6 tapaa auttaa lapsettasi suuri taloudellinen tulevaisuus

Isovanhemmat ovat usein paremmassa asemassa kuin vanhemmat, jotta nuoret saavat hyvän alkunsa taloudellisesta elämästään antamalla heille rahaa ja opettaakseen heitä hallitsemaan sitä.

"Heillä on aikaa. Heillä on resursseja. He eivät ole äiti ja isä ", toteaa taloudellinen suunnittelija John Buerger San Luis Obispo, Kalifornia.

Se sanoi, että isovanhemmat, jotka haluavat auttaa taloudellisesti, ovat monta vaihtoehtoa, ja jotkut ovat parempia kuin toiset. Tässä on kuusi biggies, niiden etuja ja potentiaalisia iskuja.

Osallistu 529-suunnitelmaan

Nimetty osaksi Internal Revenue koodia, 529 suunnitelmista on tullut yksi suosituimmista tavoista säästää college koska kongressi loi ne vuonna 1996. On olemassa kaksi päätyyppiä:

• Säästösuunnitelmat, jossa sijoitat varoja edunsaajan puolesta. Tuloa ei veroteta, jos sitä käytetään päteviin kuluihin, kuten opetukseen, maksuihin, kirjoihin ja huoneeseen ja karttoihin.
• Valtion prepaid-opetusohjelmat, jotka lukitsevat julkisten oppilaitosten ja korkeakoulujen nykyiset opetustasot. Voit käyttää tuloja yksityisten tai valtiollisten koulujen maksamiseen, ja ne saavat usein keskimääräistä valtionopetusta vastaavan summan luovutushetkellä.

"Ne ovat upeita isovanhempien puolesta, koska he voivat perustaa heidät ja pysyä omistajina", kertoo rahoitusneuvonantaja Floridan Merritt Islandissa toimiva Steven Podnos. Jos lapsenlapsi ei tarvitse rahaa, tai isovanhemmat tarvitsevat sitä takaisin, he voivat hakea takaisin, maksaa veroja ja 10%: n rangaistuksen ansioista.

Lahjamaksut ovat yleensä voimassa, jos annat yli 14 000 dollaria vuodessa yhdelle henkilölle, mukaan lukien 529 suunnitelmaa, vaikka IRS: n avulla voit osallistua jopa 70 000 dollariin 529-suunnitelmaan ilman verovapaa käsittelemällä sitä kuin jos olisit rahoittanut yli viisi vuotta.

Maksaa koulusta suoraan

Isovanhemmat voivat myös tarjota yksityisten koulujen tai korkeakoulujen maksamista joko suoraan tai vanhempien tai lasten kautta.

Suorituksen maksaminen suoraan vaikuttaa siihen, että lahjoituksia ei ole. Maksut voivat kuitenkin johtaa korkeakoulujen rahoitustuen pienentämiseen. Jos tämä on ongelma, on parasta hiljaa kirjoittaa tarkistus vanhempien ympärille opetusajan, Buerger neuvoo.

Nimi lapsenlapsia henkivakuutuksen edunsaajina

Jos lapsenlapset ovat taloudellisesti riippuvaisia ​​teistä, luultavasti tarvitset henkivakuutuksen, jotta heidät olisivat suojattuja, jos kuolet.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Varakkaiden isovanhemmat saattavat haluta harkita pysyvän henkivakuutuksen hankkimista tapana siirtää rahaa heille verovapaana. Haluat luoda henkivakuutuksen luottamuksen tulojen sijasta pikemminkin kuin nimeäsi lasten nimittämiseksi suorina edunsaajina, varsinkin jos he ovat alaikäisiä.

Osallistu eläkejärjestelmiin

Heti kun lapsenlapset saavat jopa kesätyön, he voivat aloittaa rahan asettamisen verotuksellisiin eläkevakuutuksiin, tai voisit osallistua heihin.

Harkitse IRA: n rahoitusta. Parempi vielä, tarjota vastineita oman lapsenlapsien tekemistä maksuista. Isovanhemmat voivat perustaa lapsenlapsen puolesta hoitavan IRA: n vapaudenhoidon.

Ja tee se Roth IRA: sta. Rothin suunnitelmien mukaan aloitusmaksut verotetaan, mutta sijoitustuotto ei ole. Tämä on erityisen edullista nuorille, jotka maksavat vähän tai ei lainkaan veroja ja joilla on vuosikymmeniä investointien kasvua eteenpäin.

