Kysy Brianna: Olen kuullut minun pitäisi rakentaa luottoa. Miten aloitan?

Tervetuloa kyselyyn Brianna, Q & A-sarake, joka auttaa 20-osaisia ​​valmistautua työnhakuun, hoitaa rahaa ja hallinnoida opintolainoja. Joka toinen viikko uusi "Ask Brianna" käsittelee näitä aiheita vihjeillä, jotka olen nähnyt kirjoittaessani tästä jutusta.

On kysymys? Lähetä se osoitteeseen [email protected] ja lähetän parhaan vastauksenni. Kysymyksesi saattaa näkyä tulevassa sarakkeessa.

Luottokortti ei ole rajaton varojen jakaminen vaatteille ja lomatuille, mutta se ei ole myöskään varmuuspolku taloudelliseen tuhoon. Luottokortin käyttäminen oikein on ratkaiseva tapa rakentaa luottoa, käsite, joka on vähemmän hämmentävää kuin miltä se näyttää. Olen saanut tämän kysymyksen monilta opiskelijoilta ja tutkinnoilta:

Minulla ei ole koskaan ollut luottokorttia, mutta olen kuullut, että on tärkeää saada yksi, jotta voin rakentaa luottoa. Mitä tämä tarkoittaa, ja miten aloitan?

Vastaus:

Voit luoda luottoa kolmella tavalla, jos sinulla ei ole koskaan ollut luottokorttia: Pyydä joku, johon luotat, kuten perheenjäsen, lisätä sinut valtuutettuna käyttäjänä hänen luottokorttitilillään. saada vakuudettoman kortin allekirjoittajalla; tai saada suojatun luottokortin maksamalla käteistalletuksen.

Jos olet kuin minä, saattaa kestää jonkin aikaa ajatus siitä, että vastuullisuuden käyttäminen nyt on yksi parhaista tavoista asettaa itsesi tulevaisuuden taloudelliseen menestykseen. Kasvoin, kuulin perheenjäsenestä, joka maxed credit cardinsa huonosti neuvottu kokoelma 90-luvun vaihtoehtoisia CD-levyjä; Näin college-ystävät maksavat kaikista elinkustannuksista luottoa.

Vannon, etten koskaan mene velkaan näin ja minua hämmentyin, kun isäni lopulta sanoi minulle, että olisin parempi päästä yli ja aloittaa omien "rakentaminen luotto". Kuten aina, hän oli oikeassa. Siksi miksi:

• Ilman luottoa sinulla ei ole luottopistettä - määrä 300: stä 850: een, joka kertoo pankkeille, vuokranantajille ja muille yrityksille, jotka olette taloudellisesti luotettavia. Mitä korkeampi pisteet, sitä parempi. Erinomainen luotto-pisteet - kutsutaan myös FICO-pisteet - saa sinulle alhaisemman koron asuntolaina, autolaina tai yksityinen opintolaina, ja se auttaa sinua saamaan asunto kilpailukykyisten kiinteistömarkkinoiden.
• Luottopisteesi koostuu useista tekijöistä, mutta tärkein on, maksatko laskut ajoissa ja kuinka paljon velkaa sinulla on. Kokeiltu ja todellinen tapa parantaa pisteet on käyttää luottokorttia säännöllisesti ja maksaa saldo ajoissa kuukausittain. (Luottotietojesi pituus ja omistamiesi tilien sekoitus - kuten lainat ja luottokortit - muodostavat pienemmän prosenttiosuuden pisteistään.)
• Maksamalla luottokorttilaskesi ajoissa auttaa sinua rakentamaan hyvät taloudelliset tottumukset. Tämä palvella sinua hyvin, kun vanhempasi ja sinun täytyy tehdä suuria panoksia rahaa koskevia päätöksiä, kuten miten säästää eläkkeelle ja kuinka paljon viettää talossa. Bonuksena on paljon palkkioita luottokorteilla, jotka ansaitsevat pisteitä ostoksillasi, joita voit käyttää alennetuilla lentolipuilla ja muilla etuuksilla.

Nyt kun tiedät, miksi luottotietojesi rakentaminen on välttämätöntä, tässä on se, miten se tehdään.

Vaihtoehto nro 1: Aloita valtuutettuna käyttäjänä toisessa tilissä

Pyydä vanhempaa, sisarusta, merkittävästä muusta tai toisesta luotettavasta aikuisesta hyvää luottoa, jos voit liittyä hänen tilillensä valtuutettuna käyttäjänä. Tämä tarkoittaa, että ensisijainen kortinhaltija on antanut luvan käyttää hänen luottokorttiaan. Saat kortin omalla nimellänne, mutta yhtiö ei pidä sinua vastuussa laskujen maksamisesta kuukausittain. se on ensisijaisen kortinhaltijan tehtävä. Tämä menetelmä auttaa sinua luomaan luottoa, kun et voi saada samantyyppistä korttia omalla.

