Miten luottokorttitoimet vaikuttavat luottotietoihin: Suuri tietohaku

Kuinka paljon luottopisteeni muuttuvat, jos haen uutta luottokorttia? Onko luottokortin peruuttaminen vahingoittaa pisteet? Voiko luottokortti auttaa rekonstruoimaan pisteet konkurssin jälkeen? Jotkut yleisimmistä luottotietojen kysymyksistä keskittyvät siihen, miten luottokorttien hallintaan vaikuttavat tulokset.

On hyviä uutisia siitä, että tavallisimmat luottokorttien tappiot eivät tappaa luottopisteitäsi ja että vastuullinen luottohallinta voi auttaa sinua rakentamaan asemasi. Mutta puuttuvat maksut vahingoittavat sinua riippumatta siitä, mitkä olosuhteet ovat.

Investmentmatome on kehittänyt kuusi erityistä "henkilöä", jotka edustavat yksilöä tietyssä luottotilanteessa, jotta voidaan testata, miten erilaiset luottokorttitoimet vaikuttavat luottotietoihin todellisessa elämässä. Sitten työskentelimme analyysitiimin kanssa Equifaxissa, joka on yksi kolmesta suuresta luottotietoraportista, jotka etsivät tietokantaaan löytää todellisia esimerkkejä kuluttajista, jotka sopivat kyseisiin henkilöihin.

Todelliset tiedot, ei simulaatiot

Equifax keräsi kustakin henkilöstä kymmeniätuhansia anonyymejä esimerkkejä - tarpeeksi merkittäviä tämän harjoituksen kannalta, mutta silti paljon alle 1% Yhdysvaltain väestöstä. Sitten seurasimme näitä esimerkkejä ajan mittaan nähdäksesi, kuinka niiden tulokset muuttuivat.

Toisin sanoen nämä eivät ole simulaatioita.

Equifax valitsi valitut kuluttajatilit mahdollisimman lähelle kuvausta, joka on mahdollista profilointianalyysille, sanoo Colin Coleman, Equifaxin asiakastilanteiden ja analytiikan varatoimitusjohtaja. Kunkin henkilön osalta raportoitu tulos on kaikkien analyysiin käytettyjen reaaliaikaisten kuluttajien keskimääräinen tulos.

»LISÄÄ: Katso menetelmämme.

Analysointia varten he käyttivät Equifax Risk Score (ERS) 3.0 -ohjelmaa. ERS 3.0 tuottaa luottotietoja 250: stä 850: een, kuten muiden tärkeiden luottoluokitusmallien. FICO ja VantageScore ovat vaihteluvälillä 300-850.

Erilaiset luottoriskintamallit painavat luottotietoja eri tavoin, mutta ne kaikki alkavat samalla lähdemateriaalilla: luottotietokannan tiedot. Pisteisiin vaikuttavat tekijät tyypillisesti ovat:

• Maksuhistoria - onko sinulla ollut ajoissa tai myöhässä
• Sinä veloitat rahamäärät sekä dollareina että prosenttiosuutena käytettävissä olevasta luotosta
• Luottotietojesi pituus ja luottotilisi ikä
• Millaisia ​​luottoasi sinulla on - luottokortit, kiinnelainat, opintolainat ja niin edelleen
• Uusi luottotoiminta, mukaan lukien luottohakemukset

Luottolaitokset eivät päätä, onko tietty pisteet "hyvä" vai "huono"; se on jopa lainanantajille ja muille käyttäjille. Investmentmatome käyttää tätä yleisopastusta luottotietojen käsittelyssä: huono (alle 630), keskiarvo (630-689), hyvä (690-719) ja erinomainen (720-850).

Kaikki tämä mielessä, tapaamme hypoteettiset luottokorttikäyttäjät.

1. Cora Condo

Cora on 20-vuotiaidensa puolivälissä ja hänellä on ollut luottokortti kollegionsa jälkeen. Kuuden vuoden aikana hänellä on kortti, luottoraja on kasvanut ja nyt hänellä on $ 5,000 raja. Hänellä on 5.000 dollarin autolaina ja 20.000 dollaria opintolainoja. Kaikki tilit ovat hyvässä asemassa. Hänen pisteet ovat hyvä valikoiman alhaalla. Hän toivoo ostavansa huoneistoa vuoden sisällä.

