Kysy Brianna: Miten voin tehdä helpompaa maksaa opiskelijaluottoja?

Tervetuloa " Kysy Brianna , "Viikoittainen Q & A-sarake, joka auttaa 20-somethings valmistautua työnhakuun, hoitaa rahaa ja hallinnoi opintolainoja. Joka keskiviikko, uusi Ask Brianna käsittelee näitä aiheita vihjeillä, jotka olen nähnyt kirjoittaessani tästä jutusta.

On kysymys? Lähetä se osoitteeseen [email protected] ja lähetän parhaan vastauksenni. Kysymyksesi saattaa näkyä tulevassa sarakkeessa.

Tällä viikolla siirrymme työpaikkaharrasta toiseen suurelle sekaannuslähteelle opiskelijoille ja opiskelijoille: opintolainoja. Tässä on kysymys, josta olen kuullut monista opintolainanottajista:

Olen maksanut opintolainoja, mutta minusta tuntuu siltä, ​​että voin vain seurata. Kuinka voin helpottaa maksamista, joten en ole jumissa heidän kanssaan ikuisesti?

Vastaus:

Opintolainat ovat niin monimutkaisia, että on houkuttelevaa joko jättää ne huomiotta tai tuntea olevansa kiinni takaisinmaksuaikataulusta, jonka aloitit sinä valmistuttuasi - vaikka se ei toimisi sinulle. Olen viettänyt vuosia täysin sekaisin lainoissani, pelottanut kaivaa ja oppia, miten he työskentelivät. Mutta kun otin aikaa ymmärtää, kuinka paljon olin maksamassa, ja kuinka kauan minun pitäisi päästä eroon lainoistani, päätin tehdä suunnitelman maksaa heidät. Voit myös. Näin on.

Varmista, että olet oikeassa takaisinmaksusuunnitelmassa

Monet grads kanssa liittovaltion opiskelija lainoja eivät ymmärrä, että ne automaattisesti asetettu vakio takaisinmaksua suunnitelma, kun ne valmistuu. Tämän suunnitelman mukaan lainan saldo jakautuu 120 kuukausittaiseen maksuun, joka maksetaan 10 vuodessa. Jos sinulla on paljon velkaa, se voi tarkoittaa todella korkeaa kuukausimaksua.

Mutta sinulla on paljon vaihtoehtoja liittovaltion opiskelijamaksujen takaisinmaksamiseen tavanomaisen suunnitelman lisäksi. Jos olet oikeutettu, voit tilata tulolähtöisen takaisinmaksussuunnitelman, joka rajoittaa kuukausimaksun 10% tai 15% oman harkinnan mukaan. Tämä voi merkitä huomattavaa eroa kuukausittain maksamissa summissa: kaupunki, joka maksaa 40 000 dollaria vuodessa ja jolla on esimerkiksi 31 000 dollaria lainaa, maksaisi kuukausittain 186 dollaria tulopohjaisesta takaisinmaksusuunnitelmasta (jos hän otti lainansa heinäkuun jälkeen 1, 2014). Se on lähes 42% vähemmän kuin 318 dollaria kuukaudessa, jonka hän maksoi vakio-ohjelmasta.

Laajennetun takaisinmaksusuunnitelman avulla voit maksaa jopa 30 vuotta velkasi maksaaksesi pienemmän summan kuukaudessa. Sinun on kuitenkin velkaa vähintään 30 000 dollaria, ja maksat enemmän etua kuin tavanomaisen suunnitelman mukaan. Et myöskään voi saada jäljellä olevaa velkasi anteeksi 20 tai 25 vuoden kuluttua, mitä tulopohjaiset suunnitelmat tarjoavat.

Suosittelen pelaamaan Federal Student Aidin suurta takaisinmaksuaikataulua nähdäksesi, mitkä suunnitelmat olet oikeutettu. Ja jos työskentelet julkisessa palvelussa tai olet opettaja tietyissä korkean tason alueissa, tutustu liittovaltion opintolainojen anteeksiantoon ja valitse tuloja koskeva suunnitelma, joka auttaa sinua säästämään eniten rahaa ajan mittaan. Prosessin käynnistäminen on suhteellisen helppoa; soita nopeasti tai lähetä sähköpostisi lainaasi huoltopäällikölle, jonka mukaan haluaisit vaihtaa suunnitelmia.

Jos sinulla on vankka tulo ja luotto-pisteet, opintolainojen jälleenrahoittaminen voi alentaa opintolainan maksuja tai lyhentää takaisinmaksuaikaa.

Yksityiset lainat antavat vähemmän - ja usein vähemmän joustavia - takaisinmaksuvaihtoehtoja. Mutta on tärkeää kysyä lainanantajalta, kuinka voit laskea kuukausittaista maksua, jos sinulla on vaikeuksia pysyä.