Ota yhteyttä yritykseen, joka on myöntänyt kortin, jonka haluat käyttää - kuten Chase, Capital One tai American Express - ja kysy, ilmoittaako se valtuutettujen käyttäjien toimintaa tärkeimmille luottoluokituslaitoksille. ei kaikki yritykset tekevät. Luottotiedot määrittävät luottotietosi, joten haluat varmistaa, että luottokorttisi toiminta pääsee niihin. Varmista myös, että maksat ensisijaisen kortinhaltijan kuukausittain ostoksillesi, jos hän ei ole suostunut kattamaan maksuja kokonaan.

Vaihtoehto nro 2: Hanki luottokortti yhteistyökumppanin kanssa

Voit myös hakea uutta luottokorttia yhteistyökumppanin kanssa. Sinun tehtäväsi on maksaa lasku kuukausittain, mutta jos sinulla ei ole varaa maksuihin, luottokortin myöntäjä pitää sinun allekirjoittajasi vastuussa ostoksistasi. Tämä tarkoittaa sitä, että kun joku allekirjoittaa luottokortilla, he ottavat paljon vastuuta, joten varmista, että henkilö ymmärtää riskit.

Sain ensimmäisen luottokortin kollegani isäni kanssa yhteistyökumppanina, kun ymmärsin, että luottokortit eivät tappaa minua. Maksun maksaminen joka kuukausi sai minut tuntemaan itselleni aitoa aikuista, ja tunsin olevani tervettä painetta pysyä ajan tasalla, jotta isäni ei olisi jumissa tasapainossa.

Haluatko enemmän neuvoja rahoista, opintolainoista ja elämästä yliopiston jälkeen? Hanki se suoraan viikoittain Investmentmatome Grad -uutiskirjeessä.

Vaihtoehto nro 3: Hanki suojattu kortti

Jos haluat saada kortin yksin, paras vaihtoehto, jos sinulla ei ole luottoa, on suojattu luottokortti. Maksat käteistalletuksen, joka on yleensä sama kuin luottorivi.Joten jos olet oikeutettu maksamaan 500 dollarilla kortin ostoksilla, alkuperäinen talletus on 500 dollaria. Monilla turvatuilla korteilla on myös vuosimaksu.

Vakuustietokortin tavoite on luoda luottotietosi useiden kuukausien aikana asettamalla kortille maksut ja maksamalla ne ajoissa, joten voit saada vakuudettoman kortin. Useimmat luottokortit ovat vakuudettomia, joten kun olet oikeutettu johonkin, sinulla on paljon valittavissa. Näitä varten ei vaadita käteistalletusta, ja saat lisää palkkioita ja etuja vakuudettomasta kortista.

Voit tarkastella luotto-aktiviteettisi luottotietorekisteriisi, joka on maksutonta ilmaiseksi osoitteessa AnnualCreditReport.com. Jos haluat nähdä todellisen luottotietosi - edellä mainittu taikuusnumero - saatat joutua maksamaan maksu joko MyFico.com-sivustolle tai yhdelle kolmesta luottotietokeskuksesta: TransUnion, Equifax tai Experian. Jotkut luottokorttiyhtiöt ja luotonantajat tarjoavat ilmaisia ​​luottotietoja, joten tarkista liikkeeseenlaskijasi ja kaikki yritykset, joilta olet saanut autolainaa tai opintolainaa.

Kun olet nähnyt, että luottotietosi on kasvanut riittävästi, voit sulkea suojatun kortin, saada talletuksen takaisin ja hakea uutta, vakuudettomuutta.

Mitä seuraavaksi?

Kun olet valmis hakemaan ensimmäisen vakuudettoman korttisi, sivuston luottokorttitietotyökalu auttaa sinua löytämään parhaan luottokortin puolestasi. Se sisältää myös opiskelijakortteja, jos olet yliopistossa ja haluat kortin, jolla on palkintoja ja ominaisuuksia, jotka on suunnattu opiskelijoita kohtaan.

Keskeistä on, että luottokortit eivät ole vihollisia; käytä niitä oikein, ja vuosia sitten olet iloinen, että otit aikaa rakentaa tähtien luotto-pisteet.

Seuraavalla kerralla punnitaan vaihtoehtoja siitä, miten varaat toisen taloudellisen virstanpylvään: Haluan mennä grad-kouluun, mutta näyttää todella kalliselta. Mikä on paras tapa maksaa siitä?

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Seuraa häntä Twitterissä: @briannamcscribe.

Lisää Investmentmatomeista:

9 tapaa saada ensimmäisen asunnon vakuus takaisin

Miten valita oikea opintolainan takaisinmaksu suunnitelma sinulle

Paras budjetointi-sovellus uuteen budjettiin