Opetussuunnitteluvihjeitä jokaiselle lapsen elämäsi vaiheelle

Brett Tushingham

Lisätietoja Brettista Sivustollamme Kysy neuvoa

"Jos et aio suunnitella, aiot epäonnistua." Tämä Benjamin Franklinin mukaan antama laina herättää minut ajattelemaan tapaa, jolla monet perheet suhtautuvat kollegion maksamiseen.

Useimmille perheille sanat "suunnittelu" ja "eläkkeelle siirtyminen" kulkevat käsi kädessä ja hyvistä syistä. Rahamäärä, jonka tarvitset tarpeeksi tuloa koko kultaisen vuoden aikana, voi olla valtava. Mutta niin myös kustannukset, joilla lapset saattavat mennä collegeen kautta. Monet vanhemmat eivät kuitenkaan yksinkertaisesti ole suunnitelleet sitä.

College Boardin äskettäisen tutkimuksen mukaan yksityisen koulun keskimääräiset kustannukset Yhdysvalloissa ovat nyt $ 43,921, mukaan lukien lukukausimaksut, palkkiot ja huone- ja kartonkikulut. Tietenkään kukaan opiskelija ei osallistu yksityiseen korkeakouluun, joten kaikkien perheiden ei tarvitse säästää niin paljon. Jopa halvempaa koulutusta varten on tärkeää suunnitella.

Strategian kehittäminen tulevien koulutuskustannusten käsittelemiseksi tulisi olla etusijalla, ja sen pitäisi olla sama kuin eläkesuunnittelu. Aivan kuten eläkkeellepanon suunnittelussa, aiemmin aloitat, sitä parempi. Vanhemmat voivat valmistautua eri tavoin lapsen elämän kaikissa vaiheissa.

Syntyminen peruskoulun kautta

Tallenna, tallenna ja tallenna lisää. Heti kun lapsesi on syntynyt, voit aloittaa säästämisen yhdessä monista verotuksellisista säästötileistä. Minun kaksi suosikki vaihtoehtoa ovat 529 College Säästämissuunnitelma ja Private College 529 Plan.

529-säästämissuunnitelma on samanlainen kuin Roth IRA: n veroedut. Voit maksaa verojen jälkeisiä dollareita, mutta et maksa veroja rahastojen tuloista, kun käytät jakeluja pätevän koulutuksen kuluihin. Jotkut valtiot tarjoavat jopa verovähennyksen maksuista.

Suunnitelmat ovat joustavia, joten voit vaihtaa edunsaajia, jos ilmoitettu edunsaaja ei käytä rahaa. Myös koulut kohtelevat tasapainoa edullisesti laskettaessa taloudellista tukea. Liittovaltion apurahan hakijasta (FAFSA) 529-suunnitelmaan sisältyvät rahat ilmoitetaan vanhempien varallisuuden sijasta opiskelijan varoina. Tämä tarkoittaa, että 5,64% rahoista, 20% sijasta, sisällytetään opiskelijan odotettuun perhetapaan (EFC).

Yksityisellä 529-suunnitelmalla on samanlaiset verotukselliset edut standardin 529 säästöohjelmaan, mutta on olemassa muutamia merkittäviä eroja. Yksityinen suunnitelma mahdollistaa ennakkomaksun opetukseen, joka lukitaan nykypäivän kursseihin. Lapsesi voi käyttää rahaa mistä tahansa yli 270 yksityisestä koulusta ohjelmaan. Kaikki ohjelmakoulut takaavat lukukausimaksut ja maksavat kaikki ohjelmamaksut. Tämä tarkoittaa, että 100% maksuosuuksista jatkuu oppitunnistustodistusten hankkimisen takia, koska suunnitelma ei veloita ilmoittautumista tai vuosimaksuja suunnittelijaomistajille.

Jos opiskelija haluaa mennä ohjelmaan ulkopuoliseen kouluun, saatat joutua vaihtamaan edunsaajan toiselle pätevälle perheenjäsenelle, laskemaan tilisi valtion rahoittamaan 529-suunnitelmaan tai pyytämään hyvitystä (rajoitusten alaisena) edellyttäen, että vaatimukset täyttyvät.

Perheitä, jotka harkitsevat yksityistä koulua, voivat hyötyä niin, että niillä on sekä yksityinen college 529-tili että standardi 529-suunnitelma. Yksityisen suunnitelman tuotto voisi kattaa opetuksen, koska se on maksettu ennakkoon, kun taas standardisuunnitelma voisi maksaa huoneen ja kartan, kirjoja ja muita korkeakoulujen kuluja.

