Onko säästäminen turhia?

Nosta kättäsi, jos olet koskaan yrittänyt rakentaa hätärahastoa, sitten luopui odottamattoman kustannuksen jälkeen tyhjentänyt kaiken, mitä onnistut säästämään.

Jos olet niin, olet todennäköisesti osa 47% amerikkalaisista, jotka äskettäin kertoivat Federal Reserveille, etteivät he pystyisi maksamaan odottamattomia 400 dollarin kustannuksia ilman lainaamista tai myymästä jotain. Jotkut sanoivat, että he eivät pystyisi keksimään rahaa lainkaan.

Tämä Fed-tilasto sai aikaan Atlanticin viimeisimmän aikakauslehtisen tarinan "Lähi-itäisten amerikkalaisten salaisen häpeän". Siinä kirjoittaja Neal Gabler tunnustaa olevansa yksi monista ihmisistä, jotka elävät paycheckin palkkatarkastuksena huolimatta "kiinteästä keski- tai jopa kertaa, ylemmän keskiluokan tulot ", kuten hän sanoo.

Kappale keräsi tuhansia kommentteja - monet heistä, väistämättä, keskittyivät Gablerin lukuisiin harhaoppisiin ja huonoihin päätöksiin.

Ihmisluonto on keskittyä näihin tapaan sanoa: "Katso, olen älykkäämpi kuin hän. Huonoja asioita ei tapahdu minulle. "Mutta pakkomielle hänen virheistään, kuten tyhjenemällä pieni 401 (k) maksaa tyttärensä häälle ja pitämällä vaimonsa pimeässä rahatilanteestaan, vaarana on, että suurempi kuva maalataan:

Kun tulot kasvavat, taloudelliset vääristymät voivat asettaa sinut takaisin. Kun tulot ja varallisuus kutistuvat, virheet voivat lähentää elämääsi.

Ei ole väliä, jos olet viaton uhri tai jos olet kutsunut katastrofiksi useita huonoja valintoja. Mitä muuta on, kuinka paljon pahempaa lasku voi olla, kun taloudelliset tuulet ovat kasvosi.

Mitä nyt on?

Aiemmin jotkut ihmiset joutuivat alaspäin liikkuvuuteen myös hyvissä ajoin. Jokainen, joka oli vammautunut tai menettänyt työpaikan keski-elämässä, saattoi nähdä tulonsa nousta, eikä koskaan palaisi.

Mutta näinä päivinä emme puhu vain ihmisistä, jotka selviytyvät rahoitusnäkymien supistumisesta. Puhumme miljoonista, koko ihmisryhmistä - myös keskiluokan jäljellä olevista.

Yhdysvalloissa mediaanitulot olivat huipussaan vuonna 1999, ja ne ovat vielä toipumassa Census Bureaun mukaan. Yleinen varallisuutemme mitattuna mediaaniarvosta on laskenut 21% vuodesta 1998 alkaen, kun inflaatiokorjatut luvut julkaistiin syyskuussa 2014 julkaistusta Fedin kyselytutkimuksesta.

Kun suurin osa maista on huomattavasti köyhempi 15 vuoden kuluttua, et voi syyttää amerikkalaisten taloudellista epävakautta huonosti harkittavissa latte-tottumuksissa tai jopa ylittämässä tytärtä häät.

Joten olen syyllinen Gablerin väitteeseen, että hän ei pääse irti maksutelkasta-paycheck -sykliin, että "ensisijainen syy, moni meistä ei voi säästää sateisena päivänä, on se, että elämme jatkuvassa myrskyssä". jatkaa suuria ja pieniä odottamattomiin kustannuksiin, sitten lainaa New Yorker-sarjakuva, jonka otsikko on "Mielestämme se oli karkea laastari, mutta se osoittautui elämäämme."

Kun se on niin huono, miten säästää materiaalia?

Asia on, sinun ei tarvitse säästää niin paljon tekemään suurta eroa.

Hiljattain Urban Institute -tutkimuksessa todettiin, että pienet määrät - säästöt $ 250 - $ 749 vaihteluvälillä - voivat eristää alemman tulotason perheet vaikeuksista, kun tulo laskee. Perheet, joiden säästöt olivat 28 prosenttia vähemmän todennäköisesti menettäneet asumismaksun, 24 prosenttia vähemmän todennäköisesti jättäisi käyttämättömän maksun ja 78 prosenttia vähemmän todennäköisesti häätää kuin alle 250 dollaria tallennettuja perheitä. Ei ole yllättävää, että mitä korkeammat tulot ovat, sitä enemmän säästöjä sinun on eristettävä puuttuvista maksuista tai häädettävä. Urban-instituutin tutkijat arvioivat, että se tarvitsee vähintään 2 000 dollaria eristämään keskitulotason perheen näistä vaikeuksista ja vähintään 5 000 dollaria korkeamman tulotason perheelle.

Nämä eivät ole pieniä määriä, varsinkin niille, jotka alkavat tyhjästä. Säästäminen ei kuitenkaan ole vähäisempi, koska sitä on vaikeampi tehdä. Kun et voi luottaa korotuksiin tai jopa vakaan palkanmaksun maksamiseen, tarvitset lisää säästöjä.

Miten voit (realistisesti) säästää?

Miten maailmassa teet sen? Sinä:

Ennakoida ennakoitava. Monet kustannuksista, jotka Gabler (ja muut) vaativat odottamattomiksi, ovat todella melko ennustettavissa. Kodit ja autot tarvitsevat korjauksia. Jos sinulla on hampaat, sinulla on hammaslaskut. Lemmikkieläinten on lähdettävä eläinlääkärille. Ja niin edelleen.

Et ehkä voi ennustaa täsmälleen mitä maksaa, mutta arvioita, jotka perustuvat aiempaan kokemukseen tai jopa yleisiin peukalosääntöihin - kuten jakaa 1%: sta 2 prosenttiin kodin hankintahinnasta vuosittaisiin korjauksiin ja ylläpitoon - voi saada sinut tarpeeksi lähelle. On paljon järkevämpää sijoittaa nämä rahat ensin ja elää jäljelle jääneistä asioista kuin elää 100% tuloistaan ​​ja sekoita joka kerta, kun väistämätön tapahtuu.

Aloita pieni. 500 dollarin säästötavoite on hyvä ensimmäinen askel. Jos voit myydä jotain tai käyttää tuhlausta aloittaaksesi, hyvä. Muussa tapauksessa vain pieniä maksuja säännöllisesti; ne lopulta lisätään.

Määritä "hätätilanne". Jos laske säästösi joka kerta, kun tilisi on höyryssä, tai kun "ansaitset" herkut, rahat eivät ole siellä, kun todella tarvitset sitä.

Kiinnitä se. Tallentaminen ei ole jotain, jota teet kerran. Jatketaan menossa, ja jos kulut heikentävät säästösi, keskitytään jälleenrakentamaan tyynyäsi.Jopa sen jälkeen, kun olet irronnut maksukyvyttömyyseläkkeestä, säästät mitä tahansa, mikä rakentaa taloudellisen joustavuutesi.

Lähes jokainen voi pelastaa jotain

Ihmisiä on aina sellaisissa toivotuissa taloudellisissa tilanteissa, joita he eivät voi säästää. Monet olisivat parempia jättämään jonkinlaisen velkahelpotuksen, kuten konkurssin - olettaen, että he voisivat löytää rahan hakemiseen - saadakseen uuden alun.

Mutta useimmat ihmiset voivat tehdä tämän.

Aloitetaan taloudellisen tikkaiden pohjasta. Idea, jota köyhät eivät voi säästää, on myytti, jota maailmanlaajuinen tutkimus on kiistänyt, kertoo kulutuskoulutuksen päällikkö Gail Hillebrand ja Consumer Financial Protection Bureau.

"On johdonmukaisesti osoitettu, että [köyhät] voivat säästää ja he voivat asettaa tavoitteita", Hillebrand ilmoitti hiljattain paneelissa Federal Reserve Bankin Chicagon talouslukutaidon huippukokouksessa. "Taloudelliselta taustalta kaikkialla, missä olet alkanut, taloudelliset valmiudet voivat parantaa elämääsi, ja se sisältää myös säästämisen."

Tärkeintä ei ole sinun tulosi tai elämäntilanne - se on, että teet päätöksen pelastaa ja seurata.

Säästämisen teolla on paljon enemmän tekemistä sen kanssa, kuinka paljon rahaa kertyy elämäsi aikana kuin tulosi, satunnaiset tapahtumat, jotka tapahtuvat sinulle tai jopa valitsemasi investoinnit, taloustieteilijöiden Steven Venti ja David Wise tutkimuksen mukaan Bureau of Economic Research.

He havaitsivat, että eräät alhaisen tulotason omaavat henkilöt keräsivät kuusilukuisia pesimakoita, kun taas eräät suuret tulot eivät olleet mitään. Oli suuria eroja siitä, kuinka paljon vastaavanlaisten tulojen saaneet ihmiset onnistuivat kerääntymään, mutta suurin osa varallisuuden eroista oli suhteessa siihen, pelastuivatko ihmiset ja kuinka paljon.

Se ei ole "yksi ja tehnyt"

Lyhyen aikavälin säästämisen kannalta on tärkeää muistaa, että tämä ei ole "yksi ja tehty" päätös. Sinun on jatkuvasti täydennettävä näitä varoja.

Kun auton korjaus tai eläinlääkärin laskelma pyyhkäisee hätärahastoasi, tee rahastojen uudelleenrakentaminen etusijalle. Tämä on "huuhtele ja toista" osa säästöistä, joita niin monet ihmiset kaipaavat ja jotka antavat heille luopua hätärahastoista - vaikka rahasto teki juuri sen, mitä sen oli tarkoitus tarjota rahaa, kun he tarvitsivat sitä.

Säästäminen ei ole turhaa, toisin sanoen. Nykyään se on välttämätöntä. Se, mitä seisoo teidän välillänne, ja taloudelliset shokit, jotka voisivat lähettää elämäsi ruutuun.

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.