Pitkäaikainen hoitovakuutus: se ei ole kaikille

Ikääntyminen voi olla kallis prosessi, ja harvat kustannukset ovat pelottavampia kuin pitkäaikaishoito. Pitkäaikaishoitoa tarvitsevat ihmiset voivat päätyä kuukausia tai jopa pidempään laitokseen, ja nämä kulut harvoin kuuluvat tavanomaisen sairausvakuutuksen piiriin. Hallituksen luvut osoittavat, että hoitohenkilökunta maksaa keskimäärin 6 200 dollaria kuukaudessa, joka voi nopeasti elää eläkesäästöjä.

Varakkaat henkilöt ja perheet saattavat joutua varaamaan tällaista hoitoa ja luopumaan pitkäaikaishoidosta, kun taas alemman tulotason amerikkalaiset eivät todennäköisesti varaa vakuutusta, mutta he voivat saada Medicaid-etuuksia. Keskivaiheiset ihmiset, etenkin 50-luvun puolivälissä ja 60-luvun alussa, kohtaavat kovaa valinnanvaraa: Osta pitkäaikaishoidon vakuutus tai ei.

"Emme aina ole huolissamme tästä … mutta nyt ihmiset elävät kauemmin ja voivat ylittää säästöt. Heidän hoitokustannuksensa on yksi suurimmista uhkista heidän taloudelliselle turvallisuudelleen, erityisesti keskituloisille ihmisille ", kertoo vanhempien lakimiesten kansallisen akatemian presidentti Bradley Frigon.

Monet pitkäaikaishoitovakuutuksen tarjoajat poistuivat markkinoilta viimeisen vuosikymmenen aikana, ja ne, jotka jäävät edelleen, maksavat suhteellisen korkeat hinnat politiikalle - tyypillisesti $ 2,000 - $ 5,000 vuodessa Frigonin mukaan. Premium-tasot voivat nousta vakuutuksenottajien ikääntyessä, ja etuus voi olla riittävä, kun politiikkaa tarvitaan. Kaikista näistä syistä vain 13% amerikkalaisista yli 65-vuotiaista on päättänyt ostaa kattavuuden Boston College -tutkimuksen mukaan. Mutta keskituloisille eläkeläisille, jotka tarvitsevat laajennetun hoitohenkilökunnan oleskelua, pitkäaikaishoidon periaatteet ovat yksi niistä harvoista tavoista, joilla he voivat suojella säästöjään.

Pitkäaikainen hoitovakuutus täyttää markkinarako

"Monet ihmiset ajattelevat, kun minulla on 65, Medicare hoitaa minun terveydenhuollon laskut," sanoo Chris Conklin, tuotekehityksen varatoimitusjohtaja Genworth, joka on tärkeä pitkän aikavälin hoitopolitiikan tarjoaja. Mutta Conklin lisää, "Medicareissa on aukkoinen reikä."

Pitkäaikaishoidon kattavuus voi täyttää aukon, hän sanoo.

Medicare kattaa joitakin pitkäaikaishoidon kustannuksia. Käyttäjät, jotka ovat olleet sairaalassa vähintään kolme päivää, voivat toipua ammattitaitoisessa hoitotyössä enintään 100 päivää myöhemmin Medicare-apuna. Kaikki enemmän on kuluttajien tai heidän täydentävän vakuutuksenantajansa, jos heillä on yksi.

Tämä on tyypillistä, kun pitkäaikaishoidon vakuutus tulee, mutta käytännöt vaihtelevat suuresti niiden eduista. Politiikat voivat kattaa muun muassa kodin terveydenhuollon avustajat, aikuisten päivähoitopalvelujen tarjoajat, avustetut asumispalvelut, hoitokodit ja hospicehoito. Useimmat vaativat tietyn pituisen jakson, ennen kuin he potkaisivat - tunnetaan "eliminointijaksoksi" - ja päivittäiset edut rajoittuvat usein tiettyyn dollarin määrään. Tyypillinen suunnitelma kattaa kahden tai viiden vuoden oleskelun, joka tunnetaan etuajaksi. Voit lisätä lisäominaisuuksia, kuten inflaation ratsastaja, joka säätää etuja hoidon kustannusten kasvaessa.

