Hyvä kuljettaja, huono luottokortti: mikä tekee autollesi korkeat kustannukset

Autojen omistajat, joilla on huono luotto, voivat maksaa satoja - jos ei tuhansia - enemmän ajaa kuin hyvät luottotiedot. Tämä tapahtuu kahdella tärkeällä tavalla: autolainojen korkeammat hinnat ja useimmissa osavaltioissa korkeammat vakuutusmaksut. Itse asiassa huono luotto voi nostaa vakuutushakemasi jopa korkeammalle kuin jos sinulla olisi ollut onnettomuus.

Investmentmatome katsoi kuinka paljon huono luotto maksaa autojen omistajille. Investmentmatome tarkasteli eri luottoluokkien kuljettajien autojen lainaehtoja ja vakuutushintoja.

Luotto- ja autolainat

Kuljettajat, joilla on väärä luotto, valitsevat usein halvemman auton kuin muut saisivat. He kuitenkin maksavat vielä enemmän omistamaansa - varsinkin jos he rahoittavat ostoksen. Hyvää luottoa pidetään yleensä 690: stä 719: een, kun taas huono luotto on alle 630. Hieman eri järjestelmässä ensisijainen luotto on 661-780 ja subprime-luotto 501-600.

Käytettyjen autoluottojen osalta vuoden 2017 viimeisellä neljänneksellä luottoluokitusyrityksen Experian mukaan keskuspankkien keskimääräinen korko oli 5,48%. Keskimääräinen korko oli paljon korkeampi, 16,27%, subprime-lainanottajille.

Sano, että ostaja ostaa käytetyn auton, jonka laina on 21 000 dollaria - vain keskimäärin, jota rahoitettiin käytettyjen autojen ostoilla Edmundsin mukaan. Käytettäessä edellä mainittuja keskimääräisiä korkoja tässä on kyse siitä, kuinka paljon jokainen lainanottaja maksaisi 48 kuukauden lainaan:

• Prime: 488 dollaria kuukaudessa ja 2,433 dollaria kokonaiskorkoina
• Subprime: 598 dollaria kuukaudessa ja 7 706 dollaria kokonaiskorkoina

Tässä esimerkissä köyhien luottojen kustannukset ovat 110 dollaria kuukaudessa ja 5 723 dollaria 48 kuukauden lainan aikana.

Ansaan pitempää lainaa

Saadakseen pienemmän kuukausimaksun ostajat ottavat yhä useammin vastaan ​​lainoja pidemmillä ehdoilla - noin 42% lainaa lainaa kuusi vuotta tai kauemmin Consumer Financial Protection Bureaun mukaan.

Vaikka sinulla on ansioita, että laskut sopivat talousarvioosi, tämä lisää huomattavasti auton kustannuksia.

Kun laina on pidennetty 72 kuukaudeksi, köyhien luottojen kokonaiskustannukset ovat 8 335 dollaria eli 116 dollaria kuukaudessa yli kuusi vuotta.

Vakuutuksesta on erilainen pistemäärä

Luottolimiitit lainanantajat käyttävät määritellä lainaehtojen eivät ole samat pisteet auto vakuutusyhtiöt käyttää asettamaan palkkio.

Luottotietopohjaista vakuutuspistettä käytetään ennakoimaan todennäköisyyttä hakea korvausvaatimusta lähivuosina, sanoo FICO: n tulosyksiköiden ja analyysien johtajista vastaava vakuutusyhtiö Lamont Boyd. Vakuutuksenantajat voivat käyttää tätä ja muita pisteytysmalleja auttaakseen määrittämään hinnat kaikissa valtioissa, paitsi Kaliforniassa, Havaijilla ja Massachusettsissa, missä käytäntö on kielletty.

Investmentmatome katsoi lainauksia muualla maassa kuljettajille, joilla on puhdas tietue ja joko "hyvä" tai "huono" luotto, kuten ilmoitettiin vakuutuksenantajalle. Keskustelimme kymmenen eri postinumeroa kussakin osavaltiossa ja sijoittimme hintaero valtion mukaan.

Vertaamme myös hyviä luottoja ja yhtä onnettomuutta vastaavien autonkuljettajien lainauksia, joilla oli huono luotto ja onnettomuudet, ja huomasi, että huono-osuudet olivat usein korkeammat. Kaikissa muissa kuin kahdessa valtiossa kuljettajat voivat löytää lainauksia vähintään 500 dollaria halvemmalla vuodessa hyvään luottoon ja onnettomuuteen verrattuna huonoon luottoon ja onnettomuuksiin.

" VERTAILLA: Autovakuutuksia

Vakuutuskustannukset vaihtelevat suuresti

Michiganissa, jossa asuttiin maan korkeimpiin autovakuutusmaksuihin, huomasimme, että huono luotto voi maksaa keskimäärin 464 dollaria kuukaudessa enemmän kuin hyvä luotto ja sama ajo-osuus. Seuraava eniten keskimääräinen hinnankorotus oli 185 dollaria kuukaudessa Kentuckyssä. Kuten monissa osavaltioissa, sekä Michiganissa että Kentuckyssa keskimääräiset huonoista luottojen hinnat ovat yli kaksinkertaistuneet.

Vastakkaisella puolella tätä taajuutta on Pohjois-Carolina, jossa hyvät kuljettajat, joilla on huono luotto, maksavat keskimäärin 20 dollaria enemmän kuukaudessa vakuutuksen kuin hyviä luottoja. Iowa oli seuraavaksi halvin autoilijoille, joilla oli huono luotto, keskimäärin 37 dollarin kuukaudessa.

Vältä maksamasta

Saadaksesi parhaan mahdollisen hinnan, ennen kuin et käydä jälleenmyyjälle, tarkista luottotietosi ja saat ennakkomaksun auto-lainaan. Voit silti saada rahoitusta paikan päällä, mutta "nyt sinulla on tämä melko vahva neuvottelusiru, joka auttaa sinua saamaan entistä paremman hinnan jälleenmyyjältä", kertoo vastuullisen luotonvälityksen keskuksen senior research analyst Delvin Davis.

Ja jopa räikeä luotto, voisit silti säästää ostoksilla auton vakuutus lainausmerkit. Esimerkiksi New Yorkissa löydettiin 1 219 dollarin (vuodessa) ero alhaisimman ja toiseksi alhaisimman lainauksen huonoon luottoon - ja 5 689 euron ero korkeimman ja matalin välillä.

Voit myös parantaa sekä luotto- että luottopohjaista vakuutustasi seuraavasti:

• Maksat kaikki laskut ajoissa
• Luottokorttitilien pitäminen alle 30% rajan

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.

Lisää Investmentmatomeista

• Miten saada lainaa huono luotto
• Laske kuukausittainen autosi maksu
• Mitkä ovat auton omistamisen kokonaiskustannukset?