Toiminta: Cora hakee uutta luottokorttia. Onko tämä satuttaa hänen pisteet? Jos hän maksaa edelleen kaikki laskunsa ajoissa, kuinka kauan osuma kestää?

Equifaxin tulokset: Kesäkuussa 2015 alkanut luottoluokitus oli 691, ja Cora avasi uuden luottokortin joulukuussa 2015, jolloin hänen pudotuksensa laski noin kuudella pisteellä ja pudotti hänet keskimääräiseen. Kesäkuuhun 2016 mennessä Corin pisteet olivat nousseet 692: een, koska hän maksoi kaikki laskunsa ajallaan ja hänen kokonaissummansa kasvu lisäsi positiivisesti pisteet.

Nerdsin takeaway: Uuden luottokortin hakeminen pyrkii koputtamaan pisteitä pisteet mukaan, mutta vaikutus on vain tilapäinen, jos käytät hyviä tapoja. Laskujen maksaminen ajoissa on avain, jotta saisit tuloksen takaisin.

»LISÄÄ: Kuinka hakea luottokorttia, jotta saat hyväksynnän

2. Rakentaminen Robert

Robert on 30-luvun puolivälissä ja hänellä on huono luotto kolmen vuoden takaisen konkurssin vuoksi. Hän haluaa hakea turvattua luottokorttia - korttia, joka vaatii käteistalletuksen. Talletus pienentää riskiä liikkeeseenlaskijalle, joten suojatut kortit ovat vaihtoehto huonoille luottolaitoksille.

Toiminta: Robert saa suojatun kortin, pitää tasapainonsa alhaisena luottorajansa suhteen ja maksaa ajoissa. Paljonko hänen luottotietonsa paranee kuuden kuukauden aikana?

Equifaxin tulokset: Kesäkuussa 2015 Robertin pisteet olivat 603, ja syyskuussa 2015, kun hän sai uuden kortin, hänen pisteet olivat 607. Kolmen kuukauden ajan laskujen maksamisen jälkeen hänen pisteet olivat nousseet 611. Kuuden kuukauden kuluttua maaliskuussa 2016, hänen pisteet oli 628.

Seuraavassa on muutamia syitä, joiden mukaan hänen pisteet saattavat olla kasvaneet: Konkurssikirjoitus on poistanut luottoraportinsa, hän maksoi laskunsa ajallaan ja säilytti tasapainonsa alhaisena.

Nerdsin takeaway: Robert ei ole vielä metsästä. Konkurssit voivat pysyä luottoraportissa jopa kymmenen vuoden ajan tilanteesta riippuen, ja vaikka raportti olisi poissa käytöstä, hänellä saattaa olla vaikeuksia saada tiettyjä luottotyyppejä. Tästä huolimatta tiedot osoittavat, että konkurssin ei tarvitse olla taloudellisen elämän loppu.Opi siitä ja käytä uutta luottoa vastuullisesti. Se vie aikaa, mutta voit rakentaa luoton uudelleen.

»LISÄÄ: Paras ja huonoin luottokortti huono luotto

3. Meg Mover

Meg on 40-vuotiailla ja on kypsä luottoprofiili: hänellä on kiinnitys, autonluotto, kolme luottokorttia, opintolainoja ja erinomainen luottopiste yli 800. Hän myy talonsa, maksaa kiinnityksen ja ostaa uusi uusi kiinnitys.

Toiminta: Liikennöintikustannusten ja erilaisten sisustuskulujen vuoksi Meg laskee yhden luottokorttinsa 50 prosenttiin luottorajasta (tavallisesti se on alle 10%). Luottokorttitase ilmoitetaan ennen kuin se maksetaan kokonaisuudessaan. Mikä vaikuttaa luottopisteisiin?

Equifaxin tulokset: Meg aloitti luottoluokituksensa 805 kesäkuussa 2015. Uusi asuntolaina ja korkea luottokelpoisuus heittivät pistemääränsä 800: een. Lasku on voinut johtua vaikeasta kyselystä kiinnityksestä tai jolla on suuri saldo hänen luottokortillaan.

