Homeownership-aukon sulkeminen vaatii enemmän kuin luottotietojen muutokset

Viime vuonna oli optimistinen tunne, jonka mukaan uudet luottoriskien parannukset voisivat auttaa ratkaisemaan haasteet, joita vähemmistökiinnitykset hakevat, kun ostavat kotia ja alkavat supistaa kansakuntien omistusoikeutta.

Mutta se kestää enemmän kuin luottotappio-muutokset yksin. Yksi syy on, että luottotiedonantovelvollisuuksien uudistaminen osana kiinnitysprosessia on jäätymisprosessi, ja tähän mennessä vain vähän edistymistä on tapahtunut.

Ja vaikka lainanantostandardit, toinen keskeinen tekijä minkä tahansa asuntolainan hyväksynnän kannalta, ovat vähentyneet hieman äskettäin kasvavan talouden ja täysin talteenotetun asuntotuotannon vuoksi, musta kotimainen omaisuus on yhä jäljessä valkoisten omistuksessa - laajalla marginaalilla.

Joten mitä se kestää homeownership kuilua? Ja mitä voit tehdä nyt kiertämään kiinnitysluottolaitostoiminta koskaan-niin-hieman sinun hyväksi?

Omistusoikeusero Yhdysvalloissa

Kaiken kaikkiaan maan kotimainen omistusasema on alhaalla, mutta mustien osalta se on romahtanut. Ja mustan ja valkoisen välinen omistusasema kasvaa laajemmin.

Kotitalouden omistamien amerikkalaisten prosenttiosuus laski 63,4 prosenttiin vuonna 2016, mikä on 5,6 prosenttiyksikköä alle vuoden 2004 huipusta - ja alhaisin kotiomistusaste yli 50 vuoteen Harvardin yliopiston asuntotutkimuskeskuksen mukaan.

Vuodesta 2004 vuoteen 2016 mustien omistusosuus laski 7,5 prosenttiyksikköä, kun taas valkoisten osalta keskuspankin mukaan se laski 4,0 prosenttiyksikköä. Hispanicin omistusosuus laski 2,1 prosenttiyksikköä.

Luottoraportoinnin muutokset ovat paikallaan

Fannie Mae, valtion rahoittama yritys, joka tarjoaa pääomaa kotilainaukseen, aloitti loppuvuoden 2016 aikana integroidun "luottotietojen trendit", monimutkaisen tilannekuvan kuluttajien maksumalleista. Edustajat, joiden mukaan nämä tiedot sisällytetään lainanottoprosessiin, sanovat, että se antaa tietoa siitä, miten kuluttaja hoitaa velkaa esittämällä muutoksia luottotaseissa ja maksuerissä. Erityisesti hyötyvät lainanottajat, jotka maksavat säännöllisesti luottoa.

Fannie kehitti myös parametrit hakijoille, joilla ei ollut luottotietoja. Fannie veljensä GSE, Freddie Mac, esitteli omansa ei-luotto-pisteet. Muutoksilla otettiin huomioon lainanottajien huomio ilman luotto-pisteet, mutta asuntomaksujen historia, kuten vuokraus sekä muut maksuviittaukset.

Asuntolainan hyväksyntä vaikea tehtävä on vielä vaikeampi niille, joilla ei ole luotto-pisteitä, jotka ovat "luottoja näkymättömiä" - asia, jota vähemmistöjen hakijat voivat kohdata Consumer Financial Protection Bureaun tietojen mukaan.

"Noin 15% mustista ja latinalaisamerikkalaisista on luottoja näkymättömiä verrattuna 9 prosenttiin valkoisista ja aasialaisista", kertoo YKPB: n vuoden 2015 raportti. "Näitä eroja havaitaan kaikissa ikäryhmissä, mikä viittaa siihen, että nämä erot tulevat konkreettisiksi näiden kuluttajien aikuisten elämässä ja jatkuvat sen jälkeen."

Luottotiedotuksen päivitykset voivat kuitenkin vain muuttaa muutosta niin paljon. Luoton saatavuus - todennäköisyys lainanantajat tekevät lainan - on myös avainasemassa.

