Henkivakuutus vanhempien erityistarpeisiin

Henkivakuutus voi auttaa luomaan turvallisen tulevaisuuden lapselle, jolla on erityistarpeita ja antaa vanhemmilleen mielenrauhaa.

Hyvä suunnittelu on välttämätöntä virheiden välttämiseksi ja lapsen oikeutuksen saamiseksi tärkeille valtion eduille.

Varmista, että jos olet tässä tilanteessa ja olet henkilö, joka tarvitsee henkivakuutusta, sinun ei tarvitse tehdä sitä yksin. Käytettävissä on työkaluja, ja asianajajat ja rahoitusneuvojat, jotka ovat erikoistuneet auttamaan asiakkaitasi.

Arvioida lapsen tarpeet

Ensimmäinen askel on miettiä lapsesi tarpeita ja arvioida näiden tarpeiden täyttämisestä aiheutuvat kustannukset hänen eliniänsä ajan, pitäen mielessä, että voit kuolla milloin tahansa. Vähennä arvioitua valtion etua, jota lapsi todennäköisesti saa, ja se on summa, jonka on tarkoitus tarjota.

"Hyvin sanottuna, monissa tapauksissa se tekee henkivakuutuksen tarpeellisuudesta erittäin ilmeisen", toteaa Virginia-asianajaja ja rahoitusneuvonantaja Andrew Hook, joka on erikoistarpeiden ammattiliitto, joka on voittoa tavoittelematon vammais- ja yleishyödyllisten lakimiesten asianajajayhteisö.

Indianapolisin asianajaja Robert Fechtman, liittohallituksen jäsen, sanoo, että lähes kaikki asiakkaat ostavat pysyvää henkivakuutusta osana kiinteistösuunnitelmiaan.

"Mitä heillä on, miten voin tarjota tätä lasta, kun kuolemani jälkeen ei ole paljon rahaa?" Hän sanoo.

Toisin kuin pitkän aikavälin henkivakuutus, joka päättyy tietyn määrän vuosia jälkeen, pysyvä henkivakuutus, kuten koko elämä tai yleinen elämä, takaa elinikäisen suojan ja maksaa kuolemantapauksen riippumatta siitä, milloin vakuutettu kuolee.

Erikoistarpeiden luominen

Suuri virhe välttääkseni on tahattomasti kieltämästä lapsesi avustuksesta. Tämä tapahtuisi, jos nimeät lapsesi henkivakuutuksen edunsaajaksi tai jättää arvokkaita varoja suoraan lapselle tahtosi avulla.

Hallituksen rahoitusohjelmien saamiseksi vammaisilla on yleensä enintään 2 000 dollaria omaisuutta nimissään. Jos heidän omaisuutensa ylittävät kynnysarvon, he menettävät sosiaaliturvalaitoksen hoitaman lisäetuustulotuen ja Medicaidin, liittovaltion ja valtion sairausvakuutusohjelman.

Voit tarjota lapsen henkivakuutusetuuksia ja säilyttää edelleen hallituksen ohjelmien kelpoisuuden asettamalla erityistarpeen luottamuksen. Luotolla on omaisuutensa lapsellesi, ja luottamusasiakirjassa selvitetään, miten rahaa käytetään. Nimität varamiehen, jolla voit hallita rahaa lapsesi puolesta.

Toimitsijamies voisi olla sama henkilö kuin lapsen huoltaja, mutta se ei välttämättä ole. Voit halutessasi nimittää toiselle sukulaiselle, asianajajalle tai muulle ammattihenkilölle palveluntuottajaksi.

"Entä jos täydellinen valinta huoltajalle on hienoa kaikkien henkilökohtaisten päätösten suhteen, mutta rahaa on kauheaa?" Fechtman sanoo.

Toimitsijamiehen valinta on ratkaisevan tärkeää.

"Jos sinulla ei ole oikeaa toimitsijaa toteuttamaan suunnitelman, se toteutetaan huonosti ja saat huonoja tuloksia", Hook sanoo.

Kun hankit henkivakuutusta lapsesi eduksi, nimittäkää edunvalvoja ja luottakaa edunsaajana. Haluat myös tarkistaa edunsaajan nimitykset kaikista muista käytännöistänne ja tileillesi varmistaakseen, että he ovat oikeita, Fechtman sanoo.

Saada apua

Voit halutessasi ammattilaisten ryhmän auttaa sinua suunnittelemaan - asianajaja, taloudellinen neuvonantaja ja henkivakuutusasiantuntija. Kaikilla heillä olisi oltava asiantuntemusta erityistarpeiden suunnittelussa.

"Virheiden määrä" on mahdollista, jos sinulla ei ole hyviä asiantuntijoita sinun puolellasi, Hook sanoo. Yleiset kiinteistönvälittäjät ja rahoitussuunnittelijat eivät ymmärrä kaikkia erityistarpeita omaavan lapsen suunnittelussa mukana olevia vivahteita.

Harkitse työskentelyä Chartered Special Needs Consultantin kanssa, kertoo Adam Beck, American College MassMutual Center for Special Needs -keskuksen johtaja.

MassMutual sopi Bryn Mawr'n Pennsylvaniassa sijaitsevan American College of Financial Servicesin kanssa nimeämisen ja keskuksen luomiseksi. Allekirjoittajat ovat vakuutusasiantuntijoita, mutta heitä on myös koulutettu sellaisten käytännön ja emotionaalisten kysymysten laajasta ulottuvuudesta, jotka liittyvät erityistarpeita omaavan lapsen hoitamiseen. Monilla on vammaisia ​​lapsia tai lähisukulaisia.

"Useimmat perheet eivät ymmärrä, että on olemassa ihmisiä, joille he voivat kääntyä kenelle saada se , "Beck sanoo.

Löydät erikoistarpeiden asianajajia ja muita ammattilaisia ​​erityisryhmien, kuten Special Needs Alliancen ja Special Needs Planners -järjestön kautta.

Sen lisäksi, että autat sinua luomaan erityistarpeen luottamuksen, asianajaja voi auttaa sinua kirjoittamaan tahdon ja laatimaan aiesopimuksen, joka on kuin opettaja hoitajille. "Se ilmaisee kaikki toiveesi ja haaveesi lapselle", Fechtman sanoo.

Älä lopeta suunnittelua

Pitkäaikainen suunnittelu voi tuntua pelottavalta, varsinkin kun jokapäiväinen elämä on vaativaa.

"Voit tulla niin hukkua vain käymällä päivittäin, et ajattele, mitä tapahtuu, kun et ole siellä", Beck sanoo.

Mutta ei-suunnittelun lopputulos voisi olla tuhoisa.

"Kriisin mahdollisuudet ovat aina pahemmat kuin jos olisit suunnitellut", Hook sanoo.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa henkilökohtaisen rahoituksen Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @barbaramarquand .

Kuva iStockin kautta.