Keskikoulu

Vaikka lapsi saavuttaa keskikoulun, ei ole liian myöhäistä aloittaa tallentamista 529-tilillä. Tämä pätee erityisesti yksityiseen suunnitelmaan, jossa suojaa opetuksen lisäämisestä ja tietyssä mielessä taatut tuotot. Jos lukukausimaksut kasvavat 6% vuodessa, olette päättänyt tehdä investointisi 6% vuodessa.

Toinen vaihtoehto tässä vaiheessa olisi kuitenkin palkata lapsesi perheyrityksessä, jos sinulla on yksi. Lapsesi tuloja voitaisiin käyttää Roth IRA: n rahoittamiseen, jossa rahat kasvavat verottomasti. Tämä on älykäs college-säästämisstrategia, koska lapsesi maksuosuudet voidaan vetää verovapaiksi korkeakouluille tai muille kuluille. Huomaa kuitenkin, että tämä koskee vain maksuja; kaikki voitot ennen 59 ½ -vuotia saattavat aiheuttaa veroja ja rangaistusta. Tietenkin työn on oltava oikeutettua ja palkka on kohtuullinen täyttämään IRS-säännöt.

Tässä on muutamia tämän strategian lisäedut:

• Huollettavan lapsen 19-vuotiaana voi ansaita jopa 6 300 dollaria vuodessa ilman veroilmoitusta.
• Sinä, kuten yrityksen omistaja, voi vähentää lapsesi palkan.
• Koska tulot ovat ansainneet, lapsikuolleisuuden yli 2,100 dollarin tulot eivät ole voimassa.
• Lapsesi saa arvokasta reaalimaailmaa.

Koska tietyn pisteen tuloja ei veroteta, lapsesi voisi periaatteessa rahoittaa Rothin IRA: n, jossa on ennalta määrättyjä dollareita. Jos se tehdään useiden vuosien ajan, pelkästään tämä strategia voi rahoittaa suurimman osan lapsesi koulutuksesta, ja voit säästää veroja myös.

Lukio

Kun lapsesi aloittaa lukion, voit alkaa ajatella taloudellisia apuvaihtoehtoja. Sinun pitäisi laskea, mihin olette osallistuneet lapsesi koulutuskuluihin (EFC) taloudelliseen apuun. Tämä auttaa sinua määrittämään, missä lapsesi saavat tarpeisiin perustuvan tuen ja kuinka paljon todennäköisesti sinun on maksettava hänen koulutuksensa puolesta.

Voit myös aloittaa tutkimalla kouluja selvittääksesi, miten lapsesi akateeminen profiili vertailee nykyisten opiskelijoiden kanssa. Mitä toivottavampaa lapsesi on koululle, sitä todennäköisemmin se on, että hänet hyväksytään ja hän saa rahoitustukea avustusten ja apurahojen muodossa.

Harkitse hakuasi laajentamalla myös korkeamman hinnoin omaiset yksityiset koulut. Monet tarjoavat huomattavia määriä tarpeeseen perustuvaa tukea avustusten kautta. Esimerkiksi koulu, jonka Benjamin Franklin auttoi aloittamaan, Pennsylvanian yliopistolla on ääna-laina rahoitustuki, jossa hän täyttää 100% opiskelijan rahoitustarpeesta avustuksilla ja työtutkimustöillä. Niinpä vaikka tarrahinta on runsaat 60 000 dollaria vuodessa lukukausimaksujen, palkkioiden ja huoneen ja kartongin osalta, hinta, jonka voit maksaa, voisi olla erittäin kilpailukykyinen edullisempien julkisten koulujen kanssa.

Jos lapsesi ei ole tarpeellinen apu, voit siirtää painopisteesi ansioihin perustuviin apuihin, kuten akateemisiin apurahoihin. Tällainen apu perustuu lapsesi akateemisiin kykyihin, kykyihin ja muihin taitoihin, eikä perheesi tuloihin tai varoihin.

Aloita nyt

Joskus paras suunnitelma on yksinkertaisesti puhua lastesi kanssa nähdäksesi, mikä innostaa niitä. Täydellinen sovitus voisi olla paikallinen ammattiopisto tai yhteisöopisto, jossa he voivat saada hyvän koulutuksen murto-osalla neljän vuoden koulujen kustannuksista.

Monien perheiden kustannuksella lapset opiskelevat kuitenkin melko korkeiksi. Riippumatta siitä, kuinka nuoret lapset ovat, voit aloittaa korkeakoulusi suunnittelustrategian rakentamisen tänään. Muista, että jokainen säästämiisi dollari voi olla yksi alleoleva dollari opintolainoja lapsillesi ja suunnittelemalla eteenpäin voit varmistaa, että kollegion rahoitus ja eläkesäästämistavoitteet täyttyvät.

Brett Tushingham on taloudellinen neuvonantaja ja perustaja Tushingham Wealth Strategies kaupungissa Wilmington, North Carolina.

Kuva iStockin kautta.