Kuinka piilotetut 401 (k) maksut voivat pilata eläkkeesi

Äskettäin tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että pienyritysten eläkejärjestelyn keskimääräiset kokonaiskustannukset laskivat 1,46 prosenttiin viime vuoden aikana ja että tässä osuudessa tyypillisesti osanottajien maksamat investoinnit liittyvät keskimäärin 1,37 prosenttiin. Tässä tutkimuksessa määriteltiin pieniä suunnitelmia, joissa oli 50 osallistujaa tai 2 500 000 dollaria varallisuudessa. Jos kuitenkin omistat tai työskentelet yrityksessä, jossa on alle 50 osallistujaa tai vähemmän kuin 2,5 miljoonaa dollaria järjestyksessä, olet todennäköisesti maksanut huomattavasti enemmän 401k: n palkkioista. Tässä väestötieteellisessä suunnitelmassa määritellään, mitä suunnitelmissa. Ei ole harvinaista, että näiden suunnitelmien taustalla olevat investoinnit ovat keskimäärin 1,50-2 prosentin kustannussuhteita. Tällä on merkittävä vaikutus eläkesäästämiseen ajan myötä, jota voi olla vaikea tulkita.

Miksi tämä on tärkeää sinulle? Vaikka 1,0% saattaa kuulostaa vähäpätöiseltä, investointisi kustannukset voivat hämmästyttävän vaikuttaa eläkesäästämiisi säästöihinsä. Työministeriön mukaan maksamalla vain 1 prosenttiyksikön enemmän kustannuksia 35 vuoden aikana voisi vähentää työntekijän eläkesäästöä lähes 28 prosenttia. Esimerkiksi Bob on osallistuja työnantajansa tarjoamaan suunnitelmaan, jossa on 401 (k) 25 000 dollarin saldo, joka ansaitsee 7 prosenttia seuraavien 35 vuoden aikana. Jos Bob maksoi 0,50% palkkioista, vaikka hän lopetti uusien maksujen tekemisen, hänen tilinsä kasvaisi 227 000 dollariin eläkkeelle. Mutta jos hän maksoi 1,5 prosenttia, säästöt nousisivat vain 163 000 dollariin eli 28 prosenttia vähemmän.

Hämmästyttävä tilasto on, että AARP: n äskettäin tekemässä tutkimuksessa lähes 70% 401k-suunnitelmien osallistujista uskoo maksavan ei investointeihin liittyvistä kuluista tai että heidän työnantajansa palkkaa nämä palkkiot. Se ei ole niin. Onneksi viime vuoden aikana on otettu käyttöön uusia sääntöjä, jotka liittyvät maksujen ilmoittamiseen ja maksujen avoimuuteen 401k-suunnitelmissa. 401k-suunnitelmaa sponsoroivien työnantajien on nyt annettava tietoja suunnitelman sisältämistä eri sijoitusvaihtoehdoista aiheutuvista kuluista ja summat, jotka vähennetään osallistujan tileiltä suunnitelman hallinnointikustannusten kattamiseksi (jos sellaisia ​​on). Tämä on asiakirjan muodossa 404 (a) (5). Jos olet osallistunut 401k-suunnitelmaan, ensimmäinen kerta, kun tämä paljastuminen oli toimitettava sinulle, oli elokuun lopussa 2012. Sen on oltava helposti saatavilla joko sivustolla, johon vierailet 401k: n tai soittamalla palveluntarjoajaltasi.

Se kannattaa viettää aikaa tarkastelemalla tätä asiakirjaa ja ryhtymällä toimiin, jos suunnitelma tarjoaa edullisempaa sijoitusvaihtoehtoa. Vuoden 2013 eläketurvakyselyn mukaan noin puolet (53 prosenttia) maksupohjaisista osallistujista ilmoitti ilmoittaneensa tämän tiedon, vaikka vain 14 prosenttia niistä, jotka huomasivat, että nämä tiedot (7 prosenttia kaikista suunnitelmaan osallistuvista) sanoivat tehneensä muutoksia niiden investoinnit, jotka johtuvat laajennetuista maksuista.

Tarkastella omia 401k maksuja ja sijoitusvaihtoehtoja voi olla toinen päättävä vaikutus. Suunnittelijan on nyt verrattava nykyisiä suunnitelmiaan vaihtoehtoja vastaan; että kaikki maksut ovat kohtuullisia ja varovaisia. Useimmat työnantajat eivät ole päässeet täyttämään tätä vaatimusta. Haittapuoli tähän on se, että usein yrityksen omistaja (t) on se, jolla suunnitelman paras tasapaino on. Heillä on kiireinen liiketoiminta ja he eivät ehkä huomaa omaa eläkesäästämissuunnitelmaansa säästäviä kalliita sijoitusvaihtoehtoja. Havaitut havainnot saattavat antaa työnantajallesi kruunun, jos muut mahdolliset vaihtoehdot saattavat olla muutoksia koko yrityksen hyväksi ja auttaa paremmin suunnittelemaan turvallinen eläkkeelle jääminen kaikille.

Tämän artikkelin teki Tom Zgainer of America's Best 401 (k) ja ei välttämättä kuvaa Investmentmatomein näkemyksiä tai mielipiteitä.

Tom Zgainer on auttanut yli 2600 yritystä hankkimaan uuden tai paremman eläkejärjestelmän viimeisten 12 vuoden aikana. Tomin ja hänen yrityksensä strategiasuunnittelun asiantuntijalla on yksinkertainen tehtävä: pelastamaan amerikkalaisten eläkesäästöjä suunnitelmista, joilla on korkeat, kohtuuttomat ja liialliset palkkiot. Saat lisätietoja osoitteesta www.americasbest401k.com tai Twitter @ AB401k

Kuvauskenttä: 401 (k) laskin Shutterstockilta