Miksi opintolainkriisi saa Black Borrowersin vaikeampaa

Opiskelijan velkakriisissä nuoret lainaavat vaikeimmin.

He lainovat korkeammalla hinnalla kuin mikään muu ryhmä: 87 prosenttia mustat opiskelijat lainasivat liittovaltion lainoja verrattuna 65 prosenttiin latinoopiskelijoista ja 60 prosenttia valkoisista opiskelijoista, Yhdysvaltain edistymisen keskuksen hallituksen tietojen mukaan ajatushautomo.

Ja he todennäköisemmin olettavat lainoistaan ​​kuin muut ryhmät, jotka voivat antaa pitkäaikaisen isku luottotietoihin. Lähes puolet kaikista mustista opiskelijoista, jotka ovat kirjoittaneet vuosina 2003-2004, on laiminlyönyt vähintään yhden lainan seuraavien 12 vuoden aikana, kun taas yhdestä viidestä valkoisesta opiskelijasta samana ajanjaksona Robert Kelchenin, korkea-asteen opettajan professori Seton Hallin yliopistossa.

Oletus liittovaltion lainoista tapahtuu yhdeksän kuukauden menettämättömien maksujen jälkeen. Velkojat voivat hakea lainan hakijoita tai harjoittaa niitä; hallitus voi koristaa palkkatyöt; ja he menettävät mahdollisuuden laskea tai keskeyttää maksuja, vaihtoehtoja, jotka ovat edelleen käytettävissä niille, jotka eivät ole maksamatta.

Mutta suurempi velka ei kerro koko tarina siitä, miksi musta opiskelija lainanottajat oletuksena. Asiantuntijat sanovat, että vaikka yhteiskunnallisia ja taloudellisia haasteita, jotka asettavat mustalle lainanottajalle suuremman mahdollisuuden oletukseen, on olemassa myös strategioita, joilla opiskelijat voivat auttaa vähentämään riskiä.

Vaaralliset mustat opiskelijat

Heillä on vähemmän sukupolvenvaihdoksia.Talouspoliittisen instituutin mukaan sosiaaliset ja työelämän eriarvoisuudet ovat johtaneet vähemmän kertyneeseen vaurauteen - kotiaseuteen, investointeihin ja säästöihin - mustaperheiden joukossa valkoisiin perheisiin verrattuna. Vuonna 2013 valkoisten perheiden EPI-kyselyssä mediaani oli runsaasti 134 230 dollaria verrattuna mediaani 11 030 dollaria mustia perheitä. Tämä tarkoittaa, että mustilla opiskelijoilla on vähemmän resursseja, jotka maksavat korkeakouluista, mikä lisää lainanottoa.

He voivat olla heidän perheenjäsenensä ensimmäistä opiskelemaan. Yhdysvaltain kasvatustieteen laitoksen mukaan 1: llä 7: llä mustalla opiskelijalla on perheensä ensimmäinen opiskeluun. Ensimmäisen sukupolven oppilaiden vanhemmilla ei ehkä ole säästöjä, suunnittelukokemusta tai perehtyneisyyttä taloudellisiin apuvälineisiin, joita perheet, joilla on pitkä college-perinne, tekevät.

"Vanhemmat haluavat tehdä kaiken voitavansa lapsensa tukemiseksi, ja he tietävät, että koulutusvoima on pelihallinta", kertoo Thurgood Marshall College Fundin toimitusjohtaja Harry L. Williams. "Kun heidän lapsensa on otettu yliopistoon, se voi olla ensimmäinen kerta, kun hän saa selkeän näkemyksen siitä, mihin hintaan se maksaa."

He todennäköisemmin osallistuvat voittoa tavoitteleviin oppilaitoksiin. Voittoa tavoittelematon korkeakouluala tunnetaan korkeista maksukyvyttömyysasteistaan: keskimäärin 52 prosenttia kaikille opiskelijoille ja 67 prosenttia mustille lainanottajille, vuoden 2018 Brookings Institution -raportin mukaan Judith Scott-Clayton, taloustieteiden ja koulutuksen apulaisprofessori opettajakorkeakoulussa, Columbia University.

He todennäköisemmin ilmoittautuvat jatko-ohjelmiin. Korkeakoulututkinnon suorittaneiden keskuudessa mustalaiset opiskelijat ovat todennäköisimmin ilmoittautuneet tutkijakouluun Urban Instituutin mukaan. Yksi syy suurempaan läsnäoloon, asiantuntijoiden mukaan, on, että mustat tutkinnon suorittaneet ovat vaikeampaa löytää tyydyttäviä työpaikkoja ja he kääntävät jatko-opiskelijoille parantaakseen jälkikasvatusta. Mutta enemmän koulutusta on enemmän velkaa, ja jatko-opiskelijat saavat lainata paljon enemmän liittovaltion lainoja kuin alennuksia.

