On aika etsiä kohdepäivän rahastasi

Onko tavoitteesi päivärahasi oikea sinulle?

Kysymys on syytä kysyä, varsinkin kun markkinat siirtyvät tasaisesta nousuputkesta siksak-riviin. Tavoitepäivärahastot - monien 401 (k) suunnitelmien laatiminen niiden helppoa, käytännöllistä lähestymistapaa varten - siirtyvät vauhdilla markkinoiden volatiliteetin aikana.

Käyttäytyminen voi olla hyvää ja hyvää, kun markkinat ovat vahvoja. Mutta sijoittajat ovat usein peloissaan, kun se ei ole, mikä voi johtaa paniikkiliiketoimintaan.

Tämä tekee nyt hyvää aikaa varmistaa, että olet tyytyväinen siihen riskiin, jota olet ottanut, mukaan lukien minkä tahansa kohde-ajan rahastoasi salkkassasi. Jopa samaan eläkesäätiöön suunnatut varat poikkeavat toisistaan ​​investointien ja palkkioiden suhteen, joten sinun kannattaa tutkia, mistä teidän on tehty.

Miten tavoitepäivämäärärahat toimivat

Target-date-rahastot ovat sijoitusrahastoja, jotka on suunniteltu vastaamaan rahaston sijoittajien aikomuksen jäädä eläkkeelle. Tätä tarkoitusta varten he investoivat vuosiin mielessä, ja heidät automaattisesti tasapainotetaan entistä suurempaan riskiin aikaisemmin ja pienemmällä riskillä kuin kyseinen päivä lähestyy. (Voit lukea lisää täältä, miten kohdepäivärahat toimivat.)

30-tyypin sijoittaja voi esimerkiksi valita esimerkiksi 2050: n tavoitepäivärahaston, joka sijoitettaisiin nykyään voimakkaasti varoihin - ja sitä voitaisiin räikeästi lyhentää lyhyiden markkinoiden vaihteluilla. Kuinka suuri riippuu itse rahastosta - jopa samalle vuodelle merkityt kohdepäivän varat jopa 10 prosenttia tai enemmän, kuten alla oleva kaavio kuvaa.

Ongelmia kädet pois

Monet kohdeyritysten tietokoneet eivät tiedä, kuinka he ovat investoineet tai kuinka paljon riskejä he ovat tekemässä, kertoo Jeff Weber, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja varainhoidon neuvonantaja Titus Wealth Managementissa Kaliforniassa, Larkspurissa. Tämä johtuu suurelta osin automaattisista ilmoittautumisohjelmista, jotka valitsevat työntekijöitä 401 (k): ksi ja käyttävät usein oletusasetuksen mukaista sopivaa tavoitepäivämäärää.

"Haluat varmistaa, että mikä tahansa rahasto, jonka valitset, on sopiva riskinsietokyvyn näkökulmasta", Weber sanoo.

Tämä ei tarkoita sitä, että lyhyen aikavälin volatiliteetin pitäisi määrätä pitkän aikavälin investointipäätöksistä - osakemarkkinoilla, jotka laskevat keskimäärin 10 prosentin vuotuisen tuoton, laskut ovat pelkkää pörssiä ja eivät yleensä edellytä investointistrategian muuttamista. Mutta jos et pysty käsittelemään rahaston lämpöä aggressiivisesti kohti varastoja, palon sammuttaminen on parempi vaihtoehto kuin vetää pois kokonaan.

Katso rahaston salkku

Sijoitusrahasto on kuin sijoituskori; ajatus on, että sijoittajat voivat ostaa useita tiloja yhdellä liiketoimella. Tavoitteena oleva rahasto on tyypillisesti perustettu "rahastoiksi" tai rahastoon, jolla on muita rahastoja. Meta, mutta tehokas.

Jos haluat selvittää, mikä on rahastossasi, sinun kannattaa tarkastella sen esitteitä tai rahaston tietosivulla 401 (k): ssa tai muussa tilinhaltijan verkkosivustossa. Voit päästä niin syvälle kuin haluat: voit tarkastella varojen yleistä allokointia varastojen, joukkovelkakirjojen ja käteisvarojen välillä tai voit jakaa kullekin näistä luokista luettelon kunkin rahaston varoista ja varoista. Vähintään haluat varmistaa, että osakkeiden osuus joukkovelkakirjoista on missä haluat. (Lisätietoja siitä, kuinka selvittää, mikä osuus on oikea sinulle, lue meidän syvempi sukellus varojen kohdentamisesta.)

Ihannetapauksessa tämä on vähintään vuotuinen liikunta, Weber sanoo. "Nämä varat tekevät vuosittain oikaisuja, jotka oikaisevat oman pääomansaantiasennettaan pisteellä tai kahdella vähäisellä altistuksella, kun rahasto lähestyy tavoitepäivää." Varmista, että pidät kaikista muutoksista, joita näet.

Kiinnitä huomiota maksuihin

Sillä on paljon, mitä et voi hallita investointien - nimittäin markkinoiden heilahteluihin. Yksi asia, jota voit hallita, ainakin jossain määrin, on maksuja.

Nämä tavoiteajankohtaiset rahastot tarjoavat samanlaisen palvelun, mutta palvelun hinta voi vaihdella suuresti jopa yhden rahaston tarjoajan sisällä. Esimerkiksi Schwab tarjoaa kohde-indeksirahastoja, jotka hyödyntävät passiivisia sijoituksia, ja kohderahastot, joihin kuuluu myös aktiivisesti hallinnoituja sijoitusrahastoja. Ero ehkä näyttää parhaiten palkkioista: Schwab Target 2050 Index -rahaston nettokustannussuhde on vain 0,08% verrattuna Schwab Target 2050 -rahastoon, joka maksaa 0,73%.

Rahaston esitteessä tai tiedotuslehdessä kuvataan sen kulusuhde tai vuosittaiset kulut.

Löytää strategiaa paremmin

Ongelmana on, että monet 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat yhden rahastoyhtiön kohdepäivän varoja; sinulla voi olla vain yksi vaihtoehto vuodelle, joka on lähimpänä ennustettua eläkepäivääsi. Jos tämä vaihtoehto ei sovi ruokavaliosi riskeihin - tai maksuihin - sinulla on muutamia valintoja.

Helpoin ratkaisu on valita toinen päivä - aiempi, jos haluat ottaa vähemmän riskiä tai myöhempi, jos haluat ottaa enemmän. Kyllä, päivämäärien on tarkoitus seurata eläkeikääsi, mutta kohde-päivämäärärahastokortin ovelle ei ole olemassa mitään tunnistetietoja. Joku, joka löytää 2050-rahaston liian vaniljan, voi helposti valita 2055- tai 2060-rahastojen sijaan.

Jos tämä ei vaikuta toteuttamiskelpoiselta vaihtoehdolta tai epämiellyttävää sekoittamista ikäryhmän ulkopuolelle, voit joko rakentaa oman salkkunasi 401 (k) suunnitelmaan kuuluvista muista rahastoista tai osallistua tarpeeksi ansaita työnantajan ottelua ja sitten tehdä lisärahoitusta vuodelle IRA: lle.

»Lue lisää: Mikä on IRA?

IRA tarjoaa 401 (k): n veroedut laajemmalla rahastojen valinnalla ja näin ollen enemmän maksujen hallintaa. Voit jopa avata IRA: n robo-neuvonantajalla, joka on palvelu, joka rakentaa ja hallinnoi sinulle edullisia varoja.