Pitäisikö maksaa ihmisille säästää?

Kauan sitten ihmiset palkittiin säästämisestä. Pankit osallistuivat säästötileissä talletettuihin määriin "korko".

OK, teknisesti he vielä tekevät, mutta teille annetaan anteeksi, ettet huomannut pieniä määriä, jotka on lisätty alhaisen hintatason ympäristössä. Säästötilien nykyinen keskikorko on 0,06%.

Anemiaprosentit eivät välttämättä ole tärkeä syy siihen, miksi amerikkalaiset eivät tallenna tarpeeksi, mutta on olemassa todisteita siitä, että paremmat palkinnot voisivat saada enemmän ihmisiä pelastamaan. Kaksi lähestymistapaa, jotka näyttävät toimivan: varojen ja palkkaneiden tilien yhteensovittaminen.

Palkkanehtoinen lähestymistapa on selvästi seksikkäämpi, koska se yhdistää säästöt arpajaiset. Jokainen tietyn kokoinen talletus, yleensä 25 dollaria, ansaitsee mahdollisuuden suuremmalle rahapalkinnolle, joka voi vaihdella 100: stä $ 5 000: een tai jopa enemmän.

"Se näyttää hieman surrealistilta. Emme ole tottuneet säästötuotteeseen, sanoo John Thompson, rahoituspalvelujen innovaatiokeskuksen varatoimitusjohtaja ja tutkimusyksikön päällikkö, joka on pankkitalletusta voittoa tavoittelemattomasta yrityksestä, joka tutkii tapoja parantaa terveydentilaa.

Tilit voivat maksaa tai olla maksamatta korkoa. Palkinnot rahoitetaan usein rahoituslaitoksen markkinointibudjetista tai yleisestä tulosta, kertoo Commonwealthille, palkitsemattomille säästöille kannattava voittoa tuottava Brian Gilmore.

Palkitsemattomat tilit ovat menestyksekkäästi edistäneet säästöjä vuosikymmenien ajan muissa maissa. Yhdysvalloissa liikkuminen on edelleen suhteellisen vähäistä, ja sitä edistävät enimmäkseen luottolaitokset, vaikka Walmart lisäsi palkkio-ominaisuuden Prepaid-rahan MoneyCardiin vuonna 2016 ja jotkut aloittajat, kuten Long Game, tarjoavat myös palkintoja.

Commonwealth-raportit luottolaitoksen jäsenet tallensivat keskimäärin 2,429 dollaria ja yhteensä 175 miljoonaa dollaria tällaisissa tileissä vuosilta 2009 vuoteen 2016.

Tilit ovat erityisen hitti ihmisten kanssa, jotka katsotaan "taloudellisesti haavoittuviksi", mukaan lukien ne, jotka eivät ole tavallisia säästöjä, ansaita alle 40 000 dollaria, joilla on vähemmän kuin 5 000 dollaria varoista kotivaltion ohella tai ovat yksinhuoltajina huollettavia lapsia.

Tilit voivat myös olla keino tuoda enemmän ihmisiä talouden valtavirtaan. Yksi 10 säästäjistä liittyi luottoyhdistykseen palkintosidonnaisen ohjelman vuoksi ja kuusi kymmenestä säästäjistä palkittuihin tileihin kertoivat käyttävänsä todennäköisemmin luottolaitoksen muita rahoitustuotteita.

Tämä on tärkeä koukku rahoituslaitoksille, CFSI: n Thompson sanoo, koska säästötilit eivät itse ole voitto-keskuksia.

"Rahoituslaitokset antavat rahansa lainaamalla rahaa ulos maksuista, joita he maksavat, muista ratkaisuista, jotka saatat myydä asiakkaalle", Thompson sanoo. "Kuluttaja, joka käyttää useita rahoitustuotteita, on uskollisempi ja kannattava asiakas."

Vastaavat rahastot voivat myös tuoda ihmiset valtavirtaan ja edistää säästöjä. Tutkijat, jotka arvioivat omaisuutensa itsenäisyyttä, esimerkiksi pienituloisille henkilöille sovitun säästämisen säästöohjelmaan, löysivät:

• Uudet säästöt, mukaan lukien vastaavia varoja, nousivat 657 dollarin mediaani ohjelman ensimmäisen vuoden aikana
• Osallistuvien taloudelliset vaikeudet laskivat 34%
• Valuutanvaihtopalveluiden käyttö laski 39 prosenttia, mikä viittaa siihen, että ohjelma saattaa ohjata osallistujia poissa vaihtoehtoisista pankkipalveluista kohti valtavirtaa

Sopeutettujen säästöohjelmien rahoitus, joka tunnetaan myös yksittäisinä kehityskohteina, on tyypillisesti Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosastoista myönnettäviä apurahoja, mutta voi myös tulla rahoituslaitoksilta ja hyväntekeväisyysjärjestöiltä.

Enemmän niistä pitäisi harkita investoinnin tekemistä, koska niin monet amerikkalaiset voisivat hyötyä. Lähes puolet Yhdysvaltojen aikuisista ei ole valmiita rahaa Yhdysvaltojen keskuspankin mukaan odottamattomaan 400 dollarin kustannukseen, mikä johtaa epävakaaseen taloudellisesti herkkien perheiden epidemiaan, Thompson sanoo.

Lisääntyvä tulo helpottaisi rahojen asettamista vararikkoon, mutta CFSI: n tutkimukset osoittavat, että vain säästämisen tapa voi auttaa ihmisiä selviytymään taloudellisista häiriöistä ilman haitallisia seurauksia.

"Tapa parantaa ihmisten taloudellista terveyttä", Thompson sanoo, "auttaa heitä säästämään."

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.