Taloudellisen velan hoitaminen 50-luvulla - velanhallinta tai konkurssi?

Velkaantuminen velalla on haastavaa milloin tahansa, mutta mitä lähemmäksi saat eläkkeelle, sitä pelottavampi se voi olla. On tarpeeksi vaikeaa säästää 30 vuoden eläkkeelle, mutta kun lisäät huomattavaa velkaa yhtälöön, se on lähes mahdotonta.

Yksi velkahelpotusvaihtoehto on velanhoito luottotiedonvälitystoimiston kautta. Velanhoitosuunnitelmassa luottotietoasiamies voi neuvotella alhaisemmista koroista, vähentämällä kuukausittaista maksua monista vakuudettomista veloista. Teet yhden kuukausimaksun virastolle, joka sitten suorittaa maksut velkojille puolestasi.

"Tyypillisesti tämä vähentää maksetun kokonaiskoron, kuukausittaisen maksun ja kokonaiskorvauksen, jotta velka maksetaan kokonaisuudessaan, yleensä kolmesta viiteen vuoteen", kertoo Ken Mohammed, joka on sertifioitu luotto-neuvonantaja voittoa tavoittelemattomien amerikkalaisten kuluttajien kanssa Luottamusneuvonta ja jäsenemme sivustomme Kysy neuvoa-antavaa verkkoa. "Koron aleneminen säästää usein asiakkaiden vuosien maksamisen."

Tämä ei kuitenkaan ole aina paras vaihtoehto, varsinkin jos kykysi säästää eläkkeelle on vaarassa, toteaa Liz Weston, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Investmentmatome-kolumnisti. Tällöin konkurssihakemus, joka voi poistaa tai muuttaa velkaa, voi todellakin olla parempi valinta.

Keskustelimme Mohammedin ja Westonin kanssa ymmärtävän, milloin velanhoitosuunnitelmat ja konkurssi ovat parasta 50-vuotiaille, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä ja kamppailevat maksamaan kulutusluottoja, kuten luottokortteja, lääketieteellisiä laskuja ja henkilökohtaisia ​​lainoja.

Mitä hyötyjä ja haittoja velanhoito-ohjelmasta on, jos olet 50 vuotta tai vanhempi?

Mohammed: 50-vuotiaiden ihmisille voi olla järkevää tehdä velanhoito-ohjelma, jos heillä on jo terve eläkesäästäminen ja heillä on varaa sekä perimiskustannuksiin että velanhoitomaksuun. Kun kuukausittaiset maksut ja korot lasketaan velka-ohjelmalla, he voivat sitten myöntää enemmän varoja eläkesäästöihinsä.

Weston: Yksi velanhoitosuunnitelmista on se, että ne eivät välttämättä ota huomioon sitä, että monet 50-vuotiaista joutuvat viimeiseen, parhaan mahdollisuutensa säästää kunnollista eläkkeelle siirtymistä varten. Kun olet nuorempi, saatat ehkä viiden vuoden kuluttua säästää eläkkeelle siirtymistä ja kasvattaa sitten säästösi sen jälkeen, kun yrität korvata menetetyn ajan. Sinulla on vielä tuuli selänne, sillä eläkesäätiösi on vuosikymmeniä ansainnut yhdistettyjä tuottoja. Sinun 50-luvulla tuuli on kasvoissasi. Sinulla ei ole paljon aikaa säästää tai palaa yhdistelmään. Mielestäni eläkeikää lähestyviä ihmisiä pitäisi rohkaista pakenemaan jokaisen dollarin mahdollinen eläkejärjestelmiin sen sijaan, että ne siirtäisivät rahat luottokorttiyhtiöiden rahastoihin, jotka saavat vain hienon ilman sitä.

Miten voit selvittää, onko velanhoitosuunnitelma sopiva sinulle?

Mohammed: On paljon harkittava, jotta voidaan määrittää paras vaihtoehto poistaa kestämättömät, korkean koron velat. Tärkeintä on talousarvio. Ihmisten on harkittava, elävätkö heillä keinojaan vai onko talousarvion aloja, joita he voivat leikata. Voivatko heillä varautua velanhoitosuunnitelmaan ja säästää eläkkeelle siirtymistä varten? Jos ei, niin mikä on seuraava paras vaihtoehto?