Nerdsin takeaway: Erinomainen pisteet tuo tyyny elämäntapahtumiin, jotka vaativat sinua venyttämään luottoasi. Meg sai tämän erinomaisen pisteet pitkällä luottotietokannalla, eri luottotyypeillä, laskujen maksamisesta ajoissa ja kokonaan ja tasapainon pitämisen alhaisella tasolla.

»LISÄÄ: Erinomainen luotto saa sinulle parhaat luottokorttimaksut

4. Sarah Sandwich

Sarah on 50-vuotiaidensa kanssa vanhempia teini-ikäisiä lapsia kotona ja vanhempia vanhempia, jotka tarvitsevat hänen taloudellista apua. Hänellä on korkeat luottokorttitasot ja hän on jäänyt muutamiin maksuihin viime vuosina, joten hänen pisteet ovat keskimäärin. Hänen miehensä on menettänyt työnsä ja hän työskentelee vain osa-aikaisesti.

Toiminta: Sarah ei tee luottokorttimaksuja kolmen kuukauden ajan. Kuinka nopeasti hänen keskimääräinen luottokelpoisuutensa heikkenee?

Equifaxin tulokset: Työllisyys ja tulot eivät heijastu luottotietoihin. Työn menetys vaikuttaa luottopisteisiin vain, jos se johtaa luottokäyttäytymisen muutoksiin, kuten puuttuviin maksuihin. Jokaisen jääneen maksun vuoksi Sarahin pisteet putoavat keskimäärin 15 pistettä kuukaudessa. Hän aloitti 668 pistemäärällä kesäkuussa 2015; heinäkuussa 2015 pisteet olivat 650; elokuussa 636; ja syyskuussa se oli laskenut 623: een köyhään alueeseen.

Nerdsin takeaway: Puuttuvat maksut - eikä edes maksa vähimmäismäärä - on yksi suurimmista pisteet-tappaja kaikki, alle konkurssin.

»LISÄÄ: Milloin on paras aika maksaa luottokorttilaskuni?

5. Mike Minimi

Mike on 60-luvun lopulla, ja kypsä luotto ja hyvät pisteet. Hänellä on pieni asuntolaina ja kotitalouksien luotto. Hän auttaa aikuisia lapsia ja lapsenlapsia kulut, ja hän on alkanut ajaa hänen luottokorttinsa saldoja.

Toiminta: Mike jää takautuvasti luottokorttimaksuista ja ilmoitetaan myöhässä kolme kuukautta peräkkäin. Hän lopulta kiinni ja aloittaa vähimmäisvaatimukset ajallaan. Mitä se tekee hänen pisteet?

Equifaxin tulokset: Alkaen 726 kesäkuussa 2015, Mike pisteet olivat laskeneet 13 pistettä kolmannen kuukauden loppuun mennessä krooninen myöhästyminen. Kun hän alkoi maksaa vähimmäismäärän, ja niin hyvissä ajoin, luotto pisteet nousi 723: een vielä kolmen kuukauden kuluessa.

Nerdsin takeaway: Kun maksat luottokorttisi saldon kokonaisuudessaan kuukausittain, se on yksi parhaista käytännöistä. Sinun olisi pyrittävä maksamaan vähintään vähimmäismäärä eräpäivään mennessä.

»LISÄÄ: Mitä tapahtuu, jos teen vain vähimmäismaksuja?

6. Candy Canceler

Candy on 40-vuotiailla ja on hyvää luottoa. Hänen vanhin luottokortti ei tarjoa palkkioita ja hänellä on vain 2 000 dollarin luottoraja, joten hän ei ole käyttänyt sitä yli vuoden ajan. Hänellä on kaksi muuta luottokorttia, joiden luottoraja on yhteensä 12 000 dollaria.

Toiminta: Liikkeeseenlaskija peruuttaa vanhin korttinsa, koska hän ei ole käyttänyt sitä pitkään aikaan. Mikä on hänen pisteet? Jos hän peruuttaa kortin itse, vaikuttaako hänen pisteet samaan aikaan?

Equifaxin tulokset: Kun liikkeeseenlaskija peruutti kortinsa toimettomuuden vuoksi, Candyn pisteet nousivat 732 kesäkuussa 2015 737: een joulukuussa. Kun Candy peruutti kortin itselleen, hänen pisteet nousivat 728 kesäkuussa 2015 735: een joulukuussa. Tämän henkilön puolesta Equifax tarkasteli kahta kuluttajaryhmää - yksi, joka peruutti kortin itse ja yksi, jonka kortti oli peruuttanut liikkeeseenlaskija. Kummassakin tapauksessa luottokorttitilien määrän väheneminen on voinut olla enemmän kuin käytettävissä olevan luoton suhteellisen vähäinen vaikutus, mikä johtaa Candyn pisteet yleiseen nousuun.

