Baby Boomersin suulta - 5 rahoituskriisin jälkeistä filosofiaa

Richard M. Rosso

Lisätietoja Richardista sivustollamme Kysy neuvoa

Vuosia sitten haasteena oli helpottaa rahanvaihdoksia vauvamestarin ja heidän perheidensä välillä. He olivat tiukkoja henkilökohtaisia ​​rahaa koskevia asioita ja vähemmän kuin halukkaita jakamaan viisautta taustallaan ajattelevien ajatusten ja filosofioiden taustalla. Halusin vanhempien kommunikoimaan avoimesti hyvää ja pahaa. Rahat virheet, voitot.

Minulla oli parhaimmillaankin motivoituneita boomereita avata.

Sitten finanssikriisi osui.

Perheet galvanoituna suuressa taantumassa altistuvat halkeamat kotitalouksien taseissa. Kadonneiden työpaikkojen kipu, tulojen väheneminen ja haastavammissa tapauksissa sulkemiset ja avioerot toivat tunteita pinnalle.

Tunsin, kuinka ennennäkemätön taloudellinen haavoittuvuus kannusti eläkkeelle jääneitä boomereita puhumaan - jakamaan rahan filosofioita, varsinkin kun perheenjäsenet siirtyivät kotiin taloudellisten vaikeuksien takia. Lähempänä (kirjaimellisesti) he ovat olleet vuosina.

Kokemus herätti tunteita. Huomasin muutoksen, kun kriisin jälkeiset keskustelut lisääntyivät ja ne alkoivat usein boomer vanhemmat, täynnä intohimoa.

Tultaukot avattiin. He ovat edelleen avoimia, ja myönnän, että kourallinen ilmoituksia yllätti minut.

Tässä on viisi mielenkiintoisinta filosofiaa, joita eläkkeellä olevat poikabommaiset jakavat lapsensa ja lastenlastensa kanssa. Ehkä he muuttavat ajattelunne.

1. "En koskaan ostanut säästää jokaisen pennin yrityksen eläkkeelle suunnitelmaan."

“Osallistuin vain yrityksen otteluun asti ja keräsin loput säästöni välittäjätilillä. Työnantajani olivat kokemattomia valitsemalla 401 (k) ja yrityksen eläkevakuutuksen tarjoajat. Vaihtoehdot olivat liian pieniä tai liian suuria. Myöskään riittävää sijoitusneuvontaa tai koulutusta ei annettu. Tapasi ottelun, muutti."

Tämä neuvonta annettiin pojalle, joka aloitti ensimmäisen jatko-opiskelunsa ja tarkasteli työnantajansa etuuspakettia. Se räpyttää meidän päämme varhaisessa vaiheessa, jotta maksimoidaan osuus yritysten eläkkeelle tilit, mutta se osoittautuu, että ei ehkä ole paras neuvoja.

Verotuksen lykkäämiseen liittyvä yhdistäminen voi olla merkittävä. Jos kuitenkin suurin osa investoinneistasi on suojattu veroveloiduissa ajoneuvoissa, menetät joustavuuden verotuksellisen tulovirran luomiseksi eläkkeelle siirtymisen vuoksi, koska kaikki jakaumat ovat tavanomaisten tuloveroprosenttien alaisia.

Jos olet viiden tai kymmenen vuoden ajan eläkkeelle siirtymisestä, kannattaa laatia aikataulu, jonka mukaan kohdennettu määrä dollareita muunnetaan perinteisestä IRA: sta Rothin muuntamisverkostoon IRA vuosittain. Tämä prosessi voi minimoida mahdollisen vaikutuksen lisäämiseen mukautettuihin bruttotuloksiin, mikä voi aiheuttaa 3,8 prosentin lisäyksen nettosijoitustuloksiin, koska Rothin IRA: n nostot ovat verottomia.

Lisäksi mahdollisuus valita verotonta tiliä voi mahdollistaa joustavat ja verotukselliset jakelustrategiat eläkkeelle siirtymisen kautta. Paras työskennellä tiiviisti veroneuvojesi kanssa selvittääksesi, kuinka paljon IRA: n muunnosta vuosittain. Et halua, että verotettavat IRA-jakaumat vievät sinut korkeampaan veroluokkaan, laukaisevat Medicare-veroja tai lisäävät mahdollisuuksiasi asteittaisesta vähennyksestä.

Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa analyysissä, koska sinun on maksettava nykyiset tuloverot muunnetusta summasta (ei-IRA-lähteestä), ja ymmärrettävä, kuinka kauan se olettaa oletetun tuoton maksaa tai maksaa takaisin maksetut verot.

2. "Vuokrasin lähes koko elämäni."

Aikaiset neuvot sunnuntain makaran illallisen aikana eläkkeellä olevasta isästä aikuisikään, joka vuokraa sulkemisen jälkeen ja harkitsee toisen talon ostoa.

Viimeisten viiden vuoden aikana talon omistama käsitys on kriittinen tekijä "amerikkalaisen unelman" saavuttamisessa.

Vuokraus on muodissa.

Pew Research Centerin vuoden 2012 tutkimuksen mukaan kotihoito on turvallisen työn ja sairausvakuutuksen takana lippuna keskiluokkaan.

Kaverin ja bestseller-kirjailija James Altucherin mukaan "1890-2004 (kun asuntojen hintoja alkoi seurata asuntomarkkinoiden huipun huippua kohti, niin annan nollan luottoa asuntojen hintojen laskuun, joka on tuottanut nämä numerot paljon huonompi), asuntokanta kasvoi huonoa 0,4% vuodessa ja 8% osakemarkkinoilla (lähde: sosiaaliturvan neuvottelukunta)."

Taloa tulisi pitää asuinpaikkana eikä investoinnina. Joissakin tapauksissa se on ylellisyyttä. Kun boomereita (ja heidän lapsiaan) palvelen, kotiomistus on tullut vähemmän tarpeeksi ja on pudonnut keskinkertaiseen (sijoittui 6: stä kymmenestä) "halua".

3. "Pidän sinusta täällä. Pysytkö kauemmin? "

Sydämellinen tunnustus leskenlukuisesta äidistä äidilleen neljän perheenjäsenelle, jotka kaikki elävät yhdessä samassa katossa työn menetyksen vaikutuksesta.

Trulian äskettäisen tutkimuksen mukaan 44 prosenttia nuorista, erityisesti vuosina 1980-1995 syntyneistä vuosituhanneksista, työskentelevät vanhempiensa kanssa. Useat avustavat boomer parit eivät mielestäni muista lapsia, jotka asuvat kotonaan uudelleen, varsinkin kun lapsenlapset ovat sekoittumassa. He ovat tehneet järjestelyn. Perheet ovat lähempänä nyt.Aiemmin uralla ajetut boomit ovat kiinni, mikä keksi menetettyjä liimautumismahdollisuuksia lasten ja lastenlasten kanssa tavalla, joka on palkitseva emotionaalisesti. Vaikka parit eivät halua elävän järjestelyn kestävän ikuisesti, he ovat motivoituneita näkemään rakkaansa saamaan vakaa taloudellinen asema ennen kuin he lähtevät pesästä.

Vuodesta 2010 lähtien olen suositellut uusia korkeakoulujen tutkintoja kotona pitempään. Kriisin jälkeinen taloudellinen tilanne vaatii erilaista asennetta. Lapset luovat kirjallisen sopimuksen velan maksamisesta (mikäli mahdollista), todistaakseen olevansa vakavasti valmistautumista käynnistämään. Toimintasuunnitelmiin sisältyy toimenpiteitä, joilla pyritään vähentämään huomattava osa velkavelvoitteesta tai laatimaan hätätilanteita varten kassavaranto.

Luo sopimus. Sano, että se on talouselämän parantamissuunnitelma. Sinun täytyy myydä ehdotus ja arvioida lopputulokset. Avaa koko taloudellinen kuva vanhemmille ja kokoontukaa kuukausittain keskustelemaan edistyksestä.

Kuinka vakavasi olet?

Allekirjoittaa sopimus ja anna vanhemmilleen kopio. Ehdotan, että pyydät palautetta ja luettele kohdepisteitä, jotka osoittavat, kuinka voit auttaa kotitaloutta, onko se hoitaa askareita tai maksaa kuukausittaisen vuokran, joka perustuu kaikkien asianomaisten osapuolten sovittuun summaan.

4. "Sinulla on karkeampi aika kuin meillä."

