Miksi henkivakuutus ei ole korvaava työkyvyttömyysvakuutus

Henkivakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus ovat molemmat tärkeitä työperheille. Mutta kun sinulla ei ole paljon rahaa säästämiseen, tällaisten käytäntöjen maksaminen voi tuntua luksukselta. LIMRAn, markkinointitutkimusorganisaation mukaan 70% kuluttajista sanoo, että elinkustannukset ovat välttämättömiä joko ostamaan henkivakuutusta tai lisäämään niiden kattavuutta.

Ja ostavat sekä henkivakuutuksia että työkyvyttömyysvakuutuksia? Se saattaa tuntua taloudellisesti mahdottomalta.

Vakuutus koskee kuitenkin rahoituksen kattamista katastrofista. Amerikkalaisilla on todennäköisemmin henkivakuutus kuin vammaisuuden kattavuus, mutta työkyvyttömyysvakuutuksen tarve on suurempi. LIMRA sanoo, että 44 prosentilla ihmisistä on yksilöllisiä henkivakuutuksia, kun taas 29 prosenttia on työkyvyttömyys.

Jos olet 20-vuotiaillasi, sinulla on yli 1-neljäs mahdollisuus joutua vammaisuuteen ennen kuin poistut eläkkeestä sosiaaliturvahallinnon mukaan. Sitä vastoin 25-vuotiaalle miehelle kuolleiden todennäköisyys on 65 vuotta täyttänyt 6, Life Happensin, kuluttajakoulutusorganisaation mukaan. 25-vuotiaalle naiselle 65-vuotiaiden kuolleiden mahdollisuudet ovat yhdestä yhdeksästä.

Monet ihmiset ajattelevat, että vammaisuus johtuu ensisijaisesti vakavista onnettomuuksista, mutta se on LIMRA: n mukaan yksi suurimmista vammaisuuteen liittyvistä myytteistä. Tärkeimmät syyt vammaisuuteen ovat itse asiassa krooniset sairaudet, kuten selkäkipu ja lihaskipu.

Henkivakuutus ei maksa työkyvyttömyyskustannuksia. Suojaa tulosi, harkitse työkyvyttömyysvakuutusta henkivakuutuksen lisäksi.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Henkivakuutus vs. työkyvyttömyysvakuutusetuudet

Henkivakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus kattavat hyvin erilaiset asiat. Henkivakuutus ei maksa vammaisuutta ja päinvastoin.

Henkivakuutus maksaa edunsaajille, jos kuolet. Joissakin tapauksissa vakuutuksenottajat voivat saada henkivakuutusetuuksia aikaisin, eli "elävät etuudet". Elatustuottojen (jotka tunnetaan aiemmin nimellä "nopeutetut kuolemantapaukset") kelpoisuus yleensä rajoitetaan vain niihin, joilla on päätemassairaus.

Vakuutuksenottajat, joilla on pysyvä henkivakuutus, voivat ottaa lainaa rahapoliittisesta rahallisesta arvostaan ​​maksaa kuluja. Mutta tämä ei välttämättä ole riippuvainen. Voi kestää useita vuosia, jotta käytännössä olisi riittävästi käteisarvoa. Ja jos politiikan perusteelliset investoinnit eivät toimi hyvin, sinulla ei ehkä ole paljon lainata. Lopuksi, jos lainaa ei makseta takaisin, perheellesi maksettavat etuudet kuoleman jälkeen vähenisivät.

Vammaisvakuutus maksaa osan palkasta (usein 60%) aikana, jolloin olet liian sairas tai loukkaantunut töihin. Useimmat käytännöt edellyttävät tiettyä työkyvyttömyysajanjaksoa ennen kuin he potkaisivat ja kattavat tietyn etuusjakson. Lyhytaikaisia ​​(joiden etuudet yleensä vanhentuvat kahden vuoden välein tai vähemmän) sekä pitkäaikaisia ​​työkyvyttömyyspolitiikkoja.

Mahdollisia muita vammaisuuteen liittyviä maksuja voi olla, mutta sinun ei pitäisi luottaa niihin. Esimerkiksi työntekijöiden korvaus koskee vain, jos olet loukkaantunut työssä, ja sosiaaliturvaan liittyvissä työkyvyttömyysetuuksissa on tiukat kelpoisuusvaatimukset ja keskimäärin vain 1 166 dollaria kuukaudessa.

Kustannusten alentaminen molempien peittojen osalta

Henkivakuutuksen lainaus 20 vuoden, 500 000 euron politiikasta terveelle 35-vuotiaalle naiselle voisi olla noin 20 dollaria kuukaudessa Trusted Choicein, riippumattoman edustajan edustavan organisaation mukaan.

Jos ostat henkivakuutusta ja pyrkisit vähentämään kustannuksia, voit lyhentää käyttöiän pituutta ja / tai pituutta. Ostokset ympäriinsä maksaa myös, koska eri henkivakuutusyhtiöiden hinnat voivat vaihdella satoja ja jopa tuhansia dollareita samalla kattavuudella.

Työn kautta saatavien ryhmähenkivakuutusten maksaminen on myös yleensä kustannustehokas tapa ostaa henkivakuutuksia.

Työntekijöiden työkyvyttömyysvakuutus on usein vapaa työntekijöille, mutta pitkäaikaisen työkyvyttömyyspolitiikan kustannukset ovat noin 1,5% - 3% bruttotulostaan, National Association of Health Underwriters mukaan.

On myös tapoja vähentää työkyvyttömyyskorvauksia. Jos etuoikeus siirtyy pidemmäksi ajaksi tai etumatka on lyhyempi, alennetaan palkkioita.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome. Seuraa häntä Google+.

Kuva iStockin kautta