Nerdsin takeaway: On yleensä viisasta pitää käyttämättömät tilit avoinna, koska se auttaa pitämään luottokelpoisuustasonne alhaisena ja sitä vanhemmat tilisi, sitä paremmin. Tilin sulkeminen ei kuitenkaan ole katastrofi, jos sinulla on paljon luottoa ja pidät saldosi alhaisena. Vanhan kortin menettäminen alhaisella rajalla leikkaa Candyn koko käytettävissä olevan luoton vain 17%: lla. Myös hyvässä asemassa oleva tili on edelleen luottotietokannassa kymmenen vuotta, ja se otetaan huomioon tuloksessasi, vaikka se ei ole aktiivinen.

»LISÄÄ: 3 syytä kortin myöntäjä voi sulkea tilisi

Jos ei muuta, maksa ajoissa

Ilmeinen mutta tärkein päätelmä tästä harjoituksesta on se, että laskujen maksaminen ajoissa - vaikka voisit maksaa vain vähimmäismäärän - on avain luottotietojen säilyttämiseen tai rakentamiseen. Sinun tulosi, työpaikka, siviilisäädös ja asuinsijoitus eivät ole merkityksellisiä luottotietoihin. On tärkeää, kuinka voit hallita luottoa. Käytä sitä vastuullisesti ja pisteet näyttävät sen.

Toinen oppitunti tästä harjoituksesta on se, että kaikkien tilanne on ainutlaatuinen.Kussakin skenaariossa luottoprofiilit, joita Equifax löysi, sisälsivät ihmisiä, joiden pistemäärä kasvoi, laski tai pysyi samana. Mitä näet on keskimäärin kymmeniä tuhansia ihmisiä. Vaikka luottokäyttäytyminen täsmälleen täsmäytettäisiin yhdessä skenaariossa tai toisessa, tuloksesi saattaa olla erilaista koko profiilisi perusteella.

Esimerkiksi Sarah Sandwich aloitti keskimääräisen pistemäärän, ja hänen virheensä maksoivat hänet kuukausittain. Mike Minimi alkoi hyvillä pisteet, ja vaikka hän myöhästyi muutamia kuukausia, hänen pisteet palautui nopeasti, kun hän sai maksunsa takaisin raiteille. Luottotietojen, luottotietojen ja käyttäytymistapojen, jotka voivat vaikuttaa luottotietosiin, on tärkeä osa vastuullisuuden käyttämistä.

Lopuksi saimme tietää, että vaikka huonoja virheitä luottokorteilla, toivo ei ole kadonnut. Voit rakentaa luottoasi hyvillä tavoilla.

Ellen Cannon on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGIA

Investmentmatome loi useita "henkilöitä" - fiktiivisten kuluttajien profiileja - havainnollistamaan ainutlaatuisia ja yksityiskohtaisia ​​luottotilanteita ja luottokorttipäätöksiä. Equifax etsi sitten kuluttaja-tietokantaan esimerkkejä, jotka sopivat Investmentmatomein toimittamiin kuvauksiin. Joissakin tapauksissa kuvauksia muutettiin hieman varmistaen, että jokainen henkilö piirretään tilastollisesti merkittävästä otoskokosta kymmenissä tuhansissa. Näytteen koko oli tarpeeksi merkittävä tämän harjoituksen seuraamiseksi, mutta jokaisen Investmentmatomein kehittämä henkilö oli edelleen alle 0,01% Yhdysvaltain väestöstä. Kaikki tiedot anonyy- soitiin ja koottiin siten, ettei yksittäisiä henkilötietoja koskaan nähty tai ollut nähtävissä.

Tietojen "lähtökohtana" jokaiselle henkilölle oli kesäkuu 2015; myöhemmät sisäänkirjautumiset riippuivat kunkin henkilön skenaariosta. Tässä artikkelissa määritellyt luottopisteiden tulokset perustuvat skenaarion mukaiseen väestömäärään.