Advance America: kuinka huono se voi olla?

Payday-lainoilla ei ole isompi pelaaja kuin Advance America. Aloitettu vuonna 1997, Advance America on nyt yli 2600 paikkakunnalla eri puolilla maata, ja se on 6 miljardia dollaria vuodessa. Olet ehkä kuullut heistä ja heidän äskettäin 18,75 miljoonan dollarin asuinjärjestelyistä Pohjois-Carolinassa laittomien maksujen ja liiallisen koron perimisestä. Tai ehkä luet yksi niistä monista tarinoista asiakkailtaan, jotka ovat profiilissa palkkapäivälainan velkaantumisesta.

Tutustu palkkapäivälain vaihtoehtoihin

Kuinka paha se on? Oikeudenkäynnit ja valitukset sivuutetaan, Advance American lainat eivät ole halpoja, ja niillä on säännöllisesti yli 390 prosentin velkaantumisaste (verrattuna luottokorttimaksuihin yleensä 12-30 prosenttia). Palkkapäivälaina voi olla nopea ja helppo tapa saada rahaa, jota tarvitset päästäkseen kovaa paikkaa, mutta ole valmis korkeisiin lainanottokustannuksiin.

Advance America toimii kuten muutkin palkkapäivälaina-yritykset: Hyväksyttysi olette hyväksyneen ennalta määrätyn lainamäärän sekä maksu- ja maksurakenteen. Saat rahasi muutaman päivän sisällä ja palaat velan maksamiseen laina-ajan lopussa, yleensä seuraavan palkkatason mukaan. Palkkiot lasketaan tavallisesti 14 päivän aikana ja vaihtelevat sen mukaan, missä tilanteessa asut:

	Lainausmaksu 100 dollaria kohti	huhtikuu
Kalifornia	$17.65	460.16%
Texas	$20.45	533.20%
Florida	$15	391.07%
Washington	$15	391.07%

* Kaikki arvot, jotka on laskettu $ 100 Advance America -myymälöille, maksetaan takaisin 14 päivän aikana.

Lue Fine Print

Tarkasteltaessa vain APE: ssä ja Advance Amerikan tarjoamilla lainanmaksuilla ei kuitenkaan kerätä koko tarinaa. Kaikki siitä lainan määrästä, jonka voit lainata lainan uudelleenjärjestelyyn, voi riippua paikallisista laeista. Esimerkiksi Washingtonin valtio rajoittaa lainan määrää 30 prosenttiin kuukausittaisista kuukausituloistasi ja antaa sinulle mahdollisuuden peruuttaa laina ilman seurauksia. Texasin asukkaat voivat puolestaan ​​lainata jopa 35 prosenttia heidän tuloistaan, mutta veloitetaan myös lainasalkun 10 prosentin vuosikorko ja ovat vastuussa viivästysmaksuista, jotka ovat muun muassa 5 prosenttia jäljellä olevasta saldosta.

Onneksi Advance America laskee palkkionsa sijainnin mukaan verkkosivuillaan, mutta ennen kuin täytät lainasovelluksen ja lue lainasopimuksen, ei ole selvää näyttöä maksuista tai rangaistuksista. Samaan aikaan valitukset Advance Americaa kohtaan jatkuvat edelleen. Syyskuussa aloitettiin yhtiölle luokkakansi, joka koski väärää yhteyttä asiakkaan työnantajaan ja etsii palkkansa lainvastaisesta lainasta.

Vaihtoehdot Triple Digit APRs

Kuluttajansuojalainsäädäntö puhemiehistö julkaisi äskettäin raportin, jossa tarkasteltiin yli 15 miljoonaa palkkapäivälainaa 12 kuukauden aikana. Niiden tekeminen? Käyttämättä vastuuttomasti, palkkapäivä lainoista nopeasti tullut, Äddebt traps, jotka lukitsevat kuluttajien kierros korkea kiinnostus lainanotto. Sen ei tarvitse olla näin. Vaihtoehtoja on kolminkertainen APR, vaikka sinulla ei olisi täydellistä luottoa. Muutamia esimerkkejä:

Capital One 360 että tililläsi on luottolimiitin, jonka avulla voit maksaa enemmän kuin käytettävissä olevasta saldosta sekkitililläsi, mutta ylittävän laskun sijasta 11,5 prosentin korko on alhainen. He kuitenkin suorittavat luottotarkistukset, kun olet luottokelpoinen luottolimiittiä varten, ja sinulla on alhainen raja.

Pieni dollari lainoja luottolaitoksilta.Monet luottolaitokset, erityisesti yhteisön kehitysyhteisöt, antavat lainoja 200 - 1 000 dollaria, joiden vuosikorko on 28% tai vähemmän ja hakemusmaksu 0 - 20 dollaria. Se on paljon parempi kuin lähes 500% APR: stä, jonka voit maksaa Advance Amerikassa. Luottolimiittilaina toimii myös hieman erilainen. Kahden viikon sijaan laina maksetaan yleensä yhden ja kuuden kuukauden välillä, kannustetaan pitempiaikaiseen rahoitussuunnitteluun ja autetaan sinua rakentamaan luottoa.

Käteismaksu luottokorteilla. Tämä voi olla melko kallis vaihtoehto, jos tarvitset lainaa pitkäksi ajaksi. Sinun on todennäköisesti maksettava käteismaksu, 3-5% edellisestä summasta, ja useimmilla luottokorteilla on korkeammat korkotukot kuin tavalliset ostohinnat. Mutta jälleen kerran, luottolaitokset tulevat pelastamaan. Monet luotto-osuuskunnat ovat kortteja, joilla on alhainen käteissuorituskorko ja ilman maksuja.

Esimerkiksi: Spectrum Federal Visa Platinum

• Ei käteismaksu
• 9,99% -17,99% käteinen ennakko APR
• Jokainen voi liittyä 5 dollarin lahjoitukseen Financial Fitness -yhdistykselle.

Northwest Federal FirstCard Visa Platinum

• Tarkoituksena niille, jotka tarvitsevat rakentaa luottohistoriansa
• Vaatii, että otat 10 kysymyksen taloudellisen lukutaidon kurssin
• Ei käteismaksu
• Jäsenyys on avoin kaikille Luoteis-liittovaltion jäsenyydelle, johon kuuluvat hallituksen työntekijät ja satoja yrityksiä ja kumppaniorganisaatioita tai perheen ja kotitalouden jäseniä.

Etsi rahoitusta

Payday lainoja voi olla hyvä saada hätätilanteissa tai odottamattomia taloudellisia yllätyksiä. Mutta jos löydät itsesi luotontamalla payday lainoja tehdä se läpi kunkin kuukauden, se voi olla syytä keskustella taloudellinen neuvonantaja. Ohjaaja tai neuvonantaja voi auttaa sinua ottamaan hyvän näkökulman talouteen ja aloittamaan sinut kohti pitkän aikavälin taloudellista vakautta. Voit harkita joitain seuraavista vaihtoehdoista:

• Luottoraportin kansallinen säätiö laatii virastoja, jotka tarjoavat ilmaista ja edullista taloudellista apua.
• Sivustollamme Kysy neuvoja sivustolta, voit saada neuvoja sertifioiduista rahoitusneuvojista, jotka vastaisivat kysymyksiisi ilmaiseksi.
• Voit ottaa yhteyttä paikalliseen taloudelliseen valtuuttavuuteen neuvontaa varten alueellasi.
• Jos sinulla tai perheenjäsenellä on sotilas (aktiivinen tehtävä, vartija tai vararahasto), saat jopa 12 ilmaista taloudellista neuvontaa vuodessa asioista Military OneSourcen kanssa.