Kuinka kertoa, jos Roth 401 (k) sopii sinulle -

Kun vedät dollarin ulos Roth 401 (k): sta, saat tuon koko dollarin taskuun.

Jälkikäteen annettavan suurimman sallitun summan antaminen tuottaa saman rahapanoksen eläkkeelle. Perinteinen 401 (k) tasapaino vähennettäisiin veroprosentilla eläkkeellä, kun taas Roth 401 (k) -tase säilyisi kokonaisuutena.

Voit jopa saavuttaa tämän pistemäärän, sinun on investoitava vuosittain saavutettujen verosäästöjen arvoon osallistumalla perinteiseen 401 (k) -arvoon. Jos sijoitat 5 000 dollaria perinteiseen 401 (k): ksi, jolloin verotuksellinen säästö on 1250 dollaria, ja panna sitten 1250 dollaria investointitiliksi vuosittain, Rothin ja perinteisen 401 (k) kustannukset ovat vertailukelpoisia. Näin voit tehdä suoran vertailun seuraavan tekijän perusteella: verokannat.

Verokannustasi nyt vs. myöhemmin

Jos voit sitoutua sijoittamaan verosäästöt perinteisestä 401 (k) -annoksesta, tämä keskustelu tulee suurelta osin vertaamaan nykyisiä ja tulevia verokantoja. Jos verokanta on alhainen ja odotat sen olevan eläkkeelle korkeampi, sinun kannattaa maksaa verojen jälkeisiä dollareita - mitä voit tehdä Roth 401 (k): lla. Silloin et maksa veroja korkeammalle tasolle, kun otat päteviä jakaumia eläkkeelle.

Tämä skenaario alhaisemmaksi nyt, korkeampi myöhemmin voi vaikuttaa useisiin työntekijöihin, etenkin heidän urallaan. Tulosi ja elintasonne todennäköisesti lisääntyvät ajan myötä, joten saatat haluta tehdä enemmän rahaa eläkkeelle kuin sinä ansaitset nyt. On myös mahdollista verotuksen laajentaminen eri aloilla; nykyiset verokannat ovat alhaiset, kun ne on otettu historialliseen kontekstiin.

Jos veroprosentti on nyt suurempi kuin odotat sen eläkkeelle siirtymisen jälkeen, voi olla järkevää osallistua perinteiseen preetax 401 (k) -versioon. Sitten maksat veroja odotetulla alhaisemmalla korolla, kun siirryt eläkkeelle. Jos olet lähempänä eläkkeelle siirtymistä, sinulla voi olla parempi käsitys siitä, miten verokanta saattaa muuttua kyseisinä vuosina. Monet eläkeläiset elävät säästäväisesti, mikä heikentää verorasitusta.

Mikä on sinulle paras? Vertaa Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Roth 401 (k) peruuttamista koskevat säännöt

Roth 401 (k): n jakelusäännöt eivät ole yhtä joustavia kuin Roth IRA: n jakelusäännöt. Toisin kuin IRA-versio, et voi peruuttaa maksuja Roth 401 (k): sta milloin haluat. Roth 401 (k): llä on viiden vuoden jakso jakeluun; sinun on pidettävä tili viisi vuotta ennen kuin jakelu katsotaan päteviksi ja se voidaan ottaa verovapaaksi. Tämä sääntö pätee, vaikka olet saavuttanut 59½ vuotta, jolloin eläkejakauma on yleensä sallittu.

Tämä on jotain harkittava, jos saat myöhään alkavan ja haluat käyttää rahaa pian. Tällöin Roth IRA voi olla parempi vaihtoehto. (Tässä ovat parhaat Roth IRA -tuottajat.)

Sitten on käänteinen skenaario: et halua käyttää sitä rahaa lainkaan. Kuten perinteiset 401 (k) s ja perinteiset IRA: t, Roth 401 (k) s edellyttää, että aloitat jakamisen 70 ½: ssä. Näitä kutsutaan vähimmäisjakaumiksi. Mutta Roth 401 (k) on helppo tie ulos: voit rullata tasapainon suoraan Roth IRA ilman verotaakkaa. Roth IRA ei vaadi vähimmäisjakaumia, joten voit säilyttää rahat ja siirtää tilisi perillisille.

Voit osallistua molempiin tileihin

Useimmat työnantajat, jotka tarjoavat sekä Roth 401 (k) että perinteisen 401 (k), antavat sinun siirtyä edestakaisin niiden välillä tai jopa jakaa maksuja. Itse asiassa, jos työnantaja tarjoaa vastaavia dollareita ja osallistut Roth 401 (k): iin, sinulla on myös perinteinen 401 (k), koska vastaavan summan on lähdettävä preetax-tilille.

Jos vaihdat perinteisestä Roth-ryhmään, voit halutessasi helpottaa isompaa veropaloa jakamalla maksuja alussa. Molempien tilien käyttö - varsinkin jos et voi saada Roth IRA: ta tulorajan vuoksi - mahdollistaa verojen monipuolistamisen eläkkeelle siirtymisen.Voit valita, ansaitsetko rahaa verovapaasta tai veroveloista potista tai näiden yhdistelmästä vuosittain. Näin voit hallita paremmin verotettavaa tuloa.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Päättää mikä on paras: 401 (k) tai Roth 401 (k)

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Ymmärtää miten Roth IRA voi auttaa sinua säästämään

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Vertailla Roth IRA: t ja perinteiset IRA: t

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Päivitetty 29. maaliskuuta 2017.