Haluaisin rohkaista ihmisiä, jotka haluavat maksaa alas velkaa luottokeskustelun kautta ja oppia tapoja poistaa velka, mukaan lukien velanhoito-ohjelma ja konkurssi. Haluaisin myös neuvoa heitä puhumaan konkurssiasiamiehelle, joka koskee konkurssin hakemisen etuja ja haittoja ja saada neuvoja siitä, pitäisikö heidän täyttää 7 tai 13 luku. Jos he joutuvat tekemään 13 luvun konkurssin, suosittelen arvioitu maksu ennen sen seuraamista. On tapauksia, joissa 13 luvun konkurssi voi tuottaa suurempia maksuja kuin velanhoitosuunnitelma.

Weston: Jos ihmiset voivat maksaa luottokorttimaksunsa viiden vuoden aikana samalla, kun säästät eläkkeelle siirtymistä varten, velanhoitosuunnitelma voi olla järkevää. Jos he eivät voi - jos se on yksi tai toinen - heidän pitäisi tutkia konkurssi.

Tässä vaiheessa elämässä, milloin olisi parempi valinta konkurssin esittämiseen?

Mohammed: Voi olla parempi selvittää konkurssi, kun ihmiset elävät keinoin ja joilla ei ole varaa maksaa takaisin velkojaan (velanhoitosuunnitelman avulla tai työskentelemällä suoraan velkojiensa kanssa) ja joilla ei ole eläkkeelle jääviä varoja, jotka olisivat vaarassa selvitystilaan. Tämä tarkoittaisi varoja, jotka he aikovat käyttää tai myydä eläkkeelle, kuten toinen koti, rahat säästöt, arvokkaat tavarat, kuten taidetta, leima- tai kolikkokokoelmia, toista ajoneuvoa tai eläkesäätiötä liittovaltion konkurssin rajoissa (miljoona dollaria per henkilö). Konkurssi joko poistaa velan (luku 7) tai uudelleenjärjestää velan, jotta asiakas voi maksaa sen ajan ajalta pienemmällä maksulla (luku 13).

Konkurssi on myös parempi vaihtoehto, jos velallinen tarvitsee sen tarjoamaa oikeudellista suojaa. Esimerkiksi jos asiakkailla on velkoja kokoelmissa, heidän velkojansa voivat haastaa heidät maksamatta ja joutuvat mahdolliseen palkkojen maksamiseen. Palkkaus voi usein tehdä perusasentamenot kestämättömäksi ja säästää eläkkeelle lähes mahdottomaksi. Konkurssit voivat lopettaa oikeudenkäynnin ja mahdollisen palkkojen laskun, mutta velanhoito-ohjelma ei voi.

Jotkut asiakkaistamme päättävät esittää konkurssin alustavan kuulemisensa jälkeen. On kuitenkin tärkeää huomata, että konkurssin jättämisen jälkeen asiakkaiden on vielä tehtävä leikkauksia talousarvioonsa niin paljon rahaa eläkkeelle pääsemiseksi kuin mahdollista. Maksukyvyttömyys voi olla myös sellaisten asioiden maksaminen, kuten lapsen kasvatus tai vanhempien vanhempien auttaminen ja vapaa-ajan varojen säilyttäminen, kuten moottoriajoneuvot. Velanhoitosuunnitelma ei edellytä, että asiakkaat luopuvat varoista (vaikka ne rajoittavat luottojen käyttöä) ja vähentää niiden korkoja ja maksuja.

Weston: Ihmiset, joilla on hankala velka on tutkittava, onko konkurssi parempi vaihtoehto ja tehdä niin kokenut konkurssi asianajaja, joka tuntee asiaan valtion lait. Luotonantajat eivät ole lakimiehiä, eivätkä ne voi neuvoa sinua siitä, onko konkurssi parempi valinta, vaikka se olisikaankin.

Konkurssin mahdollisista eduista ovat keräilyt ja eläkesäästöjen suoja ja ainakin osa oman kodin ja autojen pääomasta.

Voit saada uuden aloituksen ilman kamppailee vuosia maksamaan, mikä voi olla maksamatta velkaa. Luottotietojen tosiasiallisesti nousevat konkurssihakemukset, ja voit alkaa rakentaa luoton heti.

American Consumer Credit Counselling on voittoa tavoittelematon luottovirastojärjestö Auburndalessa, Massachusettsissa.

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.