Vältä tätä rakennussuunnittelumaa

Larry Weiss CFP, CPA

Lisätietoja Larryista Investmentmatomein Ask Advisorista

Olet työskennellyt kovaa koko elämäsi, jotta perheesi voidaan säästää eläkkeelle jäämisen takia ja jättää perintönne lapsille ja lastenlapsille. Nyt kun olet vanhempi, olet päättänyt, että on aika laittaa omaisuuttasi järjestykseen.

Joten istut alas kiinteistönsuunnitteluasiamiehelle ja perustat tahdon ja elävän luottamuksen. Haluat varmistaa, että kovalla työllä ansaitut varallesi hyötyvät rakkaimmista - ja että heidän ei tarvitse käydä kalliilla ja aikaa vievällä probatilla.

Luulet, että kaikki on kunnossa ja voit rentoutua. Mutta ei niin nopeasti: jos et ole tarkistanut tilisi edunsaajia, sinulla on vielä jonkin verran töitä.

Tuensaajien päivittämisen seuraukset

Monilla omaisuudella on omat edunsaajan nimitykset, mukaan lukien eläkejärjestelyt - kuten 401 (k) s, 403 (b) s, eläkkeet ja IRAs - eläkkeet ja henkivakuutussuunnitelmat. Useimmat ihmiset eivät tarkista niitä, uskovat, että heidän tahtonsa tai elävän luottamuksensa ohjaavat heidän jakautumistaan. Tämä on valtava virhe.

Tässä on ikimuistoinen esimerkki: Muutama vuosi sitten nainen tuli luokseni auttamaan hänen kuolleen aviomiehensä asuttamisessa. He olivat olleet naimisissa yli 15 vuotta, ja se oli toinen avioliitto molemmille.

Teimme läpi monia tilejä, ja se oli yleensä tasainen purjehdus. Mutta hänen kuolleen aviomiehensä oli yksi suuri IRA, joka sisälsi yli 500 000 dollaria, joka säilyi edelleen hyvin suuressa rahastosäätiössä. Niinpä keräsimme tälle tilille tärkeät paperit, neljännesvuosittaiset IRA-lausunnot ja heidän elävä luottamuksensa, joka perusti hänet kaikkien omaisuutensa eduksi. Sitten kutsuttiin rahasto keskustelemaan vaihtoehdoistamme.

Kun kuvattiin tilannetta, pitkä tauko oli pitkä. Sitten asiakaspalvelun edustaja kertoi meille, että valitettavasti asiakkaani ei ollut listattu IRA: n edunsaajana. Sen sijaan tuensaaja oli hänen miehensä ensimmäinen vaimo, jonka hän oli nimennyt 25 vuotta sitten, kun hän perusti tilin. Elossa oleva puoliso ei saa mitään hänen IRA: staan ​​liittyviä varoja.

Kaikki olivat yhtä mieltä siitä, että tämä oli vastoin aikomustaan. Lisäksi elävä luottamus osoitti, että kaikki hänen varallisuutensa ja sijoitustilinne jäisivät nykyiselle puolisolleen. Mutta koska hän ei koskaan muuttanut edunsaajaansa, hänen puolisonsa menettäisi 500 000 dollaria.

Tahdon rajat

Miten tämä voi olla, voit kysyä? Lain mukaan IRA: n kaltaiset varat eivät ole probate-aineita. He käyttävät edunsaajan nimeä, eikä heitä valvota tahdolla. Ainoa hetki, jolla hallitaan epäiltyä omaisuutta, on, jos ei ole nimeämää edunsaajaa tai edunsaaja on kiinteistö.

Korkein oikeus on päättänyt, että vakuutuksenottajien, IRA: n ja muiden eläkesäätiöiden nimitykset ohittavat sinun tahtosi edunsaajat näiden kahden välisten erojen vuoksi.

Kuinka suojata edunsaajasi

Mitä opetuksia voimme oppia tästä tapauksesta? Tuensaajien päivittäminen tulisi sisällyttää rahoitussuunnitelman tarkistuslistalle:

1) Tarkastele epäiltyjä omaisuuksiasi tuensaajia muutaman vuoden välein. Elämä muuttuu ja ajan myötä saattavat olla edunsaajat.

2) Varmista, että tahtosi ja elävä luottamuksesi edunsaajat ovat edelleen asianmukaisia. Nämä asiakirjat auttavat perillistensija välttää probate ja voit luoda edunsaajia varoista, joilla ei ole erityisiä edunsaajan nimityksiä.

Olet työskennellyt kovasti perimäsi perhettä varten. Näillä toimenpiteillä voit välttää yksinkertaisen mutta kalliin virheen, joka voi vahingoittaa tätä perintöä.

Larry Weiss on NEXT Financial Group Inc: n kanssa sidoksissa oleva sanomalehtipohjainen rahoitussuunnittelija.