Luo luottamus

Luotot ovat isovanhempien yhteinen tapa siirtää varallisuus perillisille. Säilytyslaitos valvoo varoja, kunnes vanhuusikä on 18, 21 tai 25, riippuen tilan ja siirron tyypistä, vaikka isovanhemmat voivat määrittää vanhemman ikäisyyden.

Nämä varat voivat vähentää, kuinka paljon kollegion rahoitustukea lapsenlapset voivat saada, Buerger varoittaa. Mahdollisesti isompi ongelma on se, että perimättä paljon rahaa ei välttämättä ole hyvä asia nuorelle aikuiselle.

"Olen huolissani ihmisistä, jotka tarjoavat jopa vaatimattomia taloudellisia resursseja ilman mitään kykyä hallita niitä", Buerger sanoo. "Olen nähnyt huomattavia taloudellisia resursseja muuttuneen laittomaksi aineeksi erittäin nopean auton takaosassa, joka päättyy puun ympärille."

Isovanhemmat voivat lievittää joitakin näistä asioista perustamalla luottamusta, joka rajoittaa pääsyn tiettyihin käyttötarkoituksiin, kuten korkeakoulujen maksamiseen, osuuden ensimmäiseen palkkaan tai uuden vanhemman tukemiseen, joka vie aikaa työstä, Podnos neuvoo. "He eivät saa suuria jakautumia, ennen kuin toimitsijamies tuntee olevansa vanhempia ja vastuuntuntoisia, ja rahat eivät tuhoa heitä", hän sanoo.

Luodaan taloudellinen haaste

Mielenkiintoisin vaihtoehto voi olla taloudellisen haasteen asettaminen lapsellesi.

Esimerkiksi Buergerillä oli asiakkaita, joiden yrittäjänipoikas teki naapureille parittomia työpaikkoja, kuten nurmikoiden nurmitsemista ja lehtipuita. Joten isoisä tarjosi hänelle 500 dollaria, lupauksella vielä 500 dollaria, jos poika voisi tulla takaisin vuodessa ja näyttää, kuinka hän oli käyttänyt rahaa kasvattamaan liiketoimintaansa.

Isoisä sitten auttoi poikaan ajattelemaan erilaisia ​​vaihtoehtoja, Buerger kertoo. "Lapsi oli innoissaan siitä. Hän halusi tarkistaa takaisin isoisänsä kanssa ja näyttää hänelle, mitä hän teki ", hän sanoo.

Yksi asia olla tekemättä

Yksi vaihtoehto talouden suunnittelija suosittelee vastaan ​​on vanha valmiustila: säästöt joukkovelkakirjat.Niiden alhaiset tuotot ja verotettava asema ovat "melkein menneet dinosauruksen tielle", sanoo Tarrytownin New Yorkissa toimiva talousneuvonantaja Michael Sander.

Nykyiset säästöjoukkolainat ovat kaksi: kiinteäkorkoisia EE-joukkovelkakirjalainoja ja I-joukkovelkakirjalainoja, jotka yhdistävät kiinteän kurssin ja inflaation säätämisen. E-sarjan joukkovelkakirjalainojen korko toukokuusta lokakuuhun 2015 on 0,3%. Samaan aikaan liikkeeseen laskettujen I-sarjan osakkeiden kiinteäkorko on 0%.

Kummassakin vaihtoehdossa isovanhemmat valitsevat, heidän on harkittava paitsi lastenlapsen antamista, myös kuinka opettaa heitä käyttämään rahaa vastuullisesti.

Tämä on erityisen tärkeää nykypäivän maailmassa 5 dollarin tilauksesta ja yhden napsautuksen tilaamisesta. "Yhdeksänkymmentä prosenttia päätöksistä, joista te ja teemme, erityisesti taloudelliset päätökset, tehdään alitajuisesti ja emotionaalisesti", Buerger sanoo.

Sander sanoo: "Niin monet asiat ovat hallinnassamme, mutta asiat, jotka ovat meidän hallinnassamme, varmistavat, että säästät tarpeeksi ja elät terveellistä elämäntapaa.

"Näen ystäväni, että he ovat vain menoja ja heillä ei ole nimeä heidän nimensä", hän jatkaa. "He sanovat, että he huolehtivat siitä jonain päivänä, ja he ovat lähes 40-vuotiaita."

Aubrey Cohen on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @aubreycohen .

Kuva iStockin kautta.