Mitä tehdä, kun olet ylhäältä alas Autolaina

Kun olet velkaa enemmän kuin autosi kannattaa, sinut on ylösalaisin tai veden alla auton lainaasi. Tämä ei heti ilmaise ongelmia, mutta se voi johtaa vähemmän taloudelliseen joustavuuteen ja turvallisuuteen.

Sinulla on kaksi suurta riskiä: jos joutuu onnettomuuteen, vakuutuksesi yleensä kattaa vahingot vain auton arvoon - ei kuinka paljon olet velkaa - ja jos tilanne muuttuu ja sinun täytyy myydä auto, sinä Näin menetän tappiolla. Auton arvon ja lainan määrän välinen ero on negatiivinen oma pääoma.

Parhaat vaihtoehdot, jos olet ylösalaisin

"Aja läpi" lainaa

Jos voit, paras on yksinkertaisesti pitää auto ja suorittaa maksut loppuun, kunnes joko omistat sen suoraan tai palaat takaisin sen takia, mitä auto kannattaa (tai vähemmän).

Jos olet tällä hetkellä huolissaan vakuutusturvasta, voit ostaa korvausvakuutuksen, joka kattaa ajoneuvon arvon ja ajoneuvon velan välisen eron siinä tapauksessa, että se on yhteensä. Kun et ole enää ylösalaisin, peruuta raavakuutuksesi, joten et maksa lisää kattavuutta kuin tarvitset.

Vältä ylösalaisin autolainaa

1. Älä ylikapita. Bogus-palkkiot, houkuttelevat extrat ja tunnetut jälleenmyyjät helpottavat auton maksamista. Maksaminen 35.000 dollaria 29.000 dollarin arvoiselle autolle aloittaa lainanne ylösalaisin.

Katso Sivustokarttasi saada paljon, ja käytä online-hinnoitteluoppaita, kuten Kelley Blue Book tai Edmunds, kuinka paljon maksat autostasi.

2. Varokaa pitkiä lainoja. Pitkät ehdot, kuten 72- ja 84-kuukauden autolainat, ovat houkuttelevia, koska ne tarjoavat alhaisia ​​kuukausimaksuja. Mutta autot heikkenevät nopeasti, joten teet saman maksun, vaikka autosi arvo laskee merkittävästi. Maksat myös korkoa paljon kauemmin.

Investmentmatome suosittelee uusien autoluottojen saamista enintään 60 kuukaudelle. Käytettyjä autoja olisi rahoitettava noin 36 kuukautta.

3. Ole varovainen, ettei rahaa laskeutua. Niille alhaiselle käteisellä, laskemalla $ 0 alas on houkutteleva vaihtoehto. Kuitenkin mitä enemmän olet laskenut, sitä vähemmän sinun on maksettava korkoa ja sitä enemmän voit saada ennen poistoa. Ilman rahaa alas, sinut välittömästi ylösalaisin.

Investmentmatome suosittelee maksamaan enimmillään 20% uusista autoista. Tämä on suunnilleen paljon, kuinka paljon uutta autosi heikkenee ensimmäisenä vuonna.

Maksaa enemmän nyt

Muista: luotonantajat eivät halua sinua oletuksena. On syytä puhua heille tilanteesta. Tarkista luotonantajan säännöt nähdäksesi, voisitteko maksaa ylimääräisiä maksuja päämiehesi kohtaan. Tämä tarkoittaa, että maksat lainaasi nopeammin, jotta voit saavuttaa arvon alenemisen.

Refinance lyhyellä aikavälillä

Jälleenrahoitus ei vähennä lainan määrää eikä se automaattisesti poista negatiivista pääomaa. Jos kuitenkin lyhennät termiä - ja näin kasvatat kuukausimaksua - se voi auttaa saavuttamaan positiivisen pääoman nopeammin. Ja jos olet oikeutettu pienempään hintaan, säästät rahaa lainan elinaikana.

Olitpa oikeutettu uudelleenrahoitukseen riippuu tekijöistä, kuten luottotietojasi, maksuhistorian ja lainan määrän suhteesta auton arvoon. Luotonantajilla on erilaiset luottotarpeet sekä vaihtelevat laina-arvo-suhteiden väliset raja-arvot, jotka mahdollistavat lainoja, jotka vaihtelevat 110-140 prosenttia auton arvosta, sanoo Autopayn markkinointijohtajan Ashley Misner, online-auto-lainamarkkina.

Joten jos pystyt jälleenrahoittamaan, saat lyhimmän aikavälin, jota voit hallita, mutta muista, että tämä parantaa kuukausittaista maksua. Käytä automaattista laina-jälleenrahoituslaskuria arvioidaksesi mahdolliset säästöt.

Jos sinun täytyy myydä

Jos myydät autosi ja maksat lainaa tulojen kanssa, sinun on edelleen velkaa jäljellä oleva saldo eikä sinulla ole autoa. Varmista, että löydät muita työ- ja perheasioihin liittyviä kuljetuksia, ennen kuin harkitset tätä vaihtoehtoa. Jos mahdollista, myydä auto yksityiselle ostajalle, joka pyrkii nostamaan korkeamman hinnan kuin kaupankäynnin kohteena jälleenmyyntiliikkeessä. Hyvällä myyntihinnalla saatat olla helpommin hallittava velan määrä.

Juoksuta huolellisesti kauppa-ins

Jos päätät käydä kauppaa auton kanssa, muista, että tämä ei poista negatiivista pääomaa - se rullataan uuden lainan kuukausimaksuun. Tämä tarkoittaa, että saatat päätyä vielä suurempaan velkaan. "Mikä on todennäköisempää, aiot päätyä vain jatkuvasti negatiiviseen pääomaan", sanoo vastuullisen keskuksen varatoimitusjohtaja Chris Kukla.

Kuitenkin, jos teet matematiikan huolellisesti, voit tehdä älykkään liikettä. Etsi autoja, joilla on käteisen takaisin alennukset, jotka auttavat sinua murtamaan niin lähelle kuin mahdollista. Joten jos olet 3000 dollaria ylösalaisin, mutta löydät auton, jossa on 3000 dollarin käteistalletustarjous, tasapainotat negatiivisen oman pääoman.

Mutta muistakaa, että kannustetut autot voivat heikentyä nopeammin, "joten voit silti löytää itsesi vedenalaiseksi joka tapauksessa", Kukla varoittaa. Tärkeintä on etsiä halvempaa ja käytettyä ajoneuvoa ja pitämään laina-aikaasi enintään 60 kuukautta.

Ongelmavelka

On turhauttavaa tietää, että velkaa enemmän kuin autosi kannattaa. Muista, että voit yksinkertaisesti "ohjata" sitä.Kuitenkin, jos autolainasi muuttuu ongelmalliseksi velaksi, saatat joutua tarkastelemaan lähemmin rahoitustasi. Harkitse löytää keinoja tehdä nopeasti käteistä tai työskennellä luoton neuvonantajan kanssa. Ja jos olet huolissasi puuttuvista autojen maksuista, tutustu sivuston oppaaseen, jotta vältetään takaisinotto.

Nicole Arata on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected].