Kuinka hypätä takaisin sulkemisen jälkeen

Philip ja Denise Powell menettivät kotinsa vuonna 2011, kun Philipin päivät pastoriin leikattiin puoliksi ja Denise jäi leikkauksen ulkopuolelle. Mutta he olivat päättäneet tulla jälleen asunnon omistajille, joten he rullivat hihat ja pääsivät töihin.

Kalifornian Highlandissa pari sai taloudellista neuvontaa. He ottivat vallan luottoraporteistaan, kohtasivat korkean koron velkoja ja leikkaavat menoja. Vuonna 2015 he ostivat toisen kodin.

"Ajattelimme, että emme koskaan palaisi", Philip Powell sanoo muistelemalla tuhoa, jonka he kokivat kotiin menettämisen jälkeen. "Kukaan Kaliforniassa ei ollut valmis kaatumaan; se löi meidät kovasti."

Heidän tarinansa on tyypillistä yli 9,3 miljoonalle asunnolle, jotka menettivät kotiin ahdistuneen kiinteistömyynnin kautta vuosina 2006 - 2014, National Realtor Associationin mukaan.

Vuokrat ovat nousseet, alhaiset asuntolainojen hinnat pysyvät ennallaan ja taloutta vähitellen paranee. Jotkut, jotka ovat menettäneet kotinsa viime vuosina, pystyvät palaamaan asuntomarkkinoille. NAR: n vuoden 2015 tutkimuksessa todettiin, että 1,5 miljoonan aiemman asunnon omistajat saattavat olla oikeutettuja ostamaan seuraavien viiden vuoden aikana, riippuen siitä, kuinka kauan luottotietojen vahvistamiseen ja säästämiseen tarvittava aika riippuu, sekä pakollisia odotusaikoja toisen talon hankkimiseksi.

Hanki neuvoja kiinnitysasiantuntijalta

Niille, jotka haluavat laittaa homeownership juuret jälleen, tässä on viisi vinkkejä:

1. Tunne vaihtoehdot: Sinun ei enää tarvitse odottaa seitsemän vuotta konkurssin tai sulkemisen jälkeen ostaa toisen kodin, kertoo Ray Carlisle, kansallisen voittoa tavoittelemattoman NID Housing Counseling Agencyin toimitusjohtaja. Niiden asunto-ostajien, joilla oli lieventäviä olosuhteita, kuten pitkittynyt tulonmenetys tai merkittävät lääketieteelliset kustannukset, Fannie Mae on lyhentänyt odotusaikaansa kahteen vuoteen markkinoilta sulkemisen estämisestä - lyhyt myynti tai teko markkinoiden sulkemisen sijasta - ja kolme vuotta markkinoilta sulkemisen jälkeen. Tämä on alhaalla neljän ja seitsemän vuoden odotusjaksolta.

Saadakseen Federal Housing Administration -lainan sulkemisen jälkeen standardi odotusaika on nyt kolme vuotta - ja vain yhtä vuotta lieventävistä olosuhteista, kertoo Asunto- ja kaupunkikehitysosaston tiedottaja April Brown.

2. Muuta huonoja rahan tottumuksia: Keskitytään maksamaan alas velkaa, luodaan vankka säästöstrategia ja vältytään uusilta tilaisuuksilta. Kysy itseltäsi, "Kuinka paljon taloa voi olla varaa?" Säästäminen ennakkomaksuista ja sulkemisesta aiheutuvista kustannuksista on yksi suurimmista esteistä, joita asunnon hankkijat kohtaavat. Aloita bonusten, tuulenpudotusten, veronpalautusten ja muiden ylimääräisten raha-arvojen talletustilillä. Automaattisten talletusten asettaminen säästötilillesi on toinen tapa kasvattaa ennakkomaksujärjestelmäsi, ja se poistaa houkutuksen käyttää rahaa tarpeettomasti.

3. Korjaa luottosi: FHA: n vähimmäisluottopanosvaatimus maksimaalisen rahoituksen osalta on 580. Jotkut lainanantajat tarjoavat lainoja tuohon vähimmäismäärään, Carlisle sanoo, mutta muut kiinnelainaajat vaativat FICO-pistemäärän 640 tai enemmän. Korko-etuuden maksaminen kuukausittain ja uusien lainojen poistaminen tai luottokorttien maksaminen auttavat rakentamaan luottotietosi. Pyydä myös apuohjelmien tarjoajia tai vuokranantajaa raportoimaan reaaliaikaiset kuukausittaiset maksut tärkeimmille luottoluokituslaitoksille, jotta he voivat luottaa myös luottotietoosi.

4. Varokaa saalistavia lainanantajia: Jos kohtaat lainanantajia, jotka yrittävät vietellä sinua "erityisillä" nollatasoisilla asuntolainoilla tai kiinteistönvälittäjillä, jotka suosittelevat rikkaita vuokra-omia tai maa-sopimuksia, suorita toisin. Carlisle kertoo, että 80 prosenttia NID: n asiakkaista on vähemmistöjä, jotka ovat saastuttavien lainanantajien suhteeton kohteena. Älä koskaan allekirjoita mitään sopimusta, josta olet epävarma, ja aseta asunnon neuvonantaja, kiinteistönvälittäjä tai muu luotonantaja katsoa sen saadakseen toisen lausunnon.

5. Etsi ammattilaisten apua: Ei vain asunnon neuvonantajat auttavat sinua käsittelemään luottoasiat ja säästämissuunnitelman, he voivat yhdistää sinut valtiollisiin, paikallisiin ja yksityisiin resursseihin, jotka voivat helpottaa polkuasi kotiomistuksessa, Brown sanoo.

Seuraavat vaiheet

Jos aiot ostaa jälleen, ota yhteyttä HUD: n hyväksymään asuntojen neuvonantajaan ennen kuin aloitat. Luottoneuvotteluiden kansallinen säätiö auttaa vuosittain yli kolme miljoonaa ihmistä. Etsi NFCC-sertifioitu asuntoneuvosto neuvotaksesi vaihtoehdoista.

Lisää Investmentmatomeista Vertaa asuntolainojen määrää 6 kysymystä alhaisempien asuntolainojen korottamiseksi 5 vinkkejä parhaiden asuntolainanantajien löytämiseen

Deborah Kearns on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.