Medicare kattaa monia pitkäaikaishoitoja

Medicarein 100 päivän raja ei välttämättä kuulosta kovin paljon, mutta se kattaa monien tarpeet Boston Collegen eläkesäätiön tutkimuksen tutkimuksen mukaan. Vain puolet ihmisistä käyttää koskaan pitkäaikaishoitoa, vaikka naiset, jotka elävät pidempään, tarvitsevat todennäköisemmin sitä. Noin 58% naisista ja 44% miehistä käyttää lopulta pitkäaikaishoitoa.

Kun laitoksessa on keskimäärin viettänyt noin 500 päivää siellä, kun taas keskimääräinen mies viettää noin 310, tutkimus havaittiin.

Näiden havaintojen perusteella tutkijan kirjoittajat, jotka johtavat ekonomisti Leora Friedberg, Virginia-yliopistosta, uskovat, että pitkäaikaishoitopoliittisen omistuksen nykyinen alhainen taso on perusteltu. Suhteellisen harvat amerikkalaiset tarvitsevat kattavuutta. Joten miten päätätte vakuuttaa itsesi? Se voi tulla alas, onko sinulla siihen varaa ja onko sinulla varoja suojaamaan.

Pitkäaikainen hoitovakuutus on kallista

Pitkäaikainen hoitovakuutus ei ole halpa - mutta ei pitkäaikaishoitoa. Frigon toteaa, että palkkiot ovat korkeat, ja ne voivat nousta ennalta arvaamattomasti ajan mittaan. "Onko tämä sopiva talousarvioosi seuraavien 10 vuoden, 15 vuoden ajan?" Hän kysyy.

Ja ostat politiikan, jolla ei ole varaa, ei ole hyvä vaihtoehto. "Jos huomaat, että et voi suorittaa maksuja, saatat päätyä siihen, että sinulla ei ole kattavuutta, kun tarvitset sitä, puhumattakaan siitä, että olet menettänyt kaikki maksut, jotka maksat palkkioista. Jos taloudesi paranee ja palaat takaisin ostopolitiikkaan uudelleen, sinun on aloitettava uudesta käytännöstä, ja koska olet vanhempi, se todennäköisesti maksaa enemmän kuukaudessa ", sanoo Dee Mahan, Medicaid-ohjelma johtaja, Families USA, terveydenhuollon etujärjestö.

Toisaalta pitkäkestoisen hoitovakuutuksen kustannukset voivat osoittautua edullisiksi, jos tarvitset laajennetun oleskelun laitokseen. Vuodesta 2010 alkaen hoitohenkilökunnan puoliperävaunuhuone oli keskimäärin 6 235 dollaria kuukaudessa Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston mukaan. Yhden makuuhuoneen yksikkö avustetussa asunnossa oli keskimäärin 3,293 dollaria.

Tämä viittaa siihen, että henkilöt, joilla on merkittäviä suojelumahdollisuuksia, voivat harkita pitkäaikaishoidon vakuutuksen hankkimista.

"Ihmiset, jotka tekevät hyvää työtä yrittäen säästää eläkkeelle siirtymistä varten, säästöt ovat todella vaarassa, ellei heillä ole pitkäaikaishoitovakuutuksia", Conklin sanoo.

Hän toteaa, että vakuutus voi olla erityisen tärkeä niille, joilla on perillisiä tai pariskunnille: "Kun yhden henkilön terveys heikkenee ja he tarvitsevat [pitkäaikaishoitoa], joka voi pyyhkiä terveellisen henkilön säästöt, joilla voi olla useita vuosia jäädä elämään."

Vaihtoehtoja on vähän

Niille, jotka päättävät ostaa suunnitelman, "jotain on parempaa kuin mikään", sanoo Actuaries-seurakunnan Dawn Helwig. "Sinun ei tarvitse ostaa Cadillacin politiikkaa."

Helwig suosittelee optimoimaan käytäntöä, jolla on lyhyempi poistumisaika, joten maksut saavat aikaisemmin. "Se antaa sinulle aikaa saada hoitoa maksettu kun teet muita suunnitelmia", hän sanoo. Älä huolestu yhtä paljon pitkästä etuajasta, hän sanoo.

Kotiterveydenhuollon tai avustetun asumispalvelun käyttäminen on muita edullisempia hoitovaihtoehtoja. Jos et käytä suurinta hyötyäsi joka päivä, voit venyttää etusi ajan.