He todennäköisemmin pudota. Tutkimukset osoittavat korkean korrelaation oletusarvon ja loppututkinnon välillä. Mustat opiskelijat suorittavat korkeakoulun harvemmin kuin kaikki muut rodun tai etniset ryhmät, National Student Clearinghouse -tutkimuskeskuksen mukaan.

He tekevät vähemmän rahaa valmistumisen jälkeen. Niistä, jotka valmistuvat, musta kandidaatin tutkinnon haltijat oletusarvoisesti viisi kertaa niin usein kuin valkoiset kandidaatin tutkinnon haltijat. He jopa olettavat useammin kuin valkoiset opiskelijat, jotka eivät suorita tutkintojaan.

"Mielestämme meidän ei tarvitse huolehtia valmistuneista, he yleensä toimivat hyvin - mutta tämä tarina ei ole tapaus mustaoppilaitoksille", Scott-Clayton sanoo. Hän sanoo, että köyhät työmarkkinatulokset ovat todennäköisesti syy.

Afrikkalaisamerikkalaisille maksetaan vähemmän kuin valkoiset, joilla on sama koulutus, riippumatta vertailtavasta tasosta talouspoliittisen instituutin mukaan. Musta korkeakoulututkinnon suorittaneet ansaitsevat keskimäärin 25,77 dollaria tunnissa verrattuna valkoisiin korkeakouluopiskelijoihin, joiden keskiarvo on 31,83 dollaria tunnissa. Alemmat tulot tekevät velan takaisinmaksusta haastavammaksi, etenkin jos opiskelijoilla on yksityinen velka tai he eivät tiedä liittovaltion lainojen tuloihin perustuvista takaisinmaksuvaihtoehdoista.

Mitä lainanottajat voivat tehdä välttääksesi oletusarvon

Vaihdetaan tapaa, jolla nuoret lainanottajat maksavat korkeakouluille ja maksavat takaisin velan, voivat auttaa hillitsemään oletuksia, asiantuntijat sanovat. Näin on.

Hanki ilmainen raha ensin. Lähetä Free Application for Federal Student Aid tai FAFSA, liittymästä liittovaltion Pellin apurahoihin, apurahoihin ja työtutkimukseen. Voit myös hakea muita ansioihin perustuvia ja tarpeisiin perustuvia apurahoja, joista monet ovat yksinomaan mustille opiskelijoille.

Tuskegee-yliopistossa, Alabama'n historiallisesti musta koulu, opiskelijoille suositellaan maksimoida liittovaltion avustuksen ennen lainojen ottamista.Mutta koska se on yksityinen koulu, opiskelijat tarvitsevat yleensä enemmän kuin Pell-avustukset, jotta ne pystyvät vastaamaan kokonaiskustannuksiin, sanoo Advergus James Jr., koulujen opiskelijoiden rahoituspalvelujen johtaja.

Valitse liittovaltion lainat ennen yksityistä. Yksityisten opintolainojen velat ovat yleensä korkeammat kuin liittovaltion lainat, ja niillä on vähemmän takaisinmaksua ja anteeksiantoa.

Valitse oikea takaisinmaksu suunnitelma. Kahdeksan eri suunnitelmia on saatavissa liittovaltion opiskelijoille, joista neljä perustuu tulotasoon. Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat vähentävät kuukausittaisia ​​maksuja, mutta pidentävät laina-aikaa. Voit maksaa niin vähän kuin $ 0, jos hyväksyt.

Anna lainan huoltopalvelua auttamaan sinua. Jos sinulla on vaikeuksia kuukausittaisten maksujen suorittamisessa, älä pelkää ottaa yhteyttä lainaasi huoltajaan, kertoo David Evans, Florida A & M -yliopiston, historiallisesti mustan yliopiston velkaohjaaja.

"Painotamme viestintää lainanhoitajien kanssa; se helpottaa jännitteitä tai huolenaiheita siitä, että täytyy tehdä muutos ", Evans sanoo.

Luotonantaja voi auttaa sinua siirtymään tuloihin perustuvaan takaisinmaksussuunnitelmaan tai tarkastelemaan etukäteisvaihtoehtoja, jotka voivat keskeyttää maksut enintään vuodeksi liittovaltion lainoille.

Älä jätä huomiotta ongelmaa. Hylätty maksu aloittaa 270 päivän lähtölaskennan oletusarvoon. Kun olet oletus, menetät tottelevuuden tai uuden maksusuunnitelman. Mutta voit palauttaa nämä edut työskentelemällä palveluntarjoajan kanssa saadaksesi lainaa oletuksena.