelmä auttoi sellaisia toimia, jotka tuottavat yli 750 miljoonan dollarin suuruisia korvauksia vääristä kuluttajista.
Rahoitusalan johtajat väittävät, että järjestelmä epäoikeudenmukaisesti häpeää yrityksiä ja tarjoaa niille riittämättömät mahdollisuudet vastata kuluttajiin. Yksi presidentti Trumpin nimeämä viranomainen uhkasi huhtikuussa poistamaan koko valituksen tietokannasta julkisesti.
Rahoituspalvelumarkkinoiden kehittyessä jotkut sanovat, että puhemiehistön olisi laajennettava sääntelyviranomaistaan myös sellaisia yrityksiä, kuten Green Dot ja Credit One.
"Jos olemme huolissamme siitä, että nämä yritykset käyttävät hyväkseen kuluttajia, siksi CFPB perustettiin", sanoo Consumer Advocates -yhdistyksen kansallinen yhdistys Ira Rheingold. "CFPB on paremmassa ajassa, jossa sinulla on johtoasema, joka on kiinnostunut todella suojelemaan kuluttajia, he katsovat sitä vakavasti."
Vihreän pistokkeen poistaminen CFPB: n valvonnasta johtuu rakenteellisesta muutoksesta, jonka yritys teki pian ennen kuin CFPB-tietokanta tuli verkkoon vuonna 2012. Green Dot oli käsitellyt prepaid-korttimaksuja Synovus Financial Oyj: n kautta, joka oli 26 miljardia dollaria varat, jolloin se on CFPB: n valvonnan alainen.
Mutta joulukuussa 2011 Green Dot hankki pienen Utah-pankin ja alkoi käsitellä ennakkoon maksettuja korttimaksuja yksin. Siirto antoi yritykselle mahdollisuuden päästä eroon CFPB: n julkisesta valitusjärjestelmästä, koska pankilla oli alle 10 miljardin dollarin varat.
Green dot poistuu CFPB: n valvonnasta johtuen rakenteellisesta muutoksesta, jonka yritys teki pian ennen kuin CFPB-tietokanta tuli verkkoon vuonna 2012.
Green Dot sanoo, että se ilmoitti aikovansa hankkia pankin ennen CFPB: n luomista.
Puhemiehistö lähettää Green Dot -vaatimusten valitukset Federal Reserve System -yhtiön hallitukselle, joka on yhtiön taloudellinen sääntelyviranomainen.
Yhdysvaltain keskuspankki kertoo, että se tutkii kuluttajavalituksia ja varmisti, että rahoituslaitokset eivät ole rikkoneet minkäänlaisia säännöksiä. Viraston pääasiallisena tehtävänä on kuitenkin varmistaa, että pankit ovat riittävän pääomia, ja kriitikot eivät ole vastuussa kuluttajien tarpeista.
"He näkevät asiakkaansa lainanantajana - rahoituslaitoksena - ei kuluttajana", sanoo kuluttajajärjestöjen kuluttajaryhmän apulaisjohtaja Ruth Susswein, voittoa tavoittelematon kuluttajaryhmä.
Vaikka Green Dot on poistunut CFPB: n julkisesta valitusportaalista, useat sen kilpailijat ilman pankin tytäryhtiöitä eivät ole. UniRushin ja Prepaid Rush -kortin omistaja Empowerment Ventures LLC oli kerännyt yli 1 000 julkista valitusta - kunnes yritys osti Green Dot vuonna 2017. Useita kuukausia myöhemmin UniRushin ja Rush -kortin valitukset pysähtyivät näkyviin CFPB-portaaliin.
Samana vuonna UniRush ja MasterCard joutuivat maksamaan 13 miljoonaa dollaria järjestelmän katkoksille, jotka estivät kymmeniä tuhansia kuluttajia käyttämästä rahaa.
Lähes kaikki valitukset, joissa nimetään NetSpend Corp., yksi niistä harvoista suuryrityksistä, jotka veloittavat ylimääräisiä maksuja ennakkomaksuillaan, ovat täysin julkisesti nähtävissä. Hallittamalla joitain yrityksiä, mutta ei vihreitä pisteitä, YKPB antaa Green Dotille kilpailuetua.
Työvaliokunta ei vastannut sivustoomme kysymyksiin siitä epäoikeudenmukaisuudesta.
