Miksi pankkisi ei ehkä anna sinulle parasta kiinnitysastetta

Asuntoluottokorot ovat lähes kaikkien aikojen alhaisimmat, ja voi olla vaikea kuvitella, että ne menevät vieläkin alhaisemmiksi. Mutta jotkut laina-asiantuntijat sanovat, että monet pankit eivät anna lainanottajille alhaisimmat hinnat, jotka he ansaitsevat.

Kyse on siitä, miten pankit kiinnittävät asuntolainojaan: monimutkainen sekoitus lainanantoa houkuttelevalle potentiaalisille sijoittajille - usein hallituksen tukemille ostajille, kuten Fannie Maelle ja Freddie Macille - suojaamaan voittomarginaaleja korkeammille korkoille ja tasapainottamaan lainan kysyntä käytettävissä oleva henkilöstö. Hallinnoimalla näitä muuttujia lainanantajilla voi olla enemmän rahaa lainojen ansaitsemiseen, samalla kun ne ovat kannattavia ja kilpailukykyisiä.

Kaikista tekijöistä, jotka vaikuttavat oman asuntolainan korkoosi, useimmat ovat sinun kontrolloimattomuudesta - mutta kahdella voit vaikuttaa kallistelemaan edullisimpia kertoimia sinun hyväksi.

Vertaa asuntolainan korkoja

Sijoittajat ohjaavat hinnoittelua

"Asuntolainojen korot eivät ole niin sanottaneet pankit, koska ne ovat sijoittajien, jotka hankkivat nämä lainat", kertoo entinen kiinnelainoja tekevä Anthony Davenport, nyt Credit Management Advisor ja Regal Financialin perustaja New Yorkissa. Ja Davenport sanoo, että Fannie Maesta, Freddie Macista tai liittovaltion asuntoverosta tällä hetkellä ostaa 90% kiinnitysluotoista.

Lainanantajat haluavat myydä lainansa vapauttaakseen lisää pääomaa lainaamaan ja poistamaan riskin, jonka lainanottajat saattavat olla tekemättä kirjojensa ulkopuolelle, joten he hinnoitavat kiinnitystensä hintaan ja ehtoihin, joilla nämä valtiolliset sijoittajat ostavat ne.

Nyt hinnankorotukset nousevat

Asuntolaina on tullut niin kilpailukykyiseksi, että lainanantajilla on vain vähän tilaa, tai lainanantajien toiveita, korotuskorkoihin, kertoo Eric Smith, toinen entinen kiinnelainoja ja pankkioperaattori, nyt taloudellinen lukutaidon valmentaja Atlantassa. Ainoa poikkeus, Smith sanoo, saattaa olla suuriin kiinnityksiin, joita lainanantajat pitävät usein kirjanpidossaan.

Nämä kiinnitykset, jotka tunnetaan nimellä "jumbo-lainat" ja vuonna 2018, ovat tyypillisesti yli 453 100 dollaria useimmilla maanosilla, ylittävät Fannie ja Freddie asettamat kokorajoitukset. Tämän vuoksi niitä ei ostaa valtiosta sponsoroiduilta yhteisöiltä, ​​joten lainanantajat yleensä pitävät näistä lainoista, samoin kuin suhteet niihin varakkaisiin asiakkaisiin, jotka ottavat ne pois.

Jos joukkovelkakirjalainojen salkunhoitaja on huolissaan ja huolestunut siitä, että korot nousevat, lainanantajat saattavat "nostaa vakuuttamaan, että [kiinnitys] hinta suojaa lyhytaikaisia ​​korkoja vastaan." Tämä auttaa suojaamaan voittomarginaaliaan matalakorkoisista lainoista, Smith sanoo.

»LISÄÄ: Miten laskea kuukausittaisen kiinnitysmaksun

Davenport lisää, että pankkien hallussa olevat jumbo-lainat "antavat usein lainaa rahaa sellaisista paikoista, kuten Federal Reserve 0,25-0,50%, eikä kuluta asiakkaiden säästöjä".

Shmuel Shayowitz, Juutinrauman hyväksytyn rahoituksen puheenjohtaja sanoo, että on olemassa kaksi muuta tapausta, joissa pankit voivat suojautua hieman. Joskus lainanantajat odottavat varmistaakseen, että alhaisempi kurssi pysyy kiinni eikä rebound heti, hän sanoo. Tämä jättäisi pankille kurssin lukkiutuneen asiakkaalle, joka on alhaisempi kuin nykyinen hinta.

Muina aikoina se voi pyrkiä hallitsemaan asuntolainan kysyntää, jotta voidaan poistaa lainasumma ilman, että lisättäisiin työvoimaa käsittelemään lisämääriä, Shayowitz sanoo.

Kaksi tapaa saada tahdissa

Vaikka ei ole mitään - tehdä, että mitään - voit tehdä pankin voittomarginaaleja tai miten Fannie ja Freddie muokkaamaan lainanantajan hinnoittelua, Davenport sanoo, että on olemassa muita tapauksia, joissa lainanottaja ei välttämättä saa parasta mahdollista hintaa ja joskus taktinen liike tai kaksi voi tehdä eron.

Ensinnäkin asuntolainan korot vaihtelevat lainanottajan FICO-pisteet mukaan, ja hän sanoo, että tässä tapauksessa koronkorjaukset ovat hyvin todellisia.

"Joku, jolla on 740 pistemäärä, ei todellakaan ole todennäköisesti muuta kuin 760-pisteet, mutta he maksavat korkeamman koron", Davenport sanoo.

Tietäen, missä hintakatkot putoavat FICO pisteet asteikko voi auttaa lainanottaja ansaita merkittävän alennuksen. Esimerkiksi jos lainanantajan alennus hyppää 700 luottopisteessä ja sinun on 680, voit päättää laskea luottokorttitasapainon tai kaksi tarpeeksi, jotta voit pudota pisteesi seuraavalle tasolle.

Toiseksi Smith sanoo, että kuluttajat, jotka haluavat saada parhaan koron kiinnityksestä, pitäisi ostaa enemmän kuin yksi lainanantaja ja - koska lainanantajat todennäköisesti lainaavat korkoa, jossa on erilaisia ​​alennuspisteitä - "saavat hinnan, joka perustuu nollaan alennuspisteeseen."

Hanki neuvoja kiinnitysvälittäjältä Anna asiantuntevien asuntolainojen välittäjien ostaa 1000+ vaihtoehtoa löytääksesi sinulle parhaan asuntolainan. Täytä lomake alla ja anna asiantuntijan kiinnitysvälittäjä tavoittaa auttamaan sinua kiinnityksen yhteydessä. Aloittaa. ▾

Lisää Investmentmatomeista Laske kuukausittainen kiinnitysmaksu Hanki asuntolainan ennakkomaksu Etsi kiinnitysvälittäjä

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.