Isä jakoi tämän tunteen tyttärensä kanssa, yhden äidin, joka nosti kaksi pientä lasta yhteen palkkatilaan.

Boomers ovat vähemmän luottamusta tulevaisuuteen, varsinkin kun on kyse siitä, miten heidän lapsensa menestyvät riittävän hyvin eläkkeelle ja korkeakouluopetuksille. Heitä huolestuttaa korkeakoulukustannusten kasvu ja lisääntyvä riippuvuus opiskelijamaksusta.

Boomers selittää lapsilleen, miten he uskovat eläkkeelle tänään on haastavampi kuin se oli heidän vanhemmilleen. Menossa eteenpäin, tavoitteena on katkaista se lapsille, että eläkkeelle jäämistä (valitettavasti) ei pidä pitää mahdollisena, ennen kuin hän täyttää vähintään 75-vuotiaita.

He mainitsevat useita laillisia esteitä perheelle - pitempi elinajanodote, perinteisten eläkkeiden katoaminen, kyvyttömyys säästää, liikaa velkaa ja korkeakoulujen kiihtyvyyskustannuksia.

Äiti ei ollut tyytyväinen neuvoni keskittymään yksinomaan hänen eläkkeelle tavoite; päätimme "emotionaalisesti neutraalista" sopimuksesta, jonka avulla hän säästää ottelunsa yrityksen eläkevakuutukseen ja sitten automaattisesti ohjaa 50 dollaria kuukaudessa 529 college-säästöohjelmaan tytöilleen. Isoisä oli halukas lahjoittamaan alkuinvestoinnit tilien aloittamiseksi.

En koskaan, tarkoitan koskaan, käytä 401 (k) tai muuten hylkää eläke-säästöt kollegiona. En voi korostaa tätä tarpeeksi. Opiskelijoille on tarjolla lukuisia rahoitusvaihtoehtoja, kuten apurahoja, apurahoja ja lainoja. Sinä olet yksin vastuussa eläkesäästämisestä. Kukaan ei aio lainata kymmentä rahaa eläkkeelle. Jos sinun on valittava, valitse eläkkeelle yli kollegion rahoitus joka kerta.

5. "En todellakaan halua eläkkeelle kaikkea paljon."

Pari tunnustaa äskettäin naimisissa olevan poikansa, joka kyseenalaisti miksi äiti ja isä työskentelivät osa-aikaisesti konsulttina.

Boomers täyttävät eläkkeelle jääneet eläkevakuutusmaksut korvaavalla osuudella, joka on 80% eläkkeelle siirtymisestä, mikä riittää; heidän intohimonsa auttaa heitä jatkamaan tasaisesti.

Gallupin mukaan monet boomit ovat haluttomia eläkkeelle. Tämä on osittain totta. Jotkut eläkkeelle ja sitten etsiä aloittaa uusia hankkeita. Kuulin sana "kyllästynyt" niiltä, ​​joilla oli stressaavia uraa sidottuna tiukkoihin määräaikoihin tai myyntitavoitteisiin. Muutamat päättivät palata töihin yksinomaan auttamaan vanhempia ja lapsia tai tukea heidän taloudellisia tilanteitaan.

Jätä se boomereille ottamaan vastuun heidän lähiomaisuutensa tasosta. Suurin ero niille, joita kutsun "tuottavasti eläkkeelle", on heidän intohimoinen joustavuuden ajoitus. He eivät halua olla sidoksissa 9-5: een keikkoon. He haluavat työskennellä omilla ehdoillaan konsultteina toimialoilleen, joissa he menestyivät uransa aikana.

Aloittelijoille, jotka haluavat aloittaa oman yrityksen, suosittelen, että he tarkastelevat pienyritysten hallintoa. Annetut tiedot ovat yllättävän selkeitä (hallituksen sivustolle) ja laajoja. Suosituin liiketoiminnan rakenne on Limited Liability Corporation (LLC), joka tarjoaa yritysjohdon rajoitetun vastuun piirteitä yrityksen joustavuudella ja veroetuuksilla.

Viisi vuotta suuren laman jälkeen negatiiviset vaikutukset viipyvät vielä.

Minun ei enää tarvitse työskennellä kovin vaikeana saada boomereja jakamaan ajatuksiaan.

Lapset ja lapsenlapset ovat kiitollisia kuunnella.

Niin olen minäkin.