Frigon on samaa mieltä. "Monet ihmiset, ehkä he voivat käyttää vain kolmen, viiden vuoden hyötyä", hän sanoo. Pitkät tai rajoittamattomat etuudet voivat olla paljon kalliimpia.

Yhdysvaltojen pitkäaikaishoitovakuutusyhdistyksen tietojen mukaan vain 12% hoitohenkilökunnasta on viisi vuotta tai pidempään.

Frigon ehdottaa myös, että kuluttajat tarkastelevat muita mahdollisia rahaa. "Siksi politiikan ei tarvitse olla 100 prosenttia siitä, mitä se saattaa maksaa sinulle, koska minulla on muita tuloja," hän sanoo.

Tarvitsetko pitkäaikaishoidon vakuutusta?

Itse asiassa säästöjen maksimointi nähdään monien mielestä pitkän aikavälin hoitovakuutukseksi.

Säästäminen on "toiseksi paras strategia", sanoo Georgetownin yliopiston yleisen politiikan professori Judith Feder.

Työntekijöille, jotka ovat vielä työvuosinaan, tulisi keskittyä riittävien eläkesäästöjen rakentamiseen ennen pitkäaikaishoidon vakuuttamista.

"Henkilökohtaisen säästöohjelman luominen on erittäin tärkeää. Jos se ei ole mahdollista, et välttämättä pysty pitämään pitkäaikaisia ​​hoitovakuutusmaksuja kaikissa tapauksissa ", Mahan sanoo.

Feder väittää, että "ottaen huomioon etuuksien rajat ja tuotteeseen liittyvät riskit, kyseenalaistetaan, pitäisikö [pitkäaikaishoidon vakuutus] olla ensisijainen tavoite. Luulen, että eläkkeelle siirtymisen turvaaminen ja lapsesi huolehtiminen pitäisi olla sen edellä."

Toiset taas ajattelevat, että kurinalainen säästäminen voi joissakin tapauksissa olla parempi sijoitus kuin pitkäaikaishoidon vakuuttaminen ja saattaa jopa kattaa hoitokustannukset.

"Monet ihmiset sanovat …" Jos aiot maksaa huomattavan palkkion, mitä voisin tehdä, jos annan rahat vain 401 (k) tai IRA: ksi? "Luulet todennäköisesti jopa aivan yhtä hyvin, jos ei ole parempaa tekemällä niin ", sanoo Rochesterin yliopiston kauppatieteiden professori Gerard Wedig.

Säästö voi kuitenkin olla kaksiteräinen miekka. "Niille ihmisille, joilla on kohtuullinen määrä säästöjä, voi olla jotain, jonka he haluavat suojella", Wedig lisää.

Actuaries Society "Helwig sanoo:" Uskon, että [pitkäaikainen hoitovakuutus] on hyvä tai edes välttämätön kustannus keskipitkän tulotason markkinoilla toimiville ihmisille, yrittäen säilyttää varoja."

Patricia McGinnis, Kalifornian lakimiesten hoitohenkilökunnan uudistus, on paljon varovaisempi. Pitkäaikaishoidon periaatteet ovat hyvä asia vain muutamissa erityisissä olosuhteissa, hän sanoo.

"Jos he löytävät hyvän ja kattavan politiikan inflaation suojaamiseksi, joka kattaa kotihoidon, avustetun elämisen ja hoitotyön kotihoidon; jos heillä on varaa palkkioihin ilman, että he saavat säästöjään; ja jos he ovat valmiita maksamatta oleviin ja epävarmoihin palkkioiden korotuksiin, McGinnis selittää.

Toistaiseksi pitkän aikavälin hoitovakuutus kysymys on hankala monille amerikkalaisille. Vaikka ratkaisut ovat keskustelemassa - mukaan lukien valtion sääntelyn ja rahoituksen lisääminen yhdessä yksityisen vakuutuksen kanssa - ne ovat kaukana täytäntöönpanosta.

"Kansallinen pitkän aikavälin hoitopolitiikka, joka auttaisi ihmisiä saamaan apua ennen kuin he ovat käyttäneet kaikki omaisuutensa, olisi paras. Mutta se ei todennäköisesti tapahdu ajoissa auttamaan ihmisiä, jotka ajattelevat tätä asiaa, "Mahan sanoo.

Kuva iStockin kautta.