Käsittelyviiveet
Credit One Bankin kohteena on vähintään 5 300 valitusta, jotka eivät näy julkisessa valitusportaalissa. Nevadassa sijaitseva yritys laskee mm. NASCAR-luottokortteja ja palvelee ihmisiä, jotka yrittävät rakentaa luottoa.Pankin nimi näkyy vain kahdeksan kertaa valituksen portaalissa, kaikki liittyvät valituksiin eri yrityksistä.
Credit Onein omistaa Sherman Financial Group, monen dollarin maailmanlaajuinen sijoitusyhtiö. Yhtiön omistaja ja toimitusjohtaja, miljardööri Benjamin W. Navarro, yrittivät hiljattain ostaa NFL: n Carolina Panthers.
Credit Oneillä oli viime vuonna yli 5,8 miljardia dollaria jäljellä oleviin saldoihin, kasvua 23% vuoteen 2016 verrattuna Nilsonin raporttiin, joka seuraa kulutusmenoja. Tämä oli kaikkien suurimpien luottokorttiyhtiön suurin tasapaino, julkaisu löytyi.
Monet kuluttajat ovat luopuneet Credit One: n myöhästymismaksuista ja maksujen käsittelyajankohdasta. Investmentmatome havaitsi valituksensa kuluttajien tekemän valituksen yhteydessä CFPB: n ja valtiollisten lakimiesten kanssa. Luotto One kestää yleensä viikossa luottokorteille, valitukset sanovat.
Kuluttajat sanovat, että heillä on ollut vaikeuksia tehdä maksuja verkossa, pakottamalla heidät maksamaan puhelimitse, mikä aiheutuu maksuista. Joskus yritys veloittaa myöhästymismaksuja, vaikka maksut suoritettiin ajoissa, valitukset väittävät.
Monet kuluttajat ovat luopuneet Credit Onein myöhässä olevista maksuista ja siitä, kuinka kauan maksujen käsittelyyn kuluu aikaa, Investmentmatome havaitsi kanteluissaan.
Kuluttajat ovat myös valittaneet laskutusongelmista ja tilinpäätösten vaikeuksista.
William Venable yritti luopua Credit One -kortistaan, kun hän oli oppinut, että hänellä oli 75 dollarin vuosimaksu, jota hän ei nähnyt hakemuksessaan, hän sanoi Missourin oikeusministeriön vuonna 2016 tekemällään valituksella.
»LISÄÄ: Automaattisten luottokorttimaksujen asettaminen
Yritys perii hänelle 75 dollarin ja 25 dollarin myöhästymismaksun, ennen kuin hän lähetti hänelle ensimmäisen laskun, hänen valituksensa sanoi. Venable, joka oli tuolloin tohtorikoulutettava terveyspolitiikassa, ilmoitti ilmoittaneensa yrityksen kirjallisesti tilin sulkemiseksi ja myöhempien maksujen suorittamisesta vähennettynä riidanalaisilla maksuilla, mutta yritys ei hyväksynyt maksua.
Credit One myöhemmin listasi hänen tilinsä laiminlyönteinä luottotietovelvollisten kanssa, hän sanoi valituksessaan.
Credit One ei vastannut sivustoomme pyyntöihin kommentoida.
"Ota ne pois sinne"
Työvaliokunnan oikeusjuttu ITT Educational Servicesia vastaan syytti yritystä houkuttelemalla oppilaita harhaanjohtaviin työmahdollisuuksiin ja vahvistamalla heitä yksityisten lainojen ottamiseen, sillä he tiesivät, ettei heillä ollut varaa.
ITT kiisti hallituksen väitteet. Asia suljettiin sen jälkeen, kun yhtiö teki konkurssin.
Kyseisen oikeusjutun jälkeen CFPB sai yli 1 500 valitusta ITT: stä, joka irtautui liiketoiminnasta vuonna 2016. Vain kourallinen näistä valituksista ilmestyy toimiston verkkosivuille, jotka luetellaan muissa yrityksissä.
James McCarthy, entinen työvaliokunnan työntekijä, joka auttoi valvoa kantansa käsittelyä vuosina 2011-2015, sanoo yrittäneensä esittää ITT: n valituksia valituksen portaaliin. Mutta kaksi hänen esimiehensä määräsi hänet viemään heidät pian sen jälkeen, kun he olivat verkossa, hän kertoi Investmentmatomeille.
"Oli melkein tunne:" Oi, Jumalani, et voi tehdä sitä, ota ne pois ", McCarthy sanoo. "En ole varma miksi."
