Onko Redline Auton vakuutus edelleen olemassa?

Michiganin kuljettajat maksavat keskimäärin 983,60 dollaria vuodessa autovakuutuksille. Jos tämä tuntuu paljon, harkitse, että luku sisältää Detroitissa hinnat, jotka ovat keskimäärin 10 723,22 dollaria. Jotkut väittävät, että monet asukkaiden tulot ja ihonvärit saattavat olla tekemisissä taivaan korkeiden hintojen kanssa. He sanovat, että Michiganin vakuutusyhtiöt harjoittavat syrjivää käytäntöä ja luo mitä kutsutaan redline-autovakuutukseksi.

Detroit ei ole yksin. Kuluttajajärjestön äskettäin tekemä tutkimus osoitti, että pienituloisten postinumeroissa asuvat kuljettajat maksavat enemmän autovakuutuksia kuin muut, entistä vauraammat ja usein valkoisemmat kuljettajat. Mutta poistaako se todella syyllisiä korkeampiin kaupunkipalkkioihin vai onko korkeampi riski ajaa hintoja?

Vakuutusyhtiöt kiistävät, että redlining on edelleen olemassa, mutta kriitikot väittävät, että se nostaa hintoja ja alentaa pääsyä sekä kiinteistöihin että autovakuutuksiin lähiseuduilla, jotka tarvitsevat eniten suojelua.

Mikä on redlining?

Tutkijat käyttävät termiä "redlining" viittaamaan muutamiin erilaisiin käytäntöihin.

"Selkein tapa ajatella sitä on kieltäytyminen vakuuttamisvelvollisuudesta tai vaihtelevien vakuutusehtojen tai ehtojen vaihtelusta, joka ei liity hakijan riskiin, prosessi, joka todennäköisemmin esiintyy lähialueilla, joilla on suuria pitoisuuksia ihmiset väriä ", sanoi Gregory Squires, puheenjohtaja sosiologian osastolla George Washington University.

Kun tutkijat keskustelevat redliningista, he yleensä puhuvat politiikan kieltämisestä.

Squiresin mukaan "riskialttiit" (eli etupäässä vähemmistöosakkaat) postinumerot on usein kuvattu punaisella vakuutuksenantajien karttoihin, jotka osoittavat alueet, joilla asiamiehet eivät laatisi toimintatapoja.

Yritykset ovat myös pitkään ottaneet käyttöön mitä Squires kutsuu "mielivaltaisille merkintäsääntöiksi", joka jatkui useimpien karttojen kadon jälkeen. "Jotkut yritykset eivät kirjoita käytäntöjä yli 50-vuotiaille tai alle 100 000 dollarin arvoisille kodeille. Nämä kohdennetut vähemmistöt, jotka todennäköisemmin asuivat vanhemmissa, alemmanarvoisissa kodeissa."

Muut tutkijat ovat tutkineet ajatusta siitä, että vakuutusyhtiöiden hintapolitiikka vähemmistöalueilla on suhteessa riskiin, mikä vaikeuttaa asukkaiden löytävän halpoja vakuutuksia. Jotkut myös kutsuvat tätä redliningiä tai kääntäen redliningiä. Jotkut Detroitin asukkaat ja poliitikot syyttävät vakuutusyhtiöitä redlininginsa kaupungeisssa, jossa kaksiryhmä siirtyy Detroitin kaupungin rajaan voi aiheuttaa tuhansia dollareita ylimääräisissä autovakuutuskustannuksissa.

Ovatko vakuutusyhtiöt edelleen redline?

Vakuutuksenantajat sanovat, että redlining on menneisyyden asia. Oikeudenkäynnit ovat kiinnittäneet huomiota useimpiin syrjiviin vakuutusohjeisiin, eivätkä yritykset voi pitää rotuun tai etniseen alkuperään hinnoittelupolitiikassa. Jos asunnon omistajat tai kaupunkien kuljettajat eivät voi saada vakuutusta - tai jos se on kohtuuttoman kallista - vakuutuksenantajat ehdottavat, että hinnoittelu heijastaa riskejä, joita vakuutettu tai heidän lähiöstään aiheutuu.

Georgia State Universityn riskienhallintoprofessori Martin Grace katsoo, että vakuutuksenantajille on vaikea syrjäyttää käytäntöjä. "Jos jälleenrahoitat, olet lähes aina uuden vakuutuksen markkinoilla. Ja kodinomistajien vakuutukset ovat todella kilpailukykyisiä. Mutta jos joku osti talonsa 50 vuotta sitten, ja politiikka, johon sisältyy erittäin korkeat hinnat, saattaa heillä vielä olla kyseinen yritys."

Hän lisää, että "on mahdollista, että yritykset voisivat syrjiä, mutta jos ne olisivat ja löydettäisiin, se olisi niin musta silmä".