»LISÄÄ: FHA-lainat: mitä sinun tarvitsee tietää

Kiinnitykset ja luoton saatavuus

Urban Institute -instituutio -instituutin Housing Finance Policy -keskuksen tutkijayhdistyksen jäsen Karan Kaul sanoo, että on vaikea määrittää, mikä lisää luoton saatavuutta korkeammalla tai alemmalla tasolla.

"Asuntolainan hyväksymiseen liittyy kymmeniä tekijöitä: FICO-pisteet, laina-arvo ja DTI ovat vain joitain tekijöitä", Kaul sanoo. Ja lisää sitten yhdistelmä vallitseviin tuloihin, velkoihin, likvideihin varoihin ja säästöihin.

»LISÄÄ: Laske DTI

Asuntolainan käyttöoikeuden mittaamiseksi Urban Institute loi luottotietokantaindeksin perustuen kotitalouslisien analyysiin, jotka ovat todennäköisesti oletusarvoisia. Mitä korkeampi lainanottomäärien prosenttiosuus on, sitä suuremmat riskiluotonottajat olettavat ja mitä lähempänä asuntoluottoliiketoiminta siirtyy tai menneisyyteen "kohtuulliset lainausstandardit" instituutin mukaan.

"Luottojen saatavuus [kaikkien lainanottajien osalta] paransi vuonna 2017", Kaul sanoo. "Kuitenkin on olemassa muutamia asioita muistaa. Olemme vielä vaiheessa, jossa asuntolainamarkkinoiden luottoriski on hyvin pieni verrattuna 2000-luvun alun kohtuullisiin luottotarpeisiin."

Vuodesta 2001 vuoden 2003 loppupuolelle lainanantajat olivat edelleen varovaisia ​​lainoja ansaitsemisessa, ja asuntoluottovakuutusmaksut - 11% ja 14% - olivat historiallisen keskiarvon sisällä, Kaul sanoo. Näin Urban Institute määrittelee "kohtuulliset lainaustandardit".

Juuri tämän kauden jälkeen "hulluus alkoi", hän sanoo, ja lainanantajat ottivat äärimmäisen riskialttiita, mikä johti lopulta lainakannan ja asuntomarkkinoiden kaatumiseen.

"Kun vertailette, missä olemme tänään, missä kohtuulliset standardit ovat, voit kaksinkertaistaa riskin, jonka markkinat ovat vasta alkaneet", Kaul sanoo.

Lainan oletusarvot ovat tällä hetkellä vain alle 6%.

Mitä voit tehdä nyt

Luottoriski ja tiukka luotonanto ovat tekijöitä, jotka vaikuttavat kaikkiin lainanottajiin.Miten saat kiinnityksen tässä ympäristössä?

Ensinnäkin varmista, että osoitat käyttäytymistä, että luottoraportoinnin edistyminen palkitsee, sanoo TransUnionin varatoimitusjohtaja Joe Mellman.

"Esimerkiksi, maksamalla alkuvuodesta kiertävät saldot. Tai maksat luottokorttisi kokonaisuudessaan kuukausittain sen sijaan, että siirrät saldoa. Tai koskaan ylittämättä luottorajasi ", hän sanoo. "Nämä ovat taloudellisesti terveellisiä käyttäytymismalleja, kun kaikki kuluttajat, mukaan luettuina vähemmistöt, veteraanit ja ensimmäiset koti-ostajat, voivat hyötyä siitä, kun trendejä käytetään hyödyntämässä asuntoluottopääsyä."

Varmista sitten, että kiinnityshakemuksesi käsitellään näiden kehittyneiden luottotietojen avulla. Tämä tarkoittaa lainanantajien kysy- mistä, jos he käyttävät vakuutusjärjestelmiä, jotka sallivat trendatut luottotietot ja ei-perinteiset luottotietokannat.

"Kiinnitysalalla näyttää olevan yleistä kiinnostusta tutkia vaihtoehtoisia luottotietoja ja sen kykyä turvallisesti avata pääsyä ansioituneille kuluttajille", Mellman sanoo. "Muut teollisuudenalat, kuten luottokortti ja automaattinen luotonanto, osoittavat, että mahdollisilla positiivisilla vaikutuksilla voi olla vaihtoehtoisia luottotietoja."