Miksi veronpalautukset eivät enää ole hauskoja

Tyypillisiä neuvoja siitä, mitä ihmiset pitäisi tehdä heidän veronpalautuksillaan - eläkkeellepanoon tallentamatta! maksa velkaa! - jättää huomiotta, kuinka pienet kävelytilat monet perheet ovat heidän taloutensa kanssa.

Verohyvitykset olivat keskimäärin 2 885 dollaria viime vuonna, ja ne olivat suurin yksittäinen rahavirtauksen saanut koko vuoden 40 prosenttia JPMorgan Chase Instituutin äskettäin tutkinut tileillä. Tutkimus osoittaa:

• Harvat pilkkaavat. Useimmat amerikkalaiset sanovat, että he aikovat säästää hyvityksensä tai maksaa velkansa, mutta tutkimukset osoittavat, että huomattavat määrät käyttävät rahaa päivittäiseen elämiseen. Kaksikymmentä prosenttia väestöstä vähittäiskaupparyhmän viime vuonna pyytäneistä ihmisistä, jotka odottivat hyvityksen suunniteltua käyttää sitä jokapäiväiseen kulutukseen. Vain 16% - tutkimuksen pienimmän osuuden 13 vuoden historiassa - oli tarkoitus käyttää hyvityksiäan merkittävään ostoon tai erikoishoitoon.
• Hyvitykset antavat ihmisten kiinni lääkärinhoidosta. Instituutin 1.2 miljoonan tilien tarkastajien selvitys osoitti, että kuluttajat kasvattivat terveydenhuoltomenojaan 60% viikolla veronpalautusten vastaanottamisen jälkeen. Suurin osa kuluista koostui terveydenhuollon palveluntarjoajien henkilökohtaisesti suorittamista maksuista, mikä osoittaa, että ihmiset maksoivat uusia ja oletettavasti viivästyneitä hoitoja, eikä olemassa olevien lääketieteellisten laskujen selvittämistä, kertoo tutkimuksen johtava tutkija Fiona Greig.
• Konkursit ryntävät myös. Luku 7 konkurssihakemukset, tyypillinen kuluttajat tyypillisesti tiedoston nousevat selvästi kuukausittaista keskiarvoa maalis-huhtikuussa, liittovaltion tilastot osoittavat. Vuodesta 2013 vuoteen 2016 maaliskuun lukujen arvot olivat 26% - 34% korkeammat kuin kuukausittainen keskiarvo, kun taas huhti-huhtikuun arvosanat olivat 15-25% korkeammat. Luku 7: tiedostot yleensä maksaa 1500 dollaria tai enemmän, kustannuksella, että konkurssin asianajajat sanovat, että monet heidän asiakkailleen ei ole varaa, kunnes heidän hyvityksensä saapuvat.

Kaukana olemattomuudestaan, veronpalautuksista on tullut elinehto miljoonille amerikkalaisille, jotka odottavat arvaamattomia tuloja ja kuluja, sanoo Financial Services Innovation -yksikön pääohjelmavastaava John Thompson.

Keskusrahoitti tutkimusta pienituloisista ja keskituloisista perherahoista, jotka löysivät monia kotitalouksia ansainneet tarpeeksi vuoden aikana kattamaan kustannukset, mutta epätäsmälliset tulot ja muuttuvat laskut jättivät heidät sekaisin ajoittain.

"Monet alkavat juhlistaa laskujaan marraskuussa", Thompson sanoo, kun lämmityslaskut nousevat ja loma lähestyy. "Vain vero-takaisinmaksuaikaa ei ole, kunnes ne saavat koko."

Greig sanoo, että tutkijat epäilivät, että taloudellinen epävakaus aiheutti ihmisiä luopumaan terveydenhuollosta, mutta jälkikäteen maksettujen tukien koko oli hämmästyttävää ja huolestuttavaa.

"Terveydenhuollon ongelmat eivät vanhene", Greig sanoo. "Jos lykkäät hoitoa, koko lippu vain nousee."

Lääketieteelliset menot eivät nousse lähimpään niille, joilla on korkeimmat tilitaseet tai luotonantajat, jotka löytyivät laitokselta. Ihmiset, joilla on pienimmät sekkitilit, kasvattivat terveydenhuollon jälkeistä tukea 20 kertaa enemmän kuin korkeimmat saldot. Terveydenhuollon menot kasvoivat 104 prosenttia niille, joilla ei ollut luottokorttia, verrattuna 48 prosenttiin niille, jotka eivät olleet.

Kun otetaan huomioon nämä realiteetit, ei ole hämmästyttävää, että haavoittuvassa taloudessa olevat ihmiset eivät halua luennoida siitä, miten heidän olisi käytettävä vähemmän ja säästääkseen enemmän, kertoo Michael Thomas Jr., akkreditoitu rahoitusneuvonantaja, joka suosittelee pienituloisille ja keskituloisille asiakkaille Georgian yliopiston Aspire Clinic.

Veronpalauttamisaika on kuitenkin edelleen arvokas tilaisuus tehdä muutoksia, jotka saattavat antaa heille paremman taloudellisen aseman ensi vuonna, sanoo Thomas. Esimerkiksi 400 dollarin säästäminen jättää 86 prosenttia tyypillisestä tuesta, joka on käytettävissä muissa käyttötarkoituksissa, samalla kun se tarjoaa tarpeeksi tyynyä pienien hätätilanteiden hoitamiseen ja välttää päivärahan tai muun korkean lainanoton.

Yksinkertaisesti päättää säästää ennen verohelpotusten saapumista vaikuttaa helpolta. Jopa voittoa tavoittelematon Common Cents Lab -työryhmä löysi kokeilun säästösovelluksella Digit, joka kysyi etukäteen ihmisille, kuinka paljon niiden hyvityksistä he halusivat syrjäyttää säästämisastetta 51%. Kaksi muuta voittoa tavoittelematonta organisaatiota, EARN ja Commonwealth, käyttivät tätä tutkimusta Savers Winin luomiseksi, joka tarjoaa mahdollisuuden viikoittain 100 dollaria käteispalkintoihin niille, jotka sitoutuvat tallentamaan vähintään 50 dollarin hyvityksensä. Vaikka jokainen voi tulla, Savers Win on suunniteltu kannustamaan alemman tulotason ihmisiä aloittamaan säästämisen tavan, kertoo Leigh Phillips, EARNin toimitusjohtaja.

Kannusteet ja empatia ovat paljon todennäköisemmin muuttaneet ihmisten käyttäytymistä kuin lieventäviä neuvoja, jotka eivät tunnista vaikeita tilanteitaan, Thomas sanoo.

"Emme voi vain antaa konservoituja vastauksia ja syyttää heitä, koska he eivät muutu", hän sanoo.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.