Velka on huono ... mutta nämä velat ovat kauheita

Brian McCann

Lisätietoja Brianista sivustollamme Kysy neuvoa

Amerikkalaiset ovat kiinnostuneita velasta. Emme voi pysäyttää itseämme ostaa asioita, vaikka meillä ei olisi rahaa maksaa niistä.

Tämä on pahaa ilmeisistä syistä. Velan maksaminen vie ihmisiä pois muista menoista, jotta et todellakaan pääse maksamaan rahaa haluamallasi tavalla - käytät rahaa siihen, mitä haluttu. Pohjimmiltaan käytät kaupankäynnin välitöntä ostoa jatkuvalle maksuvirralle, mikä vähentää taloudellista joustavuutta. Lähes jokainen kauhea taloudellinen tilanne, jonka olen nähnyt, on johtunut velkaantumisesta.

Joskus kuulet ihmisiä vakuuttaa teille, että on "hyvä velka" ja "huono velka". Mielestäni tämä on kauhea nyrkkisääntö. Parempi, että ajattelet kaikki velkaa niin huonoina. Parhaimmillaan jotkin velat eivät ole niin hyviä. Loput ovat todella kauheita. Pahin pahimmasta? Luottokorttiluotto.

Ei-niin-hyvä velka

Jotkut velat voivat olla välttämättömiä, ja jos niitä käytetään varovaisesti, ne voivat auttaa sinua täyttämään taloudelliset tavoitteet. Tämä voi sisältää kiinnityksen, jonka maksut sopivat hyvin kuukausittaiseen kassavirtaan. Usein tämä voi kuitenkin ohittaa.

Kun muutin ensin Kalifornian - edullisten kiinteistöjen maa - ostin kaupunkitalon hintaan, joka oli hyvin omalla tavallaan. Mutta asuntolainaaja kannusti minua lainata paljon enemmän kuin olin valmis ottamaan vastaan. Maksu olisi edustanut yli 60% kotitalouksien palkasta.

Tällainen järjettömän ajattelun tuottivat jotkut taloudelliset neuvonantajat ja kiinteistöala, joka kannustaa meitä "ostamaan eniten taloa, jolla sinulla on varaa, kasvaa siihen". Mieluummin ostaa vain mitä tarvitsen ja hikeä niin kauan kuin mahdollista. Jos sinun on otettava huonompi velka, pysy kaukana säädettävistä korkoista ja alhaisista maksuvaihtoehdoista. Kiinnitykset saattavat olla välttämättömiä pahoja, mutta varmista, että pidät omasi "välttämättömällä" päällä, ei "pahalla".

Opintolaina voi olla myös välttämätön paha. Kun otetaan huomioon ansiotakkuus, jonka tutkinto voi välittää, voi olla järkevää siirtää lainaa kouluun. Mutta lainata vain mikä on välttämätöntä.

Jätteiden poistaminen ja kylpyhuoneen puhdistaminen ovat välttämättömiä. Pidä velkaa samassa luokassa.

Todella kauhea velka

Velka, jota useimmat ihmiset pitävät vain huonona, on itse asiassa todella kauheaa. Luottokortti velka ja autolainat ovat kaksi pahinta rikoksentekijää.

Uudet autot menettävät merkittävän osan arvoistaan ​​heti, kun he lähtevät jälleenmyyjältä. Lainaaminen voimakkaasti ostamaan on huono rahan käyttö. Suosittelen usein, että asiakkaat ottavat rahaa, jota he käyttävät uuden auton maksamiseen ja tallentavat siihen, kunnes heillä on vähintään 50 prosenttia auton ostohinnasta. Tämä takaa, että tavoite on todella tärkeä. Usein, kun he ovat työskennelleet säästämään rahaa, he päättävät, että uusi auto ei olekaan niin tärkeä.

Mutta tallennan suurimman osan halvekseni luottokorttiluottojen vuoksi. Tämä on todella kauheaa velkaa, ja useimmissa tapauksissa se on täysin tarpeetonta. Tarkastele tätä kaaviota Federal Reserve Bank of St. Louis'sta, joka vertaa tämän maan kiertävän luottorajan (lähinnä luottokorttiluottojen) määrää USA: n väestöön:

Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen näyttää siltä, ​​että kehitimme hyviä tapoja, ja uusiutuva velka alkoi laskea. Viime aikoina se on alkanut kiivetä takaisin aiempien trendilinkeille. Emme koskaan opi.

Kun otetaan huomioon, että luottokorttien korot ovat usein 14 prosentin pohjoispuolella, tämä on huono luottotehon käyttö. Harkitse tätä: Jos maksaa 30 dollaria pizzarjoilua varten ja sitten maksa velka 14 prosentin vuotuisella korolla, sinun on velkaa noin 45 dollaria kolmen vuoden aikana. Haluatko todella maksaa 50% enemmän pizzaanne, jotta et maksaisi sitä tänään? Jos olet todella kiinnostunut parantamaan taloudellista tilannetta, poista luottokorttiluotto mahdollisimman pian. Sijoita ylimääräinen raha kohti tavoitteiden rahoittamista etukäteen.

Työskentelen paljon nuorten perheiden kanssa. Usein uusilla asiakkailla on kiinnitys, opintolainat, auto- ja luottokorttiluotto. Tämä on haaste kaikille pitkän aikavälin tavoitteille. Velanmaksut tukevat perheiden kykyä rahoittaa pitkän aikavälin tavoitteita - myös eläkkeelle jääminen.

Seuraavan kerran, kun olet kiusattu lainata, ota velkaa neljän kirjaimen sana.

Top kuva iStockin kautta; infographia St. Louisin keskuspankin kautta.