Maksa korot lainoista myös silloin, kun lykkäät niitä

Viivästyminen ja kärsivällisyys ovat hyödyllisiä, kun tilapäisesti lakkautetaan maksut lainoista - esimerkiksi silloin, kun olet työttömänä tai jos päätät mennä grad-kouluun. Mutta liittymättömät liittovaltion lainat ja yksityiset lainat aiheuttavat kertyneen koron myös silloin, kun sinun ei tarvitse maksaa kuukausimaksua. Ja summa, joka kertyy, voi "hyödyntää" tai lisätä yleiseen tasapainoon, jolloin sinulla on suurempi laina maksaa lopulta.

Päätin mennä journalismin kouluun, kun olin 26-vuotias, vaikka minulla oli vielä noin 10 000 dollaria opintolainoja maksaa takaisin alalta. Kesällä ennen kuin aloitin grad-koulu, muistan saada sähköpostiviestin Navientilta, opintolainan huoltopäällikkönä, sanoen, että minun lainatutkintolainat siirtyvät automaattisesti lykkäämiseen opiskellessani. Mutta vuoden ja puolen vuoden aikana olin kaupunkikoulussa, liittovaltion lainojen 6,55 prosentin korko jatkui. Ja nyt tuntuu vieläkin syvemmältä velalta kuin ennen.

Jos voisin tehdä kaiken uudestaan, soitan Navientille ja kysyn, kuinka voisin jatkaa kuukausittain maksamieni lainojen korkoa, jotta veloittamani summa ei lisääntyisi. Jos päätät lykätä lainaasi, kysy palveluntarjoajalta, kuinka paljon maksaisi koron kuukausittain, ja voitko perustaa automaattisen veloituksen, joten sinun ei tarvitse muistaa lähettää sekkiä.

Kehitä henkilökohtainen palkkausfilosofia

Kun sinulla on joukko lainoja, joilla on eri korot ja takaisinmaksuehdot, voi olla vaikea seurata niitä kaikkia. Ensinnäkin, ymmärrä, mitä velkaa kirjautumalla National Student Loan Data System selvittää, mitä liittovaltion lainoja sinulla on. Yksityisille lainoille lainanantajasi (kuten esimerkiksi Citibank tai Discover) saa ajan tasalla olevat tiedot.

Varmista, että maksat lainasi vähimmäismäärän joka kuukausi, mutta jos sinulla on talousarvioon sopiva huone, harkitse hieman ylimääräistä maksamista. Soita opintolainojen huoltoliikkeeseen ja pyydä yritystä soveltamaan ylimääräisiä maksuja pääsalaksi - todellinen summa, jonka olet velkaa. Muussa tapauksessa sitä yksinkertaisesti sovelletaan tulevaisuudessa maksamiseen, joka ei tee tasapainoa.

Indiana Universityn taloudellisen lukutaidon johtaja Phil Schuman kertoi minulle äskettäin, että on olemassa kaksi pääomavarausmenetelmää, joita kaupungit voivat käyttää: akateeminen menetelmä, jossa maksat ylimääräisesti korkeimmista koroistasi, ja vauhti-menetelmä, jossa maksaa pienemmät lainat yksi kerrallaan. Korko-etujen maksaminen säästää enemmän rahaa, mutta vauhti-menetelmä voi motivoida sinua enemmän.

Avain on tehdä kaikki mitä tarvitset tuntea valtuudet, eivät pelkää teidän lainat. Ensimmäinen askel on organisoida ja tietää missä olet. Seuraavaksi otetaan hallinta. Ensi viikon kysymys koskee ensisijaisesti mitä tulee tekemään valmistumisen jälkeisen tulon kanssa: Pitäisikö minun maksaa opintolainoja tai aloittaa säästäminen eläkkeelle?

Nopea muistiinpano viime viikon viesti: Ehdotin, että viime aikoina olevat, ja ne, jotka haluavat murtautua uudelle alalle, yrittävät vapaaehtoistyötä keinona rakentaa asiaankuuluvaa kokemusta. Lukija teki erinomaisen näkemyksen siitä, että on tärkeää olla avoin ja tunnistaa rooliasi vapaaehtoistyöntekijänä, joten työnantajat eivät ota huomioon, että se oli maksettu asema, jonka haettiin ja haastateltiin. Muista sisällyttää "vapaaehtoistyöntekijä" työnne otsikossa ja kuvauksessa samalla korostamalla kyseisessä roolissa kehitettyjä taitoja ja kokemuksia.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Seuraa häntä Twitterissä: @briannamcscribe .

Rekisteröidy Investmentmatome Gradin viikkotiedotteeseen saadaksesi opintolainaa ja rahaa koskevia neuvoja, jotka toimitetaan suoraan postilaatikkoosi.