Professorit Paul Ong ja Michael Stoll Los Angelesin Kalifornian yliopistossa ovat kuitenkin löytäneet todisteita siitä, että vakuutusyhtiöiden hintapolitiikat eroavat toisistaan ​​pienituloisilla vähemmistöalueilla. Parissa todettiin paperissaan "Redlining or Risk?", Että korkeammat riskitekijät - rikokset mukaan lukien ja korvaushakemukset - antoivat korkeampia palkkioita Los Angelesiin vähemmistöön hallitsevissa postinumeroissa, mutta ne eivät selittäneet kaikkia näiden välisiä hintaeroja ja valkeat valkoiset naapurustot.

Ong ja Stoll havaitsivat, että matalapalkkaisten, mustien lähialueiden kuljettajat maksivat keskimäärin 154 dollaria enemmän vakuutuksia kuin heidän korkeamman tulonsa tai valkoiset kollegansa. Vain 11% eroista johtui riskeistä.

"Kun julkaisimme alkuperäisen tuloksen, vakuutusala halusi, että tutkimme uudelleen" paremmilla "tiedoilla, joita ne tarjoavat," Ong sanoi. "Neuvottelujen ja viivytysten jälkeen he päättivät olla tekemättä yhteistyötä."

Vaikka vakuutusyhtiöt eivät voi käyttää rotujen kirjoittamista tai hinnoittelua, ja vaikka riski ja hinnat ovat linjassa, Squires väittää, että vakuutuksenantajat voivat silti syrjiä. "Silti sinä näet, missä asiamiehet avaavat toimistojaan. Monet vakuutusyhtiöt käyttävät myös luottotietoja vakuutusvälineenä, mikä on ongelmallista, koska siinä ei sanota mitään henkilön vakuutusriskistä. Ja näiden mietintöjen käyttö vaikuttaa haitallisesti rotuihin ja etnisiin vähemmistöihin, joilla yleensä on yleisesti alhaisempia luottoluokituksia."

Onko redlining väärin?

"Etnisten, sukupuolisten tai uskonnollisten syiden vähentäminen on epäasianmukaista", sanoi Fannie Maen entinen vanhempi apulaisjohtaja Ron Garcia. Mutta hänen mielestään yritykset ja yksityishenkilöt usein redline muilla tavoin. "Pääomamarkkinat redline kaikkialla.Starbucks avaa vain sinne, missä he voivat saada sijoitetun pääoman tuoton yhteisöön perustuen. Voit päättää missä haluat tehdä ostoksia sen perusteella, missä tunnet olosi mukavaksi. "

Silti hän myöntää, että vakuutusyhtiöillä on suurempi vastuu kuluttajille kuin kahviloissa. "Meillä kaikilla on kiinnostusta henkilöihin, joilla on autovakuutus. Jos olemme onnettomuudessa, haluamme onnettomuuden kohteena olevan henkilön olevan vakuutettuna, hän sanoi.

Kenenkään ei tarvitse ajaa eikä omistaa kotia. Mutta kyky ajaa lisää työllistymismahdollisuuksia ja, kuten Squires huomauttaa, "asuntovakuuden epäkäytettävyys" - asuntolainojen ehto - "tekee kotiomistuksesta käytettävän".

"Naapurustot, joita redlinointi uhraavat, ovat myös uhattuna saalistushinnoittelulla, ruoka-aavikoilla ja köyhemmillä kouluilla. Vakuuttamattomuus on vain yksi sairas, Squires sanoi.

Mitä kuluttajat voivat tehdä kalliista vakuutusmaksuista?

Olipa kyse sitten syrjinnästä, asuntojen omistajat ja kuljettajat yleensä maksavat enemmän vakuutuksensa.

Grace epäilee, että tämä maltillinen palkkioiden kasvaessa. "Nyt vakuutuksenantajat ja kiinteistönvälittäjät saavat parempaa tietoa tietyistä kodeista. Vanhoina aikoina he vain olettaisivat, että jokin talo vanhemmassa naapurustossa oli tulipalovaara."

Sillä välin voit aina vertailla myymälää. Lisäksi Garcia neuvoo kuluttajia etsimään hallituksen ohjelmia, jotka saattavat tehdä vakuutuksen saataville tai edullisemmiksi. Kalifornian pienituloinen autovakuutusohjelma on hyvä paikka joillekin kuljettajille.

Jos kuluttajalla on näyttöä syrjinnästä, hän voi myös tehdä kantelun valtion vakuutusasiamiehelle, Asunto- ja kaupunkikehitysosastolle (HUD) tai oikeusministeriöön. Squires ehdotti myös yhteydenpitoa National Fair Housing Alliancen kanssa. "Se voisi olla tehokkain turvautuminen," hän sanoi.

Squires korostaa, että hallituksilla on myös oma osuutensa. "Kongressi voisi antaa lakisääteisen lakiluottotodistuksen kaltaisen vakuutuslakiin perustuvan lain, joka velvoittaisi yritykset ilmoittamaan vakuuttamansa väestörekisterikeskukset."

"Taakan ei pitäisi olla tämän prosessin uhreille", hän lisäsi.

Kuljettaja ja auto kuva